如何防範信用卡風險:弄清收費細節 盡量避免套現

美食、漂亮衣服、新款手機、出國旅行……你想得到的消費幾乎都可以用信用卡一刷搞定，不過，在享受信用卡帶來的便利同時，不可忽略信用卡的用卡風險。

在我國，信用卡還款情況是被計入徵信系統的重要信用參考依據之一。如果出現了不良記錄，就會直接影響到未來的經濟生活。銀行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低還款，很快將會被列入黑名單。而一旦徵信系統中有了信用卡逾期還款記錄，信用受損，以後貸款買房都存在問題。

因此，千萬要認真了解信用卡的使用條款，並經常和別的持卡人做交流，了解哪些環節容易引發信用風險，這樣才能以最小的代價獲得最大的利益。

1.弄清楚服務收費細節

在信用卡一些具體項目的收費上，各銀行有所不同，比如簡訊服務費，工行、招行等銀行目前都是免費的，但也有些銀行已開始收費。而這些小費用項目導致的損失可不低，你為此交的滯納金可能遠超過費用本身，如果忽視的話，更可能影響到持卡人的信用記錄。

如家住環市東路的張女士近日收到興業銀行[13.22 -1.05% 股吧]發來的還款簡訊，「您的信用卡賬單人民幣31.47元，到期還款日7月31日。」張女士覺得納悶了，明明自己在前幾個月就已還清透支款項，而其當時還多轉進信用卡幾元錢，卡里應該還有幾元餘款才對，最近又沒有使用過這張卡，哪來的這筆不大不小的欠款呢？

張女士再仔細回想，在2008年的一整年中，在這張卡上曾有過數次的小額欠款記錄，自己每次還款後也都留有餘額。因為每次款額不大，所以也沒看明細，迷迷糊糊地收到催款單就去交錢。

不過，這次張女士決定去查一下。她第二天便去銀行查近6個月的賬單明細，一查才發現原來卡中的幾元餘額早被銀行的「簡訊服務費」9元扣除得只剩負數了。到了第二個月，再扣除每次至少20元的滯納金，卡上的欠款就慢慢累積起來了，於是就變成了一張永遠還不清款的信用卡。

其實像張女士這樣有疑問的持卡者不在少數。在這個超前消費和快速消費盛行的時代，信用卡在滿足人們需要的同時，也正悄悄改變著人們的思維習慣和消費模式。大多消費者是買單時刷得瀟洒，還款時還得迷糊，真正對自己的賬單明細一清二楚的卻很少，對銀行的各項收費也是了解不詳。

理財師建議客戶在辦卡時要詳細了解滯納金、利息、取現手續費的計算方式，再問清是否有其他附加扣費業務，尤其是在卡片閑置，也要仔細去看賬單，否則很可能被遺忘的些許利息和滯納金像滾雪球一樣積少成多。

2.全面考量透支負擔

辦卡時，信用卡的營銷人員稱，「只要你每個月交付最低還款額，信用記錄便不會有污點，還能享受萬分之五的循環利息的無限期借貸。」他所言不虛，但故意漏掉了一條最重要的信息：那就是透支者未還清部分的貸款利率非常高，而這正是銀行信用卡業務的主要利潤來源。

曾先生大學剛畢業不久，收入不高，但開銷較大。在他看來，信用卡每次只需還透支額十分之一(最低還款額)的規定簡直是一種「恩賜」，但沒想到那十分之九的債務負擔是如此沉重——有公開數據顯示，按照信用卡循環日息萬分之五來計算，摺合成年息約為19.5%，遠遠超過貸款利率。而為維持現有的生活水準，他不得不申請更多的信用卡，已經淪為名副其實的「卡奴」。

理財人士介紹說，信用卡業務的賺錢無非是以下三種途徑：第一，是刷卡手續費，這與消費者無直接關係；第二，循環利息費，這也是信用卡公司最大的財源；第三，滯納金費，信用卡公司最理想的情況是消費者每月還款不超過最低還款額，這樣信用卡公司就能不光收利息，還能收滯納金。從這可以看出，信用卡業務最大的兩項收入來源均來自消費者。

有業內人士算了這樣一筆賬，以欠銀行1萬元為例，每月除了要按照規定，歸還最低還款額的1000元外，還要另外支付150元的利息。不僅如此，現在幾乎所有銀行的信用卡都可以辦理分期付款業務。而這項業務的一年手續費約合8.64%，手續費也就相當於利率。比同期的貸款利率要高出許多。

另外，對一些銀行與商場聯合推出的零利率貸款也需注意。除非持卡人是一次性還清所有透支款，否則，所還款項會被有限用於還零利率的貸款，而新消費額卻會被收取高額利息。

3.了解銷卡銷戶程序

出於各種各樣的原因，一些信用卡持卡人會選擇銷卡。不過，信用卡銷卡可沒有當初申請那麼容易辦理。

網友「會走路的豆豆」在論壇上描述了自己註銷一張中信銀行[4.54 -3.20% 股吧]信用卡的漫漫長路。「我在電話里說明了要銷卡的意圖後，客服小姐問了原因，用一堆的言語強調這個卡怎麼怎麼好，後來在我更堅決的堅持下，回答我『一個星期內會聯繫我』。等了一個星期後，我收到了簡訊，只是並沒有答覆我銷卡，內容是刷五次免年費的優惠。之後，我給中信銀行打過客服熱線，兩次忙音」。

之後豆豆便去櫃檯排隊消卡，排了很久的隊後卻被告知，中信銀行的櫃檯和信用卡中心是分開的，櫃檯沒有權利辦理銷卡以及查詢欠費信息的事情。

而在某報社工作的小青通過電話申請信用卡銷卡也遇到煩心事。當初她是幫朋友完成發卡任務而申請了某銀行的信用卡，一年多前收到卡，但她根本沒有激活這張卡。幾個月前接到該銀行信用卡中心的催款單，說她欠費達330多元。一了解，才知道這張卡是不需要激活的，雖然第一年免卡費，但第二年開始要收年費200元，再加上利息、滯納金等等，結果就要付330多元。無奈之下，小青只得還這筆額外的欠款，同時，也決心銷卡。她了解到可以電話銷卡後，就聯繫該行信用卡中心申請了銷卡。

令人意外的是，不久前她在申請房貸的時候被多家銀行以信用記錄不良婉拒了。原因還是那張卡。小青雖然是電話申請銷了那張卡，但那張卡里有個小額透支記錄，因為連續幾個月沒還款，所以小青被列入了信用「黑名單」。小青後來了解到，原來電話銷卡還需要再去信用卡中心確認，而那個透支額竟然是銷卡費用。

因為部分銀行信用卡銷卡程序複雜，因此，理財師建議市民最好量入為出，盡量不要辦多張信用卡；如果有很多卡，需要銷卡，也一定要問清楚信用卡部門需要怎樣的手續、費用如何清繳等等，以免徒增煩惱。

4.自助辦理項目均需確認

無獨有偶，網友521cls在論壇中講述了自己的一段工商銀行[4.24 -0.24% 股吧]信用卡開通自動還款的經歷。網友521cls在申請信用卡時捆綁了借記卡自動換款，但是消費後的第二個月便扣了貸款利息。該網友帶著疑問致電95588，才知道是隔月生效。

「可是在第三個月銀行又扣貸款利息，以為是上個月賬單日後到人工還款前為還款的貸款利息，也沒在意，心想反正有自動還款的，賬上的錢又扣不完，打了95588後得知確如我所料的，所以就放下懸著的心，第四個月仍然扣貸款利息，第五個月仍然扣貸款利息。莫名其妙，查看發現借記卡上的錢卻還在。」

於是該網友急忙打電話問95588，得到的回答是簽署的自動還款未成功。「從開卡到現在這麼久，95588電話打了幾個，賬單也收了幾次了，從來都沒有收到來自信用卡部任何信息告訴我異常。所刷的金額、貸款利息、滯納金並沒有多少，單經濟方面，銀行和我損失都不大，但對於我個人的信用方面卻有著極大的影響」。

理財師建議，在辦理了自動還款業務後還需再次確認是否辦理成功，尤其是在辦理業務後第一個月的還款日，查賬戶是否有自動還款操作。

5.盡量避免信用卡套現

雖然各銀行的信用卡基本上都可以支取一定數量的現金，但對有些人來說，銀行給定的額度還滿足不了其需要，因此，利用信用卡套現業務應運而生。但其實信用卡套現只是一個甜美的陷阱，一些急需資金周轉的人，一時的燃眉之急讓他們常常忽略了高昂的手續費和潛在的被騙風險。有些人通過投資公司刷卡套現，拿到手裡的卻是一張空頭支票；也有人從信用卡里套現1.8萬元，遲還一周發現循環利息高達500多元。

理財人士表示，信用卡套現表面上使得銀行、中介、個人三方都得利，也造就了信用卡套現的猖獗：個人暫時拿到急需的現金；銀行和銀聯方面，每通過POS機刷卡一次，銀行、銀聯就能獲得不同點數的交易手續費，而且，持卡人很容易忘記還款日而被罰息，罰息採取循環計息的方式，罰息較重；中介只需交給銀行不到1%的扣率，實際上目前每筆交易僅固定收取25元到55元，遠低於其從套現者手中收取1%-3%的傭金。但如果使用多張銀行卡套現並輪番填補空缺的話，一旦資金鏈斷裂，信用卡持卡人將被起訴，並進入徵信系統的黑名單。

(來源：新快報　)