給「負翁族」的理財菜單

06-02

據悉，目前有34%的年輕人成為「負翁一族」。有調查表明，現在年輕人的消費觀念愈來愈超前，有57%的人表示敢用明天的錢，48%的人不為自己成為「負翁」擔憂。大到商品房、汽車，小到家電，甚至一支口紅，都可以通過貸款的形式買了、用了再說。有了個人貸款，未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。對於這些「負翁族」，如果不善於理財，就可能成為「破產族」。

「菜單」之一：玩好存錢遊戲

將存錢視作一個遊戲。首先,你要想好如何分配你的錢。如果你願意,可以拿出一部分錢放到一個小口袋或信封里以備急用。以下介紹的幾種方法很有效,用心去學,你一定會成功的。

1、打開你的錢包,看看裡面花花綠綠的信用卡,找找有哪家銀行的信用卡你還沒有申請。別急,不是讓你去申請這家銀行的卡,而是去這家銀行開立一個存款賬戶。記住只是開立一個存款賬戶,不要申請該行的任何一種卡。

2、定期從你的工資賬戶上取出10元、20元或是50元,總之不用太多,存入你新開立的存款賬戶中。給自己一段過渡時間去適應這種手中可支配現金比以往減少了的生活,看看你有什麼改變。2至3個月之後,增加每次從工資賬戶中取出的金額。

3、以少起步。我們建議你積蓄收入的10%,這是個不錯的目標,不要因為你可能做不到就放棄。培養一個良好的儲蓄習慣和堅持存錢,要遠遠好於你偶爾一次存入一大筆的錢。

4、每天從錢包里拿出5元或10元錢,放進一個信封。每月把信封里積攢的一定數目的錢存入你在銀行的存款賬戶中,記住積沙成塔的道理。

5、核查信用卡的對賬單,看看你每周用信用卡支付了多少錢。如果有可能,減少你每月從信用卡中支取的金額。每到月末,將省下的錢存入存款賬戶中。

6、畫出你的目標。現在就開始關注你為什麼存錢。存錢不是最終目的,葛朗台式的人物誰都不會有興趣。存錢是為了實現你的目標,你是想換一所大點兒的房子?買一輛車?為了你的寶寶?還是打算讀書深造?或去投資?總之,把目標統統畫下來,然後貼在冰箱上、廚房門上、餐桌上等任何你會經常看到的地方,提醒你時常想起你的目標。要知道,你現在花掉的錢與你以後要花的錢有著本質的區別,後者常被稱作是儲蓄。這些畫在紙上的目標會增加你存錢的動力。

7、儘早還清你欠銀行的錢,以減少利息的付出。

「菜單」之二：購買合適的保險

在生命的不同階段,理財的目標也會有所差異,所以需採用不同的理財策略。而在眾多的理財工具中,保險是必不可少的。除了能防範人生可能面臨的各種風險,許多保險產品還具有投資增值的功能。那麼,對於年輕人來說,購買保險時應該將重點放在哪些險種上比較合適?

以23歲的林先生為例,正處於青年單身期,大學畢業一年多,有了自己的信用卡,談著戀愛、忙著工作、攢著小錢,所有的一切都上了軌跡。他的目標是如果一切順利,5年後考慮結婚。鑒於房價居高不下,房子也暫緩考慮。這種情況下,大額支出基本沒有,可由於戀愛、學習的投資,時不時的奢侈消費,雖然收入可觀,每月的節餘並不多,所以也沒有儲蓄的習慣。

對類似林先生的案例,通常理財規劃師會建議其每月、每年定期儲蓄一筆錢,可由於天生的惰性,不管多宏偉的儲蓄計劃最終都可能流產。一種更切實際的強制儲蓄計劃就是購買保險,將年收入的5%至10%用於購買養老保險,時機可選在每年的2、3月,把年終紅包的一部分用於保險投資,對日常生活又不會造成什麼影響；而且當有急用時,還可以這類保單申請抵押貸款應急；像林先生這樣成天出差的空中飛人,還可附加意外類保險,至於醫療類保險可根據特定情況而選擇。

目前保險市場上養老保險多種多樣,有遞增型、還本型、終身型,固定年期領取型,購買渠道也多種多樣,有壽險代理人,還可從銀行、郵政等渠道獲得。像林先生這樣的上班族,購買便利可能是首選考慮因素,那麼建議以銀行為第一選擇。目前在銀行保險市場上嶄露頭角的太平人壽福滿堂系列養老年金保險,繳費期限靈活,終身領取(可保證至少領取20年),還可附加醫療、重大疾病、意外等多種保障。林先生不妨考慮10年期繳費,50周歲領取的福滿堂年金保險(目標50歲退休),另附加太平完全意外保險,養老加意外雙重保障。隨著收入、年齡的增長,年輕的林先生還可考慮醫療、重疾類保險。

「菜單」之三：嘗試風險投資

一旦你養成了儲蓄的習慣並能一貫堅持,接下來就是該考慮如何獲得更高回報的時候了。選擇一種或幾種適合你的投資方式是很重要的。

通常人們會認為,富人之所以能夠致富,是因為他們運氣好。但你也許萬萬不會想到,真正的原因是他們的理財習慣不同。投資致富的先決條件是將資產投資於高報酬率的投資標的上,例如股票或房地產。而存放在銀行無異於虛耗光陰、浪費資源。

當然各種投資工具都有投資風險,而且風險性和獲利性往往是成正比的。當獲利能力衰退,有時甚至賠上資本額,你須評估所能承擔的風險有多少,才不會因理財失當而影響生活品質。根據理財專家針對各個年齡層所做的風險承受度的分析結果,得出可承擔風險比重=100 目前年齡的公式,作為投資時的參考。也就是說,如果你的年齡是23歲,依公式計算你可承擔風險比重是77(100-23=77),代表你可以將閑置資產中的77%投入風險較高的積極型投資(如股票),剩餘的23%做保守型的投資操作(如定存)。