【Money! Money!!】美國信用卡申請指南+信用提高方法

新生剛到美國由於沒有任何信用，而且還是一個外國人，所以一般即使拿到了SSN剛開始很難申請到信用卡。有的人半年申請了4.5次都沒有申請到，而有的卻一次就成功了，還拿到了比較高的信用額度。這裡面頗有一些技巧。下面根據朋友的一些經驗總結如下。

1. 盡量不要去local branch或者寄材料申請，而是應該直接通過網路申請。信用卡的發放一般要求申請者是本國居民，有多少多少年收入，而要是我們去local branch申請，大部分都不好意思當著職員的面說你是居民。網路申請就沒有這個麻煩，網路上你放心大膽的去填resident(居民），而且也要把你的收入填到50000(咱們把學費和生活費加起來基本也有這個數了）這2點是必須做的，因為網路申請是根據你網路填表的數據給權重直接打分，而resident,和收入又是權重最大的2個因素，不然你很難拿到信用卡。不過你放心，銀行是不會來查你是不是居民和你收入的。網上申請的另一個好處就是申請結果也出來很快。而我周圍的朋友去local bransh和寄材料申請的，經常是被銀行要這個補充材料要那個補充材料，到頭來還是被絕了。而一開始就直接網路申請的馬上就給批了，雖然已開始可能信用額度不高，也就300-800。當然也有運氣好的，有人已開始就拿了2000的信用額度。不過沒關係，只要申請到了就好，因為馬上就可以漲信用分數了。

2. 剛開始申請信用卡不要貪心。美國的信用卡種類繁多，細節的劃分可以去這裡看看。對中國學生而言有興趣的主要是Cash Back卡，Balance Transfer卡，Airline 卡。而像什麼Low Interest卡，大部分中國人興趣都不會太大，因為中國人都有欠了銀行錢馬上還掉的習慣，不然被銀行抽更多的錢。當然要是0%Intro APR的卡還是可以考慮的，因為在6-12月的周期內（根據卡片而定）每個月你只要還最低還款額就好了（切記！！非0%APR的卡片，即使你把最低還款額交了，餘下的賬單是按10-20%APR計算的，如你這個月的信用卡賬單是1000，最低還款額是50，APR是15%，千萬不要以為還了這個50就沒事了，要真是這樣，你會收到銀行問你要的利息950*15%/12下個月，這只是隨便算算，要是給你算複利的話更多)所以最低還款額的理解應該是要是你連這個額度都不還，罰款帶利息並影響信用分數. 銀行就是靠這個吃飯的。呵呵扯遠了。一般什麼申請成功就給100刀的卡是新生基本申請不到的，就連當年我在美國待了快1年，信用分數也攢了10個月了，看到一張有$150rebate的卡馬上去申請結果馬上就據了。這說明這種卡片要求的信用分數很高。那新生應該申請些什麼卡呢?信用卡按Credit Quality可以分Excellent Credit，Good Credit，Fair Credit，Bad Credit，No Credit History。一般已開始最多申請能到Good Credit級別。等過了1-2年Excellent級別的就可以隨便申請了。

3. 剛開始時一次申請幾張卡還是一次一張的申請，這是個問題。這裡面更信用分數有很大關係。信用分數就是一個0-800多的數字反映了你的信用狀況。他和你的SSN掛鉤，可能剛開始拿到SSN，都是500-600左右的信用分數。然後每個月通過你付房租，水電，手機，銀行還款的狀況，各個公司都會反饋你的信息到3大信用公司，這些狀態決定你信用分數上漲還是下降。這裡面跟第一次申請信用卡的關係是你第一個月申請時銀行是查不到你的信用分數的，（因為一個月才反饋一次信息,你剛拿到SSN，信用局可能還沒建立起檔案來了）（補充一點，像銀行，通訊公司一般會要求你提供SSN來查詢你的信用分數以此來決定是否跟你交易，而查詢又分hard query and soft query,而hard query是損害信用分數的，soft無影響，一般申請信用卡是hard query）但是你第一次申請要是萬一失敗了，這就降低了你的分數，下次再申請就要多等幾個月，或者申請一張不是特別好的卡。於是有人想反正你分數的反饋要一個月才能到信用局，就乾脆第一個月連著申請5-7張反正會成功那麼幾張。等有了卡片再去攢信用分數。其實也是，只要你最近4，5年沒想通過銀行拿貸款買房買車，這點信用分數只要你每個月按時還款總會漲上去的。

4. 等有信用卡，每張卡每個月都用一點，最好是不要超過50%的信用額度，每個月又及時付清，這樣信用分數一下就漲上去了，要是你已開始就有了3，4張卡那就漲的更快了。過個半年要求增加額度，你大可以1000變30000的增加，不行再談談別。有人會問要這麼多卡有什麼好處。這個看人了，有人拿著信用卡玩的很牛，一會兒來個Balance Transfer(這個是當申請到一張BT費用低，如一次$50而且信用額度高的信用卡時用的一個策越，如搞到一張$10000額度,一年BT才50費用的卡，那麼把這10000存到網路銀行一年靠利息就可以賺400,BT雖然對信用分數有一定損失，但你大額還款馬上又漲回來）也有人通過玩Airplain Card 來得到免費的回國機票。

提高信用的方法：

信用體現了一個人償還債務的能力和願望。貸款公司更願意把錢借給講信用的人，但信用很難定量。有一家公司發明了一種計算信用分的方法，所以信用分就用這家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation, FICO)。美國三大信用分局(Equifax, Experian and TransUnion Credit Bureaus) 都用FICO的方法來計算信用分。因為這三個局在不同的地方，得到的信息不盡相同，所以對同一個人，三個局會得出三個不同的分數。貸款公司會去掉一個最高分，去掉一個最低分，用中間的分數。兩個人一起貸款，如果一個人收入高出另一個人很多，就用收入高的人的信用分，如果兩個人的收入差不多，就用較低的信用分。貸款額上限是由貸款人的經濟狀況決定的，能不能貸到款或利率好壞是由貸款人的信用分決定的。信用分低於660很難貸到一般性貸款(Conventional Loan)。聯邦政府房管局保險貸款(FHA)和美國退伍軍人貸款(VA) 最低信用分是600。信用分越高，利率越好，信用分每提高20分，利率可下降0.5到0.75。但740以上利率都是一樣。貸款公司這樣做的原因是，向信用分低的人貸款風險較高，所以要多收一些利息。這也是美國富人越來越富，窮人越來越窮的原因之一。怎樣才能提高信用分呢? 讓我們來看看信用分的影響因素和所佔比重。過去付款情況(Past Payment Performance) 35%信用卡使用(Credit Utilization) 30%信用史(Credit History) 15%信用種類(Types of Credit in Use) 10%信用查詢(Inquiries) 10%因為過去付款情況所佔比重最大，所以你只要按時付各種賬單，信用分就不會差。信用報告會看24個月的還款情況。欠款不付超過30天就會影響信用分，欠款時間越長，對信用分影響越大。如果90到120天不還，債主會關閉賬戶，叫要債公司來討債，這對信用分影響特別壞。我之所以信用分高，是因為我總是提前付我所有的賬單。能自動付款的，就自動付款。信用卡使用所佔比重也不小。如果你能象我一樣每月把信用卡的餘額全部付清，信用分一定會高。萬一你有信用卡餘額不能付清，如果自已有生意，可以申請商用信用卡(Business Credit Card)，把私人信用卡的餘額全部轉到商用信用卡去，因為90%以上的商用信用卡不會算到私人信用分上。如果你不能申請商用信用卡，要設法把私人信用卡的餘額限制在30%以內。如果你有三張信用卡，每張卡的限額是一萬，總限額就是三萬，那你的欠款餘額最好不要超過九千。在貸款之前最好不要取消你的信用卡。假如你取消一張還剩兩張，你的信用卡限額就變成了兩萬，九千的欠款就變成了45%，這樣會降低你的信用分。信用史約長約好，所以不要把你時間最長的信用卡取消掉。貸款前不要新開很多信用卡賬戶，這樣會減短你的平均賬戶年齡，對信用分有負面影響。有些人喜歡在各個商店開信用卡，因為開戶那天能得到10%的折扣。這樣做會減短你信用卡的平均年齡，減低你的信用分。萬一因為卡太多，忘了按期付，不但罰款部分會超過你的10%折扣，還會進一步損壞你的信用分。我的做法是商店裡發的信用卡一概不要。新移民或加拿大來的人可能沒有美國信用分，即使有，也可能低於他們應該有的分數，因為他們沒有足夠長的信用史。有的書上說有各種不同的信用賬戶對信用分有好處，比如買車不用現金去貸款。我的親身經歷證明這種觀點是錯誤的。我從來沒有貸款買過車，也從來沒有為了建立信用而借錢。剛來美國時是留學生，錢不多就買舊車，沒有錢就不買東西，刷卡是為了方便和積點，信用卡每月一定按時全部付清。我親耳聽到一位經紀人對她的客戶說，我不敢查你的信用分，因為每查一次就要掉幾分。這個經紀人如果參加考試的話，這個題就答錯了。實際上信用查詢部分衡量的是你想貸幾個款。如果只貸一個款，在申請貸款時找不同的貸款公司問利率，不管幾家貸款公司在同一時間內查了你的信用，只算成一次查詢。為了防止誤算，最好把一次貸款的申請在14天內完成。買車也是一樣，到幾家車店去看車，車店都去查了你的信用分，只算做一次查詢。但如果申請信用卡，每查詢一次算一次。其它的查詢不影響信用分，比如僱主，公司促銷，自已查自己的信用分等等。有一個網站（http://www.annualcreditreport.com）允許每人每年免費向三家信用局各查一次信用報告，但報告上沒有信用分。如果你想要分數，每家信用局還要收七塊多錢。印出你的信用報告後，要仔細察看有沒有對你不利的錯誤，比如你明明沒有遲付，卻給你記了一筆，有的壞記錄根本不是你的，等等。你要跟有關方面交涉，看如何糾正。一般要30天到三個月才能糾正。我在寫這篇文章前到這家網站查了我的信用分，是806，比2005年減少了25分。我仔細察看了信用報告全文，沒有找到一條與我不利的計錄，那麼信用分為什麼減少了呢？我分析的結論是，2005年我沒有任何貸款，不欠任何賬。2007年八月我買了新房，貸了是我最大限度的貸款，現在貸款餘額基本上是100%（因為第一年的還款主要是還利息）。這就是我信用分減少的原因。還有一個網站可以估計你的信用分範圍（http://www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp）。進去以後要你回答十個與信用分有關的問題，最後給你一個信用分範圍。我試了一下，得到的範圍是770-820，還算接近。這個網站的好處是你可以試著改變對問題的答案，如果信用分範圍提高了，那你照著能得高分的答案去做，信用分一定會提高。需要注意的是，在申請貸款的前幾個月最好不要亂試，弄不好弄巧成拙，得不償失。