銀豆網：100億累計交易里的1600天互金旅程

每一個互金企業的發展歷程都是行業的縮影。它們走過或備受追捧、或備受質疑、或拾級而上、或披荊斬棘的不同道路，最終都會匯聚成整個互金行業的成長之路，並最終推動著行業和身處其中的企業發展、進步、革新、蛻變和成熟。

文 | 秦卓

編輯 | 劉煜

任何新生事物的出現，總是舉步維艱，成功更難——內憂自信心，外患質疑心。

這句話套用在互聯網金融的發展歷程當中，契合度更高。

某種程度上來說，P2P這個行業自誕生之日起，其骨子裡就埋藏著質疑的基因，一生都註定要與各種各樣的外部質疑相伴相生。

這個行業太新了，新到沒有人能預測其未來走向，新到連監管都是在摸索中前行。對於行業和身處其中的企業而言，在質疑中誕生，在質疑中成長，在質疑中消亡，在質疑中重生，或許就是它們無法悖逆的宿命。

當下，知名互金平台銀豆網也遭遇了標的造假質疑。隨即，銀豆網在官方網站發布聲明並逐一回應。站在局外人的角度來說，這或許是每一家互金平台都曾經歷過的階段。

「天空中沒有翅膀的痕迹，但我已經飛過。」每一個互金平台的發展歷程都是行業的縮影，它們走過或備受追捧、或備受質疑、或拾級而上、或披荊斬棘的不同道路，最終都會匯聚成整個互金行業的成長之路，推動著行業和身處其中的企業發展、進步、革新、蛻變，並最終走向成熟。

01 | 銀豆網的互金旅程

1600天能夠做什麼？

足夠一個孩子從呱呱墜地成長到叛逆年紀，也足夠一家互金平台從初立發展到略有所成。

人們常說，三歲看大，七歲看老。企業的發展與人的成長類似，因此，在1600天的關口去考察一家互金企業的發展歷程，是很有必要也很有意思的一件事。

▲｜銀豆網的創始人、CEO王鵬程

銀豆網的創始人、CEO王鵬程為北京郵電大學工學學士。畢業後，其先後在搜狐、百度從事研發及管理工作，曾參與多款上億用戶級別產品的研發及基礎框架構建，在大數據、高安全性網路建設方面積累了大量經驗。2011年，王鵬程作為創始團隊成員加入融360，是國內第一批互聯網金融領域實踐者。

在IT領域和互聯網金融領域積累完足夠的專業度和經驗值之後，投身互金行業進行創業變得水到渠成。

2013年9月，在網貸平台爆髮式崛起的這一年，王鵬程正式成立銀豆網，一家互聯網金融綜合服務平台，註冊資金8000萬元人民幣，隸屬於北京東方財蘊金融信息服務有限公司。

2014年2月，銀豆網正式上線運營。自成立之日起，銀豆網便將平台定位為互聯網金融綜合服務平台，致力於為借款企業與出借人之間提供信息撮合以及資金對接服務。為致力於通過平台居中斡旋，為出借人提供優質產品、獲取安全可靠資產利息的同時，也為解決中小企業資金問題提供新的途徑。

具體來說，平台堅持獨立的風控審核機制，並對項目的借款人信息、資金用途、還款來源、增信措施等要素進行嚴格審核和披露。平台的資產類型有車貸、企業貸、個人貸。其中，針對車貸，平台有足額的車輛抵押物；針對個人貸和企業貸，平台則採取足額房產抵押以及引入第三方擔保機構承擔連帶責任等方式進行風險敞口覆蓋。項目來自合作機構推薦和平台自己開發，針對信貸平台還引入第三方擔保公司進行擔保。

此外，於2016年4月份，銀豆網還正式上線了江西銀行資金存管系統，成為首批實現銀行存管的平台之一。銀豆網所有用戶資金均由江西銀行存管，銀豆網不參與交易過程中的資金流動。江西銀行將依法對用戶交易資金進行監督和管理，每一位用戶都將在江西銀行的存管系統內擁有一個專屬的交易資金管理賬戶，未經用戶輸入交易密碼確認，任何人無法動用用戶的資金，更大程度保障了用戶的資金安全。

在廣闊行業發展前景助推下和銀豆網自身用心經營下，成立短短三年多時間，銀豆網便已獲得長足發展，累計成交規模破百億。

一個事物的產生，往往是多種事物共同作用下的結果。今天再回過頭來看銀豆網四年多的發展之旅，人才、模式、定位、風險防控、融資加持，共同作用生成了1600天後百億規模的銀豆網。

天時、地利、人和，缺一不可。

02 | 1600天的成果檢驗

如何評價一家互進平台幾年下來的發展成果？

我們嘗試從多個維度進行檢驗。

據銀豆網官方披露，截至2018年5月31日，銀豆網已安全運營4年130天，累計交易104億4470萬，註冊用戶數42萬9995人，交易筆數107萬1501筆，累計為用戶賺取收益8億4560萬。

從規模上看，銀豆網在短短4年多時間當中便促成超百億交易規模，這個成績在行業里位處中等偏上。與此同時，據一點財經計算，銀豆網筆均交易金額僅為9748元，符合監管小額分散的合規要求，風險較為可控。

從風險角度來說，銀豆網車貸、房貸等資產均提供足額可覆蓋風險敞口的等額抵押物，信用貸部分也引入第三方擔保公司承擔連帶責任擔保，相較於一些平台全部是純信用貸無抵押的資產，而又無其他強有力增信手段來說，銀豆網有抵押、第三方擔保的風險兜底手段，相對還是要更有保障一些。

另一方面，一家可靠的平台同樣需要經歷監管的洗禮和認證。2017年被稱為網貸行業的「合規年」。在過去一年時間裡，監管部門陸續頒布監管政策，加速推進網貸行業合規化進程。

據網貸之家發布的《2017年P2P行業年報簡報》的報告中顯示，截止到2017年12月底，網貸行業正常運營平台數量達到1931家，相比2016年底減少517家，全年停業及問題平台數量為645家。

監管洗禮之下，行業馬太效應日益凸顯，優勝劣汰成為必然趨勢。在此情形下，有問題的企業在監管中清退或死去，更多優質的平台則在合規進程中脫穎而出。而銀豆網便是幸運活下來的那一個。

據網貸之家發布「2017年度全國P2P平台百強榜」。銀豆網憑藉在2017年堅定不移地合規運營與穩定的發展態勢，位列排行榜第38位。

03 | 合規之路任重道遠

翻看銀豆網的發展之路，這實際上是一條風險防控的合規之路。

提升風險防控能力，保障資產安全優質，是一個互金平台自誕生之初便肩負的最核心的責任和使命，關係到平台的生死存亡。

從銀豆網的發展歷程上看，一如創始人王鵬程所言，銀豆網一直都在「苦練內功」。

早在2014年5月，銀豆網便正式對接知名支付平台匯付天下，實現第三方資金託管，彼時，行業內還遠遠沒有資金託管的概念。2014年7月，銀豆網與中國金融認證中心（CFCA）達成戰略合作；2015年3月，銀豆網首獲金融信息服務資質；2015年9月，銀豆網與好貸雲合作，優先步入大數據風控軌道；2016年4月，江西銀行資金存管系統正式上線，銀豆網成為首批實現銀行存管的平台之一。

2017年被稱為網貸「監管年」，在監管洗禮之下，銀豆網也在不斷進行自身的合規升級調整，爭取順利跨過即將到來的網貸備案大考。

據了解，從2017年年初開始，銀豆網就著手調整大額標的，堅持小額分散定位，在品牌打造、產品優化、效率提升、服務到位等多方面開展工作。

與此同時，銀豆網不斷強化風險防控。這一年，平台接入了融360天機大數據風控系統，建立風險評級體系，使得銀豆網的風控系統得以全面升級。另外，平台還完成了江西銀行存管2.0版本升級，APP升級ATS控制項，讓移動充值更加省心。全新克拉2.0等級制度上線，讓投資用戶得到了更多的福利。

當然，合規之路，任重道遠。銀豆網此次爆發的疑似標的造假風波也揭示出，在信息披露上，銀豆網或許亦仍有亟待進一步提升的地方。此前，銀豆網一直致力於練好內功、強化好外部第三方監管，但在監管入場、網貸行業步入新的發展階段之後，對銀豆網的各方面也提出了更高的要求。

其中重點之一，便在於服務升級上。隨著行業的進一步整肅，業內預計，未來互進平台之間的競爭，將更多集中在服務方面，這就要求互進平台貼合用戶實際需求，提供更加讓滿意的投資服務，其中便囊括了讓用戶更加放心的信息披露。

事實上，在信息披露方面，互金平台一直都處於一種比較糾結的狀態，一方面，披露過多容易暴露平台和客戶隱私，披露不足又容易引起用戶和外部的質疑，個中平衡一直較難把控。

幸運的是，在監管入場之後，有了監管層更加明晰的指引，互金平台或許有望改善這種局面。

福兮禍所伏，禍兮福所倚。據了解，在經歷此次風波之後，銀豆網內部也正在積極探討，未來如何更好完善信息披露機制，以避免類似的質疑再度發生。

04 | 結語

回顧2017年的互金行業，監管部門明確了平台在備案登記、銀行存管、信息披露等各個方面的整改細則。政策助推之下，互金行業進入了快速洗牌期，不良企業清盤退出、合規進程加速推進局面同步上演，讓整個互聯網金融的發展環境逐步得到凈化。

整個行業的發展如此，身處其中的企業亦是如此。

這個行業還太年輕，對於身涉其中的每一家企業來說，成長在一個年輕的行業，既是機遇又是挑戰，因為前面沒有引路人，所有從業者都只能在摸索中磕絆前行。

我們不妨給發展中的互金企業一些時間吧，去碰撞，去成長，去成熟。時間不僅是朋友，也是去偽存真的一劑良藥。讓我們靜候時間的篩選和沉澱，見證中國互金企業的成長之路。