《做人的經濟學》 -第七章 理財經濟學
理財不僅僅是打理錢財，打理的更是自己的人生，讓自己的實力不斷累積，讓做人的信心不斷增強。（本章題記）
第七章 理財經濟學
事實上，每個月有能力存100元錢的人並不少，可有人參加工作很多年了，而且新酬還不錯，也沒有辦過什麼大的事情，但是手頭仍很拮据。一個朋友平時看起來收入並不怎麼樣，但是有一天他忽然要買房子，令我大吃一驚，以為他中了頭等彩票，其實是10年攢了十多萬。
理財是一種思想
有這樣一個故事：古代有一個賣油翁，他每次出門之前，他的妻子都要偷偷地從油桶里舀出一小勺，存起來。一小勺油對於一大桶油來說，簡直可以忽略不計，可是一年下來，居然存了一大桶。過年時，賣油翁正愁沒錢過年，妻子就把自己存的那桶油拿出來，賣油翁又驚又喜，挑到集市上賣了，他們過了個豐盛的年。
故事中賣油翁妻子的行為，就是我們現代人所說的理財。今天理財已成為一個極為時尚的詞，電視報章，街談巷議，總是能夠頻頻遇到。已經有越來越多的人認識到了理財的重要性，捲入到理財浪潮中去，但也有人說，理財是富人們的事情，只有那些錢足夠花的人，才想著怎麼理財。窮人天天為吃飯奔忙，本無財，理什麼？
那你就錯了，理財更重要的是一種思想，不管是有錢時，還是沒有錢時，都可以進行理財。那個賣油翁的妻子，就是一個具有理財思想的人。俗語說「滴水匯成河，粒米匯成籮」。假設你從二十歲的時候開始，每個月能從你微薄的薪水中擠出100元，一年的時間你就可以存1200元，到你30歲的時候你就擁有一筆12000元的
其實一個人維持生命所必須的物品是很有限的，除了必須品之外的，就都是奢侈品。如果一頓飯兩塊錢能吃好，花三塊錢，那一塊錢就是奢侈。好多人之所以難以擺脫貧困，就是對奢侈品的慾望沒有節制，收入稍微好一些，就在
也有人說，我之所以沒錢，主要是掙錢太少。其實這是一種很危險的思想，消費是個無底洞，錢再多都能花完，那些一夜暴富的人最後變成窮光蛋的多的是。在我們還不寬裕的時候，更應該做一個詳細的開支計劃，那些是必須品，那些是奢侈品，除過必需品的用度，剩餘的都拿去銀行存起來，本錢攢下了，還會有利息。少不要緊，積少成多嘛。積累的力量是巨大的，等到有一天，你會驚訝的發現，你擁有一筆數目不小的財富！更主要的是，當你看到儲蓄卡上的錢數一點點增加，你追求財富的信心也會增加，做人的心情也會一天比一天燦爛。
儲蓄是最簡單的理財方法，它讓你財富的增長也是有限的，要想變成大富翁，就要去投資，即讓錢去生錢。當你的零錢積存到一定的時候，你可以購買國庫券和房產，雖然回報不是太大，但比儲蓄要高多了，而且不用你起早貪黑，東奔西波，看別人的臉色，幾乎零風險。有把握的話，也可以做生意。在我國目前
投資也並不僅僅是富人的專利，任何富翁都是從貧窮開始的。其實一個雞蛋就可以使一個人變成富翁，一個雞蛋可以孵化一隻母雞，一隻母雞可以下更多的蛋孵更多的雞，你就成為一個養雞專業戶，繼續擴大就可以辦養雞廠，進而成為一個禽業集團。這雖然只是一個理論，但是卻可以實施，並且完全有可能成功。
美國第三十九屆總統，2002年諾貝爾和平獎的獲得者吉米·卡特，他的商業生涯就是從煮花生開始的。五歲的時候，他就開始在農場幹活，農閑時節，父親讓他賣花生。每天天不亮，他就起床開始煮花生，裝袋，半斤1袋，平時每天20袋，周末生意好，準備40袋。每天他能賺1美元。8歲那年，棉花價格暴跌，25美元1包（500斤），他的父親幫助他把3年來賣花生的錢買了5包棉花，幾年後棉花價漲到100多美元1包，他賣了存貨，把賣的錢買了附近農莊5間農房，租給農場僱工，開始有了自己的產業。世界上最偉大的投資家沃倫·巴菲特，他的投資生涯是從賣報紙開始的。橡膠大王王永慶也是從小作坊開始的。對於他們來說，當前的錢多錢少並不重要，重要的是如何用有限的錢，來生更多的錢。
曾風靡一時的窮爸爸富爸爸的故事，其一個主要理念就是窮人之所以窮，是因為窮人沒有投資意識，有了錢就消費，甚至借錢消費，而富人卻把錢用於投資。經濟學家們認為，決定投資的主要因素是成本、收益和預期。也就是說，進行投資時，需要考慮的是付出的本錢、投資的回報和對投資的信心，而其中最關鍵的是對投資要有信心，要認識到投資是一種具有回報性的活動。那些富翁，就是看到了投資的回報，因而信心十足，至於付出成本的多少，先不必計較，貧窮的時候可以進行小型的投資，力所能及，一點一點把雪球往大滾。在滾雪球的過程中，不僅僅是你的財富在增長，而且你的人力資本也在增長，即你賺錢的能力也越來越強，你賺錢也就越來越容易。還有更主要的，你的社會地位也越來越高，這是你投資過程中收穫的一筆無形的人生財富。
有一個著名的「二八定律」，世界上只有20%的人是富人，卻擁有著世界上80%的財富，20%的富人就是靠投資賺取了世界上80%的財富。致富有兩種途徑，一是用力氣，二是用錢。把自己的體力和腦力出售給別人換取薪水都是用力氣去賺錢。很多人相信努力工作可以致富，但前提要必須是薪水足夠高，現實是很多人工作越來越努力，薪水卻增加得太慢太慢。而用錢去賺錢才是致富的最高境界，撒下的是一粒種子，卻能夠長成一棵參天大樹。
就這樣，這個人為了一個沙發，竟然花掉了100多萬美元！然後為了維護沙發，每年還得花費十幾萬美元。就是這個沙發，幾乎將他拖到了破產的邊緣，他不由得想起了以前的快樂時光，他每年只要有幾萬美元，就可以過得有滋有味，而且沒有那麼多煩惱，沒有那麼多要操心的東西。最後他終於醒悟過來，懸崖勒馬，賣掉了那個沙發。
花錢有道
朋友曾給我講過一個故事：有個人做生意，賺了不少錢，給家裡買了一個非常考究的真皮沙發，花了3萬美元!我當時聽得瞪大了眼睛，可好戲還在後頭呢。沙發運回了家，卻發現茶几不配套，於是又去買回了新茶几，接著是桌子、椅子，最後居然將所有的傢具全換成新的了。
他終於鬆了一口氣。可正當他沉浸其中時，有客人來訪，把他的新傢具品評恭維了一番後，卻說：「這麼高檔的傢具，要是能夠放在一座新房子里，多好啊！」說者也許無心，可聽者立刻就感到，傢具嶄新呈亮，房子又老又舊，確實顯得不夠協調。於是他咬牙拆掉舊房，蓋上了和新傢具相配的新房。
就這樣，這個人為了一個沙發，竟然花掉了100多萬美元！然後為了維護新房、新傢具，每年還得花費幾萬美元。就是這個沙發，幾乎將他拖到了破產的邊緣，他不由得想起了以前的快樂時光，他每年只要有幾萬美元，就可以過得有滋有味，而且沒有那麼多煩惱，沒有那麼多要操心的東西。最後他終於醒悟過來，懸崖勒馬，賣掉了那個沙發。
不知道朋友講的故事是真是假，但那個古老的「為鞍買馬」的故事，卻總是在我們的生活中一再上演。好不容易買了一條金項鏈，於是你不得不繼續買高檔衣服和皮鞋，要不然戴上就顯得不倫不類。好不容易買了一輛私家車，於是吃飯再去馬路邊的小吃攤就有失身份，而不得不去講究一點的飯館。有好多富人就是這樣一步一步走向破產的，何況一般人本來就不寬裕。
經濟學理論認為，不論是窮人還是富人，每個人的收入都是有限的，所以他可支配的錢也是有限的，這對一個人就構成了消費預算約束。通俗的說法就是要花錢有度，量入為出。再多的錢，如果沒有節制，也會揮霍完的，這樣的例子不勝枚舉。對於每一個人來說，首要的花費是保證生存。每個人的生存成本都不一樣，一日三餐，有人山珍海味，有人食不裹腹。一個人在身處窘境的時候，更應該簡樸，只要保證有衣穿，有飯吃，就行了。這種最低的生存條件，一般都不難滿足。怕就怕在有了一點錢，就想著提高享受。享受是沒有窮盡的，而財富的創造卻是艱難的，有限的。
節儉總會讓你收入大於支出。除非出現意外，一個人終其一生，完全可以積攢一筆不小的財富。這兒一分錢，那兒一塊錢，要是存起來，加上利息，就會不斷增加。如果你再懂得合理的理財方式，將存銀行的錢換成國債以獲取更高的利息，或者投資房地產，有把握的話也可以買股票，做生意，那麼，你的財富就會像滾雪球一樣增長更快。簡單的生存滿足以後，最應該想到的是發展，如何用錢去賺錢，然後再逐步提高自己的生活。今朝有酒今朝醉的做法，只會讓自己陷入到惡性循環之中，整天為錢而疲憊不堪。不僅自己過得狼狽，也會對親朋好友造成麻煩，如借錢、求助等，國家還要扶貧，從而成為社會的負擔。
現在社會上流行一種論調，說什麼「錢花了才是自己的，存下的錢並不一定是自己的。」這話看似有理，因而被好多人信奉，尤其是那些思想開放的時尚一族，新新人類，一發工資就盡情消費，不到月底就兩手空空，又等著下個月發薪。這話的來源大概有兩個渠道：一是貪官，貪官的錢來路不明，今天不花，明天案發了，肯定就不是自己的了。二是商家，商家炮製這種論調，純粹是誤導人追求物質享受，目的是為實現自己的利潤最大化做理論依據。
商家炮製這種論調的理論基礎是人生有一定的變數，有了錢今天不花，也許明天就沒有機會了。但在現實生活中，發生嚴重變數而失去消費機會的人，畢竟是極少數。而對於絕大多數人來說，卻需要用一定的積蓄和儲備，來預防未來生活出現的變數，比如下崗失業、收入減少、生災害病等。一個人活著，還有人生目標的追求，大的方面如建立家庭、買房買車、子女上學，小的方面如添置傢具等，如果你平時不進行累積，到時就無法滿足。商家關心的只是如何賺走你口袋裡的錢，那管你日後死活。這裡奉勸各位不要被妖言迷惑。
把錢要用在最急需的事情上。不要購買對自己沒有用的東西，哪怕碰到再好再便宜的東西，也不要買。對你來說沒有用的東西，佔用了資金不說，還會折舊，如果你急需錢想變賣，就成了二手貨，有些東西則根本就不能變賣，成了扔也不是存也不是的垃圾。除非你運氣好，買到的是古董和字畫。在急需的事情上花錢，錢的價值才會充分的體現出來。
作為年輕人，最急需的是充實自己的知識，提高自己的能力，用現代經濟學的理論說，就是進行自己人力資本的儲備。當今世界造成貧富差別的主要原因已經不是實物資本，而是人力資本的差別。美國在20世紀50年代，大學畢業生比高中畢業生收入高42%左右，80年代一躍而為84%左右，差距擴大了一倍。目前我國抽樣調查，大學畢業以上的人，與初中畢業以下的人收入之比為1：0.6左右。所以年輕人要更多的把錢投資到學習、充電中去，以應對將來的生存競爭。不要相互攀比，看誰的手機時尚，誰的服飾前衛，時尚的代價是很高的，但時尚卻是一陣風，吹過去了就什麼也沒有了，而知識卻能夠讓你受用終生。
一個人怎麼花錢，並不僅僅是為了自己，也要為周圍人和社會考慮。也許有人說，我花我的錢，只要不觸犯國家法律（如吸毒、嫖娼等），我愛怎們花就怎麼花，別人管不著。但是從經濟學的角度來看，花錢是一種交換行為，有花錢的一方，就有接受錢的一方，所以花錢會產生外部性，即社會後果。當你錢少的時候，你花錢主要考慮的是對自己的用場，但是錢多了以後，個人的需求大部分已經得到滿足，就要考慮你花錢對社會的影響。比如買東西時，有人為了幾毛錢和小商小販吵得不可開交，雖然少掏了幾毛錢，自己也生了一肚子氣。有人不和小販討價還價，走時還誇獎他的生意做得好。多掏幾毛錢自己窮不了，而小販多得幾毛錢雖然發不了財，但是卻能讓他的生活得到改善。小販高興，自己也高興，大家在商品交換的過程中，也享受到了朋友之情，社會快樂的總量得到了增加，不亦樂乎！
有些人在豪華高檔的消費場所出手闊綽，動不動就口出 「老子有的是錢」的狂言，而在生計艱難的小商小販面前卻斤斤計較，分文不讓，對自己僱員的工資更是任意剋扣。這樣花錢不是為了自己享受，而是為了炫耀，擺闊，扎勢。表面看，自己的虛榮心得到了滿足，往深處看，卻加深了自己和別人之間的矛盾，整個社會的仇富心理，就是這樣形成的。有些富人則把自己的財富拿出來一部分捐獻給慈善事業，身陷困境的人得到了救助，自己做人的品位也有了提升。這些都是不同的花錢方式造成不同的社會後果。
看來花錢有明智的花法，也有愚蠢的花法。聰明的花法是在花錢的過程中積累財富，享受快樂，結交朋友，愚蠢的花法是在花錢的過程中增添煩惱，樹立對立面。如果大家都能夠聰明的花錢，尤其是富人，我們的社會就會和諧美好。
好不容易熬到了來年春天，可是只剩最後一隻雞了。他的生活也越來越艱難，實在沒有辦法，就把心一橫，連那最後一隻雞也給殺了。富人來給他送種子的時候，他正在吃雞肉，喝雞湯。他熱情地邀請富人入座，富人什麼也沒有說，拂袖而去。後來這個窮人就仍在貧困線上掙扎。
理財路坎坷
有一個富人和窮人，富人看窮人很可憐，就送了窮人一頭牛，說你把牛養著，到了來年春天，我再送給你些種子，種下去，到了秋天就可以收穫。窮人就開始悉心養牛，整天樂呵呵的，似乎已經看到了來年秋天的累累碩果。可是養了一段時間，覺得原來只是要人吃，現在又要供牛吃，日子過得反而更加艱難了。
他實在忍受不下去了，心想，我不如把牛賣了，買幾隻羊吧，先殺一隻羊，犒勞自己，然後再讓剩下的羊生羊羔繁殖。於是他就把牛牽到集市上賣了，買回幾隻養，殺了一隻，美美的吃了一段時間。可是過了一段時間，他又忍受不下去了，就又殺了一隻羊，最後只剩一隻羊了。他就把那隻羊賣了，買了幾隻雞，心想雞吃得少，將來開個養雞廠也不錯。可是過了一段時間，他又忍受不下去了，開始又一隻一隻的殺雞。
好不容易熬到了來年春天，可是只剩最後一隻雞了。他的生活也越來越艱難，實在沒有辦法，就把心一橫，連那最後一隻雞也給殺了。富人來給他送種子的時候，他正在吃雞肉，喝雞湯。他熱情地邀請富人入座，富人什麼也沒有說，拂袖而去。後來這個窮人就仍在貧困線上掙扎。
這個故事說明理財是一件非常美好的事情，但也是一件十分艱難的事情。如同其他任何事情一樣，理財的路上也是坎坷崎嶇，充滿了艱難險阻。那個窮人，就是沒有度過理財路上的坎坷，最後仍在貧困線上掙扎。
理財就像爬大山。橫亘在理財路上最大的山是眼前利益的誘惑。理財的實質是犧牲眼前的消費以增加未來的消費，而人性的弱點卻是貪圖眼前，總是被眼前利益所誘惑。支撐經濟學的最基本的原理是成本與收益，理財也是要付出成本的，理財所要付出的成本就是犧牲眼前的消費，收益則是未來消費的增加。犧牲眼前的消費是一筆小錢，而到了將來卻是一筆大錢。故事裡的窮人，就是抵抗不了眼前小錢的消費誘惑，他不願意忍受眼前的困境，因而他無法得到將來的大錢。理財的一個最簡單的方法是量入為出，一個人，如果每天收入20元，卻花掉21元，那將是一件非常危險的事情，相反，如果他每天收入20元，卻只花掉19元，他則會有1元的節餘。這個道理誰都懂，但是知道是一回事，能不能身體力行又是一回事，很多人就是在明知這個道理的情況下破產的。掙多少花多少，甚至借錢消費，不成為窮人是沒有道理的。
美國有一本書《揭秘百萬富翁》，調查了70個百萬富翁的創業經歷和生活方式，讓人驚訝的是，許多百萬富翁的生活方式非常簡樸。有一個人，擁有2500萬美元財產，可他從沒有買過新車。他有四個孩子，但僅有一棟3居室的房子，他的兩個男孩睡在雙層床上。他駕駛的是一輛5年前的沃爾沃轎車。一位醫生從不到外面去吃飯，他妻子給他做午飯，他把飯裝進一隻棕色紙袋裡。一位律師，他從不買高檔的服裝，他說，只要合身就行了，你就是買了2000美元的衣服，當你走出商店以後，其價值又是多少呢？一位年輕的證券經紀人每年掙8萬美元，想買棟大房子，但當他發現他的決算表上正處在向銀行借錢的極點時，就斷然放棄了買房子的打算。是的，理財路上的誘惑無所不在，看到別人買了一款名牌服裝，立刻就覺得低人一等，只有超越了誘惑，才能走向成功的頂峰。
橫亘在理財路上的另一坐大山是眼高手低，大錢掙不來，小錢又看不上。世界上不想發大財的人是沒有的，問題是如何發大財。一般來說，發大財的人都經歷了一個掙小錢的過程，在掙小錢的過程中，小錢不斷積累，時間久了，你就有了大錢，這是錢財的積累，還有更重要的是經驗、能力、社會關係等人力資本的積累，到了一定程度，你就具備了掙大錢的素質。你開始做小生意，一天賺10塊錢，生意慢慢做大了，一天就會賺幾萬塊錢。這和做官一個樣，再大的官也是從普通幹事做起的，先做鄉長，接著縣長，地區專員，一步一步到省長。剛從大學畢業，給你一個省長，做得了嗎？世界上最偉大的投資家沃倫·巴菲特，他的投資生涯是從賣報紙開始的，橡膠大王王永慶也是從小作坊開始的。可是許多人，就是不想經歷掙小錢的過程，整天做著發財夢，直到想白了少年頭，仍是兩手空空。
也有一下子就發了大財的，這主要是緣於以意外的運氣，比如中了500萬大獎，但這樣的好運大概只能降臨到千萬人中的一個身上。就算你很幸運，降臨到你身上，但是由於你沒有經歷過一個掙錢的過程，所以你的人力資本沒有提升，面對這筆從天而降的巨款，你會驚慌失措，你會無所適從，總之是你不具備支配這筆巨款的素質，這筆巨款反而會將你拖向深淵。現實中因發橫財而遭遇悲劇的並不少見。
理財的路上不僅橫亘著大山，而且布滿陷阱。理財並不是一種個人行為，而是一種與他人合作的市場行為，除非你將錢藏在自己家裡，但這隻能讓財富簡單的累積，而不能讓財富增值。讓財富增值，即用錢生錢的辦法是投資。有投資就有風險，風險是由市場的變化引起的，市場的變化就像一口陷阱，會將你投入的資金吞沒。變化之中，有你對供需判斷的失誤，也有合作方給你設置的圈套。股票市場，一不小心就會被套牢，談判桌上，一不小心，就會受制於人，市場競爭，一不小心就會被對手擠出市場。如果沒有一定的心理素質和辨別能力，隨時都有可能跌入陷阱，你必須眼觀六路，耳聽八方。你要不斷的提升你自己，才能應對突如其來的變化，才能避開陷阱，走上坦途。
理財就是與誘惑抗爭，與陷阱較量。我們不僅僅需要知難而進的精神和堅韌頑強的毅力，還需要不斷的學習、探索和實踐，才能讓自己的財富之樹茁壯成長。
其實存錢也只是最簡單的理財方法，存法不當，大不了是損失利息，如果是進行較大的投資呢？例如當前的房地產市場，媒體不斷宣傳買房住比租房住划算，投資房地產一定能賺錢，於是很多人也便認為買房比租房划算，投資房地產是一本萬利，穩投穩賺，但真的是那樣嗎？
理財有學問
我有一個朋友，工作七八年，好不容易攢了10萬元，看到自己終於成了10萬元戶，心中有一種說不出的喜悅。當時攢錢的時候，也沒有多考慮什麼，有一點存一點，時間久了，大大小小的存摺居然積了一大堆。就是有人從中拿走幾個，要發現也不容易。為了管理方便，朋友就一股腦兒把錢全取出來，存了個整存整取，三年期限，準備三年後買房子用。
可是才存了一年多時間，忽然家中急需用錢，一下子就要3萬元，手頭錢根本湊不夠，這下可把朋友急壞啦。取吧，10萬元的3年期全都成了活期，一年時間等於白存了，不取吧，又等著用錢。沒辦法，最後朋友只好去了銀行，眼看著白花花的利息從手底溜走。在一次閑談中朋友給我訴說了他的這件煩心事，我說，我給你個辦法你試一試：你可以按1萬元、2萬元、3萬元、4萬元分別定期存入，當你急需用錢的時候，你就可以選擇相應的金額支取，避免其他金額因提前支取而損失利息了。
朋友一聽恍然大悟，說原來存錢也有這麼多的竅門。其實存錢確實是有很多竅門的，同樣多的錢，存的方法不一樣，獲得的收益也會不一樣。再比如，你有5萬元以上的資金，並且你這筆錢隨時都可能用，不能存成定期，如果你直接拿去銀行存活期，雖然用時支取比較方便，但也只能獲得活期的利息，萬一存的時間較長呢，三個月、半年甚至一年，不是就會損失掉很多利息嗎？這時你可以選擇起存金額5萬元的「通知存款」業務。拿建行來說，「個人1天通知存款」，目前年利率為1.08%，可以自動轉存，不用考慮利息稅，這樣你的利息收益將比活期存款高50%；而「7天通知存款」年利率為1.62%，可自動轉存，不用考慮利息稅，你的利息收益將比活期存款高125%。看，利息又高，支取又不受限制，多好的事！
還有一種存錢的辦法，更絕，讓本金生息的同時，讓利息也同時生利息。這種辦法是將存本取息與零存整取兩種儲蓄方法組合使用。比如你有2萬元，你先將本金存入存本取息賬戶，1個月後，取出該月的利息，再開設一個零存整取賬戶，然後每月將存本取息的利息存入零存整取的賬戶。這樣存本取息的利息，在存入零存整取的賬戶後又獲得了新的利息。
其實存錢也只是最簡單的理財方法，存法不當，大不了是損失利息，如果是進行較大的投資呢？例如當前的房地產市場，媒體不斷宣傳買房住比租房住划算，投資房地產一定能賺錢，於是很多人也便認為買房比租房划算，投資房地產是一本萬利，穩投穩賺，但真的是那樣嗎？到底買房划算，還是租房划算，是需要計算的，不能想當然。從財務學的角度，以貼現率5.5%計算，每月花1500元租房，租50年，與現在花31萬元買房需要的錢是一樣的。也就是說，如果現在每月花1500元租的房子，現在以低於31萬元的價格能夠買到，那麼買房就比租房划算，如果花31萬還買不到，則買房便不如租房划算。
現在許多人把投資的重點放在房地產上，主要是因為這幾年房地產市場被炒得火熱，有關方面統計數據中的平均房價也一直看漲，讓人覺得傻子買房都能賺錢。其實這是典型的財富幻覺，是缺乏房地產專業知識和投資知識的表現。房地產和其他所有的投資一樣，也是一種市場行為，是市場行為，就要受市場規律的制約，有利潤，當然也有風險。什麼時候買房子能賺錢，在什麼地方買房子能賺錢，買什麼樣的房子能賺錢，什麼樣的價位的房子能賺錢，都需要用市場規律和專業知識去分析。如果盲目投資，也只能像前幾年股票市場紅火的時候，全民炒股，人人都指望股票發財，結果大多數人落得個傾家蕩產的結局。
隨著我國改革開放的深入，我國經濟快速發展，人們生活水平有了很大提高。為了使未來的生活更有保障，人們便產生了理財需求。由於現代金融業的發展，金融工具大量湧現，層出不窮，人們理財不僅僅是把錢存銀行，搞房產，還有保險、債券、基金、股票、字畫、郵票等等不一而足。每一種理財方法都是有利又有弊，每一種理財方法都是一門學問，面對如此眾多的投資品種，普通的投資者無論從知識上、時間上、精力上、能力上都難以應對，於是社會上便興起了一種新興的職業——理財規劃師，為人們提供一種專業、全面的理財服務。
什麼是理財規劃師呢？理財規劃師其實就是投資者的「私人理財顧問」、或者說是投資者的「理財經紀人」。理財規劃師從投資者的利益出發，根據市場的變化，幫助投資者進行理財品種的選擇和資產配置，幫助投資者實現理財的目標。由於理財是一門比較專業而深奧的學問，加之市場錯綜複雜的變化和國家政策的不斷調整，一般來說，普通的投資者不可能把這一切都研究得很透徹，如果某一方面知識的欠缺，就會導致投資收益的很大損失。
據報載，瀋陽一位先生600萬元買了一棟小洋樓，花費200萬元裝修一新後，被一家公司看中。那家公司派人前去聯繫，打算用2200萬元購買。這位先生非常高興，但在諮詢稅務局後卻高興不起來了，因為根據現行稅法這次出讓不動產要交納600多萬元的各種稅。後來他找了一家理財機構，這家機構的規劃師經過分析，很快設計出了一套方案：這位先生用自己的小樓摺合為股份，與那家公司聯合成立了一家新公司，等到三個月後，又將手中的股份轉讓給了對方。這樣實際上就等於是把小樓賣給了那家公司，但需交納的稅額卻只有100多萬元。只是轉讓的方式發生了變化，一下子就多賺了500萬，多少人夢寐以求的福彩頭等獎啊！也許有些人說這種做法不足取，是偷稅漏稅，其實錯了，這種在不違反國家法律的前提下最大限度的獲取投資收益，被稱為合理避稅。
看來，理財需要的不僅僅是勇氣，不能盲目跟風，不能想當然，不能蠻幹，還需要深厚的知識做後盾。對於那些弄不清楚的問題，自己研究起來又太費力，求助於專業的理財人員，也不失為一個比較好的選擇。
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