「死錢」變「活錢」才能錢生錢·杭州日報

主持記者 朱雪利

案例聚焦：我今年28歲，在一家私營企業做業務，老公今年30歲，也在一家私營企業做業務，夫妻倆目前收入都不穩定，兩人每年收入水平目前是15萬元左右，生活開銷一年在5萬元左右。目前有現金和活期存款8000元，定期存款32萬元，沒有任何負債。現在住公司的公寓，不用交房租，但是今年打算在杭州買一套60平方米的房子，明年準備要孩子。請問如何規劃？

交通銀行理財分析：該家庭處於形成期，生活費用持續上升，目前無負債，但投資以銀行存款為主，儲蓄比率高。根據家庭財務特點以及理財目標，提出如下建議。

一、在保險保障上面，該家庭在基本醫療保障之外可考慮購買一份商業險，附加重大疾病險和意外傷害險。當然考慮到夫妻雙方還較年輕，這方面的保障金額不需要太高。夫妻雙方互為商業保險人和受益人，提高家庭保障。

二、購置一套房產若以100萬元左右的總價考慮，需要30萬元的首付，其餘款項貸款30年，月供需4300元左右（以貸款總額70萬元，年限30年，基準利率6.15%基礎上打95折計算）。根據該家庭目前收支情況，年凈收入約為5萬元。付完首付款之後，手頭存款已不多，建議客戶把每年收入做一些投資。留出3萬元左右的資金用於應急，建議該部分資金可以購買貨幣基金或交行的天添利系列。交行的快溢通產品已支持7×24小時貨幣基金實時提現，隨取隨用，滿足應急資金的需求。同時每年的收入結餘湊齊5萬元後，可以考慮投資銀行的理財產品，以此獲取比較穩定的投資收益（高於銀行定期存款收益）。或者也可嘗試認購一部分債券型基金和混合型基金，分享可能帶來的高投資收益。

三、除了一次性投資外，該家庭還可以考慮每月定投基金，把家庭每月結餘的資金用於強制儲蓄，這個是比較長期的考慮，可以用於孩子日後的教育金儲備。交行目前推出了基金營養組合根據自己的投資偏好，挑選適合的基金組合，既免去了挑選基金的煩惱，又是應付振蕩行情的一大法寶。假定按6%的年化收益率來計算，每月存入1000元，待孩子18歲成年時就能累計30萬元左右的教育金。