傳統銀行「雙線」競技 實體網點「智能版」激進升級

　　本報記者 李玉敏 深圳、北京報道

　　隨著互聯網與傳統金融之間的競爭和融合加劇，商業銀行轉型的步伐也開始加快。

　　一方面，以近期獲准開業的前海微眾銀行等新興業態為代表，已經逐漸消滅了銀行網點和櫃檯。另一方面，傳統大型商業銀行也在鞏固已有優勢，開始在提升物理網點的競爭力上「下功夫」。

　　在線上業務呈現「顛覆性」覆蓋的互聯網時代，傳統銀行此舉背後是一場什麼樣的戰略性布局，21世紀經濟報道為此展開了一場調研。

　　實體網點激進升級

　　梳理建行、中行、農行等多家大型銀行近期的實體網點布設方面不難發現，他們均在加強網點的升級改造。

　　而建行的網點「智慧」升級，看上去來得更猛烈一些。年內推廣12家「智慧銀行」。

　　根據建行人士介紹，從2012年起便開始了以「綜合性網點、綜合櫃員制和綜合營銷隊伍」為主的網點「三綜合」轉型。在「三綜合」網點轉型的基礎上，建行又研發了「智慧銀行」。

　　據介紹，智慧銀行是指，基於寬頻4G網路、無線WIFI、近場通信、智能設備等最新科技創新手段的應用，對網點布局、流程、管理及IT系統等進行全面的轉型，降低銀行人力和資源成本，實現服務效率更高、客戶界面更簡單友好，創造更佳的客戶體驗。

　　此外，農行也推出了類似的「超級櫃檯」網點轉型升級方案。據了解，「超級櫃檯」運用智能化的人臉識別、觸摸觸控、影像採集等創新技術，通過「大堂引導+客戶自助+遠程服務」聯動協同的作業模式，實現絕大部分個人客戶非現金業務自動快速處理。與傳統櫃面人工作業模式相比，業務速度普遍提升4至7倍。

　　中行也不例外

　　今年10月，中行天津分行也宣布，與IBM合作的「智能化」網點也對外提供服務。該網點的建成是中國銀行圍繞「智能化」和「實用化」推動向體驗型網點轉型的重要探索。且對外號稱，中行的智能網點融入了客戶大數據分析、移動社交業務整合、智能的人流管理等眾多創新技術解決方案。通過自助導覽、自助填單等創新系統，達到簡化流程，提高客戶業務辦理效率。

　　農行也表示，自今年8月以來，已將「超級櫃檯」推廣至16家二級分行，189家營業網點，業務總量近30萬筆。

　　不過也有互聯網金融領域的人士認為，未來的移動互聯網技術更多的是「消滅銀行」網點，傳統銀行花巨資改造傳統網點也主要是應對互聯網金融的挑戰。然而這場競技，誰的部署更具發展空間，現在很難下定論。

　　探索轉型方向

　　而在傳統銀行自身來看，這種智能型的升級及鋪設，效果已經到來。

　　據建行深圳分行創新實驗室總經理王崢介紹，「總行認為該項目不僅起到品牌展示作用，而且能夠推動業務發展產生實際效益，帶動整個建行的轉型升級，為了更好地分享創新成果，決定年底前在全國12個大中型城市進行全面的移植推廣」。

　　建行的首家智慧銀行位於深圳的前海分行營業部。進入「智慧銀行」網點，接待客戶的大堂經理竟是一台智能機器人，它能代替傳統的大堂經理回答客戶的各種業務問題。機器人旁邊的智能預處理終端則集業務分流、客戶識別、排隊叫號為一體，客戶只需刷一下身份證，就能把個人信息傳輸到櫃員的操作系統。

　　此外，在一樓營業廳已經看不到隔著防彈玻璃的櫃檯，卻增加了兩個功能區，一個是電子銀行服務區，在這裡有大堂經理輔導客戶通過電子渠道完成各種交易。在自助區，除了我們熟悉的ATM，還設置了遠程銀行VTM，客戶可以在遠程櫃員的視頻協助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費等各項業務。

　　在遠程的VTM櫃員機上，21世紀經濟報道記者體驗了一個新用戶的開卡流程，從刷身份證開始，通過遠程櫃員的指導和審核，不到3分鐘便完成了一張借記卡的申請。

　　據深圳銀行行長張曉平介紹，「"智慧銀行"不是一個花哨的展示區，而是一個綜合的經營網點。重點在於無紙化、減少數據輸入、傻瓜式操作，比別的銀行更自助、更智慧，也是未來銀行網點轉型的方向。」

　　數據顯示，智慧銀行的效益已體現，從年初開業至今年8月份，智慧銀行的存款新增24億元，是普通網點的16.7倍，貸款新增1.4億元，是普通網點的2.6倍，中間業務收入1270萬元，是普通網點的3倍。

　　「智慧銀行」的技術和應用主要是用在新開業的網點上。至於複製推廣的成本，王崢坦言，「智慧銀行」初期的研發的成本投入比較大，但硬體沒有太高價格，核心是軟體，大規模複製以後，成本自然就攤薄了。

　　張曉平介紹，開業一年來，「智慧銀行」無論是存款、貸款、中收等各項指標都遠超傳統網點數倍之多，客戶電子銀行覆蓋率達到100%，高端客戶佔比達到30%。

（責任編輯：HN052）
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