三分鐘帶你了解徵信

徵信越來越多的出現在我們的生活中，徵信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

簡單的說徵信就是搜集和評估信用信息，並將信用信息合法的提供出去，下面就來進一步了解下徵信。

一、徵信的作用

徵信有什麼作用了？舉個例子，如果買房要去銀行貸款的話，如果沒有徵信的話，那麼銀行光了解工作信息這一方面，就需要你出具單位證明、工資證明，銀行人員還需要電話或者到單位是進一步證實，費時費力。而有了徵信，只需要徵信報告，就可以完成對你大部分的評估，省時省力。

可以看到徵信在社會經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的作用，具體如下：

1、防範信用風險。降低了交易中各方的信息不對稱，避免因信息不對稱而帶來的交易風險；

2、擴大信用交易。解決了制約信用交易的瓶頸問題，促成信用交易的達成；

3、提高經濟運行效率。降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時間，提高運行效率，促進經濟社會發展；

4、推動社會信用體系建設。發展徵信業有助於遏制不良信用行為的發生，使守信者利益得到更大的保障，有利於維護良好的經濟和社會秩序，促進社會信用體系建設的不斷發展完善。

二、國外徵信的發展情況

說到國外徵信相信很多人就會想到美國，美國徵信業是全球最早誕生的也是運行最好的，早在1841年就開始了。目前已經覆蓋了90%以上的人群（相當於我國央行體系下有人群的三倍左右），有以下幾個主要特點：

1、是典型的市場主導型，徵信業以商業性徵信公司為主體，獨立於政府和金融之外的第三方徵信機構（政府只負責依法監管），按照市場經濟的法則和運作機制，正是基於此模式，美國徵信行業極具活力，形成成熟的徵信體系，擁有全球最大的市場規模。

2、徵信體系分為機構徵信和個人徵信。機構徵信還包括資本市場信用和普通企業信用，資本市場信用機構有Standard and Poor』s（標準普爾）、Moody』s（穆迪）、Fitch（惠譽），普通企業信用機構有Dun&Bradstreet（鄧白氏）。而在個人徵信行業，則以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）。

3、Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司營業收入佔比美國徵信市場的70%，也可以看出針對個人的徵信服務是有很大的市場前景的。

4、美國個人徵信產業可分為三個環節：數據採集、標準化處理及產品輸出。特彆強調的是標準化處理，美國三大信用局都採用FICO score信用分來量化個人信用質量和風險。

除開美國以外，歐洲和日本也具有一定代表性。

歐洲的徵信如果細分的話每個國家而且未必都一樣，但是大體上是政府主導型，主要特點如下：

1、採用的是政府主導型模式，以中央銀行建立的「中央信貸登記系統」為主體，兼有私營徵信機構的社會信用體系。

2、徵信系統由兩部分組成，一部分是由各國中央銀行管理，主要採集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監管和商業銀行開展信貸業務服務；另一部分由市場化的徵信機構組成，一般從事個人徵信業務。

3、歐洲對於數據、個人隱私的保護比美國更注重，因此與美國相比，歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律。1995年10月，歐洲議會通過了歐盟第一個涉及個人徵信的公共法律歐盟個人數據保護綱領

4、歐洲的徵信模式與美國的市場化模式的差別體現在三個方面：信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發起設立；銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息；中央銀行承擔主要的監管職能。

日本的徵信體系明顯區別於美國和西歐國家，採用的是會員制徵信模式，主要特點如下：

1、日本的行業協會在日本經濟中具有較大的影響力，因此由行業協會為主建立信用信息中心，為協會會員提供個人和企業的信用信息互換平台，這種協會信用信息中心不以盈利為目的。

2、日本的信用信息機構大體上可劃分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類，分別對應銀行業協會、信貸業協會和信用產業協會。

3、日本徵信業還存在一些商業性的徵信公司，最大的兩家是日本帝國數據銀行（Teikoku DataBank）和東京商工所（Tokyo ShokoReaserch Ltd），其餘公司份額較小。

三、我國徵信發展情況

首先看看我國徵信發展簡史：

1、1932年6月6日，我國第一家信用調查機構：中國徵信所，在上海宣布成立，標誌著中國徵信業的開端。這家機構由當時的浙江實業銀行等五家銀行發起設立，收集的信息比較簡單，主要為當時的企業服務。

2、改革開放開始，我國徵信業才進入了真正的發展階段。1988年為適應企業債券發行和管理，我國第一家信用評級公司：上海遠東資信評估有限公司成立。

3、1997年，人民銀行開始籌建銀行信貸登記諮詢系統，這一系統被業內視為企業徵信系統的前身。

4、2003年，國務院賦予中國人民銀行管理信貸徵信業，推動建立社會信用體系職責，中國人民銀行徵信管理局正式成立，標誌著中國徵信事業邁出了前進的大步。

5、2008年5月，中國人民銀行徵信中心正式在上海掛牌成立，央行徵信中心已逐步成為世界上規模最大（覆蓋人數最多）的徵信系統。

6、2013 年3 月，《徵信業管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為徵信業監督管理部門，我國徵信業步入了有法可依的軌道。

7、2015年1月，中國人民銀行下發的《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，通過個人徵信牌照規範個人徵信業務。

8、2018年2月22日，百行徵信有限公司的個人徵信業務申請已獲央行許可，拿到第一張個人徵信牌照，有效期至2021年1月31日。

強大的中國人民銀行徵信系統

中國人民銀行徵信系統包括企業信用信息基礎資料庫和個人信用信息基礎資料庫。企業信用信息基礎資料庫始於1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。

簡單的說，人民銀行徵信系統的信息來源就是所有銀行，而銀行一直是我國人民和企業發生信用行為的最主要地方，沒有之一。因此人民銀行徵信系統的信用記錄也是目前國內最大最全最好的，儘管國內也有一些新的信用出來，但是諸如買房這種重要交易行為還是需要人民銀行提供的個人徵信報告。

百行徵信是何方神通？

從開始個人徵信業務試點到發放牌照隔了2年多，而最終拿到牌照的百行徵信相信多數人沒聽過，實際上百行徵信就是信聯，跟銀聯、網聯齊名，是由中國互聯網金融協會、以及最早八家試點個人徵信業務的公司一起組成的，這八家公司分別是：芝麻信用管理有限公司（螞蟻金服全資公司）、騰訊徵信有限公司（騰訊集團下屬企業）、深圳前海徵信中心股份有限公司（平安集團下屬企業）、鵬元徵信有限公司、考拉徵信服務有限公司、中誠信徵信有限公司、中智誠徵信有限公司、北京華道徵信有限公司九方。中國互聯網金融協會佔股36%，其餘八家各佔8%。

百行徵信主要是針對除銀行、證券、保險等傳統金融機構以外的，網路借貸等領域開展的個人徵信活動。可以看成是獨立在中國人民銀行徵信系統之外的又一大型徵信系統，能夠補充中國人民銀行徵信系統等在互聯網信息上的不足。

徵信的明天

個人認為以下幾點會越來越明顯：

1、徵信覆蓋率會越來越大。儘管人民銀行徵信系統是目前規模最大的，但是考慮我國人口的基數，實際上覆蓋率連一半都不到，隨著銀行業的進一步發展，以及信聯的加入，會讓徵信的覆蓋率越來越大。

2、徵信會越來越重要。這幾年互聯網金融等業務的快速突顯了徵信的作用，這也是信聯為什麼能拿到第一張牌照的主要原因，以後不光是買房這種大事，一些身邊小事也會體現信用的用處，最好的例子就是共享單車，信用還可以的話可以免押金，相信以後各種信用業務會層出不窮。

3、信用體系會越來越強。人民銀行徵信系統是需要銀行信息，也就是需要你主動去發起借貸等信息，換個角度說，你不和銀行打交道，它也拿不到你的徵信，這也是覆蓋率為什麼不夠高的原因。但是隨著人工智慧、大數據等新技術的發展，徵信的數據搜集將會越來越主動，你的行為都有可能影響你的徵信，凡事都有兩面，但是對於奉公守法的來說，徵信的發展是利大於弊。