看微眾銀行

微眾銀行全稱為「深圳前海微眾銀行股份有限公司」，營業執照號為440301111843575，按照銀監會批複籌建的信息，微眾銀行註冊資本為30億元人民幣，三家主要股東為騰訊、百業源、立業集團，持股比例30%、20%、20%，騰訊注資90000億元，經營場所：在深圳市南山區田廈國際中心36樓、37樓；經營範圍：吸收公眾、主要是個人及小微企業存款；主要針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理髮行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。

值得注意的是，營業期限自2014年12月16日，截止日期為永續經營，那麼什麼是永續經營？永續經營指公司股東未約定合作經營的終止期限，而有期限則指股東在公司章程中約定了合作的終止期限，後者到期時，如果股東還想繼續經營公司，則需到工商部門辦理章程變更及營業執照變更手續。

其實互聯網公司的文化底蘊還是會很先進和時尚的，不是那麼固步自封呆板難耐，所以微眾銀行的文化底蘊也一直值得眾人的期待。當我們要談及一家公司，避免不了要談及其股東極其實際控制人。

微眾銀行的前三家股東文章開頭已經提到，第四大股東是深圳市淳永投資有限公司，持股比例為9.9%，該公司註冊資本為4.5億。活躍於資本市場的，目前在金融領域已投資國金證券、雲南信託、國金期貨、國金通用基金的「涌金系」也成為微眾銀行的股東。「涌金系」旗下的涌金投資控股有限公司持有微眾銀行3%的股份，深圳市金立通信設備有限公司也持有微眾銀行3%的股份。另外：深圳光匯石油集團股份有限公司（註冊資本21.6億）、中化美林石油化工集團有限公司（註冊資本1.26億）兩家石油公司持股比例分別為4%和2.1%。其他股東方面，深圳市橫崗投資股份有限公司、信太科技（集團）有限公司持股比例分別為5%和3%，關注公眾號：「金融人士備忘錄」回復 微眾銀行 可以清晰的了解微眾銀行的股權結構圖。

顧敏先生：1974年出生，自2009年10月出任中國平安保險（集團）股份有限公司副總經理，於2000年加入中國平安，歷任平安電子商務高級副總裁、客戶資源中心總經理、E服務行銷中心總經理及壽險運營中心總經理、集團發展改革中心副主任；2008年3月至2009年10月，擔任中國平安總經理助理，負責推動新興銷售渠道業務又於2010年3月開始擔任深圳平安渠道發展諮詢服務有限公司董事長兼首席執行官，現任深圳前海微眾銀行董事長。

行長曹彤：1968年生，曾任中國進出口銀行副行長、原中信銀行副行長中國人民大學財政學本科、金融學碩士，東北財經大學金融學博士，高級經濟師，擁有20餘年銀行業從業經驗。

副行長黃黎明：前平安集團陸金所副總經理，分管個人消費信貸；

副行長秦輝：原深圳銀監局政策法規處處長，分管後台與稽核，首席審計官；

副行長鄭新林: 原興業銀行同業業務部總經理；

副行長梁瑤蘭：原招商、平安銀行信用卡中心總經理，分管信用卡業務；

副行長王世俊：原平安銀行風險官，分管風控業務，首席風險官；

副行長馬智濤：原平安科技總經理、原順豐速運CIO，分管IT科技的建設和運營，首席信息官；

副行長萬軍：原央行深圳支行支付結算處處長，負責運營管理，首席運營官；

董秘李南青：原平安銀行的董秘，分管董辦及董事會日常工作，首席戰略官；

消費信貸總監方震宇：原平安銀行上海分行副行長、零售消費信貸事業部副總經理，協助副行長黃黎明。

據所查的資料了解到，微眾銀行的架構設置上，將設五大事業部，包括零售與小微事業部、信用卡事業部、同業金融事業部三大前台部門，以及科技事業部、微金融事業部兩大平台部門，其目標客戶定位就是互聯網個人「屌絲用戶」，覆蓋面最廣的社會基層人員，主要從三個維度劃分客群，一是年輕的白領，積蓄不是特別豐厚，金融需求明確；二是不同年齡層次的藍領，包括產業工人、服務業從業人員等，其金融需求更為簡單；三是小城鎮非農業從業的互聯網用戶。

在近期舉行的2015年騰訊業績發布會上，騰訊總裁劉熾平首次明確表示，微眾銀行會在今年4月開業，現在四月已經過了三天了，能不能選個4月18日開業，我們拭目以待？

2015年1月4日，微眾銀行的第一筆放貸業務就是通過人臉識別技術和大數據信用評級完成的，中國國務院總理李克強到訪微眾銀行，見證了該筆貸款的發放，首筆業務是一位貨車司機申請的小額貸款，微眾銀行給予了這位司機3.5萬元人民幣貸款。

互聯網金融領域避免不了的技術，人臉識別技術，目前人臉識別領域比較成型的幾家企業為佳都科技、科大訊飛、東方網力，關注川大智勝、漢王科技等、歐比特等。

人臉識別有望成為互聯網金融的基礎設施，鑒權是金融業風險控制最必不可少的基礎環節，而生物特徵鑒權的安全性要遠遠大於銀行卡介質認證和密碼類「所知」認證。由於深度學習等人工智慧技術進步目前人臉識別的準確率已經可以超越肉眼，為線上代替線下的生物特徵鑒權提供了技術可能，人臉識別有望成為互聯網金融必不可少的基礎設施，前景廣闊。

人臉識別是進軍「互聯網+」利器。人臉識別除在安防、金融等傳統領域擁有廣闊市場外，在to B領域可為社交網路類企業提供定製化雲服務，在to C領域可以提供「雲臉鎖屏」等各類創新應用，更可以通過積累的大規模人臉數據推出社交和移動搜索相關的產品，空間巨大。

To C方面推出一款安防類APP：雲臉應用鎖，結合其人臉檢索技術來推社交和移動搜索相關的產品，有興趣可以體驗一下，最起碼可以給微信之類的應用加鎖。（絕對不是廣告啊！）

互聯網發展有望帶動人臉識別市場規模急劇放大，根據預測，2013年全球生物識別市場的規模達到98億美元，預計到2020年將增長至250億美元，語音識別、人臉識別、虹膜識別則增長迅速，2020年比重預計分別達22.4%、9.6%、6.4%。該預測主要以傳統行業應用為主，隨著互聯網金融等行業全面啟動，人臉識別的市場規模將數倍於傳統市場，同時有望以識別認證的迫切而廣泛需求這一「粘性」構築龐大的to C用戶市場規模併產生更多元的創新應用。

2015年3月5日十事屆全國人大三次會議上，克強總理在政府工作報告中提出「互聯網+」行動計劃，推動移動互聯網、雲計算、大數據、物聯網等與現代製造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場，正式將「互聯網+」納入國家頂層設計，提升至國家戰略層面。

我們可以把整個金融體系分為基礎設施層和應用層：基礎設施層包括支付清算、徵信信用、資產交易平台以及金融信息安全；應用層面包括投資端和融資端，構成了整個社會的投融資體系。

過去銀行主導的投融資體系存在一系列問題：1）在投資端，居民金融資產投資渠道單一，約60%以存款的方式、15%以銀行理財的方式直接進入銀行體系內；2）在融資端，由於信息不對稱和徵信信息缺失，大量的小微企業和個人無法從銀行獲得貸款；3）交易主體和客體地位不平等，用戶體驗有待改善。隨著「互聯網+」的介入，在應用層出現了「餘額寶」、P2P 等一系列業態：餘額寶規模超5000億，P2P貸款餘額也突破千億。但「互聯網+」在應用層面對銀行的衝擊其實是在銀行及影子銀行體系外，至少在融資端與銀行更多是互補，並沒有改變現有銀行體系的價值鏈條。

「互聯網+」在基礎設施層面的改變才將真正帶來銀行和金融體系的變化，如以支付寶/財富通為代表的第三方支付、芝麻信用為代表的徵信體系建立、陸金所為代表的資產交易和撮合平台建立，「互聯網+」才會實質性在應用層面影響到銀行體系。

說微眾銀行為什麼又說了上面這麼多廢話，突然間我覺得互聯網金融應該在互聯網+之後提出來，這樣更能體現出互聯網與金融的融合，所以說微眾銀行是不是可以說成」互聯網+「概念提出後與金融有效結合的新興產業呢？

不管是不是傳統銀行，其實都是經營風險的機構，在利率市場化完成之後，風險定價能力將成為銀行盈利乃至生存的關鍵所在，而資本的約束在未來將愈發體現中間業務的重要性，微眾銀行的誕生將加快。

●風險定價產業鏈——徵信、增信、授信三環將重構：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預計微眾銀行每年將實現1-2%左右的客戶遷徙率，3-4 年完成大約6%左右（6000萬）的目標客戶轉移。藉助微信/QQ、騰訊徵信、財付通、京東以及其他應用場景所積累的信息數據，客戶+數據勢必使得微眾將注重信用運用的徵信及增信前段，而非授信；

●通過微眾銀行的融資平台和徵信將有能力將個體個性化的融資需求進行標準化利率定價，借鑒國外Lending Club的經驗，轉換成為資產支持證券向客戶銷售；

●從客戶賬戶出發，做銀行/金融機構的「平台」：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過微眾完全可以構建平台：

- 代銷合作銀行/金融機構各類理財產品

- 構建理財/金融產品轉讓平台

- 共同開發理財產品

微眾銀行將來成為騰訊、騰訊社交生態圈閉環中的中介埠，外部的金融機構以及實體廠商可以通過這一介面提供融資及商品服務。微眾利用騰訊徵信數據優勢，可以將小微及消費融資的成本降低，同時給予負債投資者高於社會平均的收益率回報。

微眾銀行表示：我們的玩法有別於傳統的銀行，其盈利模式可能不再主要依託「存貸的利差」， 而希望更多的通過撮合「銀行同業和客戶」的交易獲取中間業務收入，「我們的註冊資本金才30億元，按照傳統銀行的做法，槓桿放大10倍才300億，（做傳統業務）一個月不到資金就沒了，還不如一家村鎮銀行。我們一定是做一個輕資產的銀行，做資本佔用少的業務。」「普惠金融希望以合理的定價讓機構可持續地提供服務，我們希望能夠把節約下來的運營成本、風控成本返還給客戶，但是需要一個循環的過程。」

自2015年1月份對外披露開業以來，前海微眾銀行相關動作一直非常低調，除了移動端的二維碼，微眾銀行幾乎不對外發布任何消息。微眾銀行僅表示：「相關產品將符合微眾銀行的定位。」據悉，目前微眾銀行對外公布理念為以「普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依託」。

相比於傳統銀行，微眾銀行沒有櫃檯是「以信用作擔保，用數據防風險」。除了沒有線下網點，微眾銀行此次上線的產品將主要在移動端進行發布，而大股東騰訊旗下的手機QQ等渠道有望成為首批產品上線的主要渠道之一，此外，其表示，微眾的貸款類產品主要是沒有信用審核，以無抵押信用產品。

在微眾銀行的定位上還突出以同業合作為依託，而在此之前，僅只有華夏銀行對外公布和微眾銀行結成合作，對此，微眾銀行表示，目前微眾銀行確定的同業合作對象仍只有華夏銀行。

微眾銀行的這些專家們是真真正正的把金融玩嗨了！

據說，90% 的人不知道長按二維碼可以關注

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