家庭資產的合理配置

相信很多童鞋們都有這樣的困惑，為什麼我又月光嗎，每個月的工資還沒取出來摸一摸就還了卡債了，如何能讓資產良性循環？今天我們就分門別類和大家淺談一下，關於家庭收入的合理配置。

首先帶大家了解一下非常出名的標準普爾家庭資產象限圖，即家庭收入的10%用於應付日常花銷，衣食住行，20%用於保險（主要指意外險及重大疾病險），30%用於投資理財，也就是錢滾錢，40%用於自我升值及養老，要知道投資自己永遠是最高階的投資手段。

上圖為標準普爾家庭資產象限圖

第一象限：

賬戶名：要花的錢

形式：日常開銷

類型：儲蓄型

風險偏好：極低

投資渠道：銀行活期，支付寶等

TIPS：對理財有點小常識的小夥伴都知道財務保障第一步——建立3-6個月的應急資金。以月消費3000元舉例，那最好能有15000元的存款。這裡有個小技巧，如果覺得這部分的佔比偏高，可以儲蓄10000元在銀行或各種寶寶類理財產品里（切記一定要是活期類型的，可以隨存隨取），加上5000元左右的信用卡額度基本可以應付日常的開銷及人情往來。

友情提醒，如果月固定有其他花銷，比如信用卡月分期，房貸等因為也是月家庭固定支出，也建議算在月支出里，舉例，比如月消費3000元，房貸3000元，那麼你的家庭月支出就是6000元，存款應該在30000元是比較合理的。

這部分賬戶的用途主要是應對日常開銷。

第二象限：

賬戶名：保命的錢

形式：保險（主要指意外險及重大疾病險）

類型：保障型

風險偏好：低

投資渠道：各大保險公司

TIPS：購買保險是一種防患於未然的安排，是應對生活突發重大情況的保障，尤其家庭收入的支柱型人物是購買保險的重點對象，以免其一旦喪失勞動能力及收入對家庭經濟造成重創。

險種建議以，意外險-大病險-壽險這樣的順序去購買，越年輕購買相同保額的保費越便宜。意外險的保額建議（即出險後保險公司的賠付額）一般不低於年收入的10倍最佳。大病險可根據自己收入的實際情況，待日後收入增加也可以選擇加大保額。

保險其實說穿了就是對風險的博弈，沒有意外發生的時候並不能感覺到保險的重要，一旦意外來臨的時候保險顯得尤為重要。

這部分賬戶的用途就是保障意外的發生。

第三象限：

賬名：生錢的錢

形式：投資

類型：投資型

風險偏好：高

投資渠道：銀行理財產品，股票，債券，ETF，P2P，基金，期貨，外匯等等

TIPS：這部分最容易犯的錯誤就是盲目追求高收益，收益和風險是一對雙生姐妹花，高收益就意味著高風險。最佳的辦法就是對這部分錢根據自己抗風險的能力，進行合理配置，不要把雞蛋放在同一個籃子里。建議選擇3種及以上的理財產品，合理配置自己的資產。比如穩健型投資者，對收益追求比較理性，有一定抗風險能力的投資者，可以選擇30%銀行理財，30%P2P產品，30%股票或者偏股型基金，10%打新股。當然不同風險的投資者，可以根據自己的實際情況調整投資的種類和比例。

這部分賬戶的用途是如何在風險承受範圍內，賺到更多的錢。

第四象限：

賬名：保本升值的錢

形式：半投資半保本

類型：投資型

風險偏好：中

投資渠道：教育機構，保險（壽險、分紅型保險等），養老儲備等

TIPS：除了投資理財以外，沒有什麼，是比投資自己更好的投資。利用閑暇的時間，學習一門語言，或者一個興趣愛好，又或者是專業技能的提升，這些無疑或多或少都將拓寬自己的職業生涯。

只有自身素養提升、掌握更多賺錢的技能，才可以有源源不斷資金的來源和生錢的渠道，唯有此，才可以在風景看透之後享受細水長流，才能在採菊東籬下的時候悠然見南山。

這部分賬戶的主要用途是如何讓自己在未來變得更值錢。

如果把家庭比作一顆樹，既能抵禦風雨侵襲，又可以茁壯正常的自然是我們希冀的理想家庭。

合理的家庭資產配置就是擁有這四個賬戶，並堅持按照相應的比例投資理財，管理家庭的財富，並且不會在風險來臨的時候束手無策，或者變賣資產去抵禦意外的發生。賬戶使用的重點就是一定要做到專款專用，不要互相挪用，不能最近看股市正當紅，盲目追求高收益，就把所有賬戶都拿去投資股市。切記專款專用。

當然剛出社會，或者並沒有能力一下子完成這四個賬戶儲備的童鞋們，也不要著急，踏踏實實存一些錢，一個賬戶一個賬戶的擁有，相信在不久的將來你的資產也會良性循環利用起來，真正做到讓錢為我們服務，而不是我們服務錢。

本文為搜狐自媒體賬號「財經華都」原創文章，特此申明！

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