家庭教育中的財商教育初探（原創）

家庭教育中的財商教育初探（原創）

王慧輝

摘　要：財商素質的嚴重缺乏是當代青少年素質的一大缺陷,財商教育意在培養適應社會主義市場經濟發展的高素質人才。通過對當前我國家庭教育中財商教育的現狀及原因進行分析,探討了家庭教育中加強青少年財商教育的現實意義,並提出了針對性的解決對策。

關鍵詞：家庭教育；財商教育；意義；現狀；對策

1、  財商與財商教育

財商就是FQ（Financial Quotient）的簡稱，簡單地說就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。財商是一個人最現實、最需要的能力，它越來越多地被人們認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的「三商」教育。財商是現代人必須具備的基本素質，是自強、自立、自為的基礎，它直接關係到人一生的幸福。

財商教育是藉助智商、情商教育的表達方式提出對人的財富觀的教育，它的目標是培養孩子正確的金錢觀念和基本的理財技巧，這種教育最務實、最實際，它能夠解決孩子在實際生活中，面臨的關於金錢與財富的問題。通過對孩子進行系統的財商教育，提高他們對獲取財富的手段和如何享用財富的認識，提高人的綜合素質，使孩子在成年後就能迅速找到社會和個人之間的平衡點，適應商品社會的要求，逐步實現個人事業和生活的園滿。財商教育是關於孩子一生幸福、富有的教育。

2、家庭教育重視財商教育的意義

2．1、財商教育是時代的需要

改革開放以來，我們的黨和政府明確指出：「貧窮不是這會主義」，實行了「讓一部分人先富起來，然後走向共同富裕」的方針、政策，促進了國民經濟的發展和社會財富的積累。在這種社會環境下，人們愛慕財富，以富為榮，努力創造、積累財富。形成了一種正常的、健康的、合理的財富觀念。對於個人來說，有了財富才能談的上安居樂業，才能在自己喜歡的事業上有所投入；對企業來說，有了財富才能擴大再生產，才能擴大市場和投資，才能為社會提供更多的產品，才能創造更多的就業機會；對國家來說，有了財富才能在文化、教育、衛生、科技、社會保障等事業上不斷投入，才能提升國家的綜合國力，從而推動社會的整體進步。可以說，國家的富強和人民生活水平的提高，不僅需要高科技人才，更需要為社會創造財富的高財商人才。一句話，財商創造財富！

隨著全球經濟一體化的到來，新的時代需要高素質、高質量的人才。高素質、高質量的人才不僅要掌握科學文化知識，還必須掌握財商這一具有時代代表性的專業知識。在國際交往中，我們常因經濟意識不強而蒙受巨大的損失。例如：本來是我國自己研發的科學成果卻轉化為外國人的財富；我國企業使用了上百年的老牌子卻被外國人註冊，這樣的慘痛教訓不勝枚舉。我們有責任、有義務來彌補我們因以往的偏見而造成的空白和缺憾。因此我們要加快步伐，與時俱進，把財商教育作為對孩子進行全方位培養的一個方面來抓，這是具有戰略意義的事情。

在經濟迅速發展的今天，追求財富是值得鼓勵的事情，是我們應該努力的方向。家長要鼓勵孩子建立與時代發展同步、積極健康的現代財富觀，用科學的教育方法培養高財商人才，是時代的要求，社會的需要。

2．2、財商教育是家庭教育的重要組成部分

財商教育是素質教育的一個重要組成部分，是家庭教育的一個重要方面，和學校相比，家庭是對孩子進行財商教育最主要、最理想的場所。因為無論是教育內容還是實施條件，學校能承擔的任務相對有限，而家庭則能為財商教育提供所需的內容、材料和組織具體的活動，如孩子的經濟都是由家庭提供的；家庭對造就孩子的金錢觀、財富觀起到耳濡目染的作用；家庭理財方法直接對孩子產生影響等。對於每個家庭來說，教孩子正確認識財富，培養孩子正確理財的能力，喚醒孩子休眠的理財天賦，開啟孩子創造財富的潛能，對孩子的成長與發展有及其重要的意義。否則，我們教育出的孩子長大後沒有勞動觀念，沒有經濟頭腦，不知道如何賺錢，不懂得合理節約，那麼在激烈的商品競爭和人才競爭的社會裡，又如何立身處事？如何成家立業？如何為社會做貢獻呢？

2．3、財商教育是兒童發展的需要

研究表明，5—12歲是兒童理財教育的關鍵期。在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費習慣尚未定型，如果此時進行理財教育，那麼孩子能學會安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，都能遊刃有餘地處理好。有關專家認為，財商知識教育，是一種在生活中引導孩子體驗和管理金錢的實踐，也是引導孩子學會規劃夢想和管理人生的生存教育，更是引導孩子學會感恩父母、建立責任感、獲得獨立自尊等健全人格的教育。正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣，將使孩子終身受益。

3、目前家庭財商教育的狀況

3．1、財商知識教育，在美國被稱為「從3歲開始實現的人生幸福計劃」。

讓孩子學會賺錢、花錢、存錢、借錢、與人分享錢財、讓錢增值，以及如何讓孩子生活在理財意識的氛圍中，逐漸培養依法納稅的意識，培養善於理財的品質和能力，是美國培養和造就大批優秀經濟人才和經濟管理人才的雄厚民間基礎，也是美國素質教育的一個內容。有專門對青少年理財教育的目標要求：小孩3歲能辨認硬幣、紙幣；4歲能知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買光，因此必須做出選擇；5歲知道硬幣等價物，並知道錢是怎麼來的；6歲能找數目不大的錢，能數大量硬幣；7歲能看價格標籤，以培養其「錢能換……」的理財概念；8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在賬戶里；9歲能制訂一周開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲懂得每周節約一點錢，可供大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發現事實；12歲能制訂並執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務中的術語；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動及商務、打工等賺錢實踐。西方國家大部分家庭就是這樣一步一個腳印、實在而細化地對孩子進行理財教育。不容置疑，西方國家經濟快速發展，離不開他們從小對孩子進行的細緻而努力的財商教育。

3．2、我國財商教育主要存在五種情況

3．2．1父母不給孩子零錢用，怕孩子學壞。

也許是受了中國一句古話「君子言義，小人言利」的影響，家長不願意或乾脆不在孩子面前談錢的事情。認為孩子的重要任務是學習，其它的事都免談！有的父母認為花錢是壞行為，不花錢才是好孩子，離金錢越遠越好，似乎只有這樣學習才能專心，心靈才能純潔。大多數孩子終日被埋在書堆里，除了學校學習以外，有的父母傾其所能地對孩子們進行電腦、書畫、琴棋、體育等方面的教育，而惟獨忽視了對孩子的理財教育。很多孩子極少或從未自己經手過錢，乃至上大學及工作以後理財方面仍是一塌糊塗。

3．3．2  擔心孩子會亂花錢，剝奪孩子金錢管理權。

比如要買什麼東西，統統向父母伸手要，孩子們得到的壓歲錢，家長們也會說：「壓歲錢由父母來幫你保管。」全數地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是，孩子們會因此養成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏對消費的規劃意識。

3．2．3 父母認為孩子還小，理財是長大以後的事。

有的父母認為「賺錢養家和管理錢財是大人的事，孩子離這些還很遙遠，至於理財能力，長大了可以無師自通，不用給孩子錢花，讓孩子遠離家庭經濟生活，導致孩子沒有金錢觀。當他們長大後不得不獨立生活的時候，面對日常生活中的各種經濟問題卻束手無策。

3．2．4 對孩子過於溺愛，導致隨意給孩子錢花。

有的家長因為無法控制孩子拿錢，於是，就被動的時不時給孩子一些錢，但主觀上不是提高孩子理財能力，是「沒辦法的事。」而對孩子「錢該怎麼花」卻不加以引導，使孩子缺乏正確的金錢觀。

3．2．5 父母為了不苦孩子，給錢滿足孩子物質慾望。

現在有不少家庭都在向小康生活邁進，孩子是父母的心頭肉，父母都希望孩子的生活過得更好，給孩子零花錢越來越多。有的父母認為：「我們這一代受夠了苦，無論如何再也不能讓下一代受苦受累了。」 亂給孩子錢，害怕孩子吃苦，不惜為子女提供金錢和享受，一味滿足他們的物質要求，放縱孩子，任其消費。

3．3、財商教育的嚴重缺失造成的嚴重後果。

3．3、1小學生的財商狀況。

據報道：吉林省長春市的一所小學有一個「耐克班」，班裡的學生幾乎人人穿耐克鞋。「耐克班」的出現深刻地反映了財商教育的缺失。孩子追求的只是一雙耐克鞋，至於這雙鞋要花多少錢，對普通家庭來說這些錢意味著什麼，他們根本無法體會。孩子對錢的「沒感覺」源自他們對錢的「無意識」，根源就在於長期以來針對孩子的教育中迴避了金錢這樣的話題。

3．3、2、中學生的財商狀況。

《淮北日報》在名為《中國財商教育空白，未成年人「早熟」消費令人優》中報道說：暑假裡記者屢屢看到，未成年的中學生花起錢來大手大腳，消費成人化正成為部分未成年人追趕的時尚。一些中學生，頻頻出入娛樂場所，一晚上要消費300元錢以上。出售高科技產品的商店也成為中學生消費的「主流」場所。許多連大人都捨不得買的產品往往被孩子們不假思索地買下。問他們這些消費的錢從何而來，他們說：一般衣服都叫家長買,而出去吃飯、玩樂的花銷,或是平時攢的零花錢,或是以補習、買參考書等名目向家長要的。採訪中,不少家長向記者道出了自己的無奈：孩子總是時不時地要錢,問他（她）要錢做什麼,孩子就說是零花、買東西吃或者用來買書什麼的,具體這些錢花在什麼地方往往不告訴父母。一名學生家長對記者說：「以前每星期給孩子10元或20元零花錢就行了,現在一個星期要一兩百元,有時還不夠。像這樣的花錢方式孩子以後還了得?」一位家長很無奈地說：「如果不給又害怕孩子通過其他違法途徑弄錢,還不如我們給他錢呢。那些商家就不能像網吧一樣限制未成年人的過度消費嗎?」

根據大量調查得出：80%──90%的青少年存在亂消費、高消費、理財能力差的問題，具體表現在花錢大手大腳、盲目攀比、消費呈成人化趨勢。75%的學生缺乏現代城市生活經常觸及的基本經濟、金融常識。孩子們對怎麼理財沒有感性認識。

專家指出,未成年人消費成人化現象的出現,很重要的一個原因是我國教育體制中對「財商」教育的空白，幾乎所有的教育主體對孩子都羞於談錢,更不用提如何正確花錢了。解決未成年人消費成人化問題的關鍵,就是要儘快培養孩子的勞動意識和理財能力。

3．3、3、大學生的財商狀況。

一項調查顯示：中國大學生正在成為消費的「主力軍」，「錢不夠花」在當今大學校園已是一種普遍感覺。一個大學生一年的花費到底有多少？錢都花在哪裡了？大致歸納起來有以下幾個方面：首先是學費、住宿費，以及學校雜七雜八的書本費等等，普通專業一般一年也得花銷五、六千元。二是伙食費，少則四、五百元，多則上千元。三是服裝消費，一般每月100元，但對於追求品牌的大學生而言，一雙鞋就要幾百元。三是給自己「充電」的消費：學英語、考研輔導班、考英語四六級、考計算機等級證等等，都是不菲的花銷。四是在交際方面的消費：朋友生日，禮物少則幾十，多則上百。既費精力又費錢的戀愛消費，也是不少大學生的重要支出。五是不少大學生喜歡玩數碼產品，什麼新鮮玩什麼，一點不遜色於大人。第六是手機、電腦等費用。還有女生對美麗消費也毫不吝嗇，有的女生每月在這方面的消費竟高達500多元。

以上各種費用基本上都是由家長支出。有不少人士對此表示擔心，因為大學生最終要走向社會，不可能讓父母養一輩子，在大學裡養成大手大腳的花錢習慣，畢業後走向社會是否依然能有足夠的經濟條件來適應原先的花錢方式呢？

很多大學生都是進入大學後才開始理財，以前在父母身邊，衣食住行都由父母管，根本用不著自己理財。然而到了大學之後，多數大學生遠離父母，因此開始掌握自己花錢的自主權，對理財基本沒有概念，一時拿到這麼多錢，往往不知如何安排。同時，少了父母經濟上的控制和約束，看到自己喜歡的東西常常不由自主地去消費。大學生出現這一問題的主要原因就是沒有學會科學理財，多數大學生在花費時都是憑感覺，而不是提前做預算，有計劃地控制自己的支出。由於缺乏相應的知識，大學生面對理財時普遍感到困惑，理財只能跟著感覺走。　　

何止是少年兒童和大學生不會理財？「掙多少就花多少」的「月光族」 、「不敢消費害怕生病」的「房奴族」 、「不願工作整天閑晃」的「啃老族」等等，都不同程度上存在「財商」上的缺陷。

從小有意識地培養孩子的理財能力，指導孩子熟悉、掌握基本的金融知識與工具，從短期效果看是養成孩子不亂花錢的習慣，從長遠來看，將有利於孩子及早形成獨立的生活能力。因此，對青少年開展理財教育是很有必要的。

4、實施財商教育的具體措施

4．1、父母要改變觀念。

父母是孩子最好的老師，財商教育要從娃娃抓起，這就需要家長在行為和觀念上有所改變。首先，家長要加強自己理財能力的鍛煉和提高，轉變傳統的「小人喻於利」的傳統觀念，重視孩子的財商教育，摒棄智商第一、學習第一和前途就是「錢途」等等的錯誤觀念，對孩子進行正確的金錢觀和理財觀的教育，幫助孩子制訂科學的消費計劃，利用適當的時機和在一定的範圍內鼓勵孩子進行儲蓄、投資等實際的理財實踐。

4．2、家長要學習財商教育的科學知識，並為孩子制定一個從幼兒園到上大學的財商教育計劃。

4．2．1、幼兒園階段：認識錢的來源和用途。

主要內容：1、錢是從哪裡來的？不是從天上掉下來，是爸爸媽媽辛苦工作掙來。2、錢長什麼模樣？熟悉分、角、元硬幣和紙幣的圖案和數字。3、錢可以用來幹什麼？可以買玩具、汽車、房子……。4、怎樣用紙幣湊成10、20、50、100等整數？學習簡單的加法。5、哪些東西花錢多？哪些東西花錢少？以生活中的物品為例，學習簡單的大小比較等。

4．2．2、小學階段：掙取和用好零花錢。

主要內容：1、零花錢可以用來買哪些東西？可以用於正當合理的方面，而不要亂花。2、哪些途徑可以掙自己的零花錢？通過家務勞動、參加比賽、做好事等進行鼓勵。3、零花錢如何合理安排？可以買玩具、學慣用品等，也可以將節餘的錢放進儲蓄罐或存到銀行里。4、零花錢怎樣用有意義？爸爸、媽媽生日時買份小禮物、為生病的同學買張問候卡、給爺爺奶奶準備生日小禮物、為自己買學慣用具和喜歡的書等。

4．2．3、初中階段：學會記賬管理好錢。

主要內容：1、每月的生活費標準多少？包含哪些內容？可以視每個家庭的具體經濟狀況而定。2、遇到財務困難怎麼辦？分析問題的原因，減少某些方面的支出。3、怎樣規劃使用生活費？可以採用記賬的辦法，長期堅持。4、如何能讓「錢生錢」？開設兒童賬戶，了解利息產生的原理。5、如何選擇存款種類？了解存款期限和利息多少的關係等等。

4．2．4、高中階段學習投資的基本知識。

主要內容：1、學習投資從哪裡起步？股票風險較高，基金風險比較小。2、怎樣開設投資賬戶？了解開立賬戶的程序，學習網上操作等技巧。3、投資過程中如何克服浮躁心理，培養坦然的好心態。4、如何向別人借錢？借錢需要付出成本，了解貸款初步知識。6、賺了錢以後做什麼？幫助自己和別人，培養正確的財富觀。

4．2．5、大學階段是獨立管理財富的開始。

主要內容有：1、如何獨立而合理地安排每月的生活開支？2、學會有效「節流」的諸多小技巧，學會過日子。3、哪些渠道可以開源？通過家教、勤工儉學、創業等，獎學金是「名利雙收」的好渠道。4、如何正確使用信用卡？合理透支，但不要成為「卡奴」。5、怎樣進行有計劃的投資？採用資產配置的方式，注意控制風險。是否需要為自己進行保障？從意外和醫療保險開始了解保險的種類和作用等等。

4．3、在現實生活中教會孩子理財

台灣著名經濟學家杜丘先生說：「孩子不能在金錢無菌室里培養。」財商教育應從現實生活開始。家長應該從日常生活中一點一滴做起，讓孩子得到潛移默化的教育，慢慢形成節儉生活的習慣，讓孩子從小懂得金錢的價值、使用技巧、正當投資等正確的積累方式，樹立健全的經濟意識，為將來獨立生活打下良好的基礎。

4．3．1合理地給孩子零花錢。

父母合理地給孩子零花錢可以達到三個目的：一是承認孩子有合法的經濟需要。二是培養孩子對金錢的責任感和作出決定的能力。三是了解金錢的價值。孩子在日常生活中最直接地與經濟發生聯繫的事就是擁有自己的零花錢

推薦閱讀：