香港重大疾病險價廉物美怎麼選

轉載自：21世紀經濟報道。

（越來越多的主流媒體開始刊登此類新聞，看來對香港保險的認可和接受程度越來越高了。）

　　如果說打飛的去香港購物已經out了的話，打飛的去香港買保險正在成為一種新的時尚。

　　8月29日，香港保險業監理處公布，上半年向內地訪客發出的新保單保費達101億港元，創歷史新高，占期內個人業務新造保單保費546億港元的18.4%。其中，香港重疾險保險產品由於覆蓋病種廣、保費相對更低或者移民需要等原因，吸引不少內地居民打「飛的」去香港買保險。

　　在一家財富管理公司工作的張寧（化名）同時購買了兩地的保險產品，比較之後告訴21世紀經濟報道記者，她認為，「香港的一些保險產品的確更便宜，但內地購買、理賠都更方便，各有各的好處。」

　　李偉（化名）給自己和愛人都購買了重疾險保單，但他至今都不知道兩地保險的重大疾病到底有哪些區別。

　　那麼香港地區和內地的重疾險到底有哪些區別？香港保單真的有如此吸引力？21世紀經濟報道記者在比較了多份香港和內地保險保單的基礎上，通過大量訪談理財規劃師、再保險公司、壽險公司、經紀公司，推出重疾險專題，試圖解答投保人的疑問。

　　香港保單便宜25%左右

　　21世紀經濟報道記者對比了多張內地和香港地區的重疾險保單後發現，香港保單和內地保單很多設計思路並不相同，不容易比較。例如對於男性投保人，香港保單分為吸煙者和非吸煙者，內地保單並沒有針對此進行分類；在保障的多樣性方面，兩地保單也不太一樣。

　　為了使比較更具說服力和可比性，21世紀經濟報道記者選取了同一家國際性保險公司A公司分別在香港地區和內地出售的重疾險保單進行了比較。

　　例如，同樣是30女性投保A公司香港區域出售的這款重疾險，年繳保費3273美元，共繳費18年，基本保額15萬美元（摺合人民幣92.19萬元）；如果其購買內地保單，年繳保費8184元，共繳費20年，基本保額16.368萬元。將之換算成同口徑，該香港保單每元保費對應的保額為2.55元，該內地保單每元保費對應的保額為1.47元，香港保單保費便宜近27%。單從價格來看，香港保單略勝。

　　從保障的病種和範圍看，香港保單再次佔了上風。該香港保單可以承保53種嚴重疾病、2種非嚴重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內地保單承保責任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。

　　不過，令人振奮的是，以往內地重疾險保單中往往會排除的原位癌，在這份保單中被視為次嚴重疾病，給予賠付20%。隨著競爭加劇和壽險費率市場化改革的加快，內地保險公司和香港保險公司的保障病種差距不斷縮小。越來越多的公司開發了能夠承保原位癌、非嚴重疾病，並可分類給付的重疾險產品，近期也有內地公司開發了能覆蓋60餘種重疾風險的新產品。

　　一家壽險公司總精算師認為，客戶不應該過度關注病種數量。事實上，行業協會定義的25種重疾已經涵蓋了絕大部分發生率較高的重大疾病，其中前6種在重疾發生率中佔比達到八成以上，這部分重疾的風險保費最高，最影響保費，在此基礎上承保40種重疾還是50種重疾，對於保險公司的成本增加只有1%左右，微乎其微。

　　條款各有側重

　　香港沒有關於重疾的標準定義，各公司使用自己的定義，細微差異不少。內地的行業協會和醫師協則在2007年開始對發生率最高的25種重大疾病保險進行統一定義，並要求成年人重疾險產品的保障範圍必須包括25種重大疾病中發生率和理賠率最高的6種疾病。目前內地保險公司設計的重疾險一般會在25種統一定義的基礎上再增加10到20幾種重疾責任保障。

　　記者通過對比兩地保單發現，在病種的表述上和保險責任的選擇上，兩地有很多細節上的差異。

　　例如腦中風病，內地保單規定的特別嚴格，要求疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙，包括：一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；自主生活能力完全喪失。

　　香港保單則沒有類似表述，而是要求中風的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定，短暫性缺血引起的腦部癥狀、任何可復原之缺血性神經機能缺損等四項不在被保之列。

　　在對比了香港和內地A保險公司的兩份重疾險保單後，認為都遵循了醫學上對重大疾病的診斷原則，對重大疾病的賠付標準大方向都是一致的。當然，各個公司在可能細節的表述上、或者除外責任的選擇上可能略有差異。

　　例如：在第二類重大疾病的惡性腫瘤的除外責任中，內地公司的這份保單將相當於Ann Arbor分期方案為I期的何杰金氏病（一種早期的淋巴瘤，發病以年輕人居多，治癒率很高）的責任除外，香港保單雖然沒有除外上述疾病責任，但將早期甲狀腺腫瘤（TNM評級為T1N0M0或以下級別）納入了除外範圍。事實上近兩年來甲狀腺腫瘤發病率越來越高，並不鮮見。

　　重大疾病保險屬於健康保險，應該是最複雜的保險產品之一，裡面有太多的醫學概念，以前面所說的腫瘤TNM分期為例，T代表腫瘤大小，數字越大表示腫瘤越大，N代表淋巴轉移，M代表遠端器官轉移。一般人投保人不可能掌握這麼多醫學知識。也就是說，由於信息不對稱導致的對條款保險責任的誤解，從而導致的理賠糾紛，在內地和香港都有可能遇到。

　　現金價值總值不保證

　　重大疾病保險動輒繳費20年，年繳數千元甚至上萬元，是一筆非常重要的投資，投保人需要儘可能利用各種資源來審視即將購買的保險單，在陌生的環境並不利於完成這樣一次重要的投資。

　　一家壽險精算師提醒，香港保險比內地保險便宜有很多原因，投資收益的差異，香港方面投資渠道廣泛；重疾和死亡發生率不同，香港預期壽命高於內地，疾病發病率可能低於內地發病率，導致了保險公司在定價上更便宜。假設發病率上升，香港保險公司可能會要求提高繳費費率。

　　此外，保單紅利也不完全保證。21世紀經濟報道記者翻看保單條款可以發現，保險現金價值總值一般由保證現金價值、非保證周年紅利和非保證滿期紅利組成。期滿紅利並非保證，只會在第10個保單周年日或以後派發。

　　因此其現金價值總值也不保證。例如A公司香港保單寫明，當被保險人60歲時，保單現金價值總值約為10.94萬美元，其中保證的現金價值僅為約6.44萬美元。

　　瑞士再保險中國大陸和香港台灣地區人壽及健康險產品精算的負責人潘恆昶說，由於使用的財務報告制度不同，各保險公司的保費構成會很不一樣。兩個市場的價格、產品都有差異，所以人們傾向於選擇最符合自己需要的保險產品，這是很自然的。

　　赴港購買保險三要點

　　由於赴港購買重疾險的風潮始於近兩年，目前21世紀經濟報道記者尚未找到內地居民赴港理賠的重疾險糾紛統計數據。

　　美國華人金融協會中國區主席、上海理慈律師事務所合伙人詹銳律師說，依據香港保險索償投訴局的統計，近兩年保險索賠的案例都有超過10%的增長，如2013年全年共接獲535宗投訴個案，較上年增加接近12%。香港壽險投訴案件主要集中在保單條款的詮釋、不保事項、沒有披露事實、賠償金額和違反保證條款或保單條件。

　　不過，詹銳認為，相對於香港每年數量龐大的保單銷售量，投訴案件相比還不算多。例如2014年上半年，上海市保險同業公會受理壽險投訴案件即有1137件。

　　他表示，隨著內地居民赴港購買保險產品越來越多，自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局開始受理內地居民的保險索賠，處理程序是免費的。通常理賠事故發生後，內地居民可以通過郵寄索賠文件向香港保險公司索賠。如發生爭議，可以選擇向香港保險索償投訴局提起索賠程序，或者依據保險合同約定在香港申請仲裁或者訴訟。

　　符合下列條件的索賠案件，該機構會予以受理：保險公司系其會員；保險公司以出具書面最後賠償決定；爭議未進入仲裁或者訴訟程序。目前香港90多家主要的保險公司都是該機構會員，可以做出80萬元港幣以下的賠償裁決。委員會作出裁決後，保險公司無上訴權，投訴個人如不滿意可以另行起訴。

　　由於一旦出現糾紛，內地居民赴港處理糾紛的資金和時間成本巨大，因此不少理財顧問並不建議內地居民專程赴港購買重疾險之類的產品，尤其是在香港保險公司認可醫院數量仍不算多。

　　記者查詢的一家保險公司指定的內地醫院名單顯示，該公司認可的內地醫院已經多達數百家，但多集中在一線城市、省會城市，其中對比強烈的是，地處北京的醫院多達65家，遼寧鐵嶺只有一家醫院。因此，購買的保險公司保單是否覆蓋自己所在區域的足夠多醫院、是否利於疾病治療，是內地居民購買香港保單時必須重視的問題之一。

　　詹銳建議尤其應該注意三點，一是應當在香港購買正規保險公司適合非港居民購買的合法的保險產品，在內地銷售的香港保險產品存在無效的法律風險；二是認真閱讀保險合同，充分了解保險產品，眾多的索賠爭議發生在保單條款的解釋上。三是出險後應當及時索賠，索賠不成應當諮詢法律顧問及時投訴、起訴。

　　他說，如發生損失事件，香港保險公司通常要求投保人一個月內書面通知並提交相關材料提起索賠申請。另外在香港保險訴訟案件的訴訟時效通常為6年（內地為5年），但是保險公司可以通過合同約定縮短或者延長訴訟時效，因此一定要注意保險合同的約定。