信用卡無故被降額揭秘 業內稱持卡人存套現嫌疑

　　長江商報消息

　　原來是被銀行誤認為「惡意套現」，消費者可遞交證明恢復正常額度

　　本報記者 王江泓 實習生 劉冕

　　3·15消費者權益日臨近，各類維權投訴集中爆發。近日，有不少消費者向本報反映，自己在正常消費、按時還款後，仍被銀行單方面降額。

　　出現這種情況，到底是銀行在行使「霸王條款」，亦或有其他隱情？長江商報記者就此展開調查，試圖撥開信用卡額度被降背後的層層迷霧。

　　調查中，有銀行業內人士透露，不少「自我感覺良好」卻仍被降額的用戶，實質上已經進入銀行疑似套現的「黑名單」。

　　案例

　　市民李女士投訴反映，她在還清2014年12月份的信用卡欠款之後，卻意外收到銀行發來的提醒，其信用卡額度被降低了8000元。今年1月份，額度再次被降8000元。也就是說，原本2.6萬元的信用額度只剩下1萬元，降幅逾60%。李女士認為，自己一直正常消費，如期還款，信用狀況良好，不明白為何會被降低信用額度。

　　無獨有偶，上海網友王小姐在正常消費後甚至遭遇「信用卡被凍結」。據其介紹，今年1月5日，她在上海某商戶消費了一筆近千元的交易，隨後又消費了兩筆500元左右的交易。一個月後，她突然收到銀行通知，自己的信用卡被凍結。消息來得如此突然，王小姐甚至不知道「錯」在哪裡。

　　「信用卡被降額，絕不會是無緣無故的，通常都是持卡人在不知情的情況下踩到了銀行的"雷區"。」針對上述案例，銀率網金融研究中心信用卡組分析師華明向長江商報記者分析，例如，持卡人有過多次逾期還款記錄；存在信用卡套現行為；半年或一年左右長期信用卡閑置或只有少量消費。

　　「用戶自己認為是"合理消費，按時還款"卻仍被降額，這在行業內是比較正常的情況。」某股份制銀行信用卡中心相關負責人在接受長江商報記者採訪時直言，主要原因就是持卡人存在套現的可能性。

　　「這個套現可能是用戶方面的主觀因素，也可能是被POS機"誤傷"。」該負責人介紹，市場上很多POS機已經被銀行方監控，且都有商戶編號。如何界定POS機是否套現，取決於該POS機所刷信用卡的消費習慣—是否經常一次性刷爆、在還款期臨近時還款（此時還款費率較低），如果在該POS機有如此刷卡行為的信用卡數量較多，就會被銀行方面認定為套現的POS機，錄入「嫌疑套現POS機清單」。

　　他說，如果用戶所刷信用卡正好符合上述習慣，且選擇的POS機也在銀行的「清單」中，那麼就將被認定為套現，該信用卡就會被降額甚至封卡。

　　據其他業內人士向長江商報記者介紹，用戶一旦進入某家銀行的「黑名單」，將能通過中國人民銀行查詢其真實信息，今後在其他銀行辦理信用卡時，會對其額度進行審批。

　　銀行自定「嫌疑套現POS機清單」

　　前述案例中，上海網友王小姐其實就是栽在了「二清機」上。信用卡市場上所謂的「二清機」，是指需要二次清算的POS機。一般由銀行或者支付公司和商戶直接清算的屬於一清，POS機刷卡的錢會直接轉到商戶賬戶上。二清是指有POS機的商戶，即一清商戶再申請增機，然後出租或賣給其他個人或者小商戶，小商戶的錢是由一清的商戶來清算的，因為中間多了一次清算過程，所以小商戶使用的就是二清機。

　　王小姐1月5日在上海某商戶消費第一筆1000元的交易，該商戶使用的是正規的一清機；而隨後兩筆消費交易的商戶則使用的是武漢某企業的二清機和註冊地在湖南的商戶的二清機。對於銀行來說，王小姐的信用卡就是一天之內在不同城市發生了消費，被認定存在盜刷或是違規消費情況，因此被凍結。

　　業內人士表示，對於王小姐這類被「誤傷」的持卡人，可立即致電發卡行信用卡中心的客服人員，說明消費情況並遞交相關發票或購物證明，一般情況下可恢復正常額度。

　　「二清機」出沒，套現風險激增