刷卡消費時代 信用卡「雷區」大揭秘

夢的衣裳個人圖書館

雷區1：

　　開卡辦一「贈」一

　　如今，在各大購物廣場、高校，或繁華的商業街邊，隨處可見信用卡銷售點。有時好幾家銀行聚集在一起，同時同地推廣信用卡。

　　最近，林先生正被寄來的兩張信用卡弄得一頭霧水。林先生某天來到某銀行信用卡銷售點諮詢。銷售人員

　　向他簡述了辦卡手續後，林先生開始填寫申請單，複印身份證等。正在這時，又有一家商業銀行的推銷員過來和林先生交談。由於只想先辦理一張卡，林先生婉言謝絕了這家商業銀行的推銷員。可三天後，林先生卻同時收到兩家銀行的信用卡。回頭一想，很可能是那天被謝絕的商業銀行獲取了他的個人信息，「熱心」地幫他多辦了一張信用卡。

　　1985年中國銀行廣東珠海分行最早發行信用卡，二十多年來，銀行信用卡業務逐步拓展，「圈地運動」激烈展開。客戶私人信息的泄露，隱私權的侵犯，也悄然成為一些商業銀行「跑馬圈地」過程中所帶來的隱患。

　　記者調查了解到，某些商業銀行在售卡過程中會和其他銀行達成「協議」，交換客戶資料，其中有一些是銷售人員私自所為，為了提升自己的業績；還有一些卻是銀行內部監管不嚴所造成的客戶信息泄露。

　　建議：用戶在辦理開卡業務時，請儘可能直接到銀行櫃檯辦理信用卡申請手續，不要委託他人代辦。提供個人身份證複印件時，可在複印件上註明使用用途，例如：僅供申辦XX銀行信用卡用。不要把你的身份證、信用卡轉借給他人使用。

　　銀行內部應加強監管，切實有效地保護消費者信息。監管部門應及時完善相關法律規定，加大對信用卡消費者的法律保護。雷區2：

　　授信升級如此容易

　　姚女士是某外資企業的白領，前天，她接到某大行信用卡部客服打來的電話，詢問信用卡是否升級，當時姚女士就婉言謝絕了。但銀行依然寄來申請書，告知升級後透支額度和信用等級將大幅提升。

　　和姚女士不同的是，小張卻對升級信用卡尤為感興趣。小張是一名高校學生，持有某銀行一張普通級別的信用卡。為了升級信用卡，他基本上都不用現金消費，才短短兩個月，他就接到該行信用卡部打來的電話，被告知已具備信用卡升級資格，並問他是否需要升級。但事實上，小張尚不具有穩定收入來源。

　　就一般情況而言，信用卡3個月到半年可申請提升一次額度。記者了解到，現在「金卡」、「白金卡」早已不再神秘。隨著各大銀行間的競爭愈發激烈，不少銀行對「白金卡」用戶逐漸放鬆了審批。

　　很多樂於升級信用卡的是青年用戶，不少沒有收入來源的學生也被列入優質用戶，他們的實際經濟能力真的能為超前消費「埋單」嗎？

　　我國信用卡業務和消費習慣還處在一個培養和磨合時期，盲目勸用戶提高額度，而忽視了他們實際資金來源狀況，難免會造成銀行壞賬率提高。消費者容易因信用額度提高滋生盲目消費心理。目前「以卡養卡」行為不斷蔓延，長此以往，這必將造成銀行信用卡業務在資金運作上的惡性循環。

　　建議：用戶需根據自己的實際經濟情況量力而行，銀行方面對用戶信用卡升級審核應更趨嚴格合理，如果把降低門檻升級信用卡當做鞏固市場、推廣信用卡的「籌碼」，而忽視了用戶實際的經濟能力，勢必會增加壞賬風險。雷區3：

　　刷卡打折積分兌獎

　　據悉，銀行信用卡的利潤主要來源於三方面：超期還款的利息；年費和手續費；商家傭金。國際上一般把利息作為主要的收入來源，但在中國國內，信用卡利潤卻主要依靠銀行與商家合作時收取的傭金。

　　在某私企工作的胡女士告訴記者，她選擇使用信用卡，就是看中各家銀行會不定期推出刷卡購物打折等優惠活動。

　　刷卡購物打折的活動，有利於銀行商家雙方。銀行在與商家合作的過程中，擴大賺取傭金。而商家方面，利用信用卡消費打折這一由頭拉動了商品的售賣。

　　有專家表示，這樣的合作模式是建立在純粹以推動消費為目的的基礎之上，以此盲目拉動消費就像「拔苗助長」一樣危險，整個社會消費機制營養不良，加上對潛在消費風險的忽視，極容易導致用戶還款難現象頻發、銀行壞賬率提升。

　　另外，還有相當一部分人群會因刷卡積分可兌獎而消費信用卡。

　　小李用的是某股份制商業銀行的信用卡，信用卡時常會舉行一些積分搶禮品活動。例如「僅需99個積分便可免費搶購三樣禮品中的其一」，條件是消費者需要在一個月內有6筆每筆在99元以上的消費，而每消費20元人民幣才能換取1個積分。

　　小李看中了一個三層的飯盒。她連續刷卡6次，買回一些非必需品。最後雖然搶到了禮品，但是觀其得失，99個積分，相當於花費1980元，而禮品市場價估計不超過50元。

　　建議：信用卡用戶不要被「打折消費」「優惠活動」所蒙蔽。用戶在刷卡購買的商品之後選擇分期還款時，需注意手續費收取。

　　消費者在刷卡時要理智，不要為了不必要的積分而衝動購物，天下沒有免費的午餐，羊毛還是出自羊身上。雷區4：

　　零頭未清全額罰息

　　對剛剛使用信用卡的消費者來說，很多人似乎都對信用卡罰息沒有深刻了解。鍾先生便向記者談起他不久前的經歷。

　　鍾先生一次在某傢具城，刷信用卡買下了一套皮質沙發。寄來的賬單顯示總額為10007.6元。鍾先生還款時只還了一萬，心想剩下幾塊錢零頭乾脆跟下月的賬單一起還算了。只是後來賬單上出現的利息和滯納金費用讓鍾先生摸不著頭腦。致電銀行客服時，他才知道原來不管是欠一萬元，還是欠一塊錢，銀行都是按賬單總額來計算罰息和滯納金的。

　　全額罰息，是國內銀行普遍實行的一種信用卡罰息制度，即信用卡只要有1分錢未還，就要對全部消費款項從消費發生日起收取每日萬分之五的利息。雖然這一計息方式被視為「霸王條款」而遭到持卡人的普遍詬病，但是目前仍被大多數銀行所採用。中國工商銀行從2009年2月22日起在全國率先取消信用卡全額罰息制度，只對客戶未還款餘額部分計算利息。但是其他銀行暫未跟進。

　　另外，銀行提醒還款的方式單一，也可能造成持卡人因疏忽而被動「罰」息。現在，銀行普遍採取郵寄對賬單的方式提醒客戶到期還款，但對於經常出差異地的客戶而言，郵寄賬單並不是一種有效的提醒方式。

　　建議：消費者在使用沒有取消全額罰息制度的銀行信用卡時，千萬不能忽視未還餘額，寧可多還也不要留有「未還清餘款」。另外，不要超出額度消費，否則會被收取「超限費用」。

　　銀行提醒客戶還款的方式可以多元化。而持卡用戶應注意弄清銀行細則，盡量避免延誤還款。

　　結語

　　信用卡是現代消費社會的一大發明，瞄準了人們的提前消費能力以及潛力。先把錢借給你，讓你盡情消費，到還款的時候，就不那麼輕鬆了。對個人來講，實在有必要就具體情況進行判斷和選擇，避開信用卡的各種雷區，做一個聰明理智的卡主。

推薦閱讀：