這些理財毒雞湯，千萬別喝

06-05

有毒的「雞湯」，猶如砒霜，假如真信了，可能會要了你半條命。理財營銷文案當中不乏有這樣讓投資者吃虧上當的「毒雞湯」，我們從中篩選出典型的幾條，來讓大家品味鑒別。

這樣理財絕對沒有風險

「如果有一款產品和餘額寶一樣安全可靠，其收益為銀行活期的15～20倍！年化收益率10%，投資期限靈活，這樣的理財神器你心動了嗎？」

這樣的廣告語你經常會看到吧？安全可靠、年化收益率10%應該是眾多理財產品吹噓的「套路」，但是世界上真的有無風險、高收益的理財產品嗎？

通常我們認為，銀行儲蓄是最安全的，實際上也伴隨著風險。比如在通脹率較高的情況下，銀行存款就要承受資金購買力下降的風險。

即使不考慮通脹的因素，也要謹防銀行因經營不善倒閉帶來的損失。2008年全球金融危機中就有上千家銀行破產倒閉，雖然銀行作為資金規模最大、信用最好的金融機構，但風險還是存在的。

我國已經實行存款保險制度，在一家銀行50萬元以內的存款不受銀行倒閉的影響，可以得到兌付，但50萬元以上的存款就不一定能確保兌付了。

餘額寶等「寶寶類」產品也同樣存在著風險。它們本質都屬於貨幣市場基金，即把大家的前集中起來，拆解給急需使用資金的企業或者金融。由於實行的是分散投資的策略，所以只要不發生大範圍的、系統性的風險，保證本金的兌付是沒有問題的。但如果發生2008年那樣全球性的金融危機，「寶寶類」產品同樣有出現本金兌付或延遲兌付的可能。

近期，餘額寶由於規模過大，已經引起了監管層的高度重視，為了避免發生系統性金融風險，公司持續下調持有份額的上限，目前餘額寶的7日年化收益率在4%左右，萬份收益為1.08元。而上文宣傳中所謂和餘額寶一樣安全可靠的理財神器、傳說中的10%年化收益率產品，實際上很可能是曾經非常流行的P2P產品，並非普通的理財產品。

2014年、2015年，P2P產品盛行之時，動輒18%或以上的年化收益率都不在話下。但這類產品存在較大的安全隱患，近幾年P2P公司問題持續爆發，無法提現、跑路、非法集資、詐騙事件頻發，投資者踩雷機率非常高，所以在選擇時還需謹慎。

「黑科技」能幫你捕捉牛股

見過股市裡發財的，還沒見過依靠炒股軟體發財的。市面上的「黑科技」忽悠起人來真不含糊，號稱實時推薦即將大漲或大跌的股票，基本上可做到只賺不賠、絕不被套等，通常股市新手易被這類宣傳誘惑，但事實上這些軟體不僅名不副實，而且有的可能還隱藏了盜號木馬病毒。更何況，如果大家都用這樣的軟體，理論上收益率會都一樣，誰又可能發財呢？

從理論上來看，炒股軟體判斷股票買進和賣出信息的依據就是MACD指標，軟體每日推薦的幾十隻股票中，總有幾隻是當日上漲的股票。一般人基本沒有財力購入所有推薦的股票，即使是一口氣買入，盈利與否還是要看運氣。炒股軟體只是一個輔助工具，不可能出現只賺不賠的好事，再高明的軟體，也無法在股市中保證資金的安全。

與銀行儲蓄不同，股市是一個劇烈波動的市場，以年度為單位計算，2008年上證指數全年下跌65%，大部分股票的跌幅超過80%；在2015年的股災中，部分股票在1個月內的跌幅就達到了70%~80%。雖然中國股市已經走過了26年的歷程，但滬深股市仍不成熟，整體漲跌受政策影響較大，具有明顯的政策市和資金市的特點。

在這樣的市場環境下，預測股市就顯得十分「不靠譜」，即便是一些短線技術分析高手，也只能說出股市的「支撐位」、「壓力位」，無法精準預測出股票的短期走勢。所以，投資者想要真正賺到錢，知識和經驗必不可少，不僅要了解上市公司的行業信息、發展前景，還要了解國家宏觀政策、產業政策等。在了解分析這些信息的同時，還要關注個股及大盤的走勢，以選擇一個最佳的買點或賣點。

雖然A股市場總是「牛短熊長」，自2015年下半年直到現在，股市也一直萎靡不振，但從長期來看，股市的收益率還是不錯的。上證指數自1990年開市以來漲了30多倍，年化收益率在14%左右。如果投資者的風險承受能力足夠強、未來對資金的需求也比較大，還是可以藉助股市來搏一把的。

總體來看，無論是炒房、炒金還是炒股，投資都要根據自己的目標和能力進行選擇，股票的預期收益率是建立在長期投資基礎上的，短期目標並不合適。許多投資者聽到別人說炒股能賺錢，就跟風進入市場，看不懂K線圖，不關注市場行情變化，憑藉這些股票分析軟體就可以馬上成為人生贏家，這無異於天方夜譚。

投資黃金比投資股市更容易賺錢

股市萎靡不振的時候，常常會聽到一些廣告宣傳說：投資黃金比投資股票更容易賺錢，因為可以雙向操作，只要看準方向，漲跌都能賺錢，而且可以槓桿交易，放大幾倍進行操作。

事實上，這種宣傳絕對不靠譜。要知道影響黃金交易的因素很多，遠遠要比相對封閉的A股複雜。除了傳統的供求關係外，地緣政治、各國央行貨幣政策的變化、突發事件、機構投資者炒作等等因素都會影響到其價格走勢。

有時候你即使看對了大趨勢，也很難掌握其中的每一個波段，而進行如果進行槓桿交易的話，一個小小的反向波動，就會讓你平倉出局，血本無歸。

所以不具備豐富的期貨投資經驗的話，千萬不要輕易嘗試黃金的槓桿交易。

此外，購買黃金飾品也不能保值。黃金飾品在銷售時價格已經比原始金價高出許多，消費者購買的不僅是黃金本身，還有加工、設計等一系列附加值。比如足金為360元/克，金片則是350元/克，大部分戒指、吊墜、手鐲都是一口價，而項鏈等加工費每克則需幾十元。

市面上近年來流行的黃金飾品加工後純度都不夠高，如18k白金、18K彩金飾品，還有些複雜的設計還採用了14K金鑲嵌，這些也會使保值功能相對減少。就算以後想要更換新款式，也要另付加工費，換來換去不賺反虧。

許多投資者認為，在物價快速上漲的時期，手中拿點黃金會更踏實，長期還可「抗通脹」。這種想法本身沒有錯，但這必須是建立在長達幾年的長期投資的基礎上的，想靠短期投資來博取差價的想法不切實際。一些帶有槓桿操作的黃金投資交易平台就更容易給投資者帶來虧損。

當然，如果投資者對黃金非常喜愛，本身家庭資產的資金量又比較大的話，可以適當做些資產配置，投資一些金條，但是一定要明確，黃金投資是一項長期性的投資，短期內不一定能帶來收益，也不會產生利息收入。

什麼都會跌，只有房價不會跌

近10年來，由於房價一直處於上升過程中，使得人們形成習慣思維方式，把買房與資產增值直接掛鉤，似乎只有買房才算得上是最好的投資。殊不知，此一時彼一時，隨著國家重新釐清對住房的定位之後，不分地域地再把買房當作最好的投資已經不大合乎時宜了，原因有三：

首先是住房的定位已經發生變化。由於房地產同時具有資產與消費的雙重屬性，過去很長一段時間內，社會都片面地將住房視為賺錢謀利的工具。於是經常看到民間資本大量湧入房地產市場，就連開發企業也常常捂盤惜售，不斷抬高價格來獲取超額的利潤。

但這種情形已經發生了變化。2016年12月中旬，中央經濟工作會議提出，要堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」的定位，要求回歸住房居住屬性。此後，政府從各個方面來完善住房供應體系，比如擴大住房保障，加大租房賦權，擴大租賃住宅供應，建立「租售並舉」的住房體系，從而保證樓市健康發展，並降低房價非理性上漲的風險。

其次是房價已經漲至高位，也不再適合投資。有市場研究機構統計自2008年金融危機以來房價漲幅的水平，發現部分城市房價漲幅巨大，如廈門在過去10年里房價漲幅達到5.6倍，也就是說，當時一套價值100萬元房產，目前已漲到560萬元。

此外，包括深圳、南京、北京、石家莊等地，在過去10年里房價漲幅也超過了3倍。如此巨大的漲幅，顯然已經嚴重透支了未來上漲空間，房價能否持續上漲，已難以下結論。

事實上，買房也並不一定賺錢。前幾年套在鬼城裡的投資者就很難解套，更不用說賺錢了。同時，即使有些地方房價未跌，比如西寧、瀋陽、貴陽等城市，過去10年里房價漲幅未超過一倍。如果扣除收入水平增長以及通脹因素，投資這些城市，實際上相當於沒有獲得回報。

此外，對於部分人口凈流出城市來說，未來的房價走勢不容樂觀。

只要理財就能實現財務自由

許多人都認為，理財的最終目標就是實現財務自由，可以像電視劇中的總裁一樣事業愛情雙豐收。可你想過沒有，如果沒有足夠的資金，任何投資理財平台都幫不了你的忙，在做「白日夢」的同時，又有多少人算過實現的可能性呢？

有人仿照馬斯特需求理論，從生活基本需求出發設定一個「財務自由」的九段標準：菜場自由、飯店自由、旅行自由、汽車自由、學習自由、工作自由、醫療自由和住房自由。

愛做「白日夢」的人大多停留在菜場階段，最好的方式就是在積極學習理財知識的同時，用有限的資金讓自己變得更好，在足夠資金積累的基礎上再使其增值。尤其是對於普通的上班族來說，固定薪水是主要的收入來源，這也是實現財務自由的基礎。

升職、加薪、跳槽，應該是職場晉陞的三部曲，薪酬反映了個人的市場價值，即使職位短時間內無法得到提升，也要爭取讓自己具有更多的核心價值，順便能接觸到更多的機會和資源。而跳槽則需謹慎，雖然跳槽帶來的加薪幅度要高於晉陞，但一定要跳得有底氣，跨行業跳槽和頻繁跳槽是職場大忌。

除此之外，還需要給自己適當「貼金」，幾萬元去考CFA證書和買銀行理財產品，哪一個增值的可能性更大？無論是管理、銷售還是財務，一些含金量較大的證書可以助你快速升職加薪，如註冊會計師證書（CPA）、特許金融分析師（CFA）、司法考試證書、人力資源管理師、心理諮詢師等，都是一塊良好的敲門磚。資金充足的還可以選擇繼續深造、在線教育或研讀工商管理碩士（MBA），讓自己在職場上有所建樹。

總之，「錢生錢」的辦法有很多，只要你手中有錢，無論是理財投資平台，還是銀行和基金公司都可以幫你打理得井井有條。所以賺好「第一桶金」才是關鍵，投資自己遠比買任何理財產品都要風險低、保值。

買保險就是買保障，多多益善

從保險代理人那裡，你常常可以聽到這樣的話。要知道，保險是用於保障的，既然是以保障為主，只要能夠覆蓋掉主要的風險就足夠了。每一份保險都是以金錢為代價的，更何況一些險種明確規定，重複投保並不能重複理賠，理賠有最高限額封頂。

在這種情況下，作為年輕人來說，與其花很多的錢去買繳費時間長、繳費金額高的長期險的話，不如去購買一些每年繳費的消費型保險，也稱為保障性保險，花較少的錢，就能獲得較高的保障。等到自己的身家積累到一定程度，再根據收入情況、年齡、家庭結構、健康狀況添置相應的保險不遲。（作者：丁辰劉暢甄愛軍）