你真知道網上借錢利率有多高嗎?

來自專欄信貸家

在最近幾年的互聯網金融創新之下，普通人越來越容易從各種渠道借錢了。平時買理財產品，收益率到4%大家都嫌低，可到了借錢的時候似乎完全忘記了利率高低。

最近看了好多網上借錢的悲劇，心裡真的很不舒服。我也知道銀行在網路上名聲不好，大家總覺得中國這些銀行特別黑。可還是想說一句，真想借錢先去找銀行吧，如果連銀行都不肯借你錢，還是再想想自己到底該不該借錢。

先來看一個離大家最近的借錢案例。從微信上借錢，根據信用好壞利率可以分為兩個檔次：每天萬分之三或萬分之五。比如下面這樣：

為啥只寫明日利率0.03%呢？當然是怕嚇住你唄。網上借錢通常不會讓你到期一次還，而是分成幾次，所以看起來付的利息並不太多。

像上圖這樣借1萬元錢，5個月還清，總利息也就276元錢，這麼看起來利率才2.76%。問題是這1萬元你並沒有用滿5個月，從第二月開始就每月還2000元本金了。

這種情況需要在EXCEL表格里用「XIRR」函數計算利率，一列日期，一列金額，下面這張圖我給大家把公式內容也填上了：

是的，你沒看錯，每日萬分之三的利息借錢，相當於背上利率11.47%的債務。如果你要付的利息是每日萬分之五，這個利率就會接近20%。這麼一算，還覺得借錢利率低嗎？

這還是大公司做生意規矩，只收利息，沒有收手續費。兩者疊加起來，借錢的真實利率輕鬆突破20%，在法律上還不用擔心是高利貸。

關於手續費，可以看另一個例子：信用卡分期。銀行的信用卡分期也很規矩，只收手續費，不收利息。

比如1000元的賬單，我辦了3個月的分期，每個月如果只收0.6%的手續費，總共也才交18元手續費，同樣感覺不是什麼大不了的事情。所以讓我們繼續用XIRR函數來算一算利率：

上圖模擬了兩種情況：左邊是每期0.6%手續費，每月收取；右邊是每期1%手續費，第一個月還款的時候一次收齊。你同樣沒看錯，真實利率分別突破了10%和20%，你現在還覺得是小錢嗎？

有的銀行比較厚道，不管分多少期都是0.6%的手續費；有的銀行比較精明，會用各種方式打掩護，或者偷偷調高短時間分期的手續費，這可不是0.6%和1%的差別，而是年化10%和20%的差別。

切記，上面兩種金融產品都是合法的，而且非常厚道，要麼收利息，要麼收手續費。如果你去再小一點的地方借錢，那可就是「利息+手續費」，還有可能給你錢的時候就預扣掉一部分。

這種「九出十三歸」的把戲也算民間借貸的傳統智慧了，比如，說好借10塊錢利息是10%，可如果你拿到手的只有8塊錢，借錢的真實利率就翻倍往上走，在法律上依然不能算利率超過24%的高利貸。