如何看懂自己的信用報告？

如何看懂自己的信用報告？

如何看懂自己的信用報告（以2011銀行版與2011個人版為例）

by 黃受才

市場經濟的本質是信用經濟，而隨著市場的發展，個人信貸消費市場也在不斷的迅猛擴張。伴隨著越來越多的消費者能夠享受到豐富的信貸產品的同時，卻鮮有人關注自己的信用記錄。而個人信用報告是個人的「經濟身份證」。

個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎資料庫的基礎產品。這裡面囊括了一個人的貸記卡和貸款以及其他信用活動的。我們首先來認識信用報告。目前2011年版本信用報告有以下這麼幾個版本以及作用。

一、2011銀行版

2011銀行版本信用報告包括八個部分：信用報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易明細信息、公共信息明細、聲明、查詢記錄、報告說明。無論是哪個版本，基本內容都是按照這格式分布的，只不過詳略不一。

第一部分，報告頭，描述報告的「報告編號、查詢請求時間、報告時間、被查詢者的人員標識、查詢操作員和查詢原因」。

第二部分，描述信用主體的屬性，包括學歷、婚姻狀況、聯繫方式、職業、地址等個人基本信息。

第三部分，信息概要，對信用主體的信用狀況作概要描述。先提示信用主體的信用信息構成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發放日期、多少個信用卡賬戶、首張（准）貸記卡發卡月份、本人聲明和異議標註的數量；再給出信用主體的評分；然後描述這些業務的逾期和違約記錄，授信情況及當前負債水平。

第四部分，逐筆詳細描述信用主體的信貸交易,反映信用主體借錢和還錢的歷史。信貸業務包括資產處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、准貸記卡、擔保信息。其中，資產處置信息指資產管理公司接收的不良貸款和信用卡債務、保證人代償信息指因保證人（擔保公司、保險公司）代償形成的債務。需要特別說明的是，在詳細描述一筆業務時，把與該業務相關的報數機構說明、異議標註、本人聲明緊跟著業務數據後面展示。

第五部分，詳細描述信用主體的公共信息，包括：欠稅記錄、法院民事判決和強制執行記錄、行政處罰記錄、住房公積金參繳記錄、社會保險繳存（發放）記錄、低保救助記錄、執業資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄、電信繳費記錄。

第六部分，聲明信息，包括與信貸業務沒有關聯的本人聲明和異議標註，主要用於描述信用主體自身的某些行為。

第七部分，描述信用主體在歷史上被查詢的記錄。目前查詢記錄展示2年。

第八部分，報告說明，主要進行免責聲明並對信用報告中的重要之處進行解釋。

二、2011個人版

2011個人版本信用報告包括六個部分：標題、報告頭、信貸記錄、公共記錄、查詢記錄、報告說明。

第一部分，標題。即「個人信用報告」。

第二部分，報告頭。描述報告的「報告編號、查詢請求時間、報告時間、被查詢者的人

員標識、婚姻狀況等被查詢人主體屬性有關信息」。圖例1：

第三部分，描述被查詢人的信用交易情況。信息概要，對信用主體的信用狀況作概要描述，其中有信用卡、住房貸款、其他貸款、為他人擔保信息的簡要記錄。圖例2：

信用卡：

住房貸款：

其他貸款：

為他人擔保信息：

第四部分，公共記錄。詳細描述信用主體的公共信息，包括：欠稅記錄、法院民事判決和強制執行記錄、行政處罰記錄、住房公積金參繳記錄、社會保險繳存（發放）記錄、低保救助記錄、執業資格記錄、行政獎勵記錄、車輛交易和抵押記錄、電信繳費記錄等。（若沒有發生或者無相關記錄，則會是出現「系統中沒有您最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費紀錄。如圖示：

第五部分，查詢記錄。描述最近2年內信用報告被查詢的記錄及當年互聯網查詢次數。圖示：

三、有關信用報告的常見問題解析

1.信用記錄上的逾期記錄保留幾年？

信用報告只記錄五年內的信用狀況。展示消費者最近五年內的逾期記錄。5年期限的起點應從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，說明逾期還在發生，就不受5年期限限制。也就是說五年前的不良記錄將不會顯示。不良信用記錄不會伴隨終生。

2.公共記錄段中的欠稅記錄、法院判決記錄、法院執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄會在信用報告上展示多久？

五年。不良信用行為終止之日至報告時間未超過5年的公共記錄。

3.為什麼我只有1張信用卡，但在信用報告上顯示為2筆？

這是因為對於雙幣種信用卡，商業銀行一般分兩條賬戶記錄報送，這樣賬戶數匯總為2；個別商業銀行的雙幣種卡按一條賬戶記錄報送，則其賬戶數匯總為1。例如你的某一個銀行的信用卡有人民幣賬戶也有美元賬戶,，在信用報上就會顯示有兩筆。。

4.擔保貸款合同金額、擔保金額和擔保貸款本金餘額的含義？

「擔保貸款合同金額」和「擔保金額」能反映信息主體為他人擔保金額占被擔保貸款合同金額的比重，反映出信息主體承擔多大的擔保責任，再結合「擔保貸款本金餘額」可以反映信息主體當前承擔的或有負債餘額。

5.信用報告上信息來源哪裡？

主要來源於當時辦理信貸業務的金融機構和先消費後付款的兩類機構。前者有銀行、小貸公司等，後者有電信、自來水、電力、燃氣等公用事業單位。上述機構提供的個人聯繫方式、住址等信息是個人辦理相關業務時所提供。還有一部分信息由政府機關提供，如法院判決、稅務部門提供欠稅記錄等。

6.為何不向個人徵集信用信息？

主要是為了保證徵信信息來源的客觀公正。力求信息採集來源真實且能長期持續更新。

7. 為什麼不能說負面信息就是「不良記錄？

負面信息是客觀記錄，「不良記錄」是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為「不良記錄」而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，只要能夠按時還款履約，就不會產生所謂的負面信息的。

8.信用報告中的數字元號含義？

1代表未還款逾期1-30天，2表示未還款逾期31-60天依此類推，7就是未還款151-180天。若一旦出現嚴重逾期，個人建議不要急著銷戶，應該繼續使用該信用卡，正常還款，那樣才能夠維護好自己的個人信用。

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