惡意透支型信用卡詐騙——需理性看待，不可機械定罪

隨著劇卡消費時代來臨，信用卡成為人們在「手頭緊缺」時就急的主要渠道，殊不知，信用卡一旦使用不當，輕則「傷筋動骨」，重則「大禍臨頭」。

近年來，最高人民法院、最高人民檢察院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》施行以後，信用卡的刑事案件特別是惡意透支型信用卡詐騙案呈上升趨勢。

哪些行為構成惡意透支信用卡？其產生的後果是什麼？如何理解這種上升現象呢？

基本案情

林某在一銀行網點申請辦理了一張信用卡，並多次刷卡消費，累計欠款近5萬元，經銀行兩次催收後超過3個月仍未歸還。後林某被公安機關抓獲，案發後其家屬代為償還了全部欠款並取得了銀行的諒解。

檢察機關依法以林某涉嫌信用卡詐騙罪提起公訴。

法院認為，林某以非法佔有為目的，使用信用卡惡意透支，進行詐騙活動，數額較大，其行為構成信用卡詐騙罪。鑒於林某如實供述犯罪事實，認罪態度較好，且已取得被害單位的諒解，故對其從輕處罰。判處有期徒刑1年3個月並處罰金2萬。

林某上訴，二審法院通過調取銀行材料，證明林某實際消費92000元，共計還款63000元，利息、手續費、滯納金共計20000元。二審法院認為，林某惡意透支的數額為29000元，故依法改判有期徒刑7個月，並處罰金2萬元。

律師說法

根據最高人民法院、最高人民檢察院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（下稱「解釋」）第6條之規定，持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期透支，並經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為惡意透支。解釋規定了幾種常見的情形：

1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

2、肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

3、透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；

4、抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避還款的；

5、使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

6、其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。

律師觀點

筆者認為，在當前社會生活中，惡意透支型信用卡詐騙比較突出，如果僅憑銀行的交易記錄和兩次催收後超過3個月未歸還的金額達到1萬以上就入罪，是否有客觀歸罪的嫌疑。

判斷惡意透支型信用卡詐騙犯罪，前提條件就是認定行為人主觀上具有「非法佔有目的」，而「非法佔有目的」的認定是一個規範的構成要素，不能僅憑客觀行為符合解釋列舉的6種情形就當然認定具有「非法佔有目的」，繼而認定構成信用卡詐騙罪。例如，行為人一直保持良好的還款記錄，僅僅因為資金短缺而不能按期還本付息，且行為人能夠提供證據證明的，就不應推定其具有「非法佔有目的」，不宜認定為信用卡詐騙罪。

惡意透支型信用卡詐騙案之所以出現這種增長態勢，並不在於實施惡意透支信用卡行為人群的增長，而在於此類行為入罪比例的增高。

銀行對信用卡的寬泛式發放，兩高《解釋》確立的推定式入罪機制，以及實務部門對兩高《解釋》的誤讀，導致一些原本遊離於刑法之外的用卡人，突然之間成為了犯罪分子。這種現象的存在，在維護了信用卡交易的正常秩序，保護了銀行利益的同時，也讓一些人（包括大量缺乏犯意的人）走上了社會對立面，背上了罪犯的標籤，對社會和諧構成一種潛在的威脅。

社會公眾，尤其是司法機關，應當理性看待惡意透支型信用卡詐騙案，綜合權衡利弊，審慎處理。

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本文由合縱律師事務所田永彬律師撰稿，如有轉載，請註明出處！

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