賺錢、存錢、省錢、錢滾錢

錢！沒錢？怎麼辦？想有錢嗎？建立好習慣！不論是時尚達人、職場菜鳥，或是卸任退休，雖然他們年紀、職業和工作資歷相仿，但個人累積的財富卻差很多，而且隨著時間拉長，財富差距更會拉大，為什麼？關鍵就在「理財習慣」的建立。美國知名理財網站Bankrate.com營運長柯特?康寧漢（CotterCunningham）有一句名言：「不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」雖然好習慣是勉強來的，但好習慣可以讓你有錢一輩子。鞭策自己及早建立理財習慣　才能享受時間複利該怎麼理財？要怎麼存退休金？有些人工作了十幾二十幾年，卻因為覺得自己賺的錢太少，所以從沒去想理財的事；有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財；還有的是一開始理財，就大膽投資買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財。不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣，他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！美國學者湯瑪斯?史丹利（ThomasJ.Stanley）調查過上萬名百萬美元富翁，其中84%都是從儲蓄和省錢開始；有7成的富翁每周工作55小時，但仍然抽時間做理財規劃；有錢之後一年的生活花費佔總財產7％以下，如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撐過12年。如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規劃，那麼我們，怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢？如果想要致富，請記得，你一定要挪出時間，及早建立自己的理財習慣。在好的理財習慣尚未建立前，你還得小心，一些壞習慣可能已經上身。很多職場新鮮人或是還在念書的學生，不但沒有培養儲蓄、存錢這些好的理財習慣，反倒學會欠卡債這項美式惡習，結果人生不是從零開始，而是從負數開始。年經人正處於開創階段，很少會去珍惜，而且做事比較急著看結果。例如買了車，就以為自己已經晉身有車階級；背上名牌包，就以為自己有品味。問題是，一時的買車、比品味，而沒有趁早存錢，到最後你只剩下隨時間「貶值」的車子和消費品，無財可退休！因此，建議大家，應該先學有錢人致富的理財習慣，長時間用複利去滾動賺錢。至於不是當務之急的比較，就先擱一旁吧！要建立理財習慣。理財不是只有投資，而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4個習慣，才能讓你擁有源源不斷的財源。而在建立習慣之前，必須先定義好自己的慾望，為這慾望設定目標金額，理財是在為你的慾望服務，若沒定義清楚，任何理財都無法符合你的需要。

管好金錢流財庫滿水位習慣1——賺錢：專註本業拚加薪　累積第1桶金對初入社會的職場新鮮人，一定要專註本業，把提高工作收入列為最重要的目標。因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才，隨著薪水增加，你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金。雖然此時的重心在工作，但可建立屬於自己的理財情報網，例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動，搜集市場情報，或上網、看書、參加免費理財講座等。最好的方法是，跟比你有投資理財概念的人交往，累積人脈資源，為往後的投資奠下基礎。習慣2——存錢：定期定額儲蓄　比投資更為重要無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段，持續儲蓄的習慣絕不能廢，而且要致富，儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資，定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅，定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振，而且對情緒有助益，可獲得滿足和成就感。習慣3——省錢：記帳檢討花費　效果最好想省錢，一定要靠記帳。靠降低慾望來省錢，通常難持續，記帳，就很容易找出花錢的漏洞，對症下藥，效果非常明顯，家計簿是一輩子最重要的理財成績單！除了檢討花費之外，去找出停滯帳戶，例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶里未處理的配股，或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢，找出來後，可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。【發布你的《吝嗇家公報》】節流比開源簡單不費功夫。用到壞、穿到破，沒有也要過。下面10項節儉理財的小祕訣，你也可以參照修改，建立屬於自己的好習慣。1.不斷從薪水中撥出一部分去存款2.詳列預算與支出，搞清楚你每天、每周和每月金錢流向3.核對所有發票、收據，看商家有沒有多收費4.信用卡只保留1張，每月的帳單絕對還清5.自帶便當上班，節省每周的午餐費6.搭公共交通工具或與人共乘汽車上下班7.多讀有關居家修繕、投資致富的實用手冊，最好從圖書館借或從網路下載8.簡化生活，到廉價商店、拍賣場購物9.買東西時一定思考：這錢值不值得花10.絕對要砍價，你不提出，店家不會主動降價賣你習慣4——錢滾錢：冷靜、耐心　設定5年計劃儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』在累積財富。但你必須記得，投資有風險，不等於理財的全部。理財要愈早開始愈好，但一般人不應該太早開始做投資。因為，沒有好的觀念、策略，通常賠錢的機率大！年輕人或理財新生，應先參考投資大師的書，建立正確的投資觀念。這些大師，投資賺賠、市場多空都遇過，他們的實證心法，也較經得起長久時間的考驗。另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金。但因為觀念和投資習慣不完整，100％投入股市，大賺又大賠，結果忙來忙去一場空。所以，年輕人的第1桶金，先以開源節流來累積75%以上的資金，另外25％才靠投資。而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年，不要只設3年，「因為時間一短，就會急，一急就會冒險，不屑做長期投資了。」一個人進場時的狀況，會影響他一生的理財習慣。如果是在平靜無波時進場，會學習到冷靜、布局、耐心；但在市況大好時進場，就會過於亢奮、貪婪、交易頻繁，未能建立停利、停損的習慣。「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」一整套4個理財習慣，必須一起運用，才能讓你朝著致富目標大步邁進。而且這4個習慣必須及早建立，因為理財收入乘上時間所創造的複利效果，可是相當驚人的。有多驚人？請看以下的例子：小S和大M這對好朋友，年齡一樣大、成績一樣好，大學畢業後都考上公務員。對理財有興趣的小S，25歲開始一個理財習慣：每月定期定額5000元（假定啊，你可以定額500或是1000的）投資基金。隔年，不懂也不想碰理財的大M，在小S的催促下，才勉強開戶，每月扣5000元買同一檔基金。兩人65歲時，這檔基金還在扣，平均年報酬率10％，小S共累積了3,188萬元，而大M則累積2,880萬元。就只慢1年，大M的財富比小S少了308萬元。請問，你比小S晚了幾年？
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