王忠新:不能讓「全民瘋狂高利貸」再繼續上演
任何國家都有放高利貸的,但絕無全民性放高利貸的;任何國家都有放高利貸的,但絕無銀行和國家企業擔綱領銜的;任何國家都有放高利貸的,但絕無官員成放貸主角的;任何國家都有放高利貸的,但絕無政府和監管部門慫恿不管的;任何國家都有放高利貸的,但卻絕無因出現重大金融危機無問責官員的。可特色中國卻在全民瘋狂高利貸,這也成了特色中國一大極「缺德」的特色!
一、誰在導演參與10萬億元規模的高利貸
舊社會地主老財的剝削手段之一,就是乘饑荒和天災人禍向窮人放高利貸,讓窮人傾家蕩產,家破人亡。《白毛女》中的喜兒,就是這樣被逼逃山溝成了白毛女。毫無疑問的說,高利貸與黃賭毒為一丘之貉,是社會主義國家嚴打的對象。可在毛澤東時代已經絕跡的高利貸,現在不但合法化、公開化,全民化,還實現了規模化。這不僅製造出無數人間悲劇,還給中國的經濟發展和社會安定埋下重大隱患!
1、全民性參與聲勢浩大。西南財經大學發布《銀行與家庭金融行為》調查:我國民間有33.5%的家庭參與民間借貸,借貸總額達8.6萬億元。其中,用於購房的民間借貸達3.8萬億元。而另據有關專家評估,至少翻一倍。第一財經網站評論:全民高利貸:為暴利而痴狂(2013年5月16日)。
2011年的《溫州民間借貸市場報告》:溫州民間借貸規模約1100億元,月息已達6分至7分,最高達1毛5,若借貸100萬,一年光利息就還72萬至180萬。溫州市約89%的家庭和59%的企業參與了民間借貸。據溫州市兩級法院統計,僅2011年10月下旬至11月上旬,民間借貸類立案累計達1000多起。2011年8月到2012年5月,共受理民間借貸糾紛案件22000餘件,案件總標的額高達210億餘元。
山東僅鄒平縣一縣,民間借貸資金就高達上千億元。
由於高利貸成當下最賺錢行業之一,不僅某些地區出現全民「放水」的瘋狂,且放貸範圍已從江浙沿海,擴展到陝西、內蒙等內陸地區,從製造領域擴展至商貿流通領域,並擴展到普通家庭、學生等。
2、官員是放高利貸的主力。 「官銀」是官員資金在長三角的俗稱,現「官銀」成放貸重要組成部分,因既有效益,又不暴露身份,還能避開制度監控和公共監督。
2009年溫州永嘉施曉潔以高利率向社會集資約13億元。這起集資案八成債主是當地有一定級別的公務員。最後認定施曉潔一案所持資金,有8個多億的戶主,要麼身份虛構,要麼人已失蹤,這從側面印證「八成債主是公務員」。瀋陽蟻力神非法集資30億元案發後,也有公務員投入的大筆資金無從認證。
瑞安環球電泳有限公司董事長陳飛燕,從2008年到2010年,陸續向時任龍灣區民政局副局長的池秀媚借款近4億元(年息36%)。去年7月池秀媚退休1個月,她起訴陳飛燕,要求返還借款本金及利息,這件事才浮出水面,池秀媚被網民稱為「史上最富億元科級幹部」。
2010年2月以來,海南工商聯副主席沈桂林以個人名義,用海口泰特典當責任有限公司做擔保,允諾月利2-3%的高額回報,向社會非法吸收存款8億,再以3-4分對外放款。隨非法吸收公眾存款數額增多,還本付息的壓力越來越大,資金鏈斷裂,涉案受害人有200餘人。
在老幹部顧問團的協助下,十年來,外交部數百位離退休幹部,陸續捲入一起新綠源公司以回扣和高額利息為誘惑的非法集資案,外交部離退休幹部被新綠源吸納的1.5億元巨資,全部血本無歸。
華西大學校長涉非法集資,華西大學涉及到的各種集資協議書有近萬份,集資年利率高達12%,數千人深陷其中無法自拔。
類似這樣官員參與的集資放高利貸的案件,甚至有基層幹部利用職權向被管理對象借貸資金的,已屢屢見諸報端。
3、銀行成高利貸的大莊家。作為中國共產黨領導的銀行,原本是金融秩序的維護者,也是金融政策的模範執行者,可令人非常震驚的是,有相當多的銀行竟成了高利貸的大莊家,其集中體現為兩個方面:
一方面銀行主業放高利貸。本來銀行應按正常利率貸款給企業,但它們卻把錢放給高利貸者,再通過高利貸者放給企業。新民周刊發評論:高利貸年息最高已達180%,銀行國企資金已成放貸主力軍。2011年溫州GDP是3351億,年末貸款餘額是6194億,貸款餘額是前者的1.85倍。2個億產能的信泰集團,貸款有20個億,民間高利貸12億,月息高達2000多萬,銀行貸款8億,月息500多萬。
中國的銀行40%多是活期存款,年息才0.5%,貸款國家基準利率6.35%,信用社和城商行可高於基準利率80%的價格放貸,年息抬高到12%左右,這個巨大利差讓信用社和城商行都捲入放高利貸,信用社的記錄顯示:70%的資金流向高放貸,國家資金同困難企業和缺錢農民無緣。城商行普通行長年薪都幾百萬,錢從哪裡來?黑龍江、河北、江蘇、內蒙古、浙江、重慶等地信用社利用國有資金放高利貸案件紛紛爆光。僅南京一個城商行行長被抓,就牽出100多個縣市級的財政局存款。銀行財政敢做初一,擔保公司、小額貸款公司就敢做十五,黑市利率就暴增不止。
銀行放貸瘋狂到開張發票就可抵押。榆林民間借貸最「繁榮」時期,「金字塔式」借貸體系龐大到看不到邊界——底層出借人並不知資金流向,只按月息2~3分的價格吃固定利息。後來,企業、小貸公司與銀行之間,利息定到5分、6分,甚至8分、1角,極大推高了資金成本。在2001年至2011年期間的十年里,銀行的資金都向這裡聚集,到鋼材市場隨便開張買鋼材價值多少的票據,都能抵押到銀行貸款,銀行貸款全部蜂擁到位。2012年資金鏈斷裂,榆林出現嚴重的信用體系崩潰。
由傳統金融行業向互聯網布局的P2P網貸平台,歷經2013年野蠻生長,違反「若故意以高利率吸引他人出借款項並將資金用於套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的,將構成犯罪,要追究相應的刑事責任」的規定,在2014年拉響了警報:全國累計已有119家P2P平台「倒閉」或「跑路」,涉及資金共約21億元。其中,今年前4個月出現問題的網貸平台已近30家。
一方面銀行高息集資放高利貸。銀行靠儲蓄放高利貸資金不足,竟然非法高息集資放貸,以致眾多銀行行長成集資詐騙主角,這如何了得!近年,長三角地區曝出多起銀行行長「違法圈錢」案件,涉及建設銀行、工商銀行、農業銀行、溫州銀行、義烏市農村合作銀行和溫州市龍灣區農村合作銀行等基層支行行長。已有多名行長因涉嫌「集資詐騙」、「非法吸收公眾存款」等罪。諸如,建行紹興城西支行原行行長陳惠君,許諾高額利息對外進行借款。已知涉及資金總額為3.26億元,受害者約40人,因涉嫌「普通詐騙」被拘。
2012年,神木縣有銀行類金融機構21家,是長江以北地區銀行最多的縣;還有小額貸款公司22家,數居陝西各縣之冠。開個房間就是典當行,擺張桌子就辦公。更有甚者,拎著包就到鄰近農村搞流動典當,隨手拿張白紙,寫個字條就是票據。典當行承諾年利率為48%-72%,典當行提供五天內的大額資金緊急周轉,年利率為600%,約為銀行利率100倍。神木從七八歲的孩童,到七八十歲的老人,幾乎人人都能說出利率、典當行、三角債關係、著名大戶等信息。無人否認神木已「全民借貸」,民間信貸總額大到無法估算。
2008年金融危機襲來,僅河南一省,兩年內擔保公司就由一兩百家迅猛增至500多家。在2007年10月份之前,該省不少擔保公司僅有幾百萬擔保額度,兩年後增長10倍以上。有的為中小企業提供的融資,高息擔保已超過20億!
4、國企放貸也一馬當先。國企不抓實體經濟生產,卻抓高息放貸,這也是新時期一大特色。四川金鑫房地產公司原股東和法人代表劉明,就從四川石化建設投資有限公司及四川中石化銷售公司等四家國企,高息借貸了4250萬元、2500萬元、1700萬元、760萬元,且四川中石化董事長兼黨委書記黃久長個人也向金鑫房產賬戶轉入300萬元,共計9510萬元。
「國有企業這種事很正常。」 一些大型國企鑽國家相關政策優惠和銀行監管不嚴的空子,憑藉基礎設施項目建設,以6%的低息從銀行貸出來,再12%放給擔保公司,幾億資金,6個點的利差,一年就能賺回幾千萬「黑金」,成為少數人瓜分的「小金庫」。若拿到免息巨額貸款,更獲高利貸暴利。
國有企業資金流入高利貸,最要命的是造成實體經濟大面積萎縮,中國的經濟發展後勁不足,經濟運行風險加大。
5、民企老闆犯罪的主調是非法集資等金融犯罪。在放高利貸的巨額利潤吸引下,民企老闆自然不能缺席。截至2013年底,有115例民企老闆,在203例涉嫌刑事犯罪案例中,已公開的98例涉案金額累計達3417.942億元。最大是寧夏鼎豐資產管理有限公司及其台州分公司負責人陳立喜特大非法經營黃金期貨案,非法期貨交易金額高達1744億餘元。非法吸收公眾存款案有25例,其中17例累計近272億元;集資詐騙案有22例,其中19例累計近285億元;組織、領導傳銷活動案18例,其中15起案件共涉金額近388億元。
2013年,神木縣民間借貸崩盤。今年陝西省府谷縣民間借貸崩盤。一個叫宏昌鑫的煤化企業以年息24%的高回報做誘餌非法集資,到期兌付宣告違約,老闆失聯。
江蘇常熟女老闆顧春芳,2008年至2012年3月間,虛構其從事煤炭生意需大量資金,以年息25%至40%、月息3分至9分不等的高額利息為誘餌,向社會公眾非法集資17.68億餘元。無數民眾參與其中,最後一跑了之。
從去年開始,邯鄲市當地陸續出現的民間集資借貸企業違約、實際控制人跑路等事件,邯鄲市金世紀、萬聚等開發商非法集資達93億元,其中,金世紀地產所涉的集融資規模應該在30億元左右。
二、高利貸成吞噬無度的「黑洞」
瘋狂無度的高利貸,張開血盆大口,正在吞噬改開的成果和紅利,令人驚心動魄。
1、高利貸吞噬改革開放的成果。2011年4月開始,溫州中小企業資金鏈斷裂,多達90個企業老闆欠下約200億元巨債外逃,一場具有中國特色的地區性金融危機一旦引爆,讓溫州一夜能回到改革開放前。4月以來,溫州江南皮革、波特曼、三旗集團、浙江天石電子、巨邦鞋業公司等,又陸續關門倒閉。到了11月,溫州還無人敢買房,法院淘寶網賣房竟無人出價。
鄂爾多斯經濟發展一度令世人矚目,但鄂爾多斯的高利貸模式,比溫州模式的危害和風險更大。溫州模式還有實體經濟,而鄂爾多斯每個房地產項目,都以40%到50%的利率找民間資本借錢,有些樓盤所有資金都來自民間高利貸。現資金鏈斷裂,鄂爾多斯成聞名天下的「鬼城」!
一度產生2000位億萬富翁和全縣免費醫療、免費教育為代表的「神木模式」。 2012年底,從融資規模超40億元、波及人口超5萬的「黃金大王」張孝昌「跑路」,神木民間借貸全面開始崩盤,2000餘家地下高利貸機構憑空消失,超300億元民間資金蒸發,近千人出逃引發全城恐慌。神木的房價暴跌、商業蕭條、醫保欠款、社會解構,就如同一張張倒下的多米諾骨牌。神木近百處煤礦陸續停產,如今僅有不足10處維持正常運轉,焦化廠、洗煤廠也相繼停工。
2、高利貸吞噬弱勢群體的積蓄。一度,貧困的江蘇北部泗洪縣,從農民、醫生、個體工商戶、教師到公務員,都捲入放高利貸的暴富熱潮。其石集鄉幾乎98%以上的村民都參與到這瘋狂的遊戲。一時,石集鄉被稱為「寶馬鄉」,有各類豪車:寶馬800輛、賓士600多輛、奧迪500多輛、保時捷50多輛、英菲尼迪50多輛、捷豹30多輛、凱迪拉克20多輛、路虎20多輛、林肯十幾輛、悍馬十幾輛、法拉利1輛、蘭博基尼1輛、瑪莎拉蒂1輛……。可當瘋狂的高利貸鏈條一夜斷裂,並從石集鄉迅速向其他鄉鎮蔓延,窮困群體數十億血汗錢瞬間打了水漂,村民們的暴富夢一夜破碎。
神木高利貸崩盤後,財新記者看到,在神木縣人民法院門口,白髮蒼蒼的老者涕淚交加,幾十萬元養老金不見蹤影;穿著補丁衣服的農民掏出了大半生積蓄,賠上了女兒的嫁妝錢;養雞場的大姐背上了百萬元欠債,在縣政府、人民法院門口一睡幾天。
3、高利貸吞噬大量國家財富。一方面參與高利貸行為的國家銀行、國家股份制銀行、信用社等,參與放高利貸導致血本無歸的案件頻發,至今也沒有一個權威部門向公眾告知,全國有多少資金被吞噬。但僅從一個個個案來看,就絕非小數。諸如,原北京城市合作銀行中關村支行的高管馮偉,同領導一起違規發放「高利貸」就達7億多元,事發畏罪潛逃。一方面很多地方為平息高利貸資金斷了,引發的社會動蕩,況且,有的高利貸案件發生,又有政府的身影。為此,為了平息事態,一些地方政府啞巴吃黃連—有口說不出,只能暗中投入大量公帑填窟窿,卻不敢告知公眾。
改革開放的30多年,動則幾億、幾十億、幾百億、幾千億、幾萬億,甚至十幾萬億的錢,不是流失了,就是貪污了,再不就是浪費了,政府連眼皮都不眨,也沒有一個政府領導承擔責任,可為什麼往老百姓身上花一元錢,都那麼那麼的難!
4、高利貸吞噬正常經濟秩序。由民間高利貸催生的炒房、炒大蒜、炒煤礦、炒地皮等諸多投機行為,不斷干擾社會正常經濟秩序。尤其,銀行參與放高利貸,國有企業拿銀行的投資貸款放高利貸,直接放大銀行的金融風險。穆迪、標普把中國銀行業評級調低的深刻背景,並非外界猜測的「做空中國」。而是一旦出現系統性風險,高利貸資金鏈首當其衝斷裂,牽一髮而動全身。金融危機是最可怕的經濟危機,也是最難挽救的經濟危機,還是破壞力最大的經濟危機。
三、高利貸成製造社會動亂的元兇
全民性、全國性的瘋狂高利貸,不僅是吞噬中國經濟的「黑洞」,是引爆中國經濟危機的「定時炸彈」,它更是製造社會動亂的元兇。
1、高利貸嗜血成性無情奪命。 「高利貸,閻王債,陷進去,出不來」,綜合各方面情況看,借高利貸吞食人命大體分四種情況:
一是還不起債而殺人。溫州10多天內就發生兩起這樣的命案。9月10日,男青年黃某添無力還債,竟將身為朋友母親的借款人殺害,拋屍於晉江中。9月25日,就讀於泉州某大學成教學院土木專業的20歲大學生許某傑,借一萬元高利貸無錢還,與17歲的弟弟共將債主殺害拋屍。
二是深感絕望自殺。僅2011年11月8日至13日,溫州就發生了1人跳樓、1人跳江、2人注射毒品自殺。官員也加入自殺的隊伍。12月20日,溫州龍灣區風景旅遊管理局局長王某跳樓身亡。2012年12月12日,神木人武安詳在西安一酒店割腕自殺。今年1月23日,神木縣國內安全保衛大隊政治教導員張英被發現服毒死亡。兩起自殺事件均被證實與借貸有關。不僅死亡的氣息瀰漫在縣城上空,就連「西安、鄂爾多斯的一些酒店都不讓神木人住,害怕是去躲債的,惹麻煩,更怕會自殺,晦氣。
三是債主追債殺人。與還不起高利貸的自殺、殺人相比,債主追討高利貸勾結黑社會頻繁殺人更為惡劣。江蘇省南京市浦口區人民檢察院:自2010年以來,該院審查起訴的案件中,因高利貸引發的各類刑事犯罪案件高達62起78人。近3年來,該院受理的「討債型」暴力犯罪案件佔到高利貸引發刑事案件總數的近70%,今年以來,案件類型逐步發展到尋釁滋事、聚眾鬥毆、故意傷害致人死亡等,暴力程度不斷升級。2013年11月5日,因借高利貸無力償還,瀋陽一男子被非法拘禁,從7樓深夜結繩逃離墜亡。
不規範的民間借貸熱潮,助長了黑惡勢力發展壯大,特別是黑惡勢力和基層幹部參與民間借貸引發不少亂象。2012年底,法院對江蘇宜興市檢察院提起公訴的王俊等21人組織、領導、參加黑社會性質組織案作出一審判決:該團伙通過介入民間借貸糾紛漁利,即安排人員將欠債人非法拘禁,採用拳打腳踢、刀背砍等手段進行威脅,逼迫欠債人還債。
四是高利貸崩盤造成群體性死亡。每次高利貸的崩盤,都有人跳樓、自殺、殺人,在一個地區引發命案連連。僅2011年10月,山東長河養殖公司神話破滅,因本次大規模民間借貸行為引起的債務糾紛,就已造成30多人死亡。婁底市民間借貸規模已逾百億元。已有兩個大老闆無力還貸自殺。2013年12月13日傍晚,湖南婁底市同星集團董事長肖仲望從該市丹楓國際小區墜樓身亡。這是繼湘潭市恆盾集團董事長王檢忠自殺後,湖南發生第二起企業家非正常死亡事件
至於因高利貸引發的逼迫陪睡、強姦、賣淫、販毒等五花八門的刑事案件,上網一搜,比比皆是。「跑路」在廣東、山東、福建等地都不同程度出現,最後都演變成民事,甚至刑事案件。
2、因高利貸引發大規模群體事件頻發。千億GDP規模之大的全國百強縣——陝西省神木縣,可因民間高借貸總額高達兩三百億元。僅2012年以來,神木法院受理的民間借貸糾紛案件達4786起,涉訴金額達32.17億元,涉訴人數7658人。2013年7月15日,由傳言引發上千人參與的群體性事件,雖經各方面做工作沒演化成大規模騷亂,但因借貸引起的深層次矛盾該怎麼平息?
邯鄲市金世紀、萬聚等開發商非法高息集資百億跑路,僅邯鄲金世紀地產民間集資15億違約,就有上千人捲入。還本付息困難引發集資戶恐慌,為防事態擴大。除房地產企業外,邯鄲公安機關對涉非法集資的小額信貸、農業合作社等進行摸排,已立案79起,抓獲犯罪嫌疑人94人,上網追逃43人(2014年9月22日新華社)。
河北合作社老闆吸儲放貸被曝跑路不斷,已出現打砸事件。僅館陶縣超百家農民合作社公開吸儲:資金去向成謎?僅邯鄲市註冊的農民專業合作社有上千家,出事的合作社數量不在少數。沒門檻,只要交100元入股,就成合作社成員。存款從開始14.4%的年利率,到18%,甚至超24%。入股對象上有80多歲的老人,下有攜老帶幼的打工漢,還有殘疾人。不安定的苗頭已開始出現,5月27號,氣急敗壞的正信合作社社員將館陶縣城陽光超市搶奪一空(2014年8月5日:民生周刊)。
總之,在中國之所以形成全民性的瘋狂高利貸,政府的放任是不可推卸的責任;而如何處理好高利貸資金鏈斷裂的問題,無疑是政府一大難題;當地政府終將吞放任苦果,在打擊與幫扶並舉中將要投入巨大力量;而為挽救高利貸引發地區性金融危機,並防止擴大,中央和和各級政府將面臨嚴峻考驗;而如何反思高利貸如此瘋狂蔓延的原因,如何在全國規範金融秩序,再不能讓高利貸恣意而為,這更需長治久安的運籌。
王婆賣瓜(111)
對寫作本篇博文,筆者有三點思考和博友交流。
一是人長大腦是幹什麼的?人與動物的重要區別之一,就是人長大腦會高級思維,也就是說,在所有生物中人的大腦容積最大,那不是裝高粱米飯用的,是用來思想的。越能獨立的思想,人的獨立個性越強。而這種思想能力,越是超越對自己的得失思考,越是關注社會民生,這個思考越有使命性。筆者每天不僅思如泉湧,更思如潮奔,更有使命感和責任感。
二是人長嘴是幹什麼的?作為動物的嘴,它主要是吃食物的。但作為人來講,嘴主要是用來講話的,而這種講話最重要的是表達思想。如果僅僅是發出覓食、求偶、避險的叫聲,那就不需要語言了。我張著嘴,我就要去用語言表達思想。尤其作為一個老共產黨人,就更要為探索真理和捍衛真理而發聲。
三是人長脊樑是幹什麼的?人的脊樑在動物界中,它的特點最硬,才能有極大的承重作用,托舉起沉重和高貴的頭顱。如此,人才能直立的行走,才能看得很遠。我們有頭腦去思想,有嘴去表達和交流思想,更需要有很硬的骨頭去支撐自己表達思想。毛主席曾講到,真正敢表達思想,那是要「不怕離婚,不怕開除黨籍,不怕坐牢,不怕殺頭」的,要有「捨得一身剮,敢把皇帝拉下馬」的精神。我堅信自己的脊樑很硬,能承擔起所思,所講,所追求的精神!
習近平告誡全黨:「必須增強憂患意識、風險意識、責任意識」。我們怎能「商女不知亡國,隔江猶唱後庭花」?我們怎能只顧眼前,「死後哪管洪水滔天」!
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