理財：五大心法和五個箴言//七種心態，讓人「亂花錢」

學著不虧錢，就是邁向變有錢「世界上沒有比虧錢更好的老師，當你學習怎麼做才不會虧錢時，你已經在學習怎麼賺錢了！」曾經8次破產、8次再起的傑西．李佛摩（JesseLivermore）如此說，他被《Time》（時代）雜誌譽為「最活躍的美國股市投機客」，而他能從一個號子里擦黑板的小弟，翻身成為華爾街大亨，更是投資市場的傳奇。大老闆20年不上床睡覺，警惕自己李佛摩在遭遇挫折、甚至破產時，從沒有咒罵上天對他不公平，反而是積極找出自己犯下的錯誤，努力修正，接著等待翻身的機會來臨。和李佛摩類似，在台灣生產「足爽」等藥品的五洲製藥董事長吳先旺，也曾經歷過背債千萬元、被人視為「窮鬼」的經驗。他當年只有讀到小學二年級，小時曾窮到住在墳墓邊的工寮。現在雖然已是億萬富豪，但他20年來從不上床睡覺，為的是要提醒自己，不能再犯錯，每天都要往前沖、不往後看，讓自己隨時維持前進的狀態。同樣的，「股市憲哥」賴憲政和呂建明，他們也都寫下自己窮鬼翻身的故事。從這些人的經驗中，至少可以歸納出以下4個觀念，提供給正遭遇挫折或跌落人生谷底的人參考：觀念1：珍惜失敗經驗，隨時檢討錯誤一次的成功就讓你自我感覺良好，認為自己很厲害嗎？許多投資大師或創業成功人士，都是經過數次失敗，才獲得後來的地位。李佛摩就說：「對錯誤的分析應該比對勝利的分析更使人得益。」他因此警告後輩，千萬不要陶醉在勝利的喜悅中，更不能忘了自己曾經犯下的錯誤。德國投資大師科斯托蘭尼（AndréKostolany）也歷經2次破產，但他說：「要提得起、放得下。」也因此在2次破產之後，他的財富反而能往上拉得更高。但要做到這一點，關鍵在於每次失敗後都能從錯誤中找到可改善之處，讓失敗成為下一段旅途的參考值。憲哥身上隨時帶著一本筆記本，記錄當天自己的交易、想法，或是聽到的好故事，每天結束電視錄像後，更會花時間重新思考當天所說過的話，哪些話可以用更好的方式去呈現，說得更有趣、更吸引人，因此造就他出口成詩的個人風格。觀念2：對成功永遠抱持希望在逆境中無論如何都不能失去鬥志，因為奮力一搏才能找到出路，扭轉乾坤。吳先旺曾說，正因為老天給了他一條歹命，所以他才要更用力的把命運扭轉過來，即使挫敗，時時刻刻他都維持對成功的飢渴。呂建明考營業員執照，考了4次才考上；憲哥考分析師，同樣考到第4次才拿到執照。除了努力之外，他們比別人更多的是對於成功永遠保持一份信心，像條獵犬，看到獵物就緊咬不放。觀念3：有錢先還債，建立好信用俗話說得好：「有借有還，再借不難。」永遠都要把債主擺在最前頭，當有錢時，第一個想到是把借款還清，塑造自己的可信度；準時還債，甚至比債主預期得更快、更多，可能還有機會把債主變金主。吳先旺就是這樣的例子，他原本承諾在1年之內分期將1,000萬元的債務還清，但卻提早到半年還掉，這讓他擁有好債信，之後再向金主調錢，額度也從1,000萬元增加到5,000萬元。曾經負債8,000萬元的藝人周思潔擁有豐富的理債經驗，她認為，每個月收入在扣掉生活所需之後，建議可先留下10%～20%做為預備金，這筆預備金可當作日後東山再起的本金。觀念4：維持旺盛求知慾，鞭策自己上進從窮苦出身的人，對於自我充實的意識相當強烈，因為沒錢、沒背景的窮苦孩子，只有上進一途才是他們翻身的關鍵。《不景氣讓窮鬼翻身變贏家》一書中，作者流川美加提到，有人相信從書本的字裡行間可以求得生存之道，也有人認為經驗才是一切的基礎。不論你相信的是前者還是後者，「求知慾」才是其中最主要的關鍵，因為只有能力、但不懂得學習，最終將被趨勢給淘汰。呂建明原本只有國中畢業證書，透過不斷考證照、回學校上課，終於將財金專科的學歷補齊。憲哥只有高中畢業，做到券商董事，照樣不斷學習，努力考取分析師執照，如今才能公開合法地解盤，成為股市名師。他們的經驗在在顯示，每一段學習都是為下個階段做累積。坦伯頓最後忠告：賺錢要快、花錢要慢！上世紀共同基金最重要的大師──坦伯頓基金創始人約翰?坦伯頓（JohnMarksTempleton），2008年7月8日逝世。他的一生，完美實現20世紀所有人的夢想。1萬美元起家　致富後，年捐20億善款出生美國田納西州貧困農莊，坦伯頓憑藉聰明的頭腦與不懈的努力，先進耶魯大學經濟系、再進牛津大學拿碩士。他的第一份工作是在美林證券前身Fenner&Beane擔任營業員，28歲成立自己的公司。坦伯頓在投資市場最著名的事迹，是在1939年、二次世界大戰爆發的悲慘時刻，當時26歲的他，用借來的1萬美元，買進104家股價在1美元以下的美國公司股票，每家都買100美元的股分，總成本1萬400美元；4年後，坦伯頓出售這104家公司股權，拿回超過4萬美元，獲利超過300%。他不只投資股市功力深厚，讓自己成為億萬富豪，還開創共同基金產業，協助億萬凡人達到財務目標。1954年他創立坦伯頓成長基金（TempletonGrowthFund），這檔基金經過逾50年的考驗，繳出平均每年報酬13.3%的成績單，成為投資界典範。1999年，美國MoneyMagazine更推舉他為「20世紀最會選股的股神」。坦伯頓在致富後，放棄美國國籍、全心投入慈善事業，每年捐贈超過新台幣20億元給慈善基金會，最終在退休天堂巴哈馬群島，以95歲高齡辭世。他將近一世紀的精彩人生，贏得財富、事業、尊敬和優閑，絕對是「超完美人生」的最佳典範。不過，住在巴哈馬群島的這位基金大師，和股神巴菲特等投資大師一樣，都維持低調素樸的生活。他在巴哈馬仍然自己開車，大多數時間在家閱讀寫作，以及指導他的慈善基金會。投資心法--賺錢本來就不容易追憶大師，我們特別整理2005年倫敦投資理財大展上，坦伯頓公開的5大成功理財心法（Templeton"s5—stepstoFinancialSuccess），精華摘要如下：心法1：多儲蓄、少消費坦伯頓堅信兩個最傳統的美德：儲蓄與辛勤工作。他在25歲結婚時，就跟太太約定「將薪水的50%儲蓄起來」的目標，他從不借消費貸款，連買第一棟房子都是百分之百現金支付。即使成為身價數十億美元的超級富豪，住巴哈馬豪宅，開著勞斯萊斯轎車，坦伯頓仍然洋洋得意告訴朋友：勞斯萊斯轎車是以極低價格買進的二手車。他堅信：「賺錢要快、花錢要慢！」心法2：精確計算風險散戶都只想著要賺多少錢，但坦伯頓卻總是先評估風險，算清楚風險之後才進場投資。心法3：買股票不追價坦伯頓是典型的價值投資者，他操作坦伯頓成長基金長達50年，平均每支股票持股超過5年，坦伯頓不買那些大家追逐的趨勢股，只買價值被低估的股票。很多人跟他抱怨：這樣的股票難找。坦伯頓笑著回答：賺錢本來就是不容易的事。心法4：參與國際股市坦伯頓很早就把投資焦點放在國際股市，他深信「世界是平的」的全球化趨勢，投資國家從日本、蘇聯、亞洲四小龍到中國，四處尋找有潛力、價值被低估的上市公司。心法5：避稅、避稅、避稅對於繳稅，坦伯頓堪稱是極端份子，他公開放棄美國籍，搬到沒有所得稅與遺產稅的英屬巴哈馬群島，他自己說，光是因為不避煩惱稅負的問題，就讓他的投資績效大幅躍進。投資箴言--最終法則：買低、賣高除了前述理財成功心法，在廣搜坦伯頓各種投資心得的過程中，意外發現，他在過去30年間陸續寫下的投資建議─「16大投資箴言」（16MaximsofInvestment），放在當今股市，相當發人深省。我們從中精選了5條箴言，供投資人參考。箴言1「買個別公司的價值，而不是市場趨勢，也不是總體經濟前景。這道理很簡單，是個別公司表現，最終決定市場趨勢，而不是市場趨勢決定個別公司股價。不論在空頭或是多頭市場，個別公司股價都有獨特漲跌走勢，我們的獲利是來自個別公司股價的漲跌，而不是乎DP增長或減少零點幾個百分點。」有沒有感覺到「五雷轟頂」？我們都容易被大趨勢所迷惑，忽略所謂的大趨勢，其實正是每一家個別公司表現優異或是衰退所產生的結果。個別公司的表現是因，趨勢是果，投資人倒果為因，賠錢，也就不意外了。箴言2「「低買」（且uylow）是多麼簡單的概念，卻又多麼難以落實。當股價高漲的時候，投資人拚命買進大量的股票，而股價低迷的時候，投資人卻意興闌珊不想買股。」嗯，此刻你是買超？還是賣超？當投資機構在80元拚命買進國泰金控時，你是不是也忍不住搶了幾張，來等金融業西進的利多？而在國泰金跌破60元大關時，你是在買還是在賣？如果你相信「低買」，那麼現在為何縮手？國泰金控的真正價值在哪裡？哪裡才是「低點」呢？這不正是投資人最應該做的功課嗎？箴言3「不做投機、不做短線交易。股市不是賭場，但是如果你在股票市場快速進出，每次賺錢就跑，那麼股市就會變成你的賭場，最後，你不是輸掉所有，就是陷入老是在輸錢的泥沼。」當你身邊的朋友，那些市場老手都淪為股市波臣，你還不趕緊改變自己的操作習慣？箴言4「股市沒有白吃的午餐，不要相信明牌。雖然身邊的人都在問明牌，而且明牌真的很吸引人，總是帶著神祕的內線色彩，讓你似乎有機會賺到快錢，但是請記住，股市沒有白吃的午餐，掉下來的食物，噎到的機率真的很高。」不是流行一句話：「長線短線，不如一條內線」嘛。明牌偶爾會帶你進到所羅門王的藏寶庫，但請不要忘記，內線也可能是讓你上吊的兇器。箴言5「不要抓狂，當大家都瘋狂賣出股票時，你不一定要急著賣出。尤其是股市崩盤時刻，你反而該回頭審視自己的投資組合，算好你的財務平衡，如果沒有找到更好的股票，就不要亂賣手中持股。不要老是擔憂害怕，股市當然會回檔整理，三不五時也會崩盤，但各種研究告訴我們，股市長期趨勢是往上。在這個世紀、直到下個世紀，股市投資的最終法則還是：「買低、賣高」。」投資原則往往是說來容易，具體堅持卻很難，一生協助眾人理財的坦伯頓，即使已經過世，仍然為大家上了寶貴的一課。謝謝您，坦伯頓先生，願您安息！編者的話：從促銷到打廣告，商家都是針對消費者的心理採取行動。《生命時報》特邀中國科學院心理研究所副教授黃崢、南京市心理危機干預中心主任張純和廣東省社會醫學研究會心理諮詢委員會主任委員馬健文，為我們解讀國人普遍存在的7種不良消費心態。

1、好面子務虛而不務實中國消費者有很強的面子情結。《中國青年報》社會調查中心一項1100人參與的調查顯示，84.2%的人認為身邊為了面子而消費的現象非常普遍。南京市心理危機干預中心與中華心理教育網的一項調查顯示，53.2%的受訪者會為了顧全面子而購買不喜歡的商品。面子消費與我國傳統文化關係密切。中國過去是以宗親為紐帶的「熟人社會」，在經歷文化的急劇轉型後，我國社會進入「陌生人社會」，這使人們很難在短時間內了解一個人，於是服飾、房屋等就成了判斷他人身份的依據。香港大學心理學教授楊中芳提出，人對於自我有兩種評價機制——內在的和社會的，國人特別重視社會評價，因此也就特別在乎面子。體現在消費上，就產生坐賓士比坐桑塔納有面子，住別墅比住樓房有面子，打高爾夫球比打乒乓球有面子等現狀，甚至有人買個奢侈品的假冒紙袋都感覺「買的不止是紙袋子，更是一種體面」。商家也利用這一點來促銷，比如誇消費者眼光獨到、有品位，讓他感覺很有面子，就更願掏錢了。社會心理學認為，面子消費固然是為了博取他人的尊重，但也給自己貼了個好「標籤」。穿著體面的人往往會暗示自己是個有品位的人，從而在生活中嚴格要求自己，比如不亂丟垃圾、不闖紅燈、積極投身公益事業等。但過於看重「面子」，一味在消費上講排場，甚至當「月光族」，讓自己的生活和內心很辛苦，那就划不來了。所以，不要為了面子而消費，應當結合自己的經濟情況，理性消費。2、為炫耀買貴而不買對炫耀消費是面子消費的「衍生品」，表現為「買貴而不買對」，比如狂熱地追捧奢侈品的人多數就是炫耀型消費者。炫耀消費與傳統等級觀念有關。古時候，人們用特定的事物代表等級，比如皇室才可用明黃色、達到一定品級才能坐轎子等。儘管現代社會講究人人平等，但國人骨子裡的等級觀念並未消失，奢侈品便成了體現等級的替代品。許多人認為，「買奢侈品就是買它的與眾不同，能把購買者的財富、地位體現出來」。然而，不少炫耀型消費者的內心很自卑。他們很多都是一夜暴富者，過去生活不如意，如今發了財就像打了翻身仗，渴望用昂貴的服飾或豪車來趕跑潛藏心底的自卑。還有人精神世界空虛，「窮得只剩下錢」，不得不展示自己僅有的「財富」來獲取尊重。昂貴的衣服、提包、首飾、車子等都不能體現人的內在價值，以此換來的自尊感也是短暫的。因此，炫耀型消費者要學會尋找內心的幸福，努力提升內在素質，才不會成為消費的「奴隸」。與其通過「顯擺」得到認可，倒不如給自己「充電」，加強自身修養和學識，用人格魅力吸引他人關注。最後，「獨樂樂不如眾樂樂」，把顯擺的精力和金錢用來做一些公益事業，也許能收穫更多的快樂。3、愛攀比你有我也得有現代社會競爭意識強烈，人們比職位、比房子，也比消費。攀比型消費者在乎「你有我也得有」，追求「向上看齊」。比如看到別人買了新款手機、貴重首飾，自己沒有就會覺得渾身不舒服，於是不管是否需要、是否划算，都要購買。攀比是人的本性，源於人與生俱來的「博弈心理」。攀比有正性和負性之分。正性攀比給人積極競爭的慾望和克服困難的動力，而負性攀比往往是消極、情緒化的，讓人不能理性分析自己。攀比型消費者多半不自信，他們往往在事業、家庭、素質等某個或多個方面不如他人，卻又懶得提升自己，便偏執地認為花更多錢買更好的東西就能比過別人。但攀比是無止境的，愛攀比的人往往活得累，心也焦慮。正所謂「心不平而氣不和」，人們往往看到自己「比上不足」，便會產生不平之氣。不妨回過頭來往下看，發現自己「比下有餘」，才有幸福感。還要告訴自己，與其在購物上攀比，不如比工作、比事業。最後要知足常樂，欣賞手裡有的東西。台灣漫畫家蔡志忠曾以橘子為例談感悟：「一種橘子大而酸，另一種小而甜，一些人拿到大的會抱怨酸，拿到甜的又抱怨小。而我拿到小橘子會慶幸它是甜的，拿到酸橘子會感謝它是大的。」4、隨大流別人說好就好國人的從眾消費傾向明顯，比如喜歡去人多的商店，選購賣得好的商品，甚至看到很多人都在排隊買東西，自己也忍不住跟著買，其實一點用處都沒有。從心理上看，當身邊人都在使用或購買某個東西時，人們為使自己不成為「異類」或遭排斥，便會加入追捧的陣營中。從生理上看，購物時的選擇過程會消耗大腦的能量，這促使人們在決策時會本能地傾向簡化認知，此時就會表現為從眾。商場里的「托兒」和購物網站花錢僱人刷「好評」的行為，都是利用從眾心理。生活中有些事可以隨大流，有些卻不能，尤其在購物上一定要克服從眾心理。從眾型消費者要培養和提高自己獨立思考的能力。遇事或看待問題時，既要慎重考慮多數人的意見或做法，也要有自己的思考和分析。在判斷和決定時，千萬要冷靜，深思熟慮，要從自身實際情況出發，不要人云亦云，盲目跟風。5、追權威偶像用的就好有這麼一個寓言：有個人賣馬，幾天都無人問津，於是他去見相馬專家伯樂。伯樂拿了他的酬勞後，圍著馬轉了兩圈，離開前還回頭看了一眼，結果這匹馬的價格暴漲十倍。現實中，美國哈佛大學企業管理學博士余世維曾以某車為國家領導人的座車為賣點，讓該車的銷量大增。美國心理學家凱利提出的「暈輪效應」可以解釋消費中的追星心態：被認為「好」的人或物會被「好」的光圈籠罩，進而，與他（它）有關的一切都會被認為是「好」的。受「宗親文化」影響，國人崇尚權威的心態比西方人更強烈，在不理性的追星消費上也有所體現。此外，發展心理學發現，青春期的孩子往往會有追星現象，成年後會趨於回歸理性，但心理發育不成熟的人卻常常會繼續追星。因此，追星消費心態其實是心智不成熟的表現。追星型消費者要明白，我們可以崇拜偶像的人格、處世之道，甚至長相等，但不可在任何方面都追求與他們一致。此外，與其追逐虛無縹緲的明星，倒不如把身邊人，如父母、師長當作偶像，給人生一個明確的目標。6、佔便宜少花錢就值得日常生活中，一些人只要看見促銷、抽獎、跳樓價等字眼就挪不開腳步。在國人眼裡，價值10元的東西，10元買回來，那叫便宜；價值100元的東西，10元買回來，那叫佔便宜。商家常利用這種心理設陷阱，比如提高原價再打折，人們多花了錢卻認為是佔了便宜，心理會非常滿足。愛佔便宜的人往往佔有慾強，每得到一次小便宜便會產生滿足感，久而久之會潛移默化地影響自己的消費行為，使消費更加不理性。總把精力放在瑣碎的事情上難免讓人心胸狹窄，難有作為。如何避免佔便宜心態？首先，面對誘惑切不能頭腦發熱，而要給自己敲敲警鐘，多分析是不是有陷阱，要記得「天上不會掉餡餅」、「買的不如賣的精」這些老話。其次，要理性地問自己幾個問題：「這真是我需要的嗎？還是僅僅因為它便宜？」因為衝動而不是需要買了便宜的東西，那其實是最昂貴的。最後，做個自我反省：為了占這點小便宜，我為之付出的代價（比如排隊浪費的時間、冒著質量有問題的風險、有被騙的可能，有時甚至違背了自己的良心等）是值得的嗎？7、怕後悔不合適就退貨每個人在做決定時都會有恐懼感，他們生怕花的錢是錯誤的，這被稱為「怕後悔心態」，也稱「購後心理衝突」。不少商場推出的「30天內無條件退貨」規定和購物網站推出「運費保險」舉措，都是為了讓消費者能夠後悔，後悔得起，從而才敢掏腰包。商家的這些舉措固然是投消費者所好，給消費者安全感，但也是一種促進消費的伎倆。有調查顯示，不少消費者買來的大部分商品都堆在家裡用不上，其中不乏不合適或者有瑕疵的。但許多人卻因懶得跑腿、害怕折騰而放棄了退換這些商品的權利。因此，面對這些讓你「可以後悔」的舉措，消費者一定要保持頭腦清醒，按實際需要購買。此外，不妨充分利用商家（尤其是購物網站）給予的其他權利。比如把想買的東西放進購物車，一周後再來看看自己是否需要。如果經過一周的冷靜仍感覺需要購買，那就不妨下單吧。《生命時報》記者　張傑本文轉載自閻紅衛《七種心態讓人亂花錢》 女人理財：四段三看八注意一位理財達人曾說，「女人有財力，才更美麗。」女性要想活得充實妖嬈、活得幸福，一定要把自己修鍊成理財的多面手。理財專家表示，目前最流行的三大個性女性：月光女、白骨精、宅女各有各的理財之道。來看看中國保險報介紹的「女人理財三看八注意四大年齡段理財重點各不同」。四大年齡段女性理財經教你變身「高鈔財女」第一步：社會新人·理財經剛從大學畢業出來的女生的理財方式，大致可分為三種類型：一種是極其節儉型，從大學一入學到工作，能省則省。第二種是卡奴一族，隨身總是帶著3張以上的信用卡，月月「月光」，甚至使用最低還款額，或者用拆東牆補西牆的方式來還卡債。當然也有一個族群是相對理性的姑娘，從小學到大學畢業參加工作一貫理性消費，合理用卡，這是我們祖國未來的賢妻良母，不過從我接觸到的情況來看，這一族群並不是特別大。對於第一種類型的女生，建議應該適度消費。勤勞節儉是一種美德，但是適度消費有益於提高生活品質。另外據觀察，這一族群的女生的理財方式往往比較單調，只做一些存款之類的。針對這種情況，建議可以作一些基金定投，它會達到強制儲蓄的效果，而且長期來看它的收益率會比儲蓄更高一些。當然，基金定投也有一定的風險，不過年輕人風險承受能力畢竟比較高，而且可以接受的時間也比較長。對於第二種類型的女生，建議可以自己做一張資產負債表，看看你的債務佔了你收入的多大比例。如果你的負債超過2~3個月的收入，那就十分危險了。至於信用卡——它是理財的好工具，沒錯，但是仍然要建議你整理一下手上的卡片，然後下狠心，除了保留一兩張卡，剩下的其他卡統統銷掉。第三種女生已經十分賢惠了。當然，你們也可以更上一層樓，多關注理財市場的變化，然後根據市場的情況來調整理財產品的配置表。第二步：新婚少婦·理財經現在你結婚了。也許你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意處理好婆媳關係了，因為這是會直接影響生活品質的事情。在理財方面，必須明確的一大原則是：家庭財政必須有人進行統籌規劃，這樣才能實現全家財富的最優配置。原則確立好了。接下來你要做或者要建議你婆婆做的事情有：首先，給家庭的主要勞動力配足保險。其次，準備子女的出生。生孩子得花一大筆錢，要積累這筆錢，一般要使用比較穩健一些的理財方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的萬能險、分紅險來做強制儲蓄。當一個孩子出生，你會發現，你的現金流量表會發生很大的變化。養一個孩子，一個月花銷一兩千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘請一位保姆來幫你帶孩子，那還得再支付1000來元的保姆工資——這些開支，你都必須心裡有數。第三步：年輕媽媽·理財經又過了幾年，你的孩子已經上學了。而且這個時候你和你老公的事業已經相對穩定。請聽小瀋陽語錄：人生最悲哀的是什麼？人死了，錢還沒花完。那還有更悲哀的事嗎？有，那就是人還沒死，錢就花完了！所以，這個時候，你必須考慮的事情是：先把自己保障好。養老保險、醫療保險這兩項內容，是不可或缺的。想像一下你的下一代將要面臨一對子女養4個老人的境遇，估計你也不忍讓自己的寶貝受這麼大的負擔。一般來講，孩子的教育基金可以通過零存整取、教育儲蓄的方式來進行準備。當然，基金定投也是一個重要的方式。在準備教育金的時候，一定要有前瞻性。你得想清楚你準備給你的孩子什麼樣的教育，並且測算一下所需要的花費。要讓孩子出國嗎？或者要讓孩子「琴棋書畫樣樣精通」嗎？對這些教育的投入心裡有數了，結合一下家庭的收入水平，你就可以測算一下你每年大概要把多少錢放到這部分的資金池裡，並且年化收益率必須在哪個水平。第四步：中年女士·理財經接下來，你的孩子已經上大學了，甚至已經踏上社會，獨立謀生。而經過多年的努力，你和你的愛人已經事業有成，並且有了不錯的積蓄。這個時候，你就可以擴大你的投資渠道，比如結合你的興趣愛好投資一些實業等。比如，你喜歡美容，可以去開一家美容店；你喜歡喝茶，可以去開一家茶館等等。另外，你也可以開始涉足收藏領域。這一切，與理財有關，與生活品質的關係更大。當然，理財正是為了提高生活品質。有統計表明，家庭理財的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存摺、信用卡、票據的「保管員」，這樣的「特殊身份」決定了女性必須具有一定的「財商」，才能把家庭資產打理得井井有條。投基金買保險巧省錢理財三招讓財女不差錢每月收入四五千，又無房貸、車貸壓力，參加工作兩三年的王萍卻怎麼也攢不到錢。2007年畢業後，王萍到一家公司做企劃，月薪4000多元。「我最大的開銷就是買衣服和化妝品。」王萍說，幾乎每個周末都會和好朋友逛逛商場，挑選一些最新款式的服裝，高檔化妝品也擺滿了梳妝台。換季的衣服和非名牌化妝品從來不買，每次「血拚」動輒上千元，有幾次因為刷卡消費過多，無力還款，只得選擇最低還款額還款。談到理財，王萍更是毫無概念。「我每月都是"月光族』，哪有錢理財，再說了，我對理財根本一竅不通。」王萍心想，今後找個有錢的老公，自己的工資就當零花錢了。對此，中國銀行江岸支行理財經理楊菲稱，王萍目前首先應該進行強制儲蓄或基金定投，同時改變消費觀念，通過理智消費控制開銷，慢慢積累財富，而不能只想著「找個有錢老公」。她還表示，女入理財只要學會三招，就能「不差錢」。買保險規避風險「購買必要的保險同樣是女性理財的重要組成部分。」楊菲介紹，不同年齡和層次的女性投保側重點不同。年輕女性可以購買醫療和儲蓄型保險，強制儲蓄；中年女性應購買女性疾病險；老年女性骨折幾率較高，可購買部分保險公司推出的骨折險。家庭主婦缺乏社會保障，需要購買組合型險種獲得綜合保障；職業女性則可以醫療、養老和投資型險種為主。》》》第一招基金定投分散風險楊菲認為，初入職場的年輕女性可首選基金定投。「門檻低、投資便捷、分散風險，每月只需拿出工資的一小部分即可進行。」隨著年齡和閱歷增長，自身風險承受力也得到提升。楊菲認為，對於30N40歲的女性，不妨將部分》》》第二招資金配置於高風險、高收益的指數型、股票型基金。此後，隨著年齡增長，風險承受能力降低，應逐步轉向防守，減少指數型、股票型基金比例，增加混合型和債券型基金。》》》第三招省錢也是理財「如果不會賺錢，省錢也是一種理財。」楊菲說，三八女入節期間，很多銀行都推出了刷女性信用卡優惠活動，刷卡消費可享受一定折扣，還能免息、免手續費分期付款。如果選在這些促銷打折期間消費，可省下不少花銷。對喜歡購物的女性朋友來說，也是一個理財高招。三類潮女如何煉成優質財女？資產配置最重要編者按：一位理財達人曾說，「女人有財力，才更美麗。」女性要想活得充實妖嬈、活得幸福，一定要把自己修鍊成理財的多面手。理財專家表示，目前最流行的三大個性女性：月光女、白骨精、宅女各有各的理財之道。月光女：基金定投搞定儲蓄對於「收入—支出=儲蓄」的月光女來說，需要重新理解「收入—儲蓄=支出」的理財方程式，最好的辦法是進行基金定投來強制儲蓄。曾為月光族的小王已開始每月進行開支預算了，她現在月初對衣、食、住、行、休閑娛樂等方面作出一個計劃，盡量壓縮不必要的開支。「我開始擺脫月光是從基金定投開始的，現在我每個月定投500元的基金，準備投5年以上。」據小王介紹，基金定投不僅可以學習理財知識，還可以養成長期投資的習慣，並獲得投資信心。有關數據顯示，即使投資比較穩健的債券型基金，過去5年的總收益率仍然可以達到80%，若每個月省下500元做基金定投，收益是非常可觀的。月光女需要進行基金定投來搞定儲蓄，可以規避由於突發事件造成的財務危機。實際上，不僅是月光女，目前的工薪一族其實都非常適合基金定投。民生銀行深圳分行彩田支行理財經理張小紅表示，對於每月消費佔月均收入50%以上的女性，首先應控制消費習慣，合理控制信用卡張數，再通過基金定投強制儲蓄。而且，在三八節期間，不少基金公司推出了專門針對女性、家庭的定投，有小孩的女性可以親子定投。宅女：網購新興小老闆「宅經濟」正成為2010年最時髦的網路辭彙之一，宅女們的理財也在網路上開始了。小藍就是一個宅女，並通過網路改變了自己的職業規劃。小藍大學畢業後工作沒找到，在家「宅」了一段時間後，聽從朋友建議在淘寶上開了家網店，現在她的月收入已經步入一線城市的高級白領行列。據小藍介紹，現在進行網購的年輕人非常多，她的網店從最開始的零星幾個買家詢問，到現在每天上千宗交易，只花了1年時間。「網路開店是宅女的一個很好出路，只要有自己特色，並進行有效推廣，會非常有市場。」理財專家還建議，宅女一般時間比較充足，一般都是年輕人，喜歡冒風險，可以做些小額度的紙黃金、外匯等投資，因為這些交易在白天、夜間都可以進行，對喜歡夜晚上網的宅女來講，又增加了賺錢的機會。實際上，不少家庭婦女一般也「宅」在家裡，而這些女性時間充裕，壓力相對職業女性也較小，進行股票類投資其實是個不錯的選擇。據一位證券公司的客戶經理表示，「我們客戶有不少家庭婦女，股票投資特別不錯，尤其是一些風格比較穩健的女性投資者。」白骨精：資產配置最重要白骨精，即「白領、業務骨幹、行業精英」。她們有一定的理財意識，但平時工作忙沒有太多時間打理。理財專家表示，他們需要從「存定活期」向全面資產配置方面轉變。民生銀行深圳分行彩田支行理財經理張小紅表示，對白骨精們來說，最重要的是進行現有財富的增值，建議以組合的方式進行投資。她認為，白骨精可以將一部分儲蓄轉為銀行理財產品，如信託資產類產品、券商理財產品等——目前處於人民幣加息區間，相關的理財產品也會提高收益率。另一部分儲蓄可買入一些基金。最後還要有一部分備急用，可考慮流動性較好的銀行理財產品。此外，白骨精還可以進行房產投資，不過白骨精們每月的還款總額不要超過月均收入的50%，不然壓力會比較大。三八節來臨前，金融機構針對女性推出了精彩紛呈的促銷活動，白骨精不妨利用這個機會，做一個較好的資產配置規劃。理財金句女人理財三看八注意一看自己投資前了解自己的情況，包括風險承受能力和投資目標。一般而言，女性投資者風險收益預期趨於穩健時，應當更多關注那些有既往業績可參考、遵循長期穩健投資策略並具有良好抗跌性的基金。二看對象購買某個基金相當於選了一個「對象」，將自己財富交給對方打理，基金公司的整體投資能力，決定了旗下基金的實際業績。因此需要更好地了解「對象」的投資管理能力，如此才能獲取最大收益。三看組合應盡量在自己的投資組合里，配置不同風險收益特徵的基金產品。就像烹制一桌菜肴，全是葷或者全是素都不利於健康。八大注意注意八項戰術細節，包括堅持長期投資理念、建立核心投資組合、基金數目不宜太多、設定自身的贖回標準、關注費率標準、利用專業評級機構提供的數據、研究基金公司的投策報告、關注市場走勢等。女性買基金有門道基金在女性理財中已佔據重要地位。三八婦女節之際，不妨梳理下不同年齡段女性的基金理財之道。20-30歲女性：定投開啟基金理財路這一年齡段的女性，初涉職場，收入處於「起步價」。大部分女性還沒培養起理財觀念，不過消費意識較強。與較低的收入相比，花費卻往往不低。因此，一份基金定投不僅可以讓這個年齡段的女性強制儲蓄，還可開啟其基金理財之路。基金定投具有門檻低、投資便捷、積少成多特點，每月只需拿出工資的一小部分即可進行。而且基金定投具有攤薄投資成本、分散投資風險功能，對初步接觸基金理財、風險承受力較低的投資人而言是最佳入門品種。以廣發基金網上交易新推出的「贏定投」為例，可根據投資者指定的扣款日前一日T-1日的證券市場指數與該指數均線的比較情況，在T日自動增加或減少基金定投金額。投資人可根據投資目標、投資基金的參考指數、投資期限長短、風險承受能力及資金流動情況為自己量身定製定期不定額投資計劃。以定投廣發核心精選股票基金為例，若從2008年8月1日開始，定投基準金額1000元，並選擇上證綜指、250日均線和30%級差，前8個月實際扣款額都在2200元以上，最高甚至達2800元；2009年中期股市持續上漲時，實際扣款金額開始逐漸減少，最少時減至400元。「贏定投」有效實現「高位少買、低位多買」，是投資新手的理財工具。30-40歲女性：高風險追求高收益隨著年齡和閱歷增長，這一年齡段的女性面臨職場和家庭的雙豐收，收入和積蓄均逐步增長，理財需求也與之前有所不同。同時，隨著對投資理財的逐漸認識，自身風險承受力也得到提升，不妨將大部分資金配置於高風險、高收益的指數型、股票型基金。春節過後恰逢一波新基金髮行高峰，三八節期間就有長信央企100、中海上證50指數增強、易方達上證中盤ETF及鏈接基金、國聯安雙禧中證100指數分級、國投瑞銀金融地產等不同類型的指數基金，及南方策略優化基金、農銀中小盤基金、光大保德信中小盤基金等股票型基金同步發行，投資人可從中挑選投資標的，優化現有投資組合。40-50歲女性：逐步防守邁入40歲後的女性即將面臨退休，不宜再以高風險去博取高收益，而應逐步轉向防守，減少指數型、股票型基金比例，增加混合型和債券型基金。挑選投資標的時，可參考晨星、銀河等專業評級機構的評級，尋找風險調整後收益長期領先的產品。21世紀新女性，無論20、30、40或50歲都要活得精彩，合適的基金則是精彩生活的財力保障。三八節之際，女性朋友不妨送自己一份可以相伴終身的禮物———基金。女性拜金是天性理財4321定律幫您煉成「財女」有研究表明，20~50歲的女性，最想擁有的是財富。那麼，如何才能修鍊成一位高財商的財女，基金公司專家指出，資產配置是打開女性理財大門的鑰匙，女性可遵循理財4321定律來合理配置不同階段的家庭資產。「要在這個市場上去賺錢，並且持續的賺錢，必須要有一把鑰匙能夠幫助我們。」廣發基金廣州分公司的曹磊指出，這把鑰匙就是資產配置。橫縱雙向配置資產曹磊建議，第一可以在橫向維度上去分散大類投資資產；第二可以從縱向時間維度上去分散投資時機時間，從而提高未來相對收益。從橫向維度上去分散大類投資資產，從縱向時間維度上去分散購買時間，如基金定投。從2007年10月16日滬指6124點開始，定投廣發任何一隻基金產品，到2009年6月30日，在滬指縮水一半的情況以下，定投最少賺5.22%，最多賺36.37%。根據家庭四階段巧妙配置資產女性可遵循理財4321定律來合理配置家庭資產。除去生活開支和保險，約有60%的資產可供支配。在這60%中，再除去房產投資，以剩餘的資產計算，可根據不同時期進行不同配置。家庭形成期：股票型基金可達70%，債券類資產應佔10%，現金類資產保留20%。家庭成長期：權益類資產比例可降至60%左右，債券類資產比例應增加到30%左右，而餘下的部分可購買現金類資產。家庭成熟期：權益類資產比例可佔50%，債券類資產比例可佔40%，現金類資產的比例佔10%。家庭衰老期：權益類資產應控制在20%以內，債券類資產比例可增加到40%左右，現金類資產應不少於20%。女白領變身新財女戒掉七大理財致命傷在現代社會，你是一個美女、才女還不夠，想做一個獨立自主的現代女性，你還得是一個財女--高財商的女性。你不僅要懂得賺錢，還要懂得理財，學會投資，為自己計劃一個安全美好的未來。從現在開始，你就要消除自己對理財的誤會，把自己修鍊成一個新財女。誤會1:「我不是理財那塊料」不少女性對自己沒信心，對理財心存恐懼。身為e時代的女性，不但在經濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立在理財上的信心，你會在理財領域上表現得比男性更好。誤會2:「我現在還年輕，還用不著理財」女性在理財上所犯的最大錯誤就是到了不得不做的地步才去面對理財的問題。一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領，因為職位多低於男同事，她們可領取的金額也會比男性來得少。因此，女性必須將理財的工作視為生活的一部分，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優質的生活水準。誤會3:「我只把錢存在銀行」有調查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習性可看出女性尋求資金的安全感，卻可能忽略了「通貨膨脹」這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。誤會4:「會員卡消費節省開支」女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鍾。許多情況下用卡消費確實省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規定消費必須達到一定數額後才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事後要麼服務打了折扣，要麼乾脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。誤會5:「能掙錢不如嫁個好老公」有的女性把未來寄託於找個有錢老公，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養家是男人天經地義的事情，自己只要管好家就行了。不要通過婚姻來解決自己的目前經濟狀況，因為不穩定的婚姻，不僅使你失去金錢，還將使你失去愛。誤會6:「隨大流避免理財損失」大多數女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務需求，往往不適當的理財模式，反而造成財務危機。誤會7:「我總愛血拚，根本攢不到錢」女性大都有購物的嗜好與衝動，這是導致許多女性個人理財失敗的重要原因。如何控制購買慾？首先，在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，哪怕它十分優惠；其次，身上不帶過多的現金是控制隨意花錢的好方法。理財需持之以恆，適當調整自己的消費習慣，完全可以將自己的錢財打理得井井有條。修鍊6個好習慣從敗財女到理財王全教程習慣一：記錄財務情況。能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：1、衡量所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。2、有效改變現在的理財行為。3、衡量接近目標所取得的進步。特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、凈資產、花銷以及負債。習慣二：明確價值觀和經濟目標。了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。習慣三：確定凈資產。一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很容易了———這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。習慣四：了解收入及花銷。很少有人清楚自己的錢是怎麼花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難制定預算，並以此合理安排錢財的使用，搞不清楚什麼地方該花錢，也就不能在花費上做出合理的改變。習慣五：制定預算，並參照實施。財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。習慣六：削減開銷。很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20,000元錢。投資時間越長，複利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。以上六個習慣，可以幫助我們開始自己的理財生活。好的開始，是成功的一半！持之以恆是成功的另一般！精明財女不好做透視都市女性理財十大盲點在中國，家庭理財的主角都是女性，然而現實中大多數女性的理財方式無非存摺、票據等，因為缺乏專業知識等常常走入誤區，專家指出都市女性的十大理財盲點，看看你是否也有不足？綜合媒體5月13日報道，有統計表明，家庭理財的主角68%是女性。但其中70%的女性是家庭存摺、信用卡、票據的「保管員」，這樣的「特殊身份」決定了女性必須具有一定的「財商」才能把家庭資產打理得井井有條。然而在現實中女性卻易在投資理財方面走入一些誤區：1、對自己沒有信心。多數女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣，而且不認為自己有能力可以做好，總認為投資理財是一件很難很難的事，非自己能力所及。2、缺乏專業知識。投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析，甚至政治等因素對理財投資都會產生影響，然後做綜合的研判。這些對很少接觸這類知識的女性來說，確實是大限制。3、沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業婦女，下班後是個全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經有些體力透支，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。4、害怕有去無回。認為投資應該等於賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。5、環境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然。6、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導致戶頭空空、手上空空，心中不踏實。7、耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對複雜的研究避之唯恐不及，所以投資時顯得沒有主見。8、跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財的好處，但就是只有心動沒有行動。9、懶得花心思。這是大多數人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗掉了。10、優柔寡斷。患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

多數領薪水的上班族，都有以下這兩種恐懼感：第一、「每個月的薪水付水電瓦斯、房貸、保險費……，幾乎所剩無幾，那裡有閑錢投資？更別談存退休金了，錢，怎麼存都不夠用，怎麼辦？……」第二、「現在上班有收入都還不夠用，老了退休之後，該靠誰養老呢？……」保險、房貸、定存、基金等，各種理財方法都做了，退休生活真能不必為錢擔心嗎？靠領死薪水，沒辦法讓你「變有錢」！我在2008年設立了Union投信股份有限公司。這家公司由我擔任副執行委員長的工會、也就是「精工愛普森工會」為主體，會員人數約1萬1千人。由企業工會出面成立投資信託公司，這麼特殊的背景引發媒體高度關切。為什麼工會和投資信託公司會結合在一起？在此先簡單介紹我的個人經歷。我的老家在長野縣，高中時代是地方飆車族老大，大約有500個小弟。金盆洗手後，進入精工愛普森公司就職，從事複印機的製造和設計工作。很快地，我就成了上司眼中的不良員工。25歲時，前輩和上司這麼告訴我：「對公司有什麼不滿，就去當工會的幹部看看。」當時覺得工會是既得利益者組成的團體，抱著搞垮它的心態，傲慢又自大地參選。進入工會之後，看到勞方不管怎麼向資方爭取加薪，每個月不過多幾百元而已。但在傾聽工會成員的煩惱、為他們解決事情的過程中，慢慢發現，只要重新檢視保險或是房貸支出，每個月馬上就能多出幾千、甚至幾萬塊錢可以運用。取得家計專家「財務規劃師」（FinancialPlanner）資格後，我在公司舉辦的理財講座引起廣大迴響。很多債台高築、或是為房貸所苦的工會成員都來諮詢。還曾經在半夜收到工會成員想要尋死的簡訊，急忙到對方的家中救人。看到一起工作的夥伴有困難，想要幫助對方是天經地義的事情。但我也深深感受到上班族為金錢所苦的狀況，有必要從「根本」解決。這樣的想法轉變成使命感、工作的意義、生存的價值，促使我成立了資產運用公司。為了說「怎麼可能存錢？」的你而寫×「因為生活不寬裕，根本沒有閑錢拿去投資。」×「投資就是一種賭博，把珍貴的錢拿去投資很愚蠢。」關於投資，有上述想法的大有人在。被沒有根據的論調束縛，自己放棄「錢滾錢」的機會。「年收只有50萬元、要非常省吃儉用才能存到錢」、「根本沒有閑錢去投資」、又或者是「投資太恐怖了，根本辦不到」，這篇文章正是為了有這些想法的人而寫。○「每個月投入3,500元，就可以賺取退休後的生活資金。」○「就長期而言，股票型投信基金的平均年獲利可以高達6%。」如果你現在還是覺得「怎麼可能？」，也沒關係。本文主要是對正在辛勤工作的上班族，以及其家人提出建議，幫助大家過「一輩子不為金錢傷腦筋」的生活。第一、學會幫自己「減薪」，存財富把錢存在銀行里，以低利率的現況（大型行庫的一般存款利率為0.02%）來說，光靠存款根本無法增加財富。相反地，今後物價上漲的機率相當高，社會保障和稅賦的負擔必然會增加，大家的財產慢慢減少。為了因應將來可能發生的各種風險，首先要把薪水扣掉5～20％來過日子，並且用這筆錢來購買基金。其實對上班族來說，「減薪」或是「沒有獎金」，這種事情隨時都有可能發生。另外，就算擁有投資相關知識，要是沒有付諸行動的話，一點意義也沒有。尤其很多人只想著要改變現在的生活，卻空有知識而不實行。因此，要對自己採取更強硬的行動，在傷腦筋的事實發生之前，先假設傷腦筋的狀況。該怎麼做呢？答案就是「虛擬的自主性減薪」。自己主動將純收入（扣除所得稅）的5～20％金額，用於儲蓄或是投資。這麼做足以因應未來的需要，有很高的實踐價值。近年來外在環境變化激烈，光靠一個人的努力，無法改變現狀，因此若能以「減薪」、「收入減少」為前提過日子，並把這些錢當作賺取退休資金的錢母，不但能保障今後的生活，也有助於精神上的平穩。減薪20％難做到？每天先存一百元對從來沒有節省經驗，或是收入較少，連5～20％減薪幅度都成問題的人，可以先將目標放在每個月擠出3千5百元作投資本錢。只要每天稍微節省117元，1個月就能有3千5百元。117元的話，大約是一包香煙、兩杯咖啡等……。就我所知，這種程度的節約生活，應該還不至於讓人覺得生活毫無樂趣。

第二、砍掉不必要的保險，停止捐錢給保險公司全世界，無論大城市或地方都市，都可以看到外觀氣派的保險公司大樓。支撐起國家經濟的勞工，正是保險公司的主要客戶。若勞工因為支付保險費而過困苦的生活，感覺就像我們捐錢給人壽保險公司或是保險業務員一樣。保險業務員是「銷售」保險商品的專家，但他們對於保險商品的設計和內容不一定完全了解。很多保險業務員因為「深信」這項保險產品很棒，所以推薦給顧客，再不就是業務員自己也買了該項保險，抱著「這個產品非常棒，一定要推薦給顧客」的心情來銷售。曾經有漫不經心的保險業務員向我推銷某個保險產品，聽完他的說明，我直接點出：「這項產品對我應該是一種浪費吧？像這樣的情況該怎麼辦呢？這個商品反而比較不好吧？」被我這麼一問，對方竟然沒有反擊而是啞口無言。我們會去購買連推銷者本身都不甚了解的保險商品，是因為不必要的保險商品和保險附約實在太多了。我還曾遇到過，保險業務員過去充滿自信地推銷某項產品，了解實情後卻自己感到後悔並大哭的情況呢！業務員推薦的，未必最符合你的需求我們決定要買車時，通常會先設定購車預算。無論多麼渴望擁有一輛車，年收入僅175萬的人，不可能去買價值1千3百萬元的法拉利！接著我們會親自到汽車展示場試乘、決定車種，然後再交涉車價、拿取報價單。我們購買家電產品時，總會尋找夾在報紙里的特價廣告單，或是針對相同商品，在網路上進行比價，僅可能買到便宜貨。但在購買保險等金融商品時，對於保險業務員所推薦的商品卻無力招架，還搞不清楚商品內容，卻輕易地掏錢購買。這就好像在購車時，隨隨便便找一家汽車展示中心，對業務員說：「我對汽車不是很了解，請幫我找一輛適合的車子，拜託了！」業務員挑了一輛高級車，車上的配備萬分齊全，然後推薦給你說：「只要有了這些配備一切安心，您覺得如何？」你會馬上回答：「就這輛了！」，說完之後立刻辦理分期手續嗎？天底下應該沒有這種事吧！但是對於包括保險在內的金融商品，許多人卻不會精打細算後再決定。這樣的做法就像捐錢給保險公司，難怪各位會捉襟見肘。現在起，趕快重新檢視自己購買的保險吧。第三、只買56歲前能還完貸款的房子房貸應該要在幾年內還完呢？償還期限當然越短越好，請將房貸設在「56歲之前」償還完畢。如果無法在56歲之前還完，最遲也要以「60歲」為目標。很多40歲之後才買房的人，為了追求低利率，而將償還期限設定長達30～35年。若能順利清償倒也無妨，但有不少人其實抱著「拿退休金還款」的想法。過去也有許多人拿退休金來買房子，但現在退休金給付金額下滑的可能性很大，等到自己退休時，還能拿到多少錢？這是很大的問號。在這樣的情形下，盤算著用整筆退休金清償房貸，並不是聰明的做法。很多企業將56歲視為「在職退休」，56歲之後薪水銳減的情況是可以預測的，如果不在這個時間點之前清償房貸，之後的生活恐怕會很辛苦。如果怎麼算都無法在56歲之前還完貸款的話，就有必要重新思考購屋的事。比方說，縮小建地面積、不買新屋改買中古屋，又或者選擇買在交通稍微不便的地方，儘可能找到壓低房貸金額的方法後，再考慮購屋。房貸是以自己的未來作為擔保，申辦前應該儘可能考慮各種問題，才能確保生活質量。第四、從沒有錢的時候，就開始「投資」我從事家計諮詢、舉辦講座時，感覺得到有不少民眾對於基金很有興趣。但是，真正會付諸行動開始投資基金的人，實際上並不多。在這些前來找我諮商或是參加講座的學員中，不少人都親口表示「一定會開始行動，要去開設戶頭」，大多數的人對投資都抱著積極的態度。但是，幾個月之後，當我再度詢問他們情況，得到的答案多半都是「還沒有開始」。也就是說，還沒有開始著手準備退休老本的人，佔了壓倒性的多數。進一步詢問對方的理由，大約可以歸納出以下四個原因。1.沒有錢2.沒有時間3.沒有辦法保證本金不縮水4.沒有足夠知識有錢人絕對不會說：「沒有錢可以投資」增加閑錢是基本原則，將「收入」扣除「儲蓄．投資」，剩下的才是一整個月的生活費。像下表圖中標示「×」的做法，首先把錢用在支出，有剩才儲蓄起來，如果抱著這樣的想法，錢是不可能會增加的。金錢是很不可思議的東西，有6萬元收入的時候，通常會用得剛剛好。當收入增加到16萬元，每個月就可以存下10萬元嗎？其實並非如此。我們一樣會花得剛剛好，這就是人性。因此，不管收入有多少，務必先存下每個月收入的5～20％，剩下的金額才當作是生活費。

有錢人絕對不會說：「沒有時間投資」關於這一點，仔細聽了大家的說法後，發現應該是以下兩個「先入為主」的想法在作怪。1、因為開設戶頭需要花時間，所以一直往後拖延。2、自認為以現在的年齡開始投資，已經「太晚」了。要開始投資基金，首先要填寫申請資料，開設專用賬戶。其實只要在申請文件上填寫必要的個人資料、蓋上印章，再將可以確認為本人的文件一起寄出即可，做起來一點都不麻煩。各位應該都有到銀行開設賬戶經驗，其實開設基金戶頭，手續和在銀行開戶差不多，專心填寫的話，只要15分鐘就寫完了。我先前就提過，別用短期投資的眼光來投資會比較好。儘可能地維持長期投資，這樣才能分散風險。通常在我這麼說之後，會有人反應：「我已經50歲了，現在才開始不是已經太晚了嗎？」。但是，對這些人來說，距離退休還有10年，並不是真的沒有時間。況且在不久的將來，人類的壽命還有可能延長到90歲、100歲，很多上班族會認為：「人生的終點＝退休」，其實退休後有許多自由的時間，人生的黃金時代才剛要開始。另外，「是不是晚了」不過都是個人的想法，事實上何時開始都不嫌晚。當然能夠越早開始越好，只要抱著「今天是人生的起點」的想法珍惜每一天，懂得珍惜時間的人才能過得很幸福。有錢人絕對不會說：「萬一本金縮水」「定期存款」、「國債」或「年金保險」等金融商品，都會強調「保證本金不縮水」。單純從數字上來看，上述商品的確可以保證本金不縮水；但換個角度來看，這個世界上沒有一項金融商品能保證本金的價值不會縮水。因為只要發生「加稅」、「醫療費用負擔」、「公辦年金負擔增加．給付減少」、「通貨膨脹」等狀況，號稱本金不縮水的金融商品，其相對價值也會跟著減少。投資單一企業的股票，一旦該公司破產，股票就會成為壁紙，股票型基金卻不會因為相同的原因而血本無歸。建議大家每個月最少花3千5百元用於投資，感受全球的脈動和經濟的運作。有錢人絕對不會說：「不懂所以不敢買」一般人會有這種想法，不是因為沒有知識，而是從來沒有投資基金的經驗。當然，閱讀基金的發行說明書或是介紹手冊，藉此了解基金操作方針、投資標的與風險程度，這是有必要的。會，與其坐而言不如起而行，靠著實際行動和體驗來學習才正確。最重要的，是先在自己的能力範圍內開始採取行動。「先上網查一下資料再開始」、「沒有看過專門書籍很不安」，這麼說的人相當多。於是，「沒有時間」研究就成為逃避的借口，結果很可能還是什麼都沒做。花很多時間思考或是調查，其實一點意義也沒有。最初的投資金額，每個月只要3千5百元即可，請試著「開始」行動。第五、基金，一定要買！很多人視投資為賭博，但賭博是「投機」而不是投資。「長期投資」與投機、股票短期買賣、外匯短期買賣等，完全不同。我所提出的，是利用長期投資賺取資產。「沒有閑錢投資」、「投資是有閑錢的人的玩意兒」，會這麼想的人，更要推薦以定期定額的方式加入基金，進行長期投資。所謂的「單筆購買（單筆投資）」是指只投資一次，如果是投資基金的話，以凈值來決定績效。而「每個月固定投資」，則要以「凈值」再加上「單位數」這兩個重要指標來決定績效，這是因為基金的市價總值，是以下方的公式來決定。

再者，「每個月固定投資」是自動的，「分散時間」＝「分散風險」。「基金」是一種資產，它和「全球環境資產」、「人的資產」一樣，並非一朝一夕可以累積起來的，因此每個月的持續投資格外重要。如果有多餘的資金可用來投資時，也不要選擇單筆購入，將資金分成3～10次「分批購入」比較理想。一開始每個月只投入3,500元也沒關係，省下家裡不必要的開銷，將多出來的錢用於投資基金，這是我最推薦的做法。看到這裡，希望各位不要只靠節儉存錢，要從今天開始為了「不為錢煩惱」而積極努力。

書籍資料書名：做對5件事，到死之前不必為錢煩惱！：買屋、基金、保險一次搞懂！運用10％薪水，幫自己存千萬退休金！作者：清水學【日本家計理財專家】Union投信董事及SeikoEpson工會副執行委員長▲財務規劃師、Union投信董事、精工愛普森工會副執行委員長，工會人數約1萬1000人。▲福岡大學經濟部兼任講師。1967年出生於長野縣鹽尻市。高中時代是暴走族的老大，手下有五百人，而且擔任學生會長。高中畢業後，於1986年進入精工愛普森股份有限公司，從事計算機周邊機器的製造．設計工作。後來擔任精工愛普森工會的幹部、本部書記長和副執行委員長。▲他提倡「提高可運用所得，不必痴等加薪」的口號，開始投入「LifeSupport（生活支援）活動」，不光只是在自家公司，還在其他的工會、企業或是地區，舉辦與生活規劃有關的研習營和課程，個人擔任講師接受民眾的諮詢。▲2008年，成立了由精工愛普森工會出資的投資信託公司「Union投信」，擔任公司的董事。受到全球股價下跌的影響，該基金靠著口耳相傳建立口碑，目前運用的資產有13億日圓，顧客超過1200人。
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