P2P平台說有銀行存管，結果都是套路！

我在《P2P平台上線了銀行存管也能爆雷》中提到銀行資金存管的三種方式，有很多用戶在後台問我能不能舉些具體例子。

畢竟，投資涉及到錢，大家肯定會關心錢的動向，清楚自己的錢流經哪裡，大家心裡才會放心。

P2P平台宣稱的銀行存管是否就代表了資金安全呢？是不是上線了銀行存管就說明資金動向清楚了呢？

所以我今天給大家再仔細講講資金存管到底是怎麼一回事，同時會給大家舉一些平台的例子供大家參考。

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資金存管的3種方式

我之前說銀行資金存管有三種方式：銀行直連、直接存管和聯合存管。區別這三種方式可以從兩個維度來判斷。

第一，錢在哪個賬戶。理論上來說，銀行直連和直接存管的方式中，錢是放在用戶專用賬戶中的，和平台自有資金賬戶分開，而聯合存管的錢則是放在支付機構的備付金賬戶里。

第二，有沒有第三方支付作通道。直接存管和聯合存管都是有第三方支付公司合作的，而銀行直連則沒有。

不過三種方式最後都會回歸到銀行，所以最後的核心區別就是賬戶。這就是為什麼聯合存管會被認為不合規，因為這種方式的賬戶資金即便沒有用戶授權支付機構也可以動用，這會讓P2P平台形成資金池，最壞的結果就是自融（P2P平台挪用用戶資金）。

實際情況中第三方支付、銀行和P2P平台之間的賬戶關係極其複雜，作為投資人，僅能從側面考量自己的資金動向。

我這裡就給大家舉一些平台的例子讓大家在選擇平台的時候應該怎麼客觀地看待P2P平台的資金存管。

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典型案例剖析

第一個例子是團貸網。

我諮詢過客服，大家可以看下圖，團貸網資金存管是和廈門銀行合作，而第三方支付則是和通聯支付合作。

（點擊查看大圖，圖片來源於團貸網App截圖）

既然是直接存管的方式，理論上就會有個賬戶在廈門銀行才對，所以我刨根問底，得到的回復是這樣的：

（點擊查看大圖，圖片來源於團貸網App截圖）

從上面我跟團貸網客服的對話中，大家也可以看到了，如果真的上線了銀行資金存管，我們在銀行裡面是有一個虛擬賬戶，並且這個虛擬賬戶是可以查得到的。

不過，團貸網的客服只是回答了「資金銀行存管」的具體模式是怎樣，但沒有正面回答我他們是不是真的已經上線了銀行存管，只是說已經「簽署了協議」，「只是這個系統還沒上線」。

額，那就是還沒真的實現銀行存管咯。

另一個例子是積木盒子。

積木盒子對接的存管銀行是民生銀行並且沒有和第三方支付合作，我諮詢過對方的客服，被告知我可以在民生銀行查詢到自己的銀行賬戶，以下是諮詢的相關截圖：

（點擊查看大圖，圖片來源於積木盒子App截圖）

我在民生銀行上註冊之後能查到可以對接積木盒子的入口，如下圖所示。

（點擊查看大圖，圖片來源於民生銀行官網截圖）

相比較於團貸網來說，積木盒子的信息披露還算清晰，畢竟我可以登錄銀行賬戶來查詢賬戶。但是我轉賬充值的時候是轉賬到積木盒子的銀行總賬戶，如下圖所示。

（點擊查看大圖，圖片來源於積木盒子App截圖）

關於我這個疑惑，積木盒子的客服跟我說應該把民生銀行的賬戶寫到備註里，這樣轉賬才會轉到自己的民生銀行賬戶里，請看下圖聊天記錄。

（點擊查看大圖，圖片來源於積木盒子App截圖）

積木盒子這種做法說實話，挺不厚道的。因為沒多少人會知道需要把平台的賬戶寫在備註裡面吧？如果客服不跟我說，我也不知道，不知道的結果就是我直接把錢轉給積木盒子，這就不是銀行存管了，因為積木盒子不需要收到任何指令，就可以動我的錢。

還有一個例子是廣信貸。

我也順手撩了一下廣信貸的客服妹子，對方說廣信貸是與江西銀行合作，沒有跟第三方支付合作，但是我不能登錄江西銀行查詢自己的賬戶情況，如下圖所示。

（點擊查看大圖，圖片來源於廣信貸App截圖）

不過，我卻在江西銀行的公告中看到廣信貸與江西銀行合作的信息，請看下圖：

（點擊查看大圖，圖片來源於江西銀行官網截圖）

並且在升級公告中也能看到廣信貸在江西銀行的總賬戶賬號，請看下圖：

（點擊查看大圖，圖片來源於江西銀行官網截圖）

廣信貸的轉賬充值也會顯示用戶在江西銀行的賬戶姓名和賬戶號，請看下圖：

（點擊查看大圖，圖片來源於廣信貸App截圖）

問題是，搞了這麼多看起來我是有個人賬戶的信息出來，結果我還是無法登陸找到我的賬戶，有意思嗎？說真的，我都不知道我有沒有賬戶。因為誰也不知道，這到底是「沒有賬戶」還是「不能登陸賬戶」。

本來想給大家演示一遍銀行存管是多麼神奇和有用的一樣東西，結果發現，三個平台做出來的事情都是似是而非。

至少，我看不到我在銀行的個人賬戶。這是明修棧道暗度陳倉嗎？額，我難免想多了，希望三個平台能給我們投資人一個合理的解釋。

不過，這次調查和案例剖析，還是有用的。起碼我知道，即使我們聽到平台號稱「上線了銀行存管」，但具體情況來看還是存在不明朗的地方。

所以，對於上線了銀行存管的P2P平台，我們就不能理所當然地認為安全了，況且銀行本身並不對投資安全性提供擔保。

我個人的觀點還是和以前一樣，監管部門要求P2P平台對資金銀行存管是不想讓平台直接接觸用戶資金從而規避資金池，防止捲款跑路。

但隨著P2P平台以後的發展，銀行存管會成為P2P平台的標配，到那個時候銀行的存在其實和第三方支付公司也沒差別了。

所以投資的時候仔細觀察，多問問，從多個方面求證，做到心中有數，這樣才能在投資的時候清楚風險在哪裡，是否在自己的承受範圍內。

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