【成人第一步】進入美國社會必學：使用信用卡

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「服務在中國關懷到美國」會長作為留學生初到美國時傻傻的以為：學生嘛，使用儲蓄卡就夠了，信用卡等到工作了之後再說。錯！美國社會看中信用記錄，沒有記錄便一卡難求，何不利用學生時代就開始用基礎型信用卡積攢信用，等畢業工作了便能直接申請更高檔次的信用卡！？為什麼要使用信用卡？· 積累信用美國是個信用社會。總體來說，信用高就好辦事兒，信用高尤其是能在消費和理財上帶來各種福利、優惠和便利。· 申請貸款的一個必要考量標準學生時代可能沒有貸款的需求，但是工作了便是大部分人的需求（貸款買房、買車、生活費周轉）。如果不從學生時代就開始積攢信用記錄，等有貸款需求時卻因為零信用記錄被拒時會後悔死！· 開卡福利：現金或是點數獎勵很多銀行或是商家都會贈與現金返還或是贈點數作為獎勵用戶開卡。例如UA美國聯合航空公司和美國Chase銀行推出的United MileagePlus Explorer卡，開卡即送5萬點，據說6.5萬點就夠買一張回國的往返機票了！· 使用福利：消費返還現金(Cash back)或是點數(Points)在超市買菜、加油、網上購物等等，反正都是要買的，但是使用信用卡買這些東西的話銀行都會往你的信用卡上返還所消費金額1%-2%的現金。I mean, why not?!誰可以申請？一般來說需要申請者有社會安全號（社安號）。社會安全號碼（Social Security number，SSN）是發給公民、永久居民、臨時（工作）居民的一組九位數字型大小碼。這組數字由聯邦政府社會安全局針對個人發行，主要的目的是為了追蹤個人的賦稅資料。F-1留學生一開始當然是沒有社安號的，但是一旦你們在校內找到任何實習工作，或者在校外找到了工作就有資格申請這個號碼了。建議儘快去當地的Social Security Administration辦公室辦理。不過也有個別門檻比較低或是和儲蓄卡綁定的信用卡允許沒有社安號的人申請。稍後舉例說明。申請信用卡· 登錄銀行官網信用卡申請頁面（最常用）（若是沒有信用記錄就想申請信用卡的話，建議親自去銀行找櫃員幫忙辦理，記得攜帶護照和I-20表格。）· 根據銀行要求填寫申請信息（姓名、身份、收入、SSN 等）· 銀行會開始審核你的資格。如果信用記錄完全滿足，網頁可能在幾分鐘之後就會顯示申請成功，否則會顯示審核結果將在幾天後通過郵寄信件的方式告知你，請耐心等待。信用卡會如何影響你的信用分數

信用分數達到平均分數以上幾乎大多數信用卡基本上都可以申請到。

Payment history 還款歷史-35%比重最大。主要是看持卡人是否按時還款。隨意拖欠透支額不還的話，信用分數必然大降。Amounts Owed 透支額-30%比如你的信用卡透支額度是1000美金，而你每月到用掉900多美元，那the amounts you owe就非常高了，這樣信用分數也會降低。最佳的使用額度是保持在透支額的30%內。Length of Credit History 信用歷史-15%指信用卡最長的使用時間以及平均周期。從學生時代很早就拿到信用卡最好，可以積累更長的信用歷史。對於平均周期，切記不要輕易關卡，頻繁開卡關卡也會降低分數。New Credit 新賬戶的數目-10%指你嘗試獲得或是成功獲得新信用卡的數量。頻繁申請太多信用卡，你的信用分數也會降低。為什麼？因為每次申請新卡或者申請貸款時，銀行會向信用局索取你的信用記錄，這個行為被稱為Hard Pull (HP)。有些銀行認為若是短期內有太多次HP說明你最近特別需要花錢，還款能力值得懷疑，所以以此為由降低你的信用分數。Credit Mix 貸款種類組合-10%如果你的名下不僅有信用卡，還有車貸、房貸或是學生貸款的話，信用分數還增加，因為名下有多種類貸款說明你的財政管理能力不錯。自查信用分數美國三家較大的獨立信用機構：Experian，Equifax，Transunion通過以下鏈接每年可以免費向以上三家各查詢一次，也就是一年可以免費查3次。http://www.annualcreditreport.com/另外還有幾個免費查詢的網站：Credit Karmahttp://www.creditkarma.com/Credit Sesamehttps://www.creditsesame.com/好卡推薦Bank of America (BOA)- BoA Cash Rewards沒有社安號也能申請的信用卡，前提是在BOA開儲蓄賬戶並在裡面存入一定的金額作為擔保。如果既沒有社安號也沒有信用記錄建議不要網申，而是去銀行找banker幫忙辦理。

1. 開卡獎勵$1002. 加油返現 3%，超市 (包括Costco/Sam』s Club)返現 2%，其他普通消費返現 1%。3. 無年費。Citi ThankYou Preferred Card for College Students為大學生設計的學生信用卡，你值得擁有。需要有社安號，但是不需要信用記錄就能申。如果沒有信用記錄，同樣建議去銀行找banker幫忙申請。

1. 吃飯和娛樂類別的消費有 2x Thank You Points (TYP)，其他類別 1x TYP。2. 開卡獎勵 2,500 TYP，只需在開卡三個月內消費 $500。3. 此卡得到的點數為 Thank You Points (TYP)，如果擁有 Citi Prestige，價值將為 1.6 cents/point 左右（信用卡點數估值）。4. 無年費。Discover It也同樣適合沒有什麼信用記錄的留學生，申請被批准幾率高，且開卡福利多多，回國還能照常使用。

1. 開卡獎勵：開卡後使用，獎勵50美金。2. 無年費3. 其他獎勵：每個季度會有不同類別的5%返現，所有普通花費1%返現。4. 與其他很多商家的線上購物平台合作，網上購物返現門類多。例如在Apple、沃爾瑪或是Macy"s的官網上購物都是返現5%，而在百貨Fifth Saks Avenue則有10%的返現。Chase FreedomChase信用卡里門檻很低的一張卡，消費所返點數的兌換使用面很廣。但申請此卡難度較上面幾張更大，需要有一定的信用積累，一般有超過8個月的信用記錄為好。否則也可以開一個Chase的儲蓄卡並且有至少1萬美元的存款。

1. 季度內消費$1500，返現5%。2. 其他每筆消費還要自動返現1%。3. 開卡後在三個月內消費超過500美金可獲150美金的獎勵。4. 無需SSN就可以添加副卡。（適合父母來沒探親遊玩使用。）不建議申請的卡很多商場和百貨公司會推出自己的信用卡或是和銀行聯合推出信用卡，例如Macy"s和Nordstrom等等。如果不是該商場的忠實消費者且消費力超強，一般不建議輕易申請。缺點一，上文講了沒申請一次信用卡會產生一次Hard pull信用分數查詢的行為，自己的信用分數將因此降低，不划算。缺點二，此類信用卡回報低且面窄，不划算。