白領之家的理財之道

背景

　　李女士在廣東某銀行工作，家庭月收入在6500元左右，其家庭資產除一套已參加房改的116平方住房外，還有8萬元銀行定期存款，2萬元國債。女兒正上小學。夫妻雙方單位都實行公費醫療，並繳納養老保險金，兩人生病、養老基本能夠得到保障。所以，近年來李女士一家用於提高生活質量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用於旅遊、文化等方面的消費逐年遞增。現在，李女士既有積蓄又有每月2000元左右的結餘，但她對未來子女教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態度，理財行為也十分謹慎。

　　理財分析

　　李女士現有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩妥，但綜合年收益僅為2%左右，很難抵禦物價上漲帶來的資產貶值風險。同時，如今教育類消費水平逐年提高，如果女兒的學習成績一直保持中等水平(或以下)，數年後升初中的擇校費將高達4萬元左右，上大學的各種開支更大。如果李女士繼續保守理財的話，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現財政危機。另外，李女士的理財結構中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危，未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現意外，或孩子出現重大疾病，家庭現有的積蓄無異於杯水車薪，難以應急。

　　理財建議

　　1、尋求收益高、能保值的理財產品。國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。所以，李女士應加大持有國債的比重，定期存款中如果有到期或存入時間不長的，可以支取後轉為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有「專家理財、風險小、收益高」的特點，有的成長型開放式基金凈值已經從發行時的1元漲到了今年的最高1.22元，由此可見，如果認購或申購運作穩健、管理規範的開放式基金會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點，6年期教育儲蓄的年利率為2.79%，而零存整取的最高年利率僅為1.584%(稅後)，李女士可以充分利用這一優惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息2萬多元，從而實現儲蓄收益的最大化。另外，應當為家庭成員購買適量的人身保險，以及家財保險和分紅保險，這樣，除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

　　2、適當進行風險投資。目前，我國股市日趨規範，在這種投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了「匯市通」、「外匯寶」等炒匯業務，這種過去被認為是「投機倒把」的理財方式已經給許多匯民帶來了10%以上的投資收益，如果李女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶進行炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，李女士可以白天上班，晚上下班後在家裡進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的「副業」。此外，如果李女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。

　　3、加大子女教育的早期投入。許多人在對子女教育投入上存在誤區，包括這位李女士在內，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數孩子上初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，「高價生」和上「民辦大學」的開支更大。因此，從小就應加大對子女的教育投入，李女士可以為孩子請個大學生家教，每周三個課時，每個小時10元左右，這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃「小灶」，促進學習成績的提高。如今多數學校在招生時對「特長生」有加分的優惠，李女士不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。

　　4、盤活家庭固定資產實現增收。如果當地二手房價格較為適中，李女士還可以充分利用自己的信貸資源進行房產類投資。可以支取部分銀行存款，不足部分以現有住房做抵押辦理住房貸款，購買1～2套二手房子進行出租或進行房產經營。比如，以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房，將房子進行簡單裝修，按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓，然後在房產中介部門發布廣告，每人每月按120元收取租金，兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣，不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的，而且隨著房產價格的攀升，也更加實現了家財保值增值的投資願望。
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