消費金融40人智庫論壇：加強行業自律 解決行業痛點

在金融去槓桿的大環境與強監管政策陸續出台的背景下，消費金融公司的「行業自律與規範發展」成為了各界關心的的熱門話題。近日，由清華大學中國與世界經濟研究中心、中國消費金融40人智庫論壇聯合蘇寧消費金融有限公司在南京舉辦了一場主題研討會，來自消費金融領域的有關專家學者、政府、監管部門領導以及部分消費金融公司的主要負責人參加了此次會議。

　　與會的消費金融行業專家學者嘉賓合影

　　監管加強：行業自律建設勢在必行

　　2017年是持牌消費金融公司迅猛發展的一年，中銀、招聯、捷信三家消費金融公司凈利潤已經超過10億元，蘇寧、華融、中郵等消金公司分別實現了扭虧為贏。

　　隨著監管層面的收緊，市場格局也在發生著快速而深刻的改變。消費金融的本質上仍是金融，金融的健康發展離不開有效的監管。如何將政府監管、行業自律、機構自我約束有機結合，成為擺在行業發展面前的重要課題。

　　中國消費金融40人智庫論壇秘書長、清華大學中國與世界經濟研究中心研究員馮興科強調，規範和自律是消費金融行業健康可持續發展的本質要求。規範的意義在於有章可循，正本清源。自律的要義在於提高自律意識，自我約束。嚴格自律是解決好行業突出矛盾和痛點的重要基石。消費金融行業自律可以在負責任貸款、消費者保護、建設企業內部制度的行業標準化、企業客戶服務的行業規範等方面發揮巨大的積極作用。

　　國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任、副研究員王剛指出，金融監管部門系列監管政策的出台，重點是控制居民槓桿率的過快增長，通過打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為，防止個人貸款違規流入股市和房市，降低引發金融風險的概率。宏觀政策要求持牌消金機構需要調整發展節奏，更加註重貸款發放全流程的合規管理。

　　蘇寧消費金融公司董事長王琪生認為，從行業的長期發展來看，嚴厲的規範整頓對持牌消費金融機構是一大利好，恢復良性競爭的秩序是行業長期健康發展的根本保證。強監管也是持牌機構苦練內功，不斷增強市場競爭力，填補非持牌機構撤退後市場空當的良好機遇。相信次輪行業調整將加速行業調整，有利於市場出清，並給持牌的、規範的、理性的、有經營特色的機構創造更好的發展空間。

　　包銀消費金融公司總經理助理湯向軍表示，希望消費金融行業有相應的行業協會，協會可牽頭對相關監管政策進行統一解讀和同業討論，這會加快各公司對政策的深刻理解和及時執行，有利於行業自律和規範化發展。

　　興業消費金融公司總裁林春在發言中提出，持牌消費金融機構在整個消費信貸的市場規模中佔比還很小，行業還處在摸索期。在這一環境下，持牌消費金融機構應當主動發聲，擴大自身在行業中的地位，擔當起引領行業發展的作用。同時，希望有關部門根據市場變化，與時俱進修訂針對消費金融公司的管理辦法，鼓勵持牌消費金融公司發揮更大的價值。

　　中銀消費金融公司總經理鐘鼎禮表示，當前消費金融行業正處於新時代的新起點，行業的發展和機遇必然也會帶來問題和挑戰，作為消費金融持牌機構，必須跳出舊的思維模式，直面問題和挑戰，用全新的思維來考慮問題，提供好的解決方案並努力實踐，彰顯消費金融行業持牌機構的價值。他建議，持牌消費金融公司可以從主動加大調整業務模式、積極開拓消費金融場景、不斷拓寬資金融資渠道、切實履行信息披露義務、深入開展消費者權益保護工作等多方面著手，來探索設計消費金融新的流程和機制，妥善處理全局與局部、長期利益與短期利益的關係，促進社會效益、行業效益和企業效益的多方平衡和最優解。

　　行業痛點：支付、資金、成本

　　消費金融屬於國家普惠金融發展的典型代表，但是與會嘉賓普遍反應，目前持牌消金公司基本能夠做到「普」（業務下沉、場景下沉、客戶下沉），卻很難做到「惠」，其中支付、資金、成本是制約行業發展的三大痛點。

　　有嘉賓指出，消費金融公司雖然是持牌金融機構，卻不能直接加入央行清算體系，不能為客戶開立結算賬戶，所有支付結算必須依靠商業銀行或第三方支付機構完成，很大程度上制約了公司的發展。支付問題不僅推高了消金公司的經營成本，還經常會出現客戶因為不了解轉賬規則而造成「技術性逾期」。據相關機構測算，消費金融公司每發放一筆數千元元的消費貸款，按照12期分期來計算，平均需要支付約數十元的通道費用。

　　蘇寧消費金融公司總經理陳鳴指出，歐美一些成熟的消費金融公司均可以發行信用卡，同時可申請接入VISA、MasterCard等清算組織。對此，他建議國內金融主管部門可參照將持牌消費金融公司接入銀聯銀行卡跨行支付系統，給予消費金融公司獨立BIN號段，就可以解決其支付結算問題。

　　此外，資金來源與融資成本也是與會嘉賓熱議的焦點之一。根據規定，消費金融公司的資金來源僅限於股東存款、銀行借款、金融債券和同業拆借，實際操作中卻很難獲得低成本資金。

　　「非銀機構似乎被貼上高風險的標籤了。」與會嘉賓在發言中說，「消費金融公司作為一個普惠金融機構，平均融資成本高於6，最高是9，這個融資成本高於社會一般性企業的融資成本或居民房貸的融資成本，與持牌消費金融公司作為金融機構擁有的信用水平不符。」

　　還有嘉賓表示，消費金融行業的發展還是要加強對大數據的開發與應用，利用大數據做徵信、風控和風險管理，做資產定價，去有效補充傳統金融抵押、質押和擔保的理念，解決高成本低效率的問題；通過大力發展場景金融，使得消費者和平台更多的進行互動，最終達到互惠共贏。

　　中國消費金融40人智庫論壇發起人、清華大學中國與世界經濟研究中心研究員王紅領教授在總結髮言中指出，中國消費金融機構從無到有到數千億的市場規模，發展異常迅猛，目前面臨的行業問題可以通過發展來解決，但先行的持牌機構有責任有義務率先制定行業自律的標準，共同維護行業發展大方向。

　　最後，與會嘉賓一致認為，消費金融行業正處在金融行業的風口浪尖，發展前景依然廣闊，但行業發展周期已然顯現，厚利和過度發展時代已經結束，發展回歸理性。持牌機構只有提升創新服務水平、敬畏風險、嚴格自律、確保合規，堅持差異化、專業化發展，才能在消費金融行業走得更長遠。由於消費金融在中國還屬於新生事物，發展快、問題多，還需要行業多開展類似的專題研討，以務實的精神，接地氣的意見交換共促行業規範健康發展。

　　據了解，中國消費金融40人智庫論壇是一家非官方、非營利性的專業化的新型特色智庫，由李稻葵、王紅領教授等知名學者和業界專家共同發起，專註於消費金融領域的政策研究。論壇由40位消費金融精銳作為正式個人論壇成員組成，其宗旨是：以前瞻視野和探索精神，致力於夯實消費金融學術基礎，研究消費金融領域前沿課題，推動消費金融業改革與發展。