實現財務自由的第四步：錢錢給負債之人的4個小建議

來自專欄陽光小書齋

大家好，我們上一次在拆《小狗錢錢》，講述了：

#1. 商人關於賺錢的2個建議

#2. 錢錢關於行動的3個忠告

今天，繼續和大家分享錢錢的理財理念：

#1. 錢錢對於負債之人的4點小建議

吉婭的爸爸媽媽陷入財政危機，為了擺脫債務，他們在用新的貸款償還舊的貸款，於是，債務像滾雪球一樣，越滾越大，吉婭的爸媽甚至面臨賣掉房子來償還貸款的危機。

錢錢建議吉婭讓爸媽去見見金先生（理財諮詢，可以幫為財務上遇到重大問題的普通人提供幫助和建議），然後錢錢給了4個小建議，希望可以給負債的人一點啟示。

01-毀掉信用卡

錢錢說，欠債的人應當毀掉所有的信用卡。

因為很多人在使用信用卡的時候，會用得比現金付款的時候多很多。

相信這一點大家已經深有體會。我們在使用信用卡的時候，因為不是使用現金的緣故，往往沒有體會到花錢的「切膚之痛」，甚至由於信用卡可以分期，最開始覺得沒有償還壓力，總會去購買目前沒有購買能力的東西。

以前的我，也經常使用「未來錢」購買東西，最開始控制得還好，例如分期購買筆記本電腦之類的，每個月償還可承擔的利息，換來提前享受新筆記本電腦的使用，那時候在想，這還挺划算的。

可是，當工作突然有變動，入不敷出的時候，原本的分期就變成一種壓力。由於生活中還有大大小小的開支，信用卡就成了一根救命的稻草，可是轉眼間，你又需要用另外一張信用卡來償還上一張信用卡的卡數，無窮無盡，陷入死胡同。

所以，在書中，錢錢給負債之人的第一個建議，就是毀掉信用卡。

對此，理財課的老師給出的建議或許會更加適當一些：

善用信用卡！

信用卡也沒有絕對的好壞，主要是看使用的人。有些人用信用卡付款，把購物應付的錢放進去做基金定投，然後月底取出付清信用卡費用。用這個時間差，用原本購物的錢，做了一次理財定投，賺取分紅。

所以，正確的理念是，善用信用卡，不做卡奴，而是做信用卡的主人。當然，對於目前陷入負債的人，我們要做的第一步是，停止用信用卡購物。

02-儘可能少地償還貸款

和吉婭一樣，對錢錢的這個建議，我甚是不解。因為任何負債的人都想儘快還清債務，而且分期越多，利息越高。

錢錢解釋說，一般的人都會選擇少分期，早點還清；甚至是不分期，不產生利息。但是很多人選擇的分期都剛好卡在自己可以承受能力的上限。

而生活中的各種費用往往會出乎意料，也就是說，當你選擇分期之後，那個償還費用本來就已經剛好卡住了你的承受能力，一旦生活中出現需要添置的什麼東西，或者有什麼東西壞了，急需修理，那麼你又需要再次刷信用卡，申請新的貸款，來付這些賬單。

所以，錢錢的意思是，負債的人應該考慮相對長的分期，減輕自己經濟壓力，然後在正常還貸的過程中，不被生活中突發事件打亂計劃，陷入無休無盡的消費貸款。

03-一邊還款，一邊儲蓄

相信很多人看到這個都會和我一樣，覺得這個怎麼可能，因為很多人即使拿每個月的全部所得去還款，都未必足夠，怎麼可能還能一邊還款，一邊儲蓄？！這不是天荒夜談嗎？

每個人的財務問題都不一樣，在這裡作為拆書的我不敢隨便評頭論足，但錢錢提出了一個非常重要理念：

當他們還清了賬務的時候，他們擁有的財產為零，也就是一無所有。一無所有可不是目標呀。

----《小狗錢錢》

錢錢建議，只有一邊還款，一邊把小部分的錢開始做儲蓄，只有這樣，才可以在不申請新的貸款的情況下，去滿足自己的願望，才能心安理得地去消費。

所以，我們為了還清債務，不但要開源節流，而且要每個月把自己一部分的收入，哪怕是很小的一部分，強制儲蓄，如果在你還債的過程中，你有想買的東西，你只能用這些儲蓄下來的錢去買，如果不夠，那就不要買。

04- 問問自己「這真的有必要嗎？」

這一點顯而易見，其實我們生活中很多購買的東西都是一時衝動，我們覺得自己需要那樣東西，但是那樣東西並不是生活中的「必要」，所以每次消費前問問自己：

這真的有必要嗎？

讓自己跟自己產生對話，不要滿足了自己一時，卻用一年甚至無休止的痛苦去償還。

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