中國支付清算系統概述（下）

中國支付清算系統概述（下）

來自專欄一秋閑談

在上篇文章中國支付清算系統概述（上）中講到CNFN，本篇文章會在上篇文章基礎上，著重對CNAPS展開講解，並以CNAPS為核心和基礎，框架性的介紹下中國支付清算體系，還是按照上篇的套路，先講定義和抽象理論，然後再落實到具體系統進行詳細展開。

基礎定義及理論：

中國現代化支付系統(China National Advanced Payment System，CNAPS ) ：由中國人民銀行建設並運營，是世界銀行技術援助貸款項目，主要提供商業銀行之間跨行的支付清算服務，是為商業銀行之間和商業銀行與中國人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統，是各商業銀行電子匯兌系統資金清算的樞紐系統，是連接國內外銀行重要的橋樑，也是金融市場的核心支持系統。 並利用現代計算機技術和通信網路自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統。

我在中國支付清算系統概述（上）中有講到，EIS上線之後，各商業銀行也開始著手建設自己的行內系統，然後結合上面CNAPS的定義可以看出，到CNAPS時代，中國人民銀行已經真正意義上開始承擔中國結算總中心的職責，為銀行、金融市場提供基礎性的資金清算服務。

在詳細講解CNAPS和中國支付清算體系之前，我們先對支付系統的定義有個較為清晰的認識（以下定義來自於中國人民銀行對外資料《中國現代化支付系統體系結構和特點功能》）。

支付系統（也叫清算系統）：是支付清算服務組織為實現支付指令傳送及資金清算結算的一個系統，它由設施、技術和手段共同構成，以實現經濟活動中債權債務清償及資金轉移的業務安排。是支撐各種支付工具應用、實現資金清算和完成資金轉移的通道。是由於社會在經濟活動過程中對債務清償和資金轉移的市場需求而出現、產生、發展而不斷完善的。是由一系列計算機、網路通訊、電子設備等硬、軟體構成的設施基礎，並與制度安排和人員管理配套整合成的一個複雜集合體，來實現和完成整個支付的業務和過程。

以上概念指出支付系統由支付清算服務組織、支付工具、債權債務、資金轉移、網路通信及電子設備、軟體、制度和人員等關鍵要素組成，具體到CNAPS，其中債權債務、資金轉移、網路通訊及電子設備已經在上篇文章有講解，支付清算服務組織（對CNAPS來說便是央行，對其他支付系統則會有所不同）會在本篇中講解系統架構時連帶講解，而支付系統本身定位便是支撐各種支付工具應用而產生的，而不同的支付清算服務組織和支撐的支付工具又一起形成了支付清算體系。故為了便於下文的具體展開，我們再對支付工具、支付清算體系做一個定義。

支付工具：是用於資金清算和結算過程中的一種載體，可以是授權傳遞支付指令並能進入金融機構（銀行等）賬戶執行資金劃轉的證件，也可以是支付發起者合法簽署的可用於清算和結算的金融機構認可的資金憑證。它是加快社會經濟活動中資金周轉、提高資金使用效率（具體為何需要提高資金使用效率大家可以了解下市場經濟和金融運作的機制）的保障。其應具有方便、快捷和安全的特點，並且隨著經濟的發展，為提高資金使用效率和支付體驗，新的支付工具也會不斷出現、發展和演變（比如現在第三方支付機構的錢包、預付卡等，便是隨著經濟發展而演變出來的）。

目前中國主要支付工具清單如下：

而為支撐以上支付工具的使用，也會產生不同的支付系統，不同支付系統間則會逐漸組成支付清算體系。

支付清算體系：是實現和完成社會支付活動，由系列法規制度安排和相應的技術設施支持及相關組織監督管理保障的、並實現社會經濟活動所需要的債權債務清償、資金轉移的一個有機整體，支付體系構成如下圖所示：

中國現代化支付系統（CNAPS）及支付清算體系（第一代）

中國現代化支付系統建設歷程如下：

2000年10月，人民銀行黨委適時作出「調整定位、借鑒吸收、完善需求、以我為主，加快中國現代化支付系統建設」的重大決定。2002年10月8日，作為CNAPS的核心系統——大額支付系統（即中國的RTGS實時全額清算系統）率先在北京、武漢兩地投產試運行；2003年底推廣到所有省會（首府）城市和深圳市，形成了32個城市處理中心和1064個電子聯行小站融合運行的局面，資金在途時間縮短為幾秒。2005年6月24日，伴隨著參與機構清算賬戶合併上收到省級，全國電子聯行系統完成了歷史使命，退出生產序列。2006～2009年，隨著經濟金融活動對支付清算服務需求的快速增長，CNAPS也進入快速發展時期，小額支付系統、支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統等多個清算業務系統先後上線運行，滿足了不同時間、金額、幣種的跨行清算和使用多類支付工具進行資金結算的需求。

此處筆者事先聲明下，CNAPS系統只包含大額支付系統、小額支付系統、全國支票影像交換系統（根據央行相關資料），而其他系統則與這幾個系統相連，實現資金的最後清結算，而網上有些地方則把境內外幣支付系統和電子商業匯票系統也納入到CNAPS之中，筆者在此統一規定下，如有讀者有異議，歡迎留言指正，筆者對此問題目前也是有些不確認，只是做暫時假設處理。

中國現代化支付系統及中國支付體系（第一代）框架圖如下：

上圖即目前在網上廣泛流傳並作為經典素材的全國支付清算系統架構圖，目前，我國已建成以人民銀行大、小額支付系統為核心，銀行業金融機構行內業務系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統、證券結算系統和境內外幣支付系統為重要組成部分，行業清算組織和互聯網支付服務組織業務系統為補充的支付清算體系，各支付清算系統間有機連接、功能互補，對加快社會資金周轉、提高支付清算效率、促進國民經濟健康平穩的發展發揮著越來越重要的作用。

其中各主要系統功能如下：

大額支付系統（HVPS）：是現代化支付系統的重要組成部分，於2005年底在全國建成。系統在國家法定工作日運行，系統運行時間是每日的8：30到17：00，主要用於處理單筆金額在5萬元以上跨行普通匯兌或5萬元以下的跨行緊急匯兌業務，同時還負責處理國庫資金匯劃，資金拆借市場、證券買賣、外匯交易等業務的資金清算，現金存取、繳存款、再貸款等中央銀行業務的資金清算以及同城票據交換凈額清算等等，是大額資金匯劃清算的主渠道。大額系統實行對支付指令逐筆發起、全額清算的方式，加快了大額資金匯划到賬的速度及社會資金的周轉。

小額支付系統（BEPS）：是現代化支付系統的主要組成部分，於2006年6月底在全國建成。系統實行7×24小時不間斷運行的模式，主要用於處理單筆5萬元以下的普通貸記業務和定期扣劃業務。與大額支付系統相比，小額支付系統採取了批量發送業務、定時清算軋差的業務處理方式，故其資金劃撥的實時性沒有大額支付系統高。小額系統的主要優勢在於其支持的支付業務種類繁多，可以處理以下幾類與單位和個人相關的業務，且劃款費用低廉：

1. 普通貸記業務：如普通匯兌、委託收款（劃回）、托收承付等。
2. 定期貸記業務：如代付工資、代付保險金、養老金、定期繳納社保、信用卡還款等。
3. 定期借記業務：如代收水、電、煤氣、電話等公用事業收費和國庫批量扣稅等。

小額系統的上線運行使得「一卡在手、收付無憂、足不出戶、享受服務」的目標得以實現，任何個人只要在銀行開立一個銀行賬戶（銀行卡或存摺），與有關銀行簽訂相關協議後，即可實現所有收款行為，如收取工資、保險金及養老金等，及所有的付款業務，如支付水、電、煤氣、電話等公共事業收費而無需在多家銀行開設不同賬戶。

支票影像交換系統（CIS）：是央行開發運行的、運營影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網路將接收到的同城及異地支票影像傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統。支票影像交換系統的上線運行突破了支票只能同城使用的界限，實現了支票在全國範圍內的通用。CIS於2007年6月底在全國範圍內建成運行。

境內外幣支付系統（CFXPS）：境內外幣支付系統是中國人民銀行建設運行的支持多幣種運行的全國性銀行間外幣實時全額結算系統，為我國境內的銀行業金融機構和外幣清算機構提供外幣支付服務，可以支持美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加元、英鎊和瑞士法郎 8 個幣種的支付與結算，資金結算通過代理結算銀行處理。代理結算銀行由指定或授權的商業銀行擔任，資格實行期限管理，3年一屆。該系統於2008年4月28日投產，已成為境內商業銀行間外幣支付的主要渠道。

電子商業匯票系統（ECDS）：是人民銀行建設運行的、依託網路和計算機技術，接收、登機、轉發電子商業匯票數據電文，提供與電子商業匯票貨幣給付、資金清算行為相關服務並提供紙質商業匯票登機、查詢和商業匯票公開報價服務的綜合性業務處理平台。該系統2009你那11月試點運行，2010你那全國推廣運行。

電子商業匯票系統可以辦理商業匯票的出票、承兌、背書、貼現、質押、付款及追索，同時電子商業匯票系統與大小額支付系統連接，可實現電子商業匯票系統貼現等融資交易和提示付款的即時轉賬結算，同步完成票據融資交易的交割。

與紙質匯票相比，電子商業匯票從出票到追索的各項票據行為均通過電子商業匯票系統以數據電文的形式處理，電子商業匯票在系統中集中登記處理，一張票只會存在一份，且當事人的簽章為其電子簽名，杜絕了直指商業匯票存在的偽造、變造、克隆、遺失、被盜等風險，具有更高的安全性。同時電子商業匯票的付款期限延長至一年，大大提高了電子商業匯票的流通性。

為滿足社會經濟活動中電子商業匯票當事人進行票據業務處理的需要，電子商業匯票系統按照7×12小時模式運行，每周運行7天，每天8：00至20：00位系統運行時間。

同城票據交換系統：由中國人民銀行分支行組織運行，主要處理以支票為主的支付工具的交換、清分和軋差清算，同城清算系統主要處理同城貸記支付業務和定期借記支付業務的清分和軋差。全國縣以上城市建立了同城票據交換所，許多城市還建立了同城清算系統。

銀行業金融機構行內業務系統：是其辦理內部資金匯劃的渠道，是其拓展支付服務市場、直接面向廣大企事業單位及個人提供服務、增強市場競爭力的重要設施，也是我國支付清算體系的重要基礎。

中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）：是專門處理銀行卡跨行交易信息轉接和交易清算業

務，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享系統資源等特點，為境內外人民幣銀聯卡跨行業務的集中、高效處理提供了技術保障，其資金結算通過大額支付系統處理。2005年11月8日中國銀聯完成了各分公司交換系統的過渡切換工作，實現 了全國銀行卡跨行交易的集中處理。

中央債券登記結算公司中央債券綜合業務系統（CBGS）：其為全國銀行間債券市場提供國債、金融債券、企業債券和其他固定收益證券的登記、託管、交易結算等服務，通過與大額支

付系統連接，實現債券交易的 DVP 結算。

中央政權登記結算公司業務系統（CSDC）：其負責交易所（上交和深交）證券市場各類證券交易的證券結算，證券交易對應的資金結算則通過銀行業金融機構行內業務系統完成。

城市商業銀行銀行匯票業務處理系統：處理城市商業銀行等中小金融機構的銀行匯票資金清算業務，依託大額支付系統實現銀行匯票業務的實時清算，面向城市商業銀行和農村信用社提供專業化的支付清算服務。

農信銀資金清算中心業務系統：面向全國農村金融機構，辦理實時電子匯兌業務、銀行匯票業務的異地資金清算和個人存款賬戶通存通兌業務的資金清算等業務。

集中代收付中心業務系統：集中代收付中心業務系統是集中辦理代收水電煤氣費、代發工資、代付養老金、保險等代收代付業務信息的收集、轉發等信息處理的業務系統， 集中代收付中心以特許參與者的身份接入小額支付系統，各收付款單位可以通過與代收付中心連接，將其發

生的代收付業務經小額支付系統轉發給商業銀行辦理跨行代收代付業務。 第一家集中代收付中心於 2006 年 12 月在西安成立，目前全國已有 15 個省（市）依託當地電子結算中心或票據交換所開展集中代收付業務。我們平時工作時企業繳納五險一金及工資代發等即通過該系統完成相關業務流程。

互聯網支付服務組織業務系統：是以互聯網為依託袁採用第三方支付方式，實現從消費者、金融機構到商家的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等功能的業務系統。從圖中可看出，在第一代支付系統的時候，互聯網支付服務組織採用的是銀行直連的方式實現資金跨行清結算的業務。

而CNAPS（特指大、小額，支票影像交換系統）本身的功能定位包括支持跨行支付清算、支持央行貨幣政策實時、貨幣市場資金清算、適度集中管理清算賬戶、商業銀行流動性管理、支付風險防範和控制等，由於篇幅有限，有興趣的朋友可以詳細研究下以上幾個功能定位的具體內容和運作機制。

CNAPS的參與者主要分為直接參与者和間接參與者。

1. 直接參与者：中國人民銀行的各級機構、在中國人民銀行開設資金清算賬戶的商業銀行與非銀行金融機構（如銀聯即以特約身份參與CNAPS）的各級分支機構。
2. 間接參與者：未在人民銀行開設資金清算賬戶，而委託直接參与者代理其進行支付清算業務的單位和個人，簡介參與者可以是銀行、非銀行金融機構、在商業銀行或非銀行金融機構開設賬戶的廣發銀行客戶，包括工商企業、政府機關、公共事業單位和個人。

也即在整個支付清算體系內，CNAPS扮演著全國各支付活動參與者資金最終清算的核心、底層系統，其他支付系統通過CNAPS完成跨行的資金清算業務，然後再交由銀行行內系統或其他支付系統內部完成相關結算或記賬賬戶的資金結算。可以說CNAPS是支付清算體系的心臟，其他支付清算系統則為毛細血管，最終一起互聯形成一個有機整體。

中國現代化支付系統（CNAPS）及支付清算體系（第二代）

隨著中國現代化支付系統（第一代）的運行以及中國社會、經濟的發展，金融改革的繼續深入、金融市場日益完善、支付方式不斷創新，對中央銀行的現代化支付系統提出了許多新的、更高的要求，從當前情況來看，CNAPS一代已經不能完全滿足社會支付活動發展的需求，原因如下：

1、不能較好滿足銀行業金融機構靈活接入的需求

為實現集約化經營和扁平化管理，眾多銀行業金融機構加快了行內系統數據「大集中」的步伐，提出了多種接入支付系統的新需求。例如有的銀行希望通過法人機構一點接入，並通過一個賬戶進行資金清算；有的銀行希望一點接入支付系統，但仍保留多個清算賬戶進行資金清算，而CNAPS第一代是基於分散接入方式進行設計建設的，故以上需求不能較好滿足。

2、流動性風險管理尚待進一步完善

目前CNAPS直接參与者分別在人民銀行當地分支行開立清算賬戶，由於目前ABS（中央銀行會計核算系統）尚未實現數據集中，同一銀行機構的多個賬戶數據分散在人民銀行341個ABS系統中，這就造成商業銀行和央行不能實時監控其自身及商業銀行的流動性情況，對商業銀行來說，其難以統一安排所有清算賬戶的流動性，資金使用效率不高，以上情況急需改善。

3、業務功能及服務對象需進一步拓展

CNAPS第一代設計時是基於傳統支付業務的處理流程。隨著中國互聯網及電子商務的發展，網上銀行、電話銀行等新型電子支付業務在支付活動中佔比越來越大。同時非金融支付服務組織已逐步成為支付服務市場的重要參與者，這些組織在業務發展過程中迫切需要央行支付系統的支持，故後續需拓展服務範圍以適應社會支付活動的發展。

4、應對突發事件能力需要加強

CNAPS第一代在NPC和CCPC採用了雙機熱備份和設備冗餘的備份策略，但應急備案系統級別較低，系統恢復能力有限，為維護CNAPS這個經濟金融活動基礎系統的穩定性，急需切實提高系統應對突發事件的處理能力。

2009年底，央行要求清算總中心啟動第二代CNAPS的建設工作。

第二代CNAPS的建設總體目標是：立足第一代支付系統的成功經驗，引入先進的支付清算管理理念和技術，進一步豐富系統功能，提高清算效率，拓寬服務範圍，加強運行監控，完善災備系統，建設適應新興電子支付發展的、面向參與者管理需要的、功能更完善、架構更合理、技術更先進、管理更簡便，以上海中心建設為起點，以北京中心投產為建成的新一代支付系統。

網上支付跨行清算系統作為第二代CNAPS首先投產的業務系統，於2010年8月上線運行，大額支付系統、小額支付系統於2013年10月升級為第二代。銀行以法人為單位以「一點接入、一點清算」模式接入第二代CNAPS，商業銀行的各個分支機構均可使用本行統一的清算賬戶實現資金結算，支付清算效率和銀行資金使用效率得以大幅提高，銀行流動性狀況普遍得到大幅改善，風險控制更加有效。

中國現代化支付系統（第二代）框架圖如下：

相較於第一代而言，增加了網上支付跨行清算系統（俗稱「超級網銀」），以下同時將前面未提到的SAPS、PMIS、CCMS做說明。

• 清算賬戶管理系統（SAPS）：是支付系統的核心系統，集中管理清算賬戶，處理大額支付系統、小額支付系統和網上支付跨行清算系統提交的全額或凈額清算業務，並支持中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）提交的單邊業務的資金清算。
• 網上支付跨行清算系統（IBPS）：支持規定金額起點以下的網上支付、移動支付等新興電子支付業務的跨行（同行）處理，業務逐筆發送、實時軋差、定時清算，採用實時應答機制，客戶進行支付操作時，可實時獲知業務最終處理結果。網上支付跨行清算系統支持符合條件的非金融支付服務組織接入，為其業務發展和創新提供公共清算平台。
• 支付管理信息系統（PMIS）：是支付系統重要的輔助支持系統，是一個多功能模塊、統一平台的管理信息系統，主要功能包括行名行號管理、支付業務統計分析、業務監控、業務計費和數據存儲等。通過建立面向客戶和管理決策層的應用數據倉庫及公共信息平台，實現支付業
  務數據共享，並充分運用數據倉庫、數據分析和報表工具，對系統中蘊藏的大量支付清算交易信息進行深度挖掘和加工，為貨幣政策、反洗錢、金融穩定等提供可靠的信息支持。
• 公共控制系統（CCMS）：旨在對大額支付系統、小額支付系統、支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統以及清算賬戶管理系統等提供統一服務，提高系統整體業務處理效率。

此時，中國現代化支付系統及體系（第二代）框架圖變更為如下：

上圖是筆者基於第二代支付系統的變化，並在第一代支付體系框架圖的基礎上進行了相關係統的細化和合併，並希望儘力用一張圖向讀者展示清楚其他各支付系統與CNAPS（第二代）內部各系統是如何連接的，其中CNAPS（第二代）省略了PMIS和CCMS系統非業務部分。

其中最大的變化如下：

1. 「超級網銀」成為CNAPS新的組成部分。
2. 電子商業匯票系統和境內外幣支付系統與CNAPS（第二代）的大額支付系統相連，實現外匯市場人民幣與外幣交易的PVP結算以及電子商業匯票系統參與者之間匯票業務資金清算。
3. 中央銀行會計核算數據集中系統（ACS）和中央銀行國庫核算數據集中系統（TCBS）建成並與CNAPS（第二代）相連，實現央行會計核算數據集中需求以及國庫集中支付業務。
4. 中央債券綜合業務系統與CNAPS（第二代）一點接入，處理央行公開市場操作業務，債券市場交易、發行、兌付資金清算業務，債券質押融資業務，為央行行使貨幣政策提供有力支撐。
5. 增加了非銀行支付機構網路支付清算平台與CNAPS（第二代）的連接，也即俗稱的「網聯平台」對於CNAPS的接入，此後，互聯網第三方支付公司由網聯平台統一與銀行實現連接，並通過CNAPS大額支付系統完成跨行清算業務。大家可以看到從CNAPS角度來看，銀聯和網聯平台屬性和功能基本一致，只是按照目前的情況，網聯平台負責線上支付收單業務，銀聯則負責線下支付收單業務。

下圖是筆者在中國人民銀行相關資料中找到的關於以上支付系統2013年支付交易筆數和交易額相關數據，幫助讀者有個大致的業務數據認知。

而從接入方式來看，第二代支付系統上線後，其他支付系統即可選擇單點接入集中清算，也可選擇分散接入集中清算，也可繼續維持第一代時的多點接入分散清算的模式，故中國支付清算體系對應的系統接入關係變為如下圖所示：

其中黑底的為CNAPS網路，棕色部分為第二代CNAPS新的接入模式。

另外，第二代CNAPS比較大的改進是提出了「報文傳輸與業務處理分離」的理念，通過構建一個高可用的支付報文傳輸平台（PMTS）實現參與者與支付系統之間安全可靠的支付業務報文傳遞，報文設計時參照國際標準，大大提升了其自身的接入可拓展性。而第一代CNAPS設計建設時並沒有考慮報文和業務分離的需求，當時大小額支付系統等每一個業務系統都建設了一套相對獨立的從參與者到CCPC再到NPC的應用邏輯，相對來說系統耦合較強，且重複建設高，不具有較好的可拓展性。

有了PMTS之後，其他各支付系統均統一通過PMTS前置機及PMTS與CNAPS（第二代）相連，不僅大大降低了參與者對接CNAPS的難度及後續維護成本，同時使得CNAPS滿足未來其他需求有更好的適應性。此時，CNAPS（第二代）和其他支付系統通過PMTS互聯互通示意圖如下：

圖中有些眼尖的同學會看到有個人民幣跨境支付系統（CIPS），如上圖所示，CIPS與CNAPS之間未來會是平行&互聯的關係，並且兩者分工明確，CNAPS負責境內人民幣支付業務，CIPS則負責跨境人民幣支付。

在此對CIPS做簡單介紹，筆者對跨境業務及SWIFT不太熟悉，如有讀者對相關業務熟悉，歡迎留言討論。

人民幣跨境支付系統（CIPS）

2012年4月12日，中國人民銀行有關負責人表示，央行決定組織開發獨立的人民幣跨境支付系統（(Cross-border Interbank Payment System)），進一步整合現有人民幣跨境支付結算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時區的人民幣業務發展需要，提高交易的安全性，構建公平的市場競爭環境。2015年10月8日CIPS第一期正式啟用，2018年5月2日，CIPS二期全面投產。

該系統的建立主要是隨著中國國際貿易規模的增大以及跨境人民幣業務不斷增長，人民幣已成為中國第二大跨境支付貨幣和全球第四大支付貨幣，人民幣跨境支付結算需求迅速增長，為滿足市場相關支付需求，同時配合中國絲綢之路戰略，並實踐人民幣國際化而提出並建立的，至於網上有些朋友說CIPS是中國金融基礎設施國之重器，後面可以直接與SWIFT對抗，不亞於中國在導航領域的北斗、航空航天領域的發動機等說辭，如有同學感興趣，可瀏覽相關知識做拓展了解，筆者在此不展開說明。

到此，通過兩篇文章共兩萬多字，框架性的梳理和講解了支付活動、支付清結算概念、中國支付系統和體系演變過程（全國手工聯行、全國電子聯行、CNAPS第一代、CNAPS第二代、CIPS等），並將17年出的網聯平台納入中國支付體系整體給讀者較為直觀和系統性的認識。

後續筆者會著重開始講解大家在日常生活中接觸比較多的銀聯（CUPS）及其衍生的收單行業相關知識，希望能幫助讀者基本搞清楚銀聯支付收單業務和市場的支付資金清結算流程以及收單產業構造。

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