小額農戶貸款是農業銀行「三農」信貸產品中的一大品牌，是農業銀行服務「三農」搶佔農村陣地的重要金融工具和載體，其手續簡便，操作靈活，額度適中，受到廣大農民的歡迎和青睞。近年來，恩施農業銀行以惠農卡為載體的農戶小額貸款發展較快，已成為全行新的業務和效益增長點。2011年9月，全行農戶小額貸款餘額已達2.2億元，占貸款總額的2.15%，比2008年增加1.8億元，增長84%，貸款總額佔比提高1.56個百分點。但是，在農戶小額貸款持續、快速增長的同時，不可否認，農戶小額貸款營銷和管理相對滯後，行際之間良莠不齊，由多種因素導致的農戶小額貸款風險日益顯現。2011年9月底，全行小額農戶貸款中已形成不良貸款3300萬元，佔小額農戶貸款總額15%，高於全行不良貸款佔比4.8個百分點。個別支行小額農戶貸款中的不良貸款佔比高達成43%。勢必影響和制約小額農戶貸款乃至整個「三農」信貸業務的良性發展。最近，我們對恩施農行農戶小額貸款風險管理情況，重點是不良貸款形成的原因及對策進行了調查分析。 一、農戶小額貸款風險成因分析 從我們調查的情況來看，當前農戶小額貸款主要存在以下風險隱患。
（一）自然風險。農戶小額貸款承載的主體主要是從事農業生產的農戶，而農業是弱質產業，其經營好壞受自然條件影響和制約，這就不可避免地存在潛在的風險隱患。恩施農行農戶小額貸款中，種植和養殖業貸款佔比56.4%，種養業很大程度上是「謀事在人、成事靠天」。恩施地處山區，自然環境惡劣，自然災害頻發，農村基礎設施落後，安防設施不齊全，加上農村市場信息不通暢，農戶抵禦自然災害能力脆弱。一些農戶遭受自然災害威脅，如氣象自然災害、動物疫情等，這些自然災害往往都難以預見和有效防範，保險公司也不能理賠。農戶一旦遭受這種災害，輕則減產，重則絕收，且又得不到風險轉移和補償，難以償還貸款本息。來鳳縣百福司有一個農戶，在農行貸款5萬元，發展大棚蔬菜6畝，預計年收入10萬元，去年由於遭受連續出現的風、霧、雨和低溫天氣，大幅減產，形成經營虧損6萬多元，所欠貸款分文未還，形成不良。咸豐縣大路壩一農戶去年貸款3萬元，養殖生豬150多頭，由於遭遇疫情，導致虧損4萬多元，所欠貸款僅償還5000元，餘下25000元形成不良貸款。 （二）市場風險。小額農戶貸款雖然分散了貸款對象，但在同一區域，由於自然和生產經營環境相似，眾多農戶集中種植、養殖相同產品，市場行情變化往往會給該區域農戶帶來風險。事實上，在農村，大多數農戶在投資心理和市場辨別方面都帶有一定的「從眾性」，這種跟風、扎堆，一方面有利於形成集中產業帶，對促進農業產業化有積極作用。另一方面由於農戶受教育程度不高，市場信息不足，不懂技術管理，盲目投資，一哄而上，如果選錯了市場或者遭遇市場不正常波動，極易形成規模性投資失敗，農戶小額貸款與這些產業「榮辱與共」，市場出現風險，農戶風險自然會轉嫁到信貸資金。現實中，影響農戶選擇市場信息渠道多來自於政府引導、社會媒體和身邊成功案例，這也是農戶身處的經濟環境、區位產業及自身經營管理水平的局限所在。宣恩縣高羅鎮由政府引導大規模發展白柚，涉及農戶130多戶，白柚種植面積達1500多畝，農行貸款200多萬元。2009年前市場前景看好，但自2010年以來，市場開始疲軟，白柚每公斤單價下跌20%以上，農民大幅減收，造成56個農戶不能按期償還貸款本息，形成不良貸款67萬元。 （三）信用風險。由於部分地區部分農戶信用觀念淡薄，信息不對外，債務鏈的脆弱導致一旦斷裂和遭受破壞就會失去對貸款償還的約束力。所謂「活水快流」，農戶小額貸款無疑應該投向信用觀念強的區域和農戶。實踐中，借款人的道德風險往往是信貸人員最棘手的問題，不怕還不起，就怕耍無賴。個別農戶的失信行為往往會在小範圍傳染，直接影響農業銀行農村信貸市場的營銷和鞏固。調查中，我們發現農戶的失信行為主要有三種類型。一是主觀動機不良，存在騙貸、逃廢債心理。咸豐縣尖山鎮有一個農戶，以經營運輸為名。貸款4萬元，貸款後舉家外出打工，兩年多時間找不到其蹤跡，貸款本息分文未還。二是受身邊和社會上不良風氣的「從眾」心理影響。宣恩縣李家河鎮有5個農戶貸款經商，經營狀況都還可以，都有償還能力，但其中有2戶信用意識不強，拒不還貸，其他3戶只償還了一部分就攀比不還了。三是受意外或變故的影響，無力償還，對生活失去信心。來鳳縣城關鎮有一個農戶，貸款5萬元跑短途運輸，由於車禍車毀人殘，無力償還。其擔保人是來鳳公安部門的一名幹警，也因其老婆身患絕症無力還貸。 （四）管理風險。農戶小額貸款管理不到位是形成貸款風險的內在原因。一是信貸導向的局限性。當前農戶投資取向，主要受政府引導和社會媒體及身邊成功案例的影響，這種投資規劃與農村市場發展很難匹配。我們農行對小額農戶貸款管理目前還是著力於落實制度，履行制度，市場的拓展性還很保守，特別是在規劃市場、引導市場、開發市場和分類管理上還非常薄弱。我們的營銷人員往往是在如何落實制度上考慮較多，重手續管理，重規避責任，甚至矯枉過正，而在營銷的靈活性上不足，缺乏宏觀性的市場信息參考。在貸款的投向上受制於農戶的市場選擇，一榮俱榮，一損俱損；二是操作不嚴謹。在制度落實方面，貸款審查層及一線信貸營銷人員、管理人員崗位職能履行不到位。我們在調查中發現，農戶小額貸款調查虛假或不真實、高估市場預期效益或借款人的信譽、跟蹤管理不到位、借款人發生重大變故應對不及時、虛假合同、無效合同、抵押擔保不到位或流於形式、客戶評級授信不準確或憑印象、交情授信等現象都不同程度地存在，甚至還有個別信貸人員自律不強，自我約束不力，與客戶勾結或擅自變通，套取貸款，以權謀私。還有的盜用他人身份資料騙取貸款，挪為己用，導致貸款人與貸款使用人分離，權利義務不對等，形成人為的貸款風險；三是貸款期限與生產周期不符。在調查中我們發現，農戶小額貸款的周期與農戶生產周期不對稱，直接影響貸款質量。目前，農戶小額貸款期限大多為一年，實際上，農戶不論是發展種植業還是養殖業，都有一個從資金投入——生產營運——產品銷售——資金回歸的周期，這個周期不可能在貸款期限內完成。當貸款到期時，有的正處於生產營運階段，還需要繼續投入資金，根本沒有資金償還貸款；四是配套維權措施不到位。目前，農行對不良貸款的維權措施主要是自行調解和司法輔助。由於受農村可執行財產不多、且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢。來鳳縣支行目前依法清收的小額農戶貸款共有25戶，87萬元，訴訟中農行都是勝訴，但很多農戶利用司法程序時間差鑽政策空子，大都執行不徹底，不到位，甚至根本就無法執行。勝訴貸款中仍有67萬元收不回來，占勝訴貸款總額的82%。
二、加強農戶小額貸款風險管理的對策建議 近年來，農村信用社、農村村鎮銀行、郵儲銀行迅速崛起，對農行形成夾攻態勢，小額農戶貸款是農業銀行在農村金融市場的主打產品，如何把小額農戶貸款做大、做強、做好，直接影響到農業銀行在農村金融市場的生存發展。我們必須堅持風險可控、發展可持續的方針。一手抓規模擴張，一手抓風險控制，確保小額農戶貸款業務又好又快和可持續發展。 （一）建立和完善市場信息聯動機制。內外信息不對稱已成為農行小額農戶貸款形成不良的重要因素。地方政府和農戶在投資上要研究市場，農行也要面向市場，分析市場，確保貸款質量和效益。不僅要有完善的內控制度作保障，更要有符合市場的正確決策。農戶可以跟風，但農行自身應該保持理性，要有前瞻性。因此，必須建立和完善農業銀行市場分析和戰略引導機制，加強與政府及相關部門的信息溝通，編製小額農戶貸款營銷指引目錄，並進行動態調整，儘可能準確地預見市場，預見盈利點，提示風險點，給一線操作和管理人員提供營銷決策依據和參考。 （二）深化農戶資信評價及管理體系。一是實行靜態實時管理。建立農戶貸款證台帳、戶籍管理及小額農戶貸款資信評價檔案，制定出細化的、符合本地實際的、定量與定性相結合的分析評價體系；二是實行動態有機管理。及時掌握、反饋農戶的資信變化，以靜態實時管理為基礎，對農戶信用狀況進行動態管理。建立農戶信息狀況監控網路，實行雙線監控，跟蹤和變動式的現場監測。及時掌握農戶信用度變化狀況並及時調整；三是推行農戶信用狀況公示制度，引導農戶增強信用觀念；四是開展對惡意逃廢貸款公示活動，建立對失信農戶的有獎舉報制度，強化對失信農戶的社會監督，有效防範貸款風險。 （三）建立和完善信用獎懲機制。營造良好的金融生態環境，是培育優良客戶的前提，對農業銀行擴張小額農戶貸款規模、推動城鄉經濟協調發展具有現實意義。從目前情況看，一方面，要積極運用信息共享、司法制裁等手段強化貸款的風險監管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用獎懲措施。對信用好的優良客戶，量化獎懲機制，在貸款額度、期限、利率方面予以優惠，輔之以其他配套金融產品、人性化金融服務、一次性獎勵等增值服務。同時，廣泛開展信用縣、信用鄉、信用村、信用戶創建活動，樹立信用典型村、典型戶，發揮宣傳示範作用。
（四）建立和完善風險轉移補償機制。為有效防範自然風險和市場風險，可以由政府和農行或其他經濟組織共同出資設立擔保機構，專門用於對農戶小額貸款進行擔保。切實加強與各保險公司和擔保公司的業務合作，拓寬合作領域。積極開展農業保險活動，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，增強農戶從事農業生產經營的抗風險能力。要求借款人必須辦理人身意外傷害險，以轉嫁信貸風險，避免信貸資金損失。同時要切實落實貸款抵押擔保，提供第二還款來源，把信貸風險降到最低。對確因自然災害等不可抗拒因素導致不良貸款的農戶，要啟動「二次創業幫扶」，逐步化解存量風險。 （五）強化內部基礎管理。一是嚴把評級授信關。對農戶信用評級要突出「廣、細、嚴、慎」，做到公開、公平、公正，最大限度地使授信額度切合實際。評級授信要堅持一年一度的等級年審制度，適時調整信用等級和額度；二是嚴把貸款發放關。要加強信貸人員培訓教育，提高信貸人員綜合素質，使之明確和認真履行自己的職責，把好貸款第一關。建立嚴格的貸款檔案管理制度，確保貸款合法、合規，合同內容完善，要素齊全，確保每筆貸款都能夠得到法律保護。要嚴格依據評級授信發放貸款，杜絕盲目、憑空操作；三是嚴把責任追究關。要嚴格落實包放、包收、包管、包賠、包效益的「五包」責任制。嚴格實行小額農戶貸款責任追究制度，對因工作調動，離退休原因離開單位的，要嚴格落實貸款清收責任；四是要加強貸款的跟蹤檢查。切實防範內部操作風險和道德風險。同時要落實獎懲措施，獎優罰劣，獎勤罰懶。對盡職盡責，業績突出的優秀信貸人員要給予獎勵。對循私舞弊、弄虛作假、發放人情關係貸款或履職不到位、主觀失職，造成貸款風險的要嚴厲處罰。 （六）改進和創新信貸管理模式。當前農村金融市場競爭異常激烈，要對農戶小額貸款實行精細化管理，不僅要對貸款實行總額控制，還要細分行業、產業，區分不同行業、產業，對其實行貸款餘額控制，風險點測評，及時合理調整貸款投向投量。要加大科技投入，提高信息化管理水平。建立市場——農行——農戶信息網路並確保暢通，從而從源頭防範信貸風險。要不斷創新擔保抵押方式，以適合農村實際、可操作性強為原則，積極探索方便、快捷、靈活多樣、覆蓋風險的貸款方式和擔保機制。積極推動和發展「公司+農戶」、「公司+中介組織+農戶」、「公司+專業市場+農戶」、「農村專業合作社+農戶等信貸模式」，以幫助農民獲取貸款，促進脫貧致富。 （七）努力建立一支高素質的農戶客戶經理隊伍。堅持學以致用的原則，充分利用內部培訓資源，採取崗位自學、集中培訓、以會代訓等有效方式，加大對基本制度、業務規範和操作技能的培訓，加大對新業務、新產品、新政策、新制度的培訓。積極組織客戶經理參加銀監會、證監會、保監會組織的各類從業資格考試和上級行組織的各類培訓，努力提高客戶經理隊伍的執業、展業能力。同時要切實加強對客戶經理的履職考核，建立考核激勵長效機制，實行動態管理，切實提高業務營銷市場競爭力。
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