培養五歲孩子理財記賬？和孩子談錢的那些招兒

「財商」需要從小培養，已是當下眾多年輕父母的共識，而當各種財務觀念在親子互動中付諸實踐的時候，爸爸媽媽們著實收穫了不少或喜或憂的意外——

貼紙記賬

「閨女要被我培養成會計了」

剛六歲就總惦記著給自己「記賬」的橙橙，讓媽媽Judy讚歎之餘，也不免有些擔心：「對家庭理財來說記賬肯定是好事，但是我怕我閨女現在就開始想這些事，以後長大了會太計較。」

「我自己記賬記了快十一年，間斷的時間加起來不超過半年。從日記本、專門的家計簿到記賬APP我都用過；現在用普通的記事本，然後每個月在Excel里總結一下。」從參加工作第一個月開始記賬的Judy，是堅持「記賬」的獲益者：當身邊的同齡姑娘總抱怨薪水不夠花的時候，Judy在工作第二年就開始有計劃地購買基金和股票了。「記賬不光要把收支項目記下來，還要總結，每個星期、每個月都認真看一下自己的花銷，調整不合理的地方。」

女兒橙橙就是在「觀摩」Judy做「總結」的時候，對記賬發生了興趣。

「受網上『手賬』達人的影響，我有時候會在記賬本上隨手畫點兒小圖或者貼個相關的貼紙。有一次我閨女看見我拿彩鉛畫圖，就問我畫這個幹嘛？」

女兒主動發問，讓Judy覺得是個順便給孩子普及財務知識的好機會，「我把本子攤給她看，說這是咱們一家人每個月花的錢，還特意給她看了幾行跟她有關的，比如英語(精品課)課、演出票。她看了以後，又很認真看著我往電腦里整理，一直看到生成圖表……」Judy覺得，記賬本上的圖畫、貼紙和色彩鮮艷的圖表是當時引起女兒興趣的最重要原因，「她特別喜歡貼紙，但是家裡不能隨便貼，她看到我在記賬本上貼，就覺得這事很好玩兒。」

於是，不到五歲的橙橙開始主動參與媽媽的日常記賬，「只要我帶她去超市或者在外面買了東西，回家之後，她就會催我記賬，然後挑著貼紙往本子上貼。」為了鼓勵女兒，Judy乾脆在賬本上給女兒辟出一塊專區——記錄和橙橙有關的收支，讓女兒自己發揮，「其實我也是嫌她給我貼的亂。」

「英語課太多錢了，明年別上了」

一段時間之後，Judy發現，女兒越來越關心賬本的實質內容，而且也能理解她在電腦上生成的餅圖。

「有一個月，我和我老公一起換了手機，我閨女就指著餅圖問我，這塊藍的是什麼？我跟她說是爸爸和媽媽的新手機，她就感嘆：手機這麼多錢。我說，嗯，你以後玩遊戲小心別掉地上了。」接下來的幾天，Judy發現女兒玩手機的頻率明顯減少了，而且一旦拿她的手機玩遊戲就要趴在床上，因為「在床上玩兒，手機掉了不會摔壞。」

除此之外，橙橙還本能地希望Judy記賬生成的餅圖能多彩均衡，如果發現某個顏色（尤其是她不喜歡的顏色）面積過大，就會建議媽媽改進，比如「坐飛機太多錢了，飛機票不能便宜嗎？」

Judy既欣慰女兒萌生的節約意識，又為一些橙橙還不能理解的「性價比」問題擔心，「我給她自己的支出也生成了小餅圖，她的評價是英語課太多錢了，明年別上了。」Judy試著跟女兒解釋，但是橙橙對哪些項目是「應該花的錢」仍然不太理解。

「我不想打擊她『記賬』的積極性，又有點兒害怕這件事對她來說是不是接觸得太早了，理解上會出現偏差，考慮問題總會考慮在賬本上呈現得好不好看。」Judy在研讀了不少有關兒童理財教育的文章之後發現，幾乎沒有文章提到在這個年齡段教孩子記賬的話題，「我老公吐槽說，我們家閨女要被我培養成會計了。」

只存不花

五歲生日給了他第一筆零花錢：10元大票

童年時跟父母申請零花錢失敗的「80後」爸爸大李，吸取了當年的教訓，在兒子可樂五歲生日當天就給了他第一筆零花錢，而且還是10元大票。

「我小時候一直到初中都沒有零花錢，特別痛苦，我爸我媽的理由是怕我亂花錢。」大李追憶往事：「我家的條件不差，我需要的東西大人也都會給買，但我就是特別想要屬於自己的零花錢。正好當時我看到那個美劇《成長的煩惱》裡面的小孩會幫父母做家務賺零花錢，我就去跟爸媽商量，以後我每天倒我們家所有的垃圾，一個星期五毛錢。」大李自認為勞動力「出賣」得相當廉價，沒想到這個建議被父母一口拒絕：你自己是家庭一員，做家務勞動是應該的，怎麼能拿這個跟爸爸媽媽要錢呢？

現在回想起來，大李能夠理解當年父母希望他摒棄所有「雜念」，好好學習的良苦用心，但時至今日，大李覺得這種教育觀念已經嚴重過時了。「工作之後，我接觸到一些國外的同事，他們很小就有財務觀念，有的在中學就開始做自己的理財產品組合了；而我這方面就特別缺，所以希望能讓孩子儘早有這個意識。我媳婦兒也贊同我的想法。」

雖然平時的零食玩具開銷遠遠超過10元的額度，但是手握屬於自己的10元紙幣，跟著爸爸媽媽到商場里自選貨品的可樂還是挺興奮。「他激動了一會兒就發現，他最想要的東西都不止十塊錢。我媳婦兒特機智，馬上跟我兒子說：要不這十塊錢先存起來，以後每個星期都讓爸爸給你一塊錢，你存多了就可以買（玩具）車了。」但是兩個星期過去，兒子很快發現一周一元錢的積累速度實在是太慢了，對存錢的積極性不太高。

「小財迷」的意志比大人堅忍多了

「我媳婦兒又拿出了一個新計劃——」大李對媳婦兒的因勢利導頗有幾分敬佩，「她把我兒子能幹的一點兒家務活分成兩類，幫媽媽收拾自己的玩具這種是他必須要乾的分內事，主動洗自己的襪子就可以掙零花錢。」

就這樣，大李在兒子身上實現了自己童年的一個小「夢想」。為了進一步鼓勵兒子，他還煞有介事地給可樂辦了一張銀行卡，每個月把兒子的零花錢和過年的壓歲錢都存進去。隨後，大李欣喜地發現，上面的數字越多，兒子攢零花錢的勁頭就越大。

然而半年之後，大李又發現了新問題：兒子太愛攢錢了，卡里的錢幾乎只進不出。即便是可樂最喜歡的樂高玩具和零食，也不能誘惑可樂用「自己的錢」去買。一開始，大李和媳婦兒很為兒子能拒絕誘惑而高興，「我媳婦兒還說，我兒子比我們倆強多了，我們還經常忍不住敗家呢。可是現在我兒子看他自己卡上的錢看得太死了，無論如何就是不花，我問他你的錢存著要買什麼啊？他也沒什麼話說。」

於是，大李夫妻倆開始想辦法鼓勵兒子花錢，最新的成果是，月初逛宜家，兒子請爸爸、媽媽、姥姥、姥爺每人吃了一個甜筒，總計五元，並且特別正式特別大方地跟大李說：「就用我的錢吧。」

類似的情況還發生在讀小學三年級的辰辰身上，小姑娘的壓歲錢和零花錢存在銀行卡里同樣是只進不出，「她說錢要存著以後上學用，買冰棍兒的錢都跟我另要。」辰辰的媽媽哭笑不得，「我現在開始對她進行花錢的教育了，得讓她認識到錢就是用來花的。」

和孩子談錢的那些招兒

打折

Jing：兒子大概四五歲的時候開始對「打折」有概念，知道「打折」是能用便宜的價格買到東西。因為我經常帶他去超市採購，他也喜歡逛超市——裡面琳琅滿目的商品對小孩子挺有誘惑力。他喜歡某個玩具或衣服，我會說現在沒打折，等到打折時再買好嗎？他一般都會同意。商店每周會郵寄打折商品的信息，他也喜歡和我一起研究，看我們想買的東西有沒有打折，有的話就可以買。

利息

張博聞：我以前覺得「利息」和「信用」這些概念對六七歲的小孩兒來說挺深奧的，但實際上並不是這樣，成年人可能低估他們的理解力了。我老婆經常在淘寶上買東西，包括一些兒童用品，所以我兒子對網購很熟，知道網上下單買東西和在超市買是一樣的。後來我們放了十萬塊錢在餘額寶里，我老婆每天都會看收益然後跟我「報告」，兩位數我兒子還是認識的，就問我們餘額寶這個數是什麼。

我們告訴他，這是我們把暫時不用的錢借給別人用，別人還給我們的時候就會多付一部分「利息」。我兒子自己消化之後的理解：「利息」是「別人『買』我們的錢，付給我們的錢。」 雖然不太對，但也有道理，因為他已經理解到錢本身是可以生錢的，這就是利息和投資的最基本概念嘛。（主筆張棻 插圖宋溪）（北京晚報）