雙幣卡還是全幣卡？

來自專欄你要的遠方

別以為你換個馬甲我就不認識你了。

中國各大銀行，擁有各種名目繁多的信用卡，除了各種購物網站聯名卡，酒店聯名卡，航空公司聯名卡，還有我們今天要好好扒一扒的針對境外消費的雙幣和全幣信用卡。

首先跟大家大概講一下雙幣卡和全幣卡是怎麼回事。我們以招商銀行為例，進入招商銀行的信用卡主頁你會發現點擊雙幣卡選項後，會出現好多張信用卡，沒錯這些都是雙幣信用卡，你注意看卡的正面就會發現都有兩個標識，一般都是銀聯+Visa或者銀聯+Mastercard也有可能是銀聯+AMEX或者銀聯+JCB。

這種卡可以同時在國內和國外使用，國內走銀聯通道，國外走境外通道，就是Visa,Mastercard這些通道。這種卡是在中國特有的時代背景下產生的，銀聯成立之初，勢單力薄，境外根本沒多少人聽說過銀聯，所以為了發展，勢必要抱上強力的大腿，和visa和Mastercard這種國際巨頭合作。隨著我們國家的強大，出境人數越來越多，銀聯在國際上的影響力也越來越大，我們自己也慢慢成了大腿，所以央行在2016年的時候已經叫停了雙幣卡新產品的發行，舊的雙幣卡產品還能發，但是不能再出現新的雙幣卡產品。目前市面上中國的絕大多數雙幣卡都是以美元作為結算貨幣，即使是JCB理論上應該是按日元結算，但是在中國也是用美元結算的。什麼意思呢？就是你在境外刷美元外的貨幣，都會根據Visa, Mastercard的匯率自動轉換成美元，這個時候會收你個1.5%左右的貨幣轉換費，我知道很虧，但是有的銀行會給你免這個錢，有的銀行不會。你還款的時候呢，可以選擇美元或者人民幣還款，如果用人民幣還款的話，又會根據你信用卡發卡行的匯率換算成人民幣還款。

我們大概看一下就知道可能會多收錢的地方，一個是貨幣轉換費，一個是最終人民幣還款時的匯率，還有一個是臭名昭著的DCC。關於如何避免DCC，請看我之前寫的文章，這裡。所以怎麼省錢你現在應該心裡也知道個大概了吧，選擇給你免貨幣轉換費的信用卡是其一，其二呢，你可以選擇銀行匯率比較好的銀行。

因為是銀行把美元賣給你，所以看的是賣出價。高於6.38比較差的銀行都有誰呢，中信和招行。所以你在選擇信用卡的時候可以根據自己的需求合理避費。

除了雙幣卡，近年來還有一種聽起來「高大上」的信用卡就是「全幣卡」。聽著名字就有一種「世界我有，說走就走」的霸氣。然而事實上的情況呢？我們還是以招行為例。（我並不是有意黑招行，我自己用的就是招行的信用卡，誰讓他們營業廳的小姐姐又年輕又漂亮）

看看這一張張黑色的卡，就給人一種穩重，霸氣的尊貴感。底板圖案還是世界地圖，這檔次一下次就和你們Hello kitty的卡拉開了100個姚明的距離。然而知道真相的我眼淚掉下來，除了長得好看點，和雙幣卡唯一的區別就是幫你免了1.5%的貨幣轉換費，但是因為沒了銀聯的支付通道，在國內基本沒什麼地方能用，要我說還沒雙幣卡好用。不僅僅是招行，國內絕大多數叫全幣卡的信用卡實際上就是免了貨幣轉換費的沒了銀聯支付渠道的雙幣卡。所以這些號稱全幣卡的實際上是偽全幣卡。但是，總是有銀行良（wei）心（le）發（zhuan）現（qian），有宇宙行之稱的工行有真全幣卡。工行的這個 「環球旅行全幣種信用卡」 是區別於其他銀行的真全幣種卡。除了人民幣賬戶外他還有美元、歐元、港幣、英鎊、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎和紐西蘭元等10種外幣賬戶。你在境外刷了什麼貨幣就是什麼貨幣入賬，還款的時候可以用對應貨幣的現鈔還款也可以轉換成人民幣用人民幣還款，真正做到了一卡多賬，一卡在手天下我有。但是，怎麼又有個但是？沒錯，雖然說是全幣種卡但是也就是支持10多種主流貨幣，如果你去什麼塞爾維亞，波黑這種國家，刷的不是工行支持的這十幾種主流貨幣，也一樣僵住了。所以真正的全幣種是不存在的，你只能根據自己的實際需求盡量選擇最適合自己的信用卡。

但是，要我說，出國就換點現金除了吃飯玩耍，什麼都不買是最省錢的。

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