為一家之主撐起「保護傘」

CFP供圖

6月的第三個星期日是父親節。作為家庭的中堅力量和頂樑柱，父親在家裡扮演了重要的角色，承擔著各種社會責任和家庭責任。父親們怎樣才能更好地照顧家人，成為家人遮風擋雨的一把大傘，怎樣在辛苦工作之外為家庭制定合理長久的理財規劃？作為家庭，無論從哪個角度看，父親的保險保障規劃顯然必不可少。 　　 怎樣才能更好的照顧家人，成為為家人遮風擋雨的一把大傘？　　「父親」的保險理財經

　　想要合理安排家庭成員的保險，特別是規劃「父親」這一重要角色的保險保障，當然也要考量家庭整體的財務狀況，和家庭中其他的理財目標相結合，做到相輔相成。

　　中宏保險副總裁兼首席市場官姚兵先生就跟記者談起他個人的體會：「理財規劃不僅取決於個人與家庭所處的成長階段、基本結構和經濟能力現狀，還和個人與家庭的風險承受和管理能力直接相關。許多人理財往往傾向於以投資收益高低為導向，視回報多少而決策，對理財中的風險卻缺乏關注。一個完善的理財規劃應兼顧財富保障、財富積累和投資，並結合本身收益預期和風險承受能力等，來確定具體理財組合方式，有效平衡風險和收益，確保平穩實現人生和家庭各個階段的主要理財目標。」

　　比如，作為父親，可以為自己和其他家人全面評估一下家庭的風險承受能力？考慮考慮如何規避家庭中的各類風險？

　　「我自己也是一個小男孩的父親，也是家庭的重要支柱，從多年的經驗來看，父親本人首先應確保經濟來源的穩定性，除了穩定的工作和現金流之外，對於家庭主要經濟支柱應重點投保。」姚兵還介紹說：「作為家庭主要經濟支柱的爸爸，意外、醫療、重大疾病和壽險等基本保障一定要充分。而不同經濟狀況、不同年齡和不同健康狀況的爸爸，在保險安排上可以有不同的側重點。」

　　在家長的保障相對健全的基礎上，則可以進一步考慮給小孩建立相關保險計劃，如孩子的意外保障和教育金保險等，具體險種可以根據小孩成長階段、家庭經濟條件等具體分析，但最好不要「本末倒置」。

　　30歲爸爸：定期壽險和意外險是必需品

　　剛過而立之年的李先生是一名外企職員，月薪6500元，太太在民營企業工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。孩子的出世為李先生帶來巨大的喜悅，同時，隨之而來的經濟壓力也讓李先生迫切的希望尋找穩妥的投資渠道，以為孩子的將來做好準備。

　　一般來說，30~35歲的爸爸已經有了一定的職業經歷，人生事業都處於上升期，家庭正處於成長期，收入也是穩中有升。但同時各方面的生活開銷也相應增長，理財壓力也隨之而來。 此時，類似李先生這樣的家庭結構和夫妻收入構成，應首先考慮為其自身投保壽險及重大疾病保險，以確保家庭經濟的穩定性。李先生可以自己積極投保，也就是自己做投保人和被保險人。如果李先生比較忙，忽略了自己的保險安排，李太太不妨為自己的先生做點貼心的事情，比如在父親節到來之際為先生買份保險。

這一階段的父親，從人生周期來看，處於家庭成長期，孩子年紀還比較小，教育金負擔還不太重，家庭的經濟壓力主要來自買房、養車等大項開支；從職業生涯來看，他們的工作可能剛開始有快速發展的上升通道，工作壓力比較大，但身體健康程度還算可以。因此，結合風險程度和保費預算等因子，建議投保重點放在意外險、定期壽險和定期型重大疾病保險，也可以加買一些住院津貼型醫療險，這幾類產品都屬於消費型，能夠以較大的支出獲得價高的保障，以免讓沉重的保費支出侵蝕家庭資產的積累，阻礙其他重大消費和支出的實現。

　　此時的父親，當然是家庭的中流砥柱，因此在購買保險還要考慮一定要投保足夠的保額，以便覆蓋家庭的風險保障需求。對於這一年齡段的父親而言，意外險的保額可以拉高到所有死亡需求額度的2/3甚至100％，因為他們最容易發生意外殘疾或身故的情況，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外險的費率夠低，不會對保費支出產生壓力。

　　姚兵還提醒說，如果因為經濟條件限制，設置的保額不能覆蓋所有家庭需求，應該首先考慮供樓等最重大的家庭負債。對於保費的支出，一般不應超過家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此時作為家庭頂樑柱的父親的保費可以佔到全家的50％~80％。

　　同時，在這一階段，如果家庭經濟條件較好，在家庭主要經濟支柱得到有效保障之後，可以考慮為孩子準備教育金和周全的保障計劃。

　　40歲爸爸：終身壽險和養老規劃做重點

　　王先生在2008年進入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40萬元左右。太太在某教育機構工作，年收入6萬元左右。兩人除社保外，都購買了相應的商業壽險和健康險。兒子8歲了，正在念小學，王先生已經為他準備好了高中到大學的教育金。

　　對於王先生這類正處於人生事業高峰期，家庭也逐漸步入成熟期的父親，他的保險保障規劃也應該具備更好的針對性。

比如，王先生本身已經具備較強的風險意識，並且明智地提前為孩子準備好了教育金，同時當前家庭經濟條件相對寬鬆但年齡已經超過40歲了，那麼就應抓緊時間為自己和太太的退休生活做好規劃，以期美滿地度過晚年。如果想要重點應對退休後的長壽風險，那麼王先生這樣的父親，可以選擇商業養老年金保險作為養老規劃的「守門員」。年金產品作為生死兩全保險的一種形態，還可以提供身故保障，對家人而言也是一個風險保障。

當然，和30多歲的父親一樣，40多歲的父親也需要比較高額度的身故保障，比如壽險和意外險。

　　但相較前一階段，40歲過後的父親對壽險的需求比意外險的需求更迫切了，因為人過四十健康狀況也會急劇下降。此時的父親，在身故保障上，可以重點選擇終身壽險，適當降低定期壽險的額度，同時附以一張終身型的重大疾病保險，或是建立一份終身醫療賬戶保險。因為隨著年紀的增加，40~49歲男性的壽險和健康險費率都已經逐步增高，為了避免「保費消耗」，選擇含有長期儲蓄功能的終身型壽險，似乎更加明智和合理一些。

　　在普通醫療保險方面，因為這一時期的父親通常已經達到職業生涯的最巔峰，收入也是直線上升到最高水平，因此可以選擇比價高額度的每日津貼型住院醫療險，一旦生病住院，可以補償自己工作或生意上的收入損失。

　　50歲以上「老爸爸」：意外和醫療最有用

　　「我想給58歲的父親買份保險，聊表孝心，選擇什麼產品最好？」

　　「我的父親已經66歲了，有什麼合適的保險么？」

　　打算在父親節或是普通的日子裡，給父親買份保險的，通常子女已經成年，至少上大學了，而這些父親本身，也至少要50多歲了。

　　怎麼辦？為了圓大家一份孝心，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產品，供大家為父親選購之用。

　　一類是老年意外險，這類產品針對性高、費用低。老年人群遭受意外傷害的概率要高於其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災、骨折等事故對老年人的傷害更加嚴重。比如，中意人壽的「樂天年」老年意外傷害保險，50~70周歲之間的老人無需體檢，即可獲得保障，並且可續保到80周歲，因意外發生的門診、住院、身故，均可獲得保障，還有意外骨折方面的保障。還有光大永明的「永寧康順綜合個人意外傷害保險——老年計劃」、泰康人壽的「康壽保」老年意外保障計劃等，每年所需的保費幾百元，老年父親就可享受到專屬保障。

　　還有一類是老年綜合健康醫療計劃，預算充足者可考慮。如果父親或子女的家庭條件較好，保險預算比較充足，可以選擇目前市場上特別為中老年人開發的綜合醫療保障計劃。比如瑞福德健康險公司的「金福壽」中老年保障計劃，人保健康險公司的「醫診無憂」社保補充個人醫療保障計劃等。http://www.12818.com/licai/Print.asp?ArticleID=58566
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