通過理財創造幸福生活，女性也可以如此自信與自在！

「大巴老師，我想冒昧地感謝你。跟你學習理財後，我的生活發生了改變，這種改變不是指賺了多少錢，而是我們的夫妻關係改善了，我在家裡的存在感也提高了。」

剛收到這個會員的私信時，我有一點詫異，沒想到「理財」竟然成了靈丹妙藥？我都有點受寵若驚了。

後來，詳聊過後才知道這位會員朋友是全職太太，老公有炒股，開始她就很少插手理財的事情，專心在家帶孩子。後來，她也是因為保險的事情，找到了我的公號。保險是花錢的事情，老公不是很在意。她學習理財後，開始和先生交流，要堅持長期投資，價值投資。開始的時候，先生並不能全盤接受，仍然全付身心投入股市中。

經過一段時間，先生在股票上不僅沒賺錢，甚至虧錢。她定投的基金反而小賺。她的先生開始反省自己的投資行為，甚至跟隨妻子的腳步做基金定投，將家庭理財的重任交給她了。

我的公號分享理財乾貨知識，做一所理財界的「可汗學院」，讓更多的普通老百姓學會理財，改變自己的生活，是我的目標。

當一位媽媽發來這段感慨時，我覺得自己的事業更有價值了：

當我系統學習理財的原理後，我對未來更有信心了。原來我不懂錢，錢也不懂我，我對未來充滿焦慮，雖然先生收入也不錯，但開支越來越大，我總會莫名地慌張。現在的我，內心安定，和先生的共同語言也更多了。

我的粉絲里有近五成是女性，如果每一位朋友都像她一樣獲益，於小家庭也是一件絕好的事情。

女性對理財的「誤區」

很多女性朋友卻常常邁不出「學習理財」這一步，她們進入理財的第一步，往往是「諮詢保險」，這是一件很有意思的事情。無形中，是眾多的保險代理人立下了「教育市場」的汗馬功勞，只不過由於行業水平參差，很多女性朋友還是更願意找到她們信任的人，來諮詢家庭保障事宜。

很榮幸，我成為她們信任的人。我經常遇到這樣的問題：「大巴老師，請問這一款保險怎麼樣？」一般女性朋友會傾向於幫小孩買保險，我一般會建議她們，應該優先給家庭支柱買保險。買保險屬於消費，屬於可以被「默許」的消費。除了買保險，她們對「理財」二字常常是望而卻步的。我通常是先擊破媽媽們在理財觀念上的誤區，樹立正確的理財觀念。

誤區如下，看看你有沒有中招：

誤區一：不自信。我是女性，一看到數字就頭痛，我不是理財的料；

誤區二：依賴心理嚴重。老公能賺大把錢，不需要我來操心，靠老公就行了；

誤區三：將理財等同於買保險，更關注花錢，而不是賺錢；

誤區四：錢是省出來的，理財就是會省錢；

誤區五：怕風險，不敢投資；或者一朝被蛇咬，十年怕草蛇。

我會告訴她們，女性往往更適合做理財。男人在外面打拚，反而沒有很多時間去學習，如果他花很多時間在理財上，他又不是從事理財專業的，太浪費時間，他們應該花更多時間在自己的事業上，賺更多的錢。

女性學習理財的「優勢」

女性，無論在時間上，性格上，都更適合擔起「家庭理財」的重任。以上的誤區，只是女性人為地強加在自己身上的枷鎖，或者是不了解理財之前的誤讀。理財不是什麼神秘事，堅持學習，一定能有所收穫。

從時間維度而言，現在有不少女性因為家庭和孩子的原因，會有一段時間呆在家裡帶孩子，在時間方面反而比較自由；從性格維度而言，理財與投資不同，其本身就不是追求高收益的，男人可能更激進一些，更追求高收益；女性則更加註重安全性，更有全局觀，反而在理財方面有優勢。

學習理財後，你可能會得到如下好處，正如前文所述的女性朋友一樣：

視野開闊了。要學習理財，你需要了解更多的東西，例如金融方面的知識，了解互聯網，這也是介入社會的一種方式。你可以慢慢了解到很多前沿的知識，視野開闊了，不是只關注柴米油鹽的小世界。這何嘗不是一種進步呢？

馬上可用，家庭地位提升了。在家裡，如果女性要學習一個什麼知識，是很難立桿見影的，很難立即體現我的價值。但你學會了理財，很可能你的家庭財務狀況就會馬上改善。

你可能重新規划了家庭保障，重新建立了家庭的養老金，這些做法都會讓家庭財務處於很穩定的狀態。你和先生的討論話題都變了，另一半可能馬上對你另眼相看，你在家庭中的地位也會馬上提升。

內心平和了，不再為未來焦慮。很多媽媽，當她全職在家時，因為對金錢對理財了解不多，加上與社會脫節，她往往會對家庭的未來很焦慮；同時她對自己的未來也很焦慮。

在不少家庭里，女性沒有收入，用的是丈夫的錢，自己也沒有建立養老金賬戶，沒有社保沒有醫保，經濟上處於十分尷尬的地位。當她了解清楚理財的知識，能夠掌控金錢後，她看世界看生活的方式就產生了變化。

女性應如何站在自己的角度思考

我常常會站在女性的立場去思考問題，女性應該如何保護自己，讓自己的未來更穩定。在我的家庭里，我會主動協助我的太太首先建立好保障計劃以及未來的養老金賬戶。

直白地說，人心有時未必可靠，自己都無法掌握自己的內心。這個時代變化太快，每個人的婚姻都有潛在風險。愛你一生一世，這不是我拍胸口，去發誓，就能做到的。我情願用更實在的方式，去達到安穩。因此，她比我更早建立資產配置的賬戶。她之前買的保障較低，現在我給她建立的保障賬戶是壽險附加重疾，保額共約70萬元。再過幾年，70萬元都未必夠，未來我還要再提高她的保額。

我的家庭比較特殊，我自己就從事理財教育行業，所以在家庭角色上，我會比較關注理財。具體到其他朋友的家庭，角色分工可能會有變化。此時，女性自己應該如何去規劃家庭的財務資源，規劃自己的未來呢？

一個完全不懂理財，或者在家庭中不是處於主導地位的女性來說，如果她直接說，從今天開始，我要開始建立資產配置方案了！！她的先生一定會感到很奇怪並且會抗拒懷疑：「為什麼要這樣？」她又回答不出來。

所以，在學習理財的過程中，你的第一步是先幫先生配齊保險；第二步，可能是在投資方面給到先生一些建議，讓他在和你交流時有所收穫，讓他感覺到你在理財方面越來越專業；第三步，他認可你的專業後，你可以適時提出，其實家裡的主要成員都應該建立養老金賬戶（或者說建立家庭養老金賬戶），這個賬戶放在女方名下會更為合理。

女性也應該利用互聯網開源

對於全職媽媽而言，管好老公的錢的同時，也可以適當「開源」，保持一顆敞開的心。

以全職媽媽為例，她反正也要給孩子做吃的，現在能不能在這方面多下點功夫？甚至做出來賣。現在不是有很多媽媽的例子嗎？她們做蛋糕在朋友圈裡賣，有的還去到學校教學生做蛋糕；有的媽媽聲音很好聽，給孩子講故事的時候，順便就錄下來。說不定也可以火一把。每一個人都可以結合自己的特點，成為一名匠人。

最重要的，不是你賺了多少錢，而在於你邁出去了。當你邁出第一步，馬上你就會發現你的視野開闊了。沒有這些的時候，你可能只是希望得到老公的認同，老公沒反應，你就很失落，夫妻關係就容易緊張。現在，不需要你的老公來贊你，慢慢的你就能再次得到社會的認同。

我們常講財務自由，實際上我更傾向於人生自由，精神和時間上也要有自由。

我沒有為女性定一個框，還是要看女性本身如何看待自己。有的女性就是喜歡當全職媽媽，你可以輔助男人理好財，也不錯，就好像邱淑貞一樣。但有的女性的賺錢能力很強，如果你願意出去打拚，也非常棒。

前面說的是觀念，女性在學習理財方面有優勢。但是光有優勢不下功夫，也是學不會理財的。下面我們需要釐清「財務自由」概念，當這個概念釐清後，你就發現，你所擔心的「賺多少才夠」的焦慮就會隨風飄散了。

什麼是「財務自由」

十年前，我剛邁入社會不久，月薪只有區區三百元。我在廣州工作兩年以後，我的收入翻了十倍。2003年來的廣州，在2005年的時候就到三千。我在300塊錢時還能夠省錢下來，住在宿舍裡面、吃食堂，幾乎就沒怎麼花錢，但是當我的月收入達到三千的時候，我偶爾還要向別人借錢。

這是典型的「月光族」了吧？我發現問題不對了。當時有一本書，點醒了我——《富爸爸窮爸爸》，他裡面提出一個很重要的觀點，就是財務自由這個觀點。它告訴我，財務自由跟金錢的絕對數量並沒有關係，它其實就是一個簡單的等式：

財務自由=被動收入≥日常開支

就是這麼簡單。我恍然大悟了，原來財務自由並不難，只要平衡就好。就是說，我可能暫時賺錢沒那麼多，我的被動收入沒那麼多，那我能不能稍微省一點呢？實際上你只要保持這個平衡。

許多人對於財務自由的理解，是另外一個等式：財務自由＝超級富豪，就好像他們同時也會認為「理財＝投資」一樣。

回到剛才的等式，日常開支應該不用解釋了，那什麼是被動收入呢？比方說，你有一套住房用於出租，每個月收到的租金就是被動收入；或是你買了一些基金或是理財產品，每年都會收到的分紅，這些同樣也是被動收入。

簡單理解就是：只要不是你通過主動勞動賺到的錢，都可以算作是被動收入。你只要讓這個等式成立了，你就實現了財務自由。

我舉一個例子來說明：

廣州2014年的平均月薪是6911元，扣除五險一金和個稅以後，僅剩5700元左右。如果是夫妻兩個人都能拿到平均月薪，那就是5700×2＝11400元，我相信還有很多家庭的收入是達不到11400元的。如果他們拿出每月收入的80%用於生活開支，那麼家庭年開支就是11400×12×80%≈11萬元。

接下來再反向推算，如果這個家庭擁有110萬元的投資資產，年收益率能夠達到10%，那麼就實現財務自由了。如果收益率達不到這麼高，只能做到6%的話，那麼這個家庭只要擁有183萬的投資資產也同樣實現了財務自由。也許有人會說：「才183萬就能實現財務自由了？很多人一套房產就超過200萬了！」

這就對了，很多人的200萬在睡大覺，他們是擁有價值200萬的自住房產，不能產生現金流；而我的每一分錢都在源源不斷的幫我賺錢，這就是我能夠更早實現財務自由的原因。

因此，實現財務自由並非遙不可及，但也不是太容易。它需要一定規模的可投資資產以及合理的收益率，最重要的是，還要能夠控制好自己的家庭開支。要知道，很多身家超過200萬的人，家庭年開支肯定是會超過11萬的，這也是他們永遠也無法實現財務自由的原因。擁有越多，慾望就越大，財務自由就漸行漸遠了。

實現財務自由以後就意味著退休不幹活了嗎？要知道，富爸爸的作者羅伯特·清崎正是在實現財務自由以後，才寫出了《富爸爸窮爸爸》這本暢銷書，最終讓他進入了真正的富豪行列。

所以，財務自由也並不意味著終結，這可能正是富豪之路的開始。

財富從0到1 靠的不是理財而是事業

再回到我的故事。「財務自由」之前是財務平衡，要達到財務平衡，我必須在兩端同時發力，首先，我要積極賺錢。這個「賺錢」指的不是投資賺錢。實際上，作為一名打工者，我們還是要在升職加薪方面動腦筋，增加收入，同時控制慾望。

我所說的「開源」跟別人說的不同。普通的理財師認為「開源」就是把你的本金拿去投資，接著有現金流入。我不這麼認為，對於大多數理財小白來說，他們沒有多少本金。對於一個大水池來說，你那個在滴水，太陽曬的可能比你滴進來的還要多，這個就不叫開源了。

升職加薪是最快的開源。我也是走過彎路的。2005年我開始學習理財，當時我剛剛邁入社會不久，房產投資對我來說門檻太高，股票和基金相對來說門檻不高，資產變現也更容易，就成了我優選考慮的投資工具。

那時我年輕氣盛，覺得基金漲得太慢，感覺股票會更符合我的需求，於是主攻股票投資。2006年初，恰逢中國最大的一波牛市行情啟動，我的幸運時刻來臨了。那時我的本金不多，膽子也不夠大，通過學習和高人指點，自以為積累了不少股票基礎知識和實戰經驗，對自己的投資策略信心滿滿。

好景不長，到了2007年底，股市急轉直下。剛開始，我的師傅們還是鬥志昂揚，說馬上就會收復失地，再創歷史新高，後來經過幾輪大跌後，在證券市場就很少見到他們的身影了。幸好那時我膽子比較小，早早清倉，還保存了一點牛市的碩果。

經過那一輪牛市熊市的歷練，我越發覺得，散戶直接買賣股票是一件費力不討好的事情，我開始轉而研究基金，特別是指數基金。因為慣性思維，剛開始研究基金時，我仍然會把基金當成股票來操作，買賣次數非常頻繁，白白浪費了不少申購費和贖回費。

直到2008年底，我才真正開始將基金定投作為主要投資方式之一，用基金定投來規劃我的養老金。當然，堅持定投也是很困難的事情，需要戰勝人性。說實話，我也中斷過幾次。直到2011年底，我才真正做到每月堅持基金定投。

通過這一波三折的投資經歷，我清楚認識到一點：專業化投資需要花費大量時間精力，還需要一定天賦。始終立於不敗之地的投資大師屈指可數，很多所謂的投資高手都只是曇花一現，有人甚至因投資傾家蕩產。這都是試圖通過投資「賺大錢」、「賺快錢」的下場。

女性朋友必須清醒認識到，並告知自己的丈夫：投資只是讓資產保值增值的工具，而不是用來賺錢的，真正讓我們賺錢的應該是我們的事業。我們應當讓自己的投資更加自動、更加省時，這樣我們就能有更多時間和精力投入到事業中，賺取更多投資本金。

怎樣才算走上理財正道？

經過長期的學習和實踐，我越發覺得理財是一種生活方式。如何才能真正找到了理財的感覺？或者說，要達到怎樣的標準，才算是真正走上了理財的正途？我總結了5點，與大家分享。

清楚自己家庭的財務情況

你知道自己一年下來能賺多少錢，又花了多少錢，錢都花到哪裡去了嗎？你知道自己家庭到底有多少資產嗎？如果你有負債，那你打算什麼時候還清，又用什麼方式去還呢？我想能夠把這些問題都回答清楚的人肯定是不多的。因為幾乎很少人堅持記賬，並且懂得分析賬目，並找到問題，改善它。

記賬是理財的第一步，只有先搞清楚自己的家庭財務狀況，才能做到心中有數，遇事不慌。如果你還沒有開始記賬，即使你通過投資賺到再多錢，也不能算是理財達人。

對生活有安全感，對未來有信心

真正懂得理財的人會考慮到未來可能發生的各種問題，利用各種金融工具來應對，提前做好準備。

俗話說，不打無準備之戰。做好準備，就算真的遇到問題，家庭也能維持目前的生活水平。比方說，利用保險將疾病和意外風險可能帶來的經濟損失轉嫁給保險公司；又或是，提早規劃好自己的養老金和孩子的教育金。

有目標感，生活有奔頭

很多人工作就是為了賺更多的錢，收入越高，開支也就越大，在外人看起來，他很成功，但實際上，他已經厭倦了自己的工作，找不到生活的意義。開始理財後或許能改變這種惡性循環，理財的終極目標就是實現財務自由，到那時候，我們可以選擇過自己真正想要的生活，做自己真正喜歡的事業，不會僅僅為了增加金錢的數量而奔忙。

這一點，女性朋友可以與自己的先生深入交流。

慢慢找到自己喜歡的生活方式

現代人的物質生活變得越來越豐富，大多數人卻迷失在別人的意見當中。別人都在用蘋果手機，為什麼我只能用安卓手機？別人都買了房，為什麼我們只能租房住？別人都買車代步，為什麼我還要擠地鐵公交？為了獲得別人眼中的好生活，加班更多了，焦慮也更多了。

真正懂得理財的人，非常清楚自己內心真實的需求，不為別人而活，只想活出自己的精彩。

自動自發的理性消費

世間的物質太豐富，若都想擁有的話，你就必須犧牲掉自己的生活，只有在找到自己喜歡的生活方式的基礎上，才能真正做到理性消費，把錢花在刀刃上。

理性消費並不是不消費，並不是吝嗇，而是把錢花在真正能夠讓自己幸福的地方。整個過程是發自內心的對理性消費的認同，而非勉強自己忍住不消費。知道了這一點，你在「血拚」前，是否會多想一想？

只要你做到了以上幾個方面，理財逐漸從0到1，一步步地實現自己的人生目標，家庭目標，不能說你的家庭一定很快能實現財務自由，但離那一天，也不遠了。

文章來源：理財巴士

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