淺談信用卡

by 總而言之,統而言之

博客賺錢離不開 PayPal，激活 Paypal 離不開信用卡。為了讓大家了解信用卡，本站邀請了一位不願意透露姓名的網友，給大家談談信用卡的一些基本知識。

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑此在可以購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特製載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發卡銀行交存備用金分為貸記卡、准貸記卡兩類，貸記卡是發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、後還款的信用卡。准貸記卡則是先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。我們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡。

最通俗的說法就是：當您的購物需求超出了您的支付能力，您可以向銀行借錢，信用卡就是銀行根據您的誠信狀況答應借錢給您的憑證，您的信用卡將提示您，您可以借銀行多少錢、什麼時候還。信用卡也將記錄您的個人資料和消費明細，以便為您提供全方位理財服務。

在外形上，信用卡大小如同第二代身份證，一般用特殊的塑料製成，正面上印有特別設計的圖案、發卡機構的名稱及標識，並有用凸字或平面方式印製的卡號、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面則有用於記錄有關信息的磁條、供持卡人簽字的簽名條及發卡機構的說明等。

信用卡按使用對象分為：單位卡和個人卡；按信譽等級分為：白金卡、金卡和普通卡；按幣種分為：人民幣卡、國際卡或兼有兩種功能的雙幣種卡。個人卡一般根據申請人的工作性質和收入水平，銀行經過核對後決定可透支金額。當然，相同條件下每個銀行批准的額度也不盡相同。

信用卡有如下特點：

1. 不需存款即可透支消費，並可享有20-50天的免息期。按時還款，不收利息。（如果不能一次性還清，每月必須還款金額在欠款的10%左右，利息循環。）
2. 購物時刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品贈送。（如果商家的營業性質是「批發」時，消費者使用信用卡消費不積分。）
3. 持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。
4. 積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
5. 通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
6. 一般銀行每月免費郵寄對帳單或者以郵件方式通知消費額及最低還款額。
7. 有些銀行推出的部分信用卡特有的附屬卡功能，可以帶來不同的方便和利益。
8. 自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。

國內銀行信用卡比較

我的朋友曾使用的信用卡很多，包括：招商銀行、中國建設銀行、廣東發展銀行、中信銀行、民生銀行、興業銀行、上海浦東發展銀行及中國銀行發行的信用卡。其中，我們比較推薦招商銀行，建設銀行、廣發行和民生銀行。

興業銀行的不足之處是其營業網點很少，給還款帶來極大不便。同時，幾家銀行中對同樣的資歷條件，興業銀行批複的額度基本是最低的，這會大大影響購物、積分和資金周轉。

上海浦東發展銀行是我最不喜歡的一家銀行。但客觀來講，這家銀行在上海的業務還是比較優秀的。單從北京來看，它的營業網點很少，而且服務人員的素質有待提高。此銀行的信用卡業務一般不支持學生。值得一提的是，上海浦東發展銀行積分換購禮品這項服務在這些銀行中是比較突出的。如：辦卡送摺疊自行車；三個月內消費滿3000元贈送一套澳西努春秋被、枕、四件套等活動都是本人曾經經歷的。

中信銀行給年收入在七萬元以上的申請者基本都會批複金卡，但金卡額度還要根據申請者的房產、車產等條件另作調整，基本在一萬到一萬五之間。此銀行的特點不鮮明。

中國銀行作為國有銀行信用卡發行量和准用額度是相對謹慎的。這家銀行近年開始為學生服務，但額度不高，一般在1000到3000左右，本人不推薦使用。不過，中國銀行和很多所大學聯合推出校友卡，也許在某些特定方面會帶來方便。

我的朋友申請過交通銀行信用卡，這家中國最早的商業銀行有他特有的優勢。交通銀行信用卡的封面是我見過最漂亮的，某種程度上來說突破了中國銀行卡設計的固有模式。但這家銀行工作效率和工作準確度實在不可恭維。我想，由於他們工作人員的工作失誤導致信用卡申請失敗的不僅我的朋友一個。

如果只是用於普通消費，建設銀行信用卡在推薦之列。首先，它批准的額度適宜，一般不會影響消費；而且，作為國有大銀行，它的營業網點非常多，還款方便。北京一些商家，比如新世界商場會，在特定節日期間搞夜間搶購活動，每當這個時候，其他商業銀行銀行卡（包括信用卡和借記卡）可能會刷卡不成功，建設銀行往往在這個時候能顯出國有大銀行的優勢。而且，最吸引我的是，建設銀行會不定期推出刷卡換購禮品活動，只要在一段時間內消費達到其規定額度，禮品很豐厚。我曾得到過一款價值500元的樂扣禮品盒。

當然，僅是用於普通消費，諸如招商銀行、民生銀行、廣發行也是沒有問題的。

民生銀行的特點是批准的信用額度比一般銀行高。比如，北京各學校研究生及其以上學歷的學生批准的額度為六千元。建設銀行、廣發行和招商行批准一萬元透支額度的資歷，民生行的透支額度可能在兩萬到三萬之間。民生銀行賬單日和還款日是可以自己設定的。積分換購的獎品也在中上水平。

經常通過網路付費的用戶，我只推薦招商銀行信用卡。用戶只需要在招商銀行的網站上進入自己的帳戶管理，申請網上支付就可以使用了。當然專業版信用卡會相對麻煩一些。而且招商銀行網路服務一項很好，用了幾年沒有出現過任何問題。同時，其網上支付範圍很廣，考試付費、支付寶等都可以輕鬆解決。這一點比中國工商銀行繁複的網路支付手續便捷很多。

唯一的缺點是，其信用卡消費沒有密碼，很多商家在消費者簽字之後無心核對筆跡，卡片一旦丟失又不及時掛失會有一定風險。民生銀行、建設銀行、中信銀行、上海浦發等銀行反倒在這點上設計的比較周全。

根據我和一些朋友的經驗，為了方便、全面、快捷使用，我建議，大家可以同時持有民生信用卡（額度高、有密碼、積分優勢、賬單和還款日靈活）、建設銀行信用卡（有密碼、積分、還款方便）和招商銀行信用卡（額度適宜、網上支付、還款便捷）。這樣組合交互使用，我相信能夠達到良好效果。

補充兩條建議：首先，信用卡提取現金沒有免息期，最好不要在信用卡上提取現金。提取現金的當天就開始計算利息，而且利息比較高。其次，在中國，visa卡比master卡用處廣泛，適用前要了解兩者的區別。

聲明：以上是我使用的經驗，未必完全準確和全面。僅代表個人觀點。

前天，本站邀請網友撰寫的淺談信用卡發表以後，受到許多網友的關注。本文接著談談幾個關於信用卡的一些基本概念，以幫助大家來進一步了解信用卡。若無特殊說明，本文所說的信用卡仍僅指貸記卡，即不需要預存款或保證金就可以直接用於消費的銀行卡。

持有信用卡的年度費用。每年銀行的信用卡年費不等，一般在 50 - 200元 不等。許多信用卡現在都有首年免年費，刷卡 3 - 6次免次年年費的優惠活動。

另外，信用卡申請之後，即使不開通使用，也一樣會收取年費。如果不想繳納年費，請及時開通然後進行銷卡。

信用額度是指信用卡最高可以使用的金額，一年指固定額度。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核給的。主卡、附屬卡共享同一額度。招商銀行信用卡「一卡雙幣」，信用額度是人民幣和美元共享，比如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值於4000美元。信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。

此外，當您在出國旅遊、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。

可用額度是指您所持的信用卡還沒有被使用的信用額度。計算方式如下：

　　　　　　　　　　　　　信用額度（減）　　　　　未還清的已出帳金額（減）　　　已使用未入帳的累積金額———————————————

（等於）　　　　　　　　　可用額度

例如：您的信用額度為2萬元，未還清的已出帳金額為1萬元，已使用未入帳的金額為4千元，則此時您的可用額度為6千元。

說明：可用額度會隨著每一次的消費而減少，隨您每一期的還款而相應恢復。

每張信用卡都只能在其有效期內使用。信用卡的有效期一般都在信用卡上面註明，超過有效期的信用卡將無法繼續使用。在網上使用信用需要輸入信用卡有效期進行驗證。

信用卡到期後可以轉辦新卡。辦理新的信用卡不會銷毀以前的信用記錄。

信用卡背後的三位數字。此三位數字用於校驗信用卡的真偽。請務必保密。

賬單日是每月出賬單的固定日期。還款日是每個月償還上月消費的日期。每個信用卡的賬單日和還款日各不相同，有個銀行還允許用戶自己指定賬單日和還款日。

賬單日和還款日二者之間，一般相隔20天左右。

對非現金交易，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短20天，最長50天。在此期間，您只要全額還清當期對帳單上的本期應還金額，便不用支付任何非現金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預借現金則不享受免息優惠)。

假如說，我的每個月的賬單日是15號，還款日是每月（次月）5號。那麼，如果我在14號購買商品，則15號出賬單，下個月5號還款，享受了20天的免息期。如果我在16號購買商品，則下個月15號出賬單，下下個月5號還款，享受了50天的免息期。

最低還款額是指使用循環信用時最低需要償還的金額，最低還款額列示在當期帳單上。最低還款額計算公式如下：

　　　　　　　信用額度內消費款的 10%（加）　　　　　預借現金交易款的100%（加）　前期最低還款額未還部分的100%（加）　 　 超過信用額度消費款的100%

（加）　　　　　　　費用和利息的100%————————————————-（等於）　　　　　　　　　最低還款額

循環信用利率

循環信用利率是由中國人民銀行統一規定，日利率萬分之五，按月計收複利。

如果您在到期還款日實際還款額低於最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5% 。信用卡中心對人民幣帳戶最低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元。

同第三方相關的卡－－比如零售商或航空公司，這些機構可以根據用戶在特定時間內的購物金額向其提供回扣、折扣或者其他增值服務。比如國航知音卡，攜程卡等。

從信用卡里提取現金。有中國特色的信用卡服務項目。一般而言，信用卡僅用於消費，不能用於提取現金。但由於國內一些用戶不合理的要求，現在部分銀行信用卡開始提供取現服務，該服務增大了用戶使用信用卡的風險。

密碼

有中國特色的信用卡服務項目。即在消費者使用信用卡進行消費時，必須輸入事先設定的密碼方能使用。此服務實際上給銀行提供了一個免責條款，使用密碼視同本人消費。該服務增大了用戶使用信用卡的風險。

以上總結上不完整，如有遺漏，歡迎指出 ^-^