理財格言:你不理財,財不理你!取別人的經,理自己的財

06-02

理財格言:你不理財,財不理你!取別人的經,理自己的

新手入門詳解！

理財格言:你不理財,財不理你!取別人的經,理自己的財!理財前言　　人人都說要理財，究竟什麼是理財？有人說，就是「錢生錢」；有人說，保本最重要；有人說，今天要用明天的錢；還有人說，要為明天籌劃。誰的說法正確？　　錢多的人為錢多發愁，錢少的人為錢少生憂。錢多要理財，錢少也要理財嗎？　　手上多少有點錢，是炒股？買基金？買保險？還是存銀行？手頭最近有點緊，是透支刷卡消費？還是找銀行貨款？　　如果你是理財新手，不管你是初出茅廬的社會新鮮人，還是己有不菲身家的社會棟樑，肯定己經是一個頭兩個大？　　新手不要緊，只要耐心學一學，理財熟手會是你！理財在於堅持，不是一朝一昔的事．　　沒錢的比有錢的更需要理財！

理財階段

　　什麼是理財？理財是為了實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的各方面總體協調的財務計劃的過程，是一個漫長的過程。貫穿人生的始終．　　規劃師告訴我們。理財的第一步應該是認識自己。讓我們就從認清自己所處的理財階段開始吧．單身貴族　　快樂的單身青年，從踏上社會至結婚幾家，一般兩至五年。　　單身杳年有活力、有知識，對新生事物興趣強烈，追求時尚。其中有的人收入比較低但花銷大，有的人收入不菲花銷也不小。　　這段時期風險承受力較低，投資活動較少。最主要的是要逐漸積累財富，為今後成家立業。或求學深造作準備。養成好的消費習．謐，盡量避免成為「月光族」。有閑錢應該多儲蓄，當然也可以炒點股票，獲取些經驗，但還是以保守型投資風格為主。　　理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房二人世界　　從步入婚姻殿堂到寶寶降臨之前，二人世界一般短則一至五年．　　從單打獨鬥，到兩人共同努力，財力大大增強，生活逐漸穩定．不過，家庭生活剛開始，花錢的地方也不少一一供房子、買電器、去旅遊，還要迎接寶寶的來臨… … 合理安排家庭支出是理財重點。　　有錢投資的話不妨一試，但財力有限，還是安全至上，溫和進取型投資是上佳之選。　　理財優先」質序：購置住房＞購置硬體＞節財計劃＞應急基金子女教育　　寶寶降生到大學畢業，20 多年的成長曆程，也是一個三口之家成長、成熟的過程。　　經濟上、生活上趨於穩定。事業發展多年，正入佳境，家庭財富已有所積累。最大的開支莫過於孩子撫養教育、醫療保健。人到中年，不能不為家人及自己的將來多做打算，投資增值需求越來越強．　　較強的風險承受能力決定了可以嘗試進取型投資，投資品種不妨多樣化。　　理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃準備退休　　子女成年，退休也己不是大遙遠的事，巧年左右的光陰將一晃而過。　　生活壓力逐漸減輕，事業達到高峰，財富不斷積累，為退休養老做充足準備。孩子可能還在大學攻讀或留學探造，既要做好費用上的籌劃和安排，又不妨放手培養他們的理財意識和自立能力。　　經濟實力決定了較強的風險承受能力，養老費用重要在此階段規劃，不過須防投資風險，遠離高風險投資品種，均衡型投資是首選。　　理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金養老退休　　退休以後安度晚年，孩子己獨立，可以享受一生辛苦成果了。　　身體、精神第一位，財富第二位。養老資金有限，合理安排各種開支。投資務求保險，可以帶來固定收入優先考慮，保本最重要。當然。遺產安排也是不能忘的一件大事。　　理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。PS:以上只是對人生階段的大致劃分。不可能覆蓋所有人群，每個階段的人也會有不同的情況，所以理財要具體．情況具體分析。

理財實力

摸清家瓜　　摸清家底，才能心中有數。對單身一族或剛剛成家的人來說，家底比較簡單，比較容易摸清。　　對成家多年或財富頗豐的人來說，還真不是一件容易的事，這也說明摸清家底是需要靜下心來做的一件事情．＄家庭資產　　家庭資產，家庭擁有的所有資產。不過，對於進行理財前的準備工作，沒必要列出每一件商品為一份包含每件衣服、每一本書的詳細清單對個人理財規劃並沒有多大用處。需要統計的是那些有價值的資產．　　家庭資產可以分為以下三類：　　金融資產或生息資產，即能夠帶來收益的或是在我們退休後將要消費的資產。這些是在個人理財規劃中最重要的，因為它們是實現家庭財務目標的來源。　　個人使用資產或自用資產，即每天生活要用的資產。儘管它們不會產生收入，但它們可以提供消費，這本來就是我們進行理財的目的之一。　　奢侈資產。奢侈資產也是個人使用的，但不是家庭必需的。這類資產取決於這個家庭認為哪些資產是必需的。奢侈資產變賣時的價值高於個人使用資產。　　家庭資產在計算價值時。根據．倩況採用不同的方法。其中，金融資產或生息資產通常根據市場．倩況確定價值；個人使用資產或自用資產中自用住宅和汽車按市場價值確定價值，其它按照重置成本確定價值；奢侈資產按重置成本確定價值。

＄家庭負債　　家庭負債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務。按期限長短分為流動負債和長期負債。流動負債是一個月以內到期的負債；長期負債是一個月以後到期或很多年內每月要支付的負債。

家庭資產負債表　　家庭資產負債表可以顯示家庭目前的財務狀況。家庭資產負債表在理財中有著十分重要的作為，如在優化家庭消費結構、幫助家庭資產快速增值、建立個人信用評價體系等方面發揮重大的作用。　　　　　　　　　

家庭收支狀祝　　家底摸清了，還要知道日常的資金流動．倩況，即錢從哪裡來，又花在哪裡。通過家庭收支狀況表，了解家庭每月收支．屠況和年度性收支狀況，從而明白自己還有多少財可以理，是開源還是節流。由於家庭收支過於頻繁，很難全面統計，所以不需要毫釐必較。日常生活中，爭取保留所有的收入和支出單據，到月底，頭日色收凡支出分門別類進行整理，然後加總得出各類收入或支出的總額。　　個人收入（平時每月收入）＝月工資、獎金收入＋長期儲蓄存款利息＋個人投資性收入＋其它收入個人支出（平時每月開支）＝日用支出（食、住、行）＋常用支出（家居、衣物、書籍等〕＋備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等）＋其它支出

風險喜好

　　理財的方式與一個人的風險喜好有極大關係。有的人膽子大，很有冒險精神，投資也喜歡「玩個心跳」；有的人膽子比較小，喜歡安安穩穩地賺點小錢。不喜歡冒險。更不喜歡靠投機賺大錢。　　但理財方式最終取決於經濟實力．沒有資金在手，再有冒險精神，也如同「無米之炊」。測測你的風險承受能力1,您時於自己的賺錢能力有多大的信心：a 很小b ．較小c 一般d ．較大e 很大2 ,您對妞資價值波動的感覺匆：a 對任何波動都感到難以承受b 能夠接受輕微波動，關心資產保值多於增值c 能夠理解並接受「高收益就意味著要承受投資波動」d ．儘管會擔心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損e ．潛意識中追求高增長，同時能夠坦然接受投資虧損3 ,您目前投資的主．目的是；a希望用投資及投資獲得的收益在短期內用於大額的購買計劃b 沒有具體目標，只想確保資產的安全性，同時希望能夠得到固定的收益c 沒有具體目標，希望投資獲得一定的增值，同時獲得波動適度的回報d 沒有具體目標，更傾向於長期的成長，較少關心短期的回報和波動e 沒有具體目標，只關心長期的高回報，能夠接受資產價值的短期波動4 、您所期里的投資目標是：a 保本最重要b 收益率高於銀行存款利息率c 收益率高於通貨膨脹率d 收益率高於股票指數增長率e 財富高速增值5 在選擇投資對象時，您更傾向下列哪類投資品種：a 平均投資回報率為3%，最好的情況是8% ，最壞的情況為日0.98%b 平均投資回報率為5.6% ，最好的情況是15%，最壞的情況是-3%c 平均投資回報率為9%，最好的情況是25% ，最壞的情況是一12.1%d 平均投資回報率為11.7%,最好的情況是33.6%，最壞的的情況是-20%e 平均投資回報率為20%,最好的情況是50%，最壞的情況是-33.5%6 假如股市下跌25 % ，您持有的股票．也一樣下鐵25 % ，您怎麼樣處理你的投資:a 全部賣掉，斷腕止損b 賣出大半，保存實力c 賣出小半，再觀態勢d 按兵不動，等待反轉e 追加投資，攤平成本7,根據過往經驗,長級投資市場傾向於升值．然百市場表現並非穩定上升，有時會反覆波動，波動的幅度與回報率成正比。如果您正在作長線養老投資而市場波動導致資產價位下降，您會受多少損失才開始感到不安?a 0 %b -5%C -10 %d -20 %e -30%以上8,一組知名的地質學家組成了一個金礦研究小組，若探索成功，可回報5-10倍.如果失敗則血本無歸.估計成功率20%。暇如您有足夠的資金您會否投資?a 不會b 會．最多投手頭資金的10 %c 會，最多投手頭資金的20 %d 會，最多投手頭資金的50 %e 會，投入手頭100 籠資金，可能還會借些錢投資9 在您看錶演時，娜台上的催眠師徵求自願者上台合作，您會上去嗎?a 免談b 我不可能加以考慮c 如果有人鼓勵，我會試試d 我可能會做e 我絕對會做10, 到郊外遊玩時，發現一條象是通往通景區的快捷新路，這條路開發的痕迹尚新，也不象多人走過的樣子，此時您會:a 因為不熟悉該路的狀況。覺得還是不要貿然嘗試。b 如果有人在前邊走，我才會跟著走。c 應該可以嘗試看看，先走走看，若覺得．情況不對，立刻折返，循原路折返。d 如果新路能比原路近很多路程，我會考慮走新路。e 既然是新路，應該是為了遊玩需要而闢建，因此大膽的走下去。根據如下方式給你的回答打分a - 1b - 2c - 3d - 4e - 5根據總分你可以判斷：10 - 18 ：　　典型的保守型投資者。保護本金不受損蝕和保持資產的流動性是您的首要目標。對投資的態度是希望投資收翩及度穩定，不願用高風險換取高收益的可能性，通常不太在意資金是否有較大增值,即使你知道依目前的狀況不可能賺到很多錢。典型的投資組合：100%存款。19 - 25 ：　　中庸偏保守型的投資者。穩定是您的重要考慮因素，希望投資在保證本金安全的基礎上能有一些增值收入。希望投資有一定的收益，但常常因迴避風險而最終不會採取任何行動在有充分信息的．倩況下才願意投資一下。典型的投資組合：95%債券及5%現金。26 - 33 ：　　典型的中庸型投資者。渴望有較高的投資收益，但又不願承受較大的風險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小於市場整體風險，因此希望投資收益長期、穩步增長。如果你認為有一點點贏的機會，就會把握機會。典型的投資組合：45%股票、50%債券和5 ％現金。34 -42 ：　　中庸偏進取型投資者。專註於投資的長期增值。常常會為提高投資收益而採取一些行動，並願意為此承受較大的風險。典型的投資組合：65%股票、30%債券和5%現金。43 －50 ：　　典型的進取型投資者。高度追求資金的增值，願意接受可能年年出現的大幅波動，以換取資金高成長的可能性．為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入鳳險較高的品種。你認為錢只不過是賺更多錢的工具。典型的投資組合：85%投票、10%債券和5%現金。　　在實現上述診斷之後，您就可以根據家庭財務狀況，參考當前所處的理財階段及風險承受能力，對家庭的資源進行合理配置，按計劃實現理財目標。

理財目標

　　理財一定要有明確的目標，這樣才能圍繞目標制定切實可行的理財計劃．並且按部就班地去執行，最終實現。如果目標不明確，制定理財計劃就只能跟著感覺走，最終的效果很難評估。理財大事計結婚計劃：　　結婚，既是兩個獨立生命體的結合，又是兩種獨立理財記錄的合併．兩個人既要為相伴一生努力奮鬥，又要為幸福理財運籌帷慢，不要因財務問題而使婚姻觸礁。　　從籌劃結婚到正式步入結婚殿堂，對於每個家庭來說都是一筆不小的開支。如果能夠共同合理規劃，不但可以緩解結婚所帶來的經濟壓力，還可以通過共同的合理理財獲得快樂。教育計劃：　　教育計劃包括子女教育計劃和個人後續教育計劃。　　作為家庭中最重要的投資之一，孩子的教育牽動著無數家長的心。對子女的教育準備應儘早規劃，可以選擇教育理財工具很多，儲蓄，債券、基金等，但應以穩健為主。　　個人後續教育是對自己投資。資金來源主要靠工作以後積累，開源節流，必要時只能先向父母親友借錢，以期未來獲得豐厚回報。消費計劃　　賺錢，最根本的是為了消費。每天、每周或每月都有必須的生活基本消費：飲食、服飾、房租水電、交通、通訊、贍養、納稅、維修等。錢多了，又會出現奢侈消費：培訓費、休閑、保健、旅遊等。要應付自如，只有為整個家庭的開支設立一些大的原則。以保證最基本的需求得到滿足。保險計劃：　　人生充滿無數未知的風險，為了個人和家庭生活的安全穩定，保險應作為理財的必要組成部分。　　投保一定要掌握兩個原則：轉移風險原則和量力而行原則。一般來說，如果只需要保障功能的話，投保費用可不超過年收入的10％；如果同時看重其理財功能，可以在整體規劃中佔到20%-40 ％。投資計劃：　　當儲蓄一天天增加的時候。人們通常想尋找一種投資組合．能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。　　投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，投資者要根據自身的特點要善加以選擇。住房計劃：　　房子，意味著溫馨的生活空間，更意味著大筆資金．　　買不起房，很多人選擇了租房，不但可以擁有一個屬於自己的空間．還免去了每月還房貨的壓力。　　購買完全屬於自己的房子還是大多數人的夢想。購房要兼顧到自住和投資雙重功能，考慮到該房產的保值性與增值性。購車計劃　　購買汽車，可以享受速度的快感，可以方便出行，提高生活品質，因此成為很多人的一大生活目標。　　在購車計劃中。要考慮的因素有換（購）車的時間、購車總價、貸款比例、貸款年限與利率等等。養車費用也需要加以考慮，包括燃料費、停車費各種稅費、保險費… … 弄不好會對日常開支造成較大壓力，影響生活品質。旅遊計劃　　目前，喜歡旅遊的人越來越多。旅遊需要花錢，如果錢少，一般不會對當生造成影響，如果要花許多錢，那就要早早作好出遊計劃資金準備。最好儲備一筆旅遊基金，當然也不妨把月度收入外的年終獎等拿來旅遊。退休計劃　　退休計劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的．情況下滿足這些需求。　　大多數人都習慣於靠政府的社會養老保險，但要想退休後生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，必須庄有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。創業計劃　　做自己的老闆．擁有自己的事業．是許多人的夢想。　　很多人在創業之初，最關注的是如何尋找到一個好的創業項目，如何開拓市場，如何獲得最大收益。這些都是必須的，但如果想達到創業的成功，還有一樣更重要的能力必須兼顧，就是擁有一個正確的理財心態．作為創業者，應按照預定目標，運用金融知識與財務管理方式，有效地增加財富，聰明地消費，安全地避免財務風險，合法地節稅，進而達到創業理想。

理財藍圖

人生不同的階段．有著不同的夢想和需要。眾多理財目標不可能一嗽而就，需要根據輕重緩急標出先後順序，不求「一網打盡」，但要分時分段「各個擊破」。　　綜合考慮自身及家庭需求後，確立的里財目標可能是多層次釣，包招廈期目標、中期目標和長期目標。

理財工具

理財規劃中，最關鍵的是用好理財工具。　　無侖是使用、掃U 先或振霸合，都需要對這些工具有所了解．不能盲目選用．理財是有個性的。有個性的東西一定要找最適合的。就像挑鞋子，大小有不同，款式有不同，要挑適合自己的。理財也一樣．產品不同，收益不同，要挑選適合自己的理財工具，將財富按適合比率合理分配理財工具一覽1 、儲蓄　　就是儲蓄存款，或者就叫存款。　　儲蓄是家庭理財最穩妥可靠的工具：安全性高、變現性好、操作簡單，就是收益較低－－唯一的收入就是利息，還要扣除利息稅。2 、貸款　　從銀行，或者金融公司、信用社、信託公司或其他金融機構借錢，就是貸款。　　與家庭或個人相關的貸款主要有：消費貸款、住房貸款、汽車貸款、教育貸款、耐用消費品貸款、裝修貸款、旅遊貸款等。信用卡透支其實也是貸款行為。3 、債券　　簡單來說，債券就是一種借條，上面寫明了借款人、借款數量、還款日期、還款數量、計算利息的方法等，只是借錢的人可能是國家〔政府〕、金融機構、企業等，且比借條要正規，受法律法規的制約。　　債券利息收入一般高於銀行儲蓄，還可通過債券市場〔或證券市場）進行低買高賣獲得價差。債券流動性較好，但比儲蓄略差。除儲蓄外，債券一般比其他投資品種的風險要小．4 、基金　　基金就是集中投資者的資金，由基金管理人管理和運用資金，投資股票、債券等獲取收益。基金使小額投資者有了通向各種投資市場的通道，省下了進行信息收集分析、交易的時間和精力。由千，投資基金需收取手續費。所以，基金不太適合短線投資者，只適合子中長線投資。5 、股票　　股票是股份公司為了籌集資金髮給其持有人作為投資入股以及索取股息收入的一種憑證。從風險上來看，般票可能是除期貨外最高的，特別是在短期操作上。　　雖然股票投資存在較大的風險〔這是與較大的收益對應的），但對長期投資者來，確實還是可以作為投資選擇的。6 、外匯　　外匯是國外匯兌的簡稱。從靜態上來說，外匯就是外幣，以及以外幣表示的、用於國際結算的支付手段。從動態上來說，外匯也指將一國貨幣兌換成另一國貨幣的行為，其實質就是以非現金方式進行的國際支付。　　對於普通家庭來說，外匯投資方式主要有三種：外幣儲蓄、外匯買賣、外匯理財產品．7 、期貨　　期貨是指到一定日期才交割的商品合約。　　期貨交易的主要目的並不是真的想購進或賣出某種現貨商品，而在千沖銷價格波動的風險。期貨交易是所有投資品種中風險〔或收益）最高的一種，適合千風險承受能力最高、最激進的投資者〔投機者），普通家庭投資者不要輕易。8 、信託　　信託，顧名思義就是彼此之間的信任委託。　　信託大體上可分為兩大類一一貿易信託和金融信託。一般所說信託指的是金融信託。信託業務不僅能以貸款方式運作資金，還可以採用投資、融資、租賃等方式。運作領域不僅僅限千實業領域，還可涉足資本市場、貨幣市場等。9 、保險　　對家庭或個人來說，各種風險的出現可能影響到財產的損失戴生命的危險，而理財的首要目的就是防範各種風險，確保財產安全。保險正是達到此目標重要的、而且最根本的手段。家庭或個人投保的目的就是通過合理的保險籌劃，以較小的代價來分散風險，保證財產安全。家庭投保的根本原則是以儘可能小的代價獲得較全面的家庭保險。10．房產　　房產是一種特殊的投資產品，即有實用價值．一般情況下，房子的壽命都在上百年以上，最少也可有幾十年,這種長期耐用性為投資盈利提供了廣闊的空間。不過，房子出售或出租都需有一定的時間，有時，為了快速變現，可能要損失收益甚至虧損。　　一般情況下，家庭必須沒有現金壓力才能投資房產。11 、收藏　　家庭比較常見的實物性質收藏投資品種主要有黃金、珠寶、古玩、字畫、郵票等。世上收藏林林總總，千奇百怪。沒有什麼是不可收藏的，如文房四寶、印章奇石、明清傢具、錢幣、磁卡、圖書、報紙、門券、煙酒、火花、像章、唱片、鐘錶、名片、宣傳海報、照片… … 總之，只要具有一定的歷史、文化價值的東西，都可收藏。

工具比較

　　理財規劃是保證個人或家庭理財目標得到實現的最有效的途徑。理財規劃並不是對未來的預言，而是幫助實現已釐清的理財目標的工具。因為理財目標是靈活可變的，所以理財規劃也必須是靈活可變的。在己經了解了自己，明確了理財目標後，就可以著手制定理財規劃。　　資產配置，指為了規避投資風險，在可接受風險範圍內獲取最高收益。方法是將持有的資金按比例投資到多種不同的資產上去，如股票、債券、房地產或現金，在實現財務目標的同時控制風險。資產配置有三個法則：　　1 、「4321 法則」，即收入的40％用於供房及其他方面的投資，30％用於家庭生活開支，20 ％用於銀行存款以備應急之需，10% 買保險。　　2 、「80 法則」，就是股票佔總資產的合理比重等於80 減掉你的年齡再乘以100 ％。如果你30 歲股票投資則應佔50 ％。　　3 、房貨負擔「不過三」，即每月房貨不宜超過家庭所得的三分之一。這是根據銀行在發放住房貨款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。