個人信用報告網上可以查了

使用步驟 本版圖片均為網路截圖

平台界面

金山網訊　昨天，中國人民銀行徵信中心發出公告：10月28日起，個人通過互聯網查詢本人信用報告擴大試點範圍，新增北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東6省（市）。其實自今年3月27日起，央行徵信中心就已面向江蘇、四川、重慶3省（市）開展試點。範圍擴大後，凡持有9省（市）身份證（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個人，都可以上網查詢本人信用報告。記者 翟進

記者初體驗：網路很「卡」，需耐心等待

昨天下午，記者登錄央行個人信用信息互聯網查詢服務平台（驗證試用版），網址為http://www.pbccrc.org.cn/，進行用戶註冊。按照閱讀服務協議，填寫真實姓名、選擇證件類型、填寫身份證號碼、選擇驗證方式等步驟提交了註冊申請。或許是「試用版本」的緣故，抑或是登錄的網民太多，網路很不給力，不時給出「頁面出錯」的提示。

在「身份驗證」這個環節，平台提供了兩種方式，一是數字證書驗證，一是問題驗證。前者是指用戶使用第三方認證機構發行的權威性電子文檔，來證明自己的身份。目前平台使用的是中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構發放的證書來驗證身份（即「U盾」等）。記者選擇了第二種方式，10分鐘內在線回答5道問題，包括您在某年某月辦理的信用卡額度是多少？在哪家機構辦理過信用卡，並且正在使用？婚姻狀況如何？身份證領取地在哪裡等。只有錄入的答案與個人徵信系統收錄的信息相匹配時，才能順利通過身份驗證。

值得一說的是，由於平台需要驗證用戶信息，所以不是馬上註冊就可登錄查詢。有幾個時效需要注意：

註冊用戶在提交查詢申請24小時後登錄平台，輸入正確的驗證碼後查看信用信息提示。信用信息提示會在互聯網平台保留7日，7日內無查看次數限制，超過7日平台會自動刪除。

用手機也可獲取信用信息提示，時效同樣是24小時。編輯簡訊「sm註冊用戶名」，發送至「106980008899」。發送成功後，平台會在24小時後通過簡訊方式發送信息。

另外，查詢申請有次數限制。同一天內、同一註冊用戶只能提交一次查詢申請。查詢申請通過後，在查詢碼有效期內（7日），註冊用戶可以多次查看申請成功的那份信用報告。

目前，使用個人信用信息服務平台是免費的。若未來需要收費，央行徵信中心稱，將根據法律法規中的相關規定執行。而且該平台正常情況下，一個人只能註冊一個用戶，註冊用戶長期有效，若長期不登錄不會被註銷。

個人信用信息包括三方面內容

央行公告顯示，平台主要提供「信用信息提示」、「信用信息概要」和「個人信用報告」三種徵信產品。而人們關心的個人信用報告中的主要信用信息有：借用卡、住房貸款以及其他貸款的賬戶數、未銷戶賬戶數、發生過逾期的賬戶數、發生過90天以上逾期的賬戶數和為他人擔保筆數；「公共記錄」中則包括最近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄；此外還包括查詢記錄。

已有網友通過註冊登錄平台查詢的方式獲得新版個人信用報告。報告分為三部分，包括：基本信息、信貸記錄、公共記錄。其中，基本信息包含查詢人的姓名、證件類型及號碼、婚姻狀況、查詢時間、報告編號等；信貸記錄包括信用卡、住房貸款、其他貸款的償還、逾期明細；公共記錄包括欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄等。

記者昨天採訪身邊同事朋友，他們對網上可查個人信用記錄均表現出極大的興趣。朱先生說，自己曾經辦理過好幾張信用卡，其中有的卡完全是「睡眠卡」，辦好後就隨手丟在哪個抽屜角落了，「朋友在銀行工作，有辦卡任務，我就辦了一張」。他擔心會不會因扣年費而他疏忽未及時還款，最終導致他的個人信用受到影響。「這下好了，我可以隨時登錄網站查詢個人信用記錄。」

個人信用報告記錄了每個人的信用狀況，是不是據此對每個人的「信用」好與不好做出定性式判斷？記者致電央行徵信中心全國客服電話4008108866，對方稱，個人信用報告中記錄的信息，都是各家金融機構或合作機構整理、提交到人民銀行的，因此並不排除存在誤差的可能。客服提醒記者，如果發現信用報告中記錄的信息與真實情況不符，可向人民銀行提出異議處理。方法有兩種：一是撥打全國客服電話，另一種是直接到當地人民銀行分支機構現場書面申請。

個人信息會不會通過網路泄露

網上可查個人信用報告，旨在為公眾提供一個非現場查詢個人信用的渠道，對於更好地維護公眾的知情權、提升社會信用意識具有一定意義。但是有市民提出，在用戶註冊時提交了姓名、身份證號碼等信息，而且個人信用報告在網上顯示，會不會造成個人信息泄露？

央行徵信中心通過公告告之公眾：為保障個人信息安全，在平台設計上已經注意規避風險。個人通過互聯網查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人，才能註冊成為查詢用戶。特別是「問題驗證」這個環節，是根據用戶在銀行辦理信貸業務時的身份信息和信貸交易信息設計的。如果平時對自己的信用交易狀況不熟悉不關注，就很難在10分鐘內回答正確。如果用戶錄入的信息與徵信系統記錄的信息不一致，也會導致身份驗證無法通過。這從一定程度上可防止用戶信息被盜取。

但該平台對信息泄露還是持有「保留」說法的。有已經獲得個人信用報告的網友發現，報告下方有一行說明：「本報告僅供消費者了解自己的信用狀況。因本人保管不當造成個人隱私泄露的，徵信中心將不承擔相關責任。」

記者就此問題詢問央行徵信中心全國客服電話，對方稱，平台採用物理隔離的方式以及多種技術手段確保信息的安全，系統每天會對平台註冊和查詢申請集中處理，查詢結果只在網站上保留7天。「也正是因為這樣的原因，個人信用信息平台無法實現實時反饋，會在個人提交查詢申請的第二天才會反饋查詢結果。」

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信用卡忘記及時還款怎麼辦？

信用卡使用方便快捷，刷卡消費已經成為很多人的生活習慣。但是如果未能如期還款，產生不良記錄後不僅需要繳納額外的利息、滯納金，也會對今後的貸款造成影響，可能降低借款人的貸款成數、使借款人的貸款利率上浮，其中不良徵信記錄較嚴重的借款人，銀行將不受理貸款。

目前導致個人信用不良記錄的主要有六種情況：第一，「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄；第二，信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款；第三，貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」或分期，產生欠息逾期；第四，為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款；第五，手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會寫入不良記錄；第六，被別人冒用身份證或身份證複印件產生信用卡欠費記錄。

其中，逾期還款和信用卡透支後沒有按最低還款額還款是造成信用污點的主因。

信用記錄定期查

目前很多消費者對個人信用記錄並沒有一個明確的概念，有的人對還貸款、信用卡使用比較隨意，稍不注意就造成了逾期還款的現象。一些消費者認為自己只不過是多付些費用而已，殊不知，自己不但多付了錢，還會在個人信用報告上留下不良記錄。

個人的信用記錄都記錄在中國人民銀行的徵信系統里，並且這個系統全國聯網，各家銀行都可以在這個系統里查詢到個人信用記錄。以前，持卡人可以到當地的人民銀行進行查詢，需要攜帶本人有效身份證明及複印件，填寫人民銀行出具的相關查詢申請，一般2到3個工作日查詢結果就可以出來。

按規定，一年可以免費查一次。如今，又增加了上網免費查詢的方式。

不要急於銷卡

信用報告中記錄了信用卡最近24個月每個月的還款狀態，如果市民將有逾期問題的信用卡銷戶，那麼這張卡最後24個月的還款狀態就會以「靜止」狀態保留在信用報告中。但如果繼續使用這張信用卡，並保持每月按時足額還款，這張卡最近24個月的還款狀態就會不斷更新，兩年後，以前的逾期記錄就被新記錄頂替出去了。原有的負面信用記錄被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產生不良的影響。在前一次不良信用行為得到解決之後5年，個人信用記錄會徹底更新。

如果因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄，只要態度誠懇，主動聯繫銀行，說明原因並採取適當的補救措施，銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄。不過，這個過程需要掌握時間，一般信用卡逾期欠款最好不要超過90天，超過90天可能已經申報到央行個人徵信系統資料庫。據騰訊財經