認識財商

認識財商50年代的財富是激情：站起來的新中國和她的兒女們豪情滿懷，高歌猛進，金錢是一種多餘的羈絆； 70年代的財富是鬥爭：斗出一片火紅的天，斗出一片火紅的景，金錢是一種煅練覺悟的戰場； 80年代的財富是變革：實踐是檢驗真理的唯一標準，金錢躋進了發展的硬道理； 90年代的財富是組合：忙碌發展的中國在創造、在改革、在試驗、在組合各種被解放的元素，金錢是組合品標誌之一； 今天的財富是選擇：因為這樣，你可以擁有更多的物質，有更多的舒適、快樂和自由，你可以成為你想成為的人。因為選擇，你可以更加困難地生活，困惑而孤獨，也可以在困惑中與時共進。今天，金錢更加豐富多彩、虛實紛飛.... 如果你今天想成為一名百萬富翁，你所需要做的只是跟隨以下三個步驟： 1． 明白財富是如何建立和積累的； 2． 複製已經被認實的建立財富的系統； 3． 在一段時間內持續不懈； 就這麼多。這就是普通人積累百萬資產所需要做的：認識、複製、堅持！ 世界上決大多數的人之所以為了財富奮鬥終生而未果，其主要原因在於雖然他們都曾在各種學校中學習多年，卻從未真正學習到關於金錢的知識。其結果就是他們只知道為了錢而拚命工作……卻從不去思索如何讓錢為他們工作…… 窮人和富人的差異僅僅是財富上的不同嗎？你有認真思考過錢的意義嗎？那麼我推薦你至少要親自學習三本當今世界風靡全球的財商暢銷書《富爸爸窮爸爸》、《富爸爸商學院》和《管道的故事》，從中，你也許可以找到困惑自己多年的答案……　　 　　很多朋友對自己目前的處境都會感到不滿，大部分是因為他們對於改變現狀無能為力。金錢是你整個人生中最重要的主題之一，生命中一些最大的樂趣和最深的失望都是源於你關於金錢的決定！我們要學會駕御金錢。你感受到的是心靈的高度寧靜還是持續不安？這將決定於你對財務的控制。了解金錢——如何賺取並保管它，對你的生活、你的家庭和你的未來至關重要。 一、走近財商 我們為什麼窮，你認識到了自己的財商嗎？ 所謂「財商」（FQ）是指一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。 這是由美國房地產和投資公司羅伯特?丁清崎和諮詢專家沙倫?L?萊希特在兩人合著的《富爸爸窮爸爸》一書中提出來的。清崎的父親與朋友的父親在對待金錢上有截然不同的兩種看法。他經過研究，接受了朋友父親的建議，即：不要做金錢的奴隸，而是讓金錢為我們工作，並因此成為一個成功的投資家。現實生活中，正是由於人的理財能力的不同，所以才出現了「窮爸爸」和」富爸爸」兩種不同的人生結局。財商可以通過後天的專門訓練和學習得以改變，改變你的財商，就可以改變你的財務狀況。 　　你所知道的關於金錢的知識是如何得到的呢？是從父母那裡來的嗎？還是從媒體，從工作中？ 很多人看過「富爸爸」系列書籍。 記得裡面的窮爸爸常常建議：「想辦法找到一個高薪工作。」富爸爸則常常建議：「想辦法從資產里找到現金流。」找到一個高薪的工作，在起步階段看起來是致富的一條捷徑，但是在大多數情況下，最終卻可能是一條慢車道。記得剛剛開始職業生涯的時候，窮爸爸比富爸爸的收入高好多，但是到了晚年的時候，情況完全相反，而且兩人收入的差距之大就像寬闊無邊的太平洋一樣。事實上，很少有人可以通過高薪工作致富。那麼，如何成為一個富裕的人？問題在於如何管理我們所擁有的資金，並發揮這些種子的魔力，投資資產而資產帶來的現金流。 　　其實近幾年關於「財商」的話題在中國內地已經風風火火，裡面的一些觀念至今還為人們所津津樂道。大多數人平時接觸到的關於金錢和財務的認識，都是與他們的文化素質極其不相稱的。一些傳統的書籍所傳播的知識多半是錯誤的，財商更多是一種對錢的認識和理財能力的綜合商數。不同的人有不同的追逐財富方式，那麼如何衡量一個人的理財能力呢？以往人們更多的是根據財富的多少來評價一個人的能力，但往往只能看到結果，而不能預先做出相對準確的評估。財商（FQ）則提供了一個新的維度，來衡量一個人的理財能力和創造財富的智慧。 　　財商包括兩方面的能力：一是金錢觀念渴望成為富翁的慾望與信心以及正確認識金錢及金錢規律；二是投資理財按照金錢規律正確使用金錢的能力。 　　財商不是孤立的，而是與人的其它智慧和能力密切相關的。事實上，財商與健商、情商一樣，都是一種指導人們行為的無形力量。對財商的重視，並不意味著赤裸裸的追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財知識。因此大多數時候，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念。而很多看上去有錢的人，並不一定是財務自由的人，但財商高的人一定能夠通過努力來實現財務自由。 世界上決大多數的人之所以為了財富奮鬥終生而未果，其主要原因在於雖然他們都曾在各種學校中學習多年，卻從未真正學習到關於金錢的知識。其結果就是他們只知道為了錢而拚命工作……卻從不去思索如何讓錢為他們工作……窮爸爸說：「順著公司的梯子，一步步往上爬。」富爸爸問：「為什麼不當梯子的主人？」 富爸爸引領財商新概念 20年前，人們對金錢的概念僅僅就是維持生計，用來買米、買油、上學、看病而已，而到了今天，再重新關注一下身邊的人，從企業家、身邊的朋友到普通的老百姓，不難發現人們對金錢的認識已經今非昔比，開始運用自己的理財知識，去操縱運用你所擁有的金錢，讓它運轉起來為你所用。正所謂「你不理財，財不理你」，時髦一點兒的說法就是要提高自己的「財商」即打理金錢的能力，講的也正是這個道理。《富爸爸，窮爸爸》一書熱銷全球，「富爸爸」的觀念影響了全球萬千的讀者，有無數的人得到其作者羅伯特清崎先生的培訓與指導，從而跳出老鼠賽跑的泥潭，繼而成為財務自由之人。 創富的能力與智慧 《富爸爸，窮爸爸》的作者羅伯特，羅伯特*清崎對財富的定義是：財富是你如果明天開始停止工作之後，你還能保持現有的生活水準能維持多少天 。 「財富就是一個人不幹活能夠活下去的天數。」財富就是支持一個人生存多長時間的能力，或者說：如果我今天停止工作，我還能活多久？ 判斷財富多少的一個標準是，當我們停止一切勞動時，能夠維持現在生活水平時間的長短。財富是用時間衡量的，而不是用美元度量的。那麼您呢？是能夠維持一年？兩年？還是一個月？這也就是有錢人和富人的最大區別，是只擁有金錢還是同時擁有金錢和時間。 財商這一概念時，把它定義為：「財商是指一個人抓住財富的能力和智慧。」 羅伯特.清崎一再強調窮人與富人的區別：「大多數人窮是因為他們擁有份職業，而職業不會使你變富。工作帶給錢，但是又流出去了。富人有資產為他們賺錢，他們沒有工作，他們只是不斷地改進財商，不斷地改進他們所受的教育。」 　　資產是羅伯特清崎強調的致富核心觀念，富人得到資產而窮人得到負債： 資產就是能把錢放進你口袋裡的東西，負債就是把錢從你口袋裡取走的東西。 「一件東西是資產還是負債，與它是什麼東西沒有關係，與財商和聰明有關係。房子是不是資產？黃金是不是資產？假如你的房子不能給你帶來利潤的話，那麼就很可能是負債。如果你購買黃金後，黃金經過時間的推移貶值了，那麼你買的黃金也是負債。你是不是富有，不在乎你是不是有大房子、漂亮的西服、名貴的手錶，而在你的財務報表上是有資產還是負債。 一般說美國人有三種收入：掙來的收入（工作）、投資收入（證券）、消極收入（不動產）。窮人一般只靠工資收入，富人通過公司、股票證券、不動產為他們賺錢。你只有學會了把收入變為資產、把資產轉化為收入後才能成為真正的富人。」在通向財富之路上，羅伯特.清崎或許不能給我們黃金，但是絕對給我們提供了一根點石成金的手指頭。 存錢是財富嗎? 　　二十歲沒辦法存錢。好不容易自立，況且想買輛車，需要分期付款。三十歲沒辦法存錢。一家子的開銷和責任，已經喘不過氣來，貸款、生活費、小孩奶粉錢……。四十歲沒辦法存錢，孩子上大學，要結婚，哪來的余錢？五十歲沒辦法存錢。一些財務規劃不像當初預期的一般，孩子出國念書又是一大筆開銷，六十歲沒辦法存錢。一直想早點退休，但靠什麼吃呢？七十歲生這病，銀子一大把一大把地往外灑，苦了家人、小孩， 你不理財,財不理你 。 錢從何來，財富的創造來自投資理財，而非僅僅是存儲錢。聽過李嘉誠演講的人，經常會提出相同疑問「一年存１萬４千元就能成為億萬富……」實在讓人興奮但又提不起勁，因為太漫長了。４０年後說不定還是白骨一堆。但李嘉誠說，一個人想利用自身積蓄理財而快速致富，可以說是一點指望也沒有。 　　　　　　 理財致富的第一步 　　幾年前，沒有人教會我有關錢的正確觀念，直到我遇到我的導師「富爸爸」的作者羅博特?清崎和羅伯特?艾倫，前者教給我四種不同類型的職業生活方式和財務狀況模式，給了我們激情的創業衝動和財務自由的渴望，清崎的理財思想是浪漫的、超現實主義的，而羅伯特?艾倫則通過他豐富的實踐和高超的投資技巧告訴我們如何成為一名開明的百萬富翁。 　　若想要理財致富，最重要的不是資金，也不是信息，而是——決心！ 下決心讓自己成為百萬富翁，是理財致富第一步，也是最重要的一步。 心理學家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層級之分的：在安全的前提下，追求溫飽；當基本的生活條件獲得滿足之後，則要求得到社會的尊重；並進一步追求人生的最終目標自我實現。 　　每個人的心都是一個夢田，那兒有著許多夢想：買房子，買車子，結婚，子女教育，而要依層級滿足這些需求，必須建立在不於匱乏的財務條件之上。因此，你必須認識理財的重要，制定一套適合自己的理財計劃，來達成自己的生活目標。 　　由美國暢銷書《心靈雞湯》作者漢森和權威理財專家羅伯特?艾倫合著的《一分鐘百萬富翁》，主張以激發心靈能量而理財致富，開宗明義就指出:「不管你的現狀如何，賺到第一個百萬美元的第一步就是：下定決心。」決心是什麼呢？作者說：「決心，是渴望，再加上信念。」接著，付諸行動。窮人要翻身致富，只在一念之間。很多尚未晉陞成為百萬富翁的人，一想到理財致富，大多有以下相同的念頭：「不可能的。除非中彩票！」「我沒有那個本事！」「別做夢了，哪有那種好運啊！」「有誰這麼好心會幫我呢？」…… 　　理由不用多，光是幾個簡單的借口，就可以輕易說服，讓人心安理得當一輩子的窮人，然後假裝清高地說：「我只要心靈富有。」就是這種邏輯，讓心靈富有的人，永遠只能心靈富有，手頭上卻經常捉襟見肘，對於追求財富，感到不安、不道德。有錢，給人的印象總是銅臭味；沒錢，連自己都聞得到窮酸味。但就某種程度來說，「銅臭」與「窮酸」一樣都是不好聞的味道，但它們卻不會臭味相投。富人和窮人，的確有完全不同的思維方式。《富爸爸?窮爸爸》一書的作者清崎說出了其中的分界——富人會問自己：「我要怎樣做，才可以得到它。」窮人卻立刻對自己說：「我承擔不起。」於是，富人和窮人就漸行漸遠了。 成為富裕的百萬富翁，真的有快捷方式，不過你得先有心靈的能量。首先，要彰顯自己的價值，告訴自己：「我值得！」人生苦短的意義，不是教你終日嘆息，而是要你把握每一刻，讓自己活得精彩。只要下定決心，遵照致富守則採取行動，每個人都能夠成為百萬富翁 。 二、認識我們現在的收入： 我們先按照羅伯特清崎的現金流象限分析我們現在的收入來源方式，才決定我們如何獲得財富。 羅伯特清崎「財商」教育啟蒙 下面這個圖就是現金流象限圖 演示板：（圖） E (工薪族)： 單打獨鬥，靠能力吃飯；投入一份勞動，賺一份收入。 S (小生意人或自由職業者)： 有幫手，但還得靠自己；投入一份勞動，賺取一份收入。 B (生意擁有人)： 打造生意系統，建立資產；一份辛勞，持續受益。 I (投資者)： 投資於生意系統，鞏固並擴大資產；一份辛勞，持續受益。 E象限-----工薪族： 「單打獨鬥，靠能力吃飯； 投入一份勞動，賺一份收入。」 工薪族常說：「找份工作，好好乾。」現在有一份工作不容易。為了能在職場上立足不敗，大家不斷裝備自己。但無論怎麼努力工作，賺的錢總是不夠用，而且預期收入很有限。希望在正式工作之外能有一份額外收入的工薪族越來越多。他們最大的開支是子女教育和買房子。對許多人來說光這兩項開支壓力就很大。老齡化社會的到來，許多家庭的預期開支也會加大。工薪族花錢也越來越謹慎。工薪族往往不敢想40歲以後會怎麼樣，說不定會突然發家？也許也還是那樣？或者越來越差？ 可以看到，工薪族單打獨鬥，靠能力吃飯。給老闆幹活，賺的都是自己的錢。一份勞動，賺取一份收入。在他們那兒能聽到，「談什麼自由啊，旅遊啊，家庭未來的開支能有份保障就不錯了。」他們生活往往很被動。 總的來說，這些人期待著生活能有所改變。 S象限----小生意人和自由職業者： 「有幫手，但還得靠自己； 投入一份勞動，賺取一份收入。」 小生意人和自由職業者在生活中邁出了一大步，他們當老闆，自己干。忙不過來的時候也找些幫手。希望生活能由此多一些保障，多一份自主。但他們很難給予「搭幫的人」更多的信任，結果再多的幫手，回頭還是發現，「啥事不還得靠自己。」他們的生意也因個人而起伏。精力充足的時候，生意可能很興隆；身體垮了，生意就跟著歇業。有錢的時候擔心錢會溜走；沒錢的時候只能開脫「做生意就是有賺有賠」。在他們看來，生意場上有起有落，凡事難料。別人看著自己有錢，自己真不覺得快樂。 可以看到，小生意人和自由職業者基本上仍然是在單打獨鬥。有時候員工給自己打工，有時候自己給員工打工。做「老闆」的酸甜苦辣他們都嘗盡了。生活說主動也主動，說被動也被動。 所以這些老闆也常想「生意怎麼能走上平穩發展」？ 好了，我們先來總結一下左邊兩個象限 E、S 。 這兩個象限的人更多的時候是單打獨鬥，靠能力吃飯。一份勞動，一份收穫。不自主不自由，在社會經濟中處於從屬地位。這兩個象限約佔世界總人口的95%。 那另外5%的人怎麼賺錢，怎麼生活呢？接下來，我們看看右邊兩象限的人有什麼不同： B象限----企業擁有人： 「打造生意系統，建立資產； 一份辛勞，持續受益。」 這部分人縱觀商海沉浮，體察民心所向，知道什麼是定海神針。他們廣納賢良、人盡其才，對做生意充滿信心。他們關注什麼能產生持續不斷的收入、怎麼來做到這一點。即使歷經挫折，他們仍然熱情不減。他們付出不懈努力打造一個生意系統，積聚資產。生意穩中有升，收入源源不斷，心態也相當富足。 目前社會上對企業擁有人的認同並不多，但他們對自己、對他人和社會並不缺少信任，在生意上勇於開拓。社會因他們而富有活力，並走向有序經營。對他們來說，工作是一種樂趣，也是一份事業。他們奉獻人生，也享受著人生。 I象限----投資者： 「投資於生意系統，鞏固並擴大資產； 一份辛勞，持續受益。」 現在許多人都願意出資來參與投資活動，表面上這個人群在不斷擴大，但真正的投資者仍然稀少。他們具有企業擁有人的素質，能夠識別什麼是潛在的企業領袖，知道什麼是可靠的資產和有效的生意運作系統。他們把錢放在合適的人所做的合適的事上，來保值增值。他們要的是強強合作，壯大別人，成就了自己。「富者越富」的現象在他們身上最能充分展現。 他們信步人生，享受著無限自由。 我們也總結一下右邊兩個象限B、 I： 這兩個象限只佔世界人口總數的5%，但他們滿懷自信，也肯在別人身上投下信任。他們專註於建立或支持可靠的資產和生意系統，不斷加長手中的財富槓桿。他們投入一份辛勞，換來的是持續收益。他們的生活自由自主，給社會經濟帶來活力和秩序，人人也能享受這種好處。 我們每個人都至少位於"現金流象限圖"四個象限中的一個，我們所處的位置由我們的現金來源決定。僱員位於E象限，收入來源是為他人工作而賺取的薪金；自由職業者和小生意擁有者位於S象限，收入來源是為自己工作而賺取的錢；企業家或者系統擁有者位於B象限，擁有一個能夠良好運轉的企業系統，讓別人為他們工作，收入來源是企業的收益；投資家位於I象限，讓錢為他們工作，收入來源是各種投資，用錢來產生出更多的錢。 位於左右兩邊不同象限人們的根本差別在於：左邊象限的人們從事的是挑水型的工作，從事某種職業，獲得主動收入；右邊象限的人們從事的，"B"擁有的是一個系統而不是工作。什麼是系統呢？系統就是一套經過驗證的，可以成功運作並能夠被不斷複製從而形成網路的商業模式，最典型的就是麥當勞。系統是修建管道型的工作，擁有屬於自己的事業，獲得被動收入。 現在深刻理解財商並且處於普通人的條件，都在尋找適合自己的系統。 現在我們可以明白了，羅伯特清崎想說的是，財務自由才能帶來人生自由，要獲得財務自由，就要具有企業擁有人的素質，關注你的資產，打造你的生意系統。 三、如何打造你的生意系統進入B象限 在這個世界上，真正擁有財富的人只有5％，其餘的95％的人都是在做挑水型的工作。據統計，在65歲退休之後，54％的人不得不依賴家庭及可憐的社會保險和退休金等來維持生活；36％的人去世；5％的人還在繼續工作；4％的人經濟獨立；只有1％的人富有，但他們中卻有74％的人擁有自己的事業。 財富帶給我們真正的好處在於，我們可以自由決定如何運用我們的時間。因此，財富等同於自由。自由是我們每個人都非常嚮往的。"生命誠可貴，愛情價更高；若為自由故，二者皆可拋"。在商業社會中，我們所追求的自由，就是能夠擁有財富，獲得財務自由。從上面的分析我們可以發現，正是修建管道型的工作在創造財富。 我們該如何去選擇呢？是不斷地努力來獲得一個更大的桶，用時間來換取更多的金錢？還是暫時犧牲掉一些自己的享受，額外的付出時間和精力，甚至暫時減少我們的收入來修建一條屬於自己的管道，積累自己的財富呢？我們的選擇而不是我們的運氣決定了我們的命運。我們都忙，但忙不能夠說明什麼，螞蟻也忙。 請您在忙的時候問自己幾個問題：我究竟為什麼忙？為誰而忙？我還能忙多久？最終忙完了之後我能得到什麼？ 羅伯特*清崎提出了一個實現財務自由三步走的策略：首先，建立一個企業系統，成為B象限的人；然後，投資房地產；最後，投資有價證券，成為I象限的人。那麼羅伯特清崎特別推崇直銷是普通人建立系統，進入B象限的唯一之路。並在他的著名的《富爸爸商學院》書里與我們分享了普通人為了打造自己的生意系統而選擇直銷的11個理由！ 為什麼我們周圍大多數的人卻選擇了做挑水型的工作，將自己置於左邊象限呢？是什麼限制了人們去修建自己的管道，進入右邊象限呢？ 首先是觀念，我們受到的教育告訴我們，好好讀書，考個好大學，找份好工作，獲得安全和穩定。他們在教育我們將來成為一名高薪僱員"E"，或者是一個高薪自由職業者"S"，例如醫生、律師或者會計師，成為左邊象限的人。這影響了我們看問題的角度和思維的習慣，使我們認為挑水型工作是最理想的選擇，不知道需要去修建管道，而且沒有人教我們如何去修建管道，我們 不相信自己也可以修建管道。 其次，進入右邊象限需要我們投資金錢、時間、精力和人際關係，這是必須要投資的，沒有付出就沒有回報。創立或者通過購買來加盟一個成熟的企業系統以及投資金融證券，對普通人來講，往往投資巨大，需要足夠多的經驗技巧，專業知識和人際關係等等。最後一點是恐懼，由於風險難以控制，超出人們的承受能力，使得人們畏縮不前。由此，絕大多數的人終生只能呆在左邊象限，命運掌握在別人手中，失去自由和保障。 認為左邊象限是安全和穩定的，這是工業時代的典型想法。伴隨著工業革命，人們離開農村來到城市，希望通過學習某種專業技能來找一份工作謀生並穩定下來。而在信息時代，這樣的想法可能會帶來不利的結果。信息時代最大的特徵就是變化，這個時代唯一不變的就是變化。信息時代將提供給我們比以往更多的機會，但只有那些具有"B"和"I"技能的人能夠識別並抓住這些機會，他們是最能應對變化和利用變化的人，他們是掌握自己命運的人。 也許，您會說："我現在生活很好，銀行有存款，有車子和房子，孩子在學校表現良好，我不需要打破平靜。"可是，您不覺得現在是為自己修建管道的最佳時期嗎？最好的修建管道的時期就是經濟繁榮期，就是在我們年富力強的時候。等經濟消退時，等年老力衰時，就已經太晚了。"凡事預則立，不預則廢"，您覺得為自己準備一個備胎是件壞事嗎？ 如果有一個生意模式，我們不需要多少投資金錢，不需要做我們沒有做過的事情，只需要做我們熟悉的事情就可以修建一條管道，從左邊象限跨入右邊象限，擁有一個企業系統，成為B象限的人，獲得被動收入，您是否會感興趣呢？如果您的回答是"是"，那麼就請跟我開始這次實現財務自由的旅行吧。 希望建立財富管道，那麼讓我們首先從尋找水源出發。 財商理論指出，在左邊的E，S象限是在現實生活中缺乏安全感和穩定性， 干就有收入來源， 不幹就沒有。而所有的人都應力求往右邊的B，I 兩個象限發展。 因為這兩個象限有一個基本特點就是具有不在職收入的特徵，也就是說擁有財富上的自由。羅伯特*清崎指出：個人建立財富系統有三種方式：1、個人投資創業建立公司；2、投資購買連鎖品牌代理；3、做直銷建立直銷企業 。 直銷是財商理念和財富管道理論的應用：你需要建立系統讓錢（投資）為你工作和建立一個永久財富管道。 財商理論在富爸爸系列叢書當中都已經詳盡的闡述了,直銷商就是一個通過不在職收入達到自己的財務自由的。然而，如何成為一個生意擁有人，進而最終成為投資者？創業的風險極大，財商理論進一步發展給一個參考答案，那就是管道理論。 管道理論為財商理論提供了解決的方案,建立自己的管道,然後就像打井似的,當井已經流水的時候,就不需要你去管它了。 您是挑水還是在修建管道？ 貝克*哈吉斯（Burke Hedges），這位提倡個人自由和財務自由的先驅，這位致力於傳播自由企業精神和個人發展之道的作家、演講家和企業家，在他的暢銷書《管道的故事》中，深入分析了兩種不同性質的收入：主動收入和被動收入，相應的工作稱為挑水型工作和修建管道型工作。作一個形象的比喻，我們住在一個小村莊里，在村莊外幾公里遠的地方有一個湖泊，它是水源，代表某個行業，我們得到的水代表我們獲得的收入或者財富。 那麼有兩種獲取水的方式，一種是用桶去挑水，馬上就可以喝到水；另外一種是修建一條從湖泊通往村莊的管道。短期內，在管道修建成功之前，管道中並沒有水。因此，你需要一邊挑水，一邊修建管道。你需要犧牲暫時的享受，付出額外的辛勤勞動。但是當管道修建成功之後，水就可以源源不斷的通過管道流出，而無需再去不停的挑水。 挑水型工作最大的特點是"用時間換錢"，挑水才有水喝，不挑水就沒有水喝；工作才有收入，不工作就沒有收入，獲得的是主動收入。一個小時的工作換取一個小時的報酬，一個月的工作換取一個月的報酬，一年的工作換取一年的報酬。各種挑水型工作沒有本質的差別，只不過每個人所提桶的大小不同。用大的桶挑水，收入會多，同時，為了維持高的生活品質，支出一樣會多。但我們不可能永遠工作，是桶就會有變乾的可能。 所以挑水型工作具有潛在的危險，如果生病，受傷，退休或者被解僱，一旦我們失去了用時間交換金錢的條件，收入會隨之失去，生活失去保障，生命受到威脅，這就是"用時間換錢" 的陷阱。可見，挑水型工作創造的是在職的收入，是臨時性的收入，把我們束縛在工作之中，並不能帶給我們真正的自由和保障。 而修建管道型工作則完全不同，當管道修建成功之後，我們將不用再去挑水，坐在家中打開水龍頭，也能夠源源不斷地有水喝，即使不工作也仍然能夠有收入，獲得的是被動收入。管道可以讓我們擺脫以"用時間換錢"的陷阱，無論我們在睡覺，玩樂，生病，受傷或者退休，管道都在為我們運作。因此，修建管道型工作創造的是不在職的收入，是持續性的收入，管道能夠帶給我們真正的自由和保障。 而且管道還帶來世襲收入，我們可以將管道傳遞給自己的子孫後代，讓他們也可以享受到我們所創立的成就和榮耀。因此，擁 有管道對於我們每個人都無比重要，是我們每個人的生命線，是我們真正的依託。 管道理論與網路原理很相似。只是它把「 織網 」的過程視為一個修建「管道」的過程，所以直銷一般也叫網路營銷，靠網路倍增運行建立管道。。管道理論指出，人們的工作分為兩種選擇：一種選擇天天用桶提水、 挑水喝，有的挑就有的喝；一種是先鋪設一根管道，一但管道建設好，就可以在家裡坐著喝水。而挑水，就是E、S 象限的生活方式，建設管道就是B、I象限的生活方式。 由此，直銷應該算是最低成本、最無風險的通往建立管道的一種方式。花時間和精力建立好一個有顧客忠誠度的消費管道，最終可以通過這一管道獲得非凡的財富上的自由。從這個意義上講，直銷是財商概念和管道理論的最佳應用。 直銷業在給普通人提供最優質產品的同時，也為普通消費者提供一個低風險公平合理的「互動式合作」創業機會。直銷以投資非常小、零風險、加盟條件簡單（不受學歷、經驗、人際關係等限制）、只要努力就可以實現更大夢想。 所以21世紀普通人成為百萬富翁我們第一步需要認識財商。