如何規劃人生的五階段理財配置

對於家庭理財來說在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力後，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規劃方案。

　　第一階段，單身階段，20歲至30歲左右

這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規律。在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可採取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。　

　　理財目標：為組建家庭籌備，積極創造財富。

　　風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。

　　資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70%；穩健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現金)20%；保險10%。

　　第二階段，家庭組建期，婚後第一個十年間，30歲到40歲左右。

　　這一期間，家庭成員工作穩定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏於積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。　

　　理財目標：子女教育經費；購房款等。

　　風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。

　　資產組合建議：積極性投資60%；穩健型投資30%；保險10%。

第三階段，家庭成長期，指結婚後第二個十年，40歲到50歲左右。

　　這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入並重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

　　理財目標：子女教育費；轉換高檔住房的費用；開始為養老積累財富。

　　風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩定、較高收益。

　　資產組合建議：積極型投資50%；穩健型投資40%；保險10%。

　　第四階段，家庭興旺期，結婚後的第三個十年，50歲到60歲左右。

　　這一時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。　

　　理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規劃退休後的生活藍圖。

　　風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩定、較高收益。

　　資產組合建議：積極型投資20%；穩健型投資70%；保險10%。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以後。

　　這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼於有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。　

　　理財目標：養老、旅遊、為子孫遺留財富。

　　風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩定的收益。

　　資產組合建議：積極型投資10%；穩健型投資90%；保險投入開始獲益。