普通人如何合理理財成為百萬富翁

06-03

提到投資理財，大家都會問一些常見的問題。比如月光怎麼辦？剛入職，如何快速建立投資體系，如何實現財富自由？月薪10W如何理財？手上有40W如何配置？從以下幾點，來探討一下。

1假如你年薪600萬，你打算幹什麼？

言外之意就是，你的終極目標是什麼？

假設你每月有50w的自由現金流，你要做什麼？有相對足夠的金錢，有足夠的時間做自己願意做的事情，也就是財富自由、時間自由的狀態下，你要做什麼？

時間和金錢是有限的，這是很有趣的問題，每個人的答案都不一樣。比如埋頭讀凱爾金的書，辦企業，做公益，環遊世界，每個人的目標都不一樣，你是否應該考慮清楚自己的終極目標到底是什麼？想想現在你在做的事情是不是和終極目標相匹配？如果是，那麼賺錢、努力提高自己、理財投資就都是為了實現這個目標。

財富自由的概念：國內接觸這個概念早前是從《富爸爸窮爸爸》系列書里知道的。財富自由是指你的自由現金流，包括投資收入、房租等不需要再付出時間和勞動力的收入超過了生活所需，就可以說是財富自由。

案例：假設小君工作五年，攢了50W，有較強的投資能力，假設投資年化收益平均達到10%，那麼每年就有5W自由現金流，也就是每月4K，夠出去旅行的了。

2理財小白常犯的錯誤

理財投資的範圍較大，包括投資對象、投資渠道、年齡、對風險的偏好，都會選擇不同的投資方式。但理財投資前提是需要有本金！沒有本金當然沒有辦法投資！

Q：如果你有兩個選擇，一個是一下子給你100W，一個是讓你每年擁有賺10-15%的投資能力，你選哪個？

先來給大家講一個故事：妮妮和葉子兩個女生，年齡相當，同時工作、生小孩。畢業背景相當，妮妮學經濟、葉子學會計，相應到了諮詢公司、會計事務所工作，工作8年，8年前兩人月工資達到5-6000。妮妮漂亮、高、苗條，25結婚，葉子同年也找到對象。家庭年收入都在20W左右，現在家庭的區別。

人生第一個轉折點：結婚

妮妮：用了很豪華的酒店，婚慶公司包辦，整場婚禮大概花費50W左右。

葉子：一年不到，也舉辦了婚禮，中等婚禮，婚禮支出8W，加上收的紅包是有盈餘的。

人生第二個轉折點：買房

妮妮：婚前就買了500w的房子，自住，首付150w，20年貸款，每月2.2w房貸。

葉子：租了房子，房租3500左右，半年之後買房，首付100W，買了兩套，總價230W，兩套房子租出去了，每月還貸8000，租金能負擔還貸的費用。

兩個女主人翁因為在消費和投資上採取了不同的對策，導致後期在家庭資產上有著巨大的差別。對於妮妮來說，房子自住，每月的房貸給家庭造成的壓力不言而喻；而對於葉子來說，房子是投資體，8年後的現在基本實現財富自由。看完這個案例，對於上面那個問題，我想你已經知道該作何選擇了。

再舉一個例子說明投資理財的重要性：

上圖可以看到學英語、學投資的對比。看第二欄和第三欄的對比就能看出，當你擁有投資技能，平均年化收益在8%，就能把終身財富總值提高很多。

Q: 你在投資上花了多少時間和金錢？你看到終身財富總值與投資技能的正比關係了嗎？

現在很流行時間管理，為什麼要進行時間管理？因為是有限的。時間和金錢一樣，都需要管理。理財投資也一樣的，你累積到100w，有意義嗎？你是否具有保有這些錢的能力，有沒有繼續增值的能力？

這張圖是巴菲特本人在不同年齡的凈資產，在30歲擁有第一個100w，30歲擁有100w真心不是難事，但是到39歲才有了250w，也就是花了9年時間才累積了150w。但是後期的財富增值是陡線。

在30歲擁有100w的人不在少數，可是到了50、60歲很少有像巴菲特這樣擁有財富的人，區別在他持續不斷的保有這個相對常年穩定的投資能力。

在投資理財上，第一個100w大部分不是通過投資來的，據報道，百分50-60%的人的第一個100w都是通過工作、創業來的，而不是投資。投資的基本是必須有本金。

Q: 那麼如何判斷一個投資理財產品是否該投？

案例：市面上90%以上的保險都是分紅險（養老險），投資型保險都是不合適的，只有當起到保險的作用的時候，才是合算的。建議買消費型保險，重大疾病。但其實市面上這種保險非常少。

保險公司會附帶很多優惠條件，擁有簡單的計算能力，數字化思維，這時候就能體現投資能力的重要性，如何看一個投資產品，只需要看這個產品的投資回報率是多少！

投資理財兩個原則：

1、風險跟收益成正比

如果收益很高，一定會承擔很高的風險。如果有p2p說收益率是15%，零風險，一定是騙子。國債是基礎零風險產品；貨幣基金、票據；公司企業債券；股票；風險投資；更高階的可以加一個流動性（隨時取出、或是幾年取出）

2、不懂不投

大部分人根本不知道他在投什麼？因為什麼漲，因為什麼跌？一定要懂！典型的投資對象里沒有基金，因為基金是混合型產品，貨幣、債券基金、市面上80%都是混合基金，就是把債券、股票、把不同的股票混合在一起。是因為股票漲，還是因為股票里的創業板漲了？如果不知道，就不買。不了解投資對象，最後你也不會知道你為什麼輸。

3三步法則擺脫「月光」的困擾

1、等有了錢再說，工資多一點再存錢

方法：從現在開始，立即開始，養成存錢的習慣。把資金分成必須支出、普通支出、奢侈支出。

2、月末再存錢

方法：先存錢再消費，先投資自己，提高存錢優先度

《富爸爸窮爸爸》里說到，投資自己。存不了錢，無非是你覺得存錢的優先度不如花錢的優先度高。辦法就是提高優先度，拿到錢的一瞬間，就取出部分的錢儲蓄做投資，這個錢是絕對不能動的。買房、買保險，強制儲蓄。

3、意外支出

方法：設立一個意外開支賬戶，堅決say no，先儲蓄後消費。

總結：

要投資，必須有本金。投什麼好呢？

1、絕對不要投p2p，原因是不知道風險在哪裡，陸金所上市資產中不包含p2p這塊的。

2、股市，高風險高收益的地方，對小白承受能力有一個要求，需要花時間和精力。

3、不要投黃金、原油、期貨之類，不要投自己不懂的。中證五百、創業板這幾年漲的很好，並不意味著以後也會漲。收益率比較高，又能承受一定的風險，定期投，還是比較適合小白。

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