如何給自己定製一份家庭理財規劃 ？看完這篇就夠了

制定家庭理財規劃可分為5個步驟：一是了解家庭財務現狀；二是設定和分析理財目標；三是了解風險承受能力；四是合理配置資產；五是計劃執行和跟蹤評估

在不同的人生階段，人們看重的財富領域有所不同，因此規劃的重心也應該不同。最重要的是，每個人需要認清自身定位，然後結合個人實際情況，制定合理的財富管理規劃，才能夠取得較好的效果

理財的核心是資產與負債的動態平衡，家庭理財也不例外。對一個家庭來說，資產就是家庭收入和存量財產之和，即未來的資產；負債就是家庭責任，包括維持家庭日常開支、贍養父母、撫養小孩等。隨著人們收入水平的提高，做好家庭資產配置和家庭理財規劃，是獲得高品質生活的重要基礎。

需要注意的是，在不同的人生階段，家庭理財的側重點需要實行動態調整。具體應該如何調整？又有哪些需要注意的地方呢？

提高理財意識很關鍵

「製作一張家庭財務表作用很大。」家住北京海淀區的何冰是一位新晉媽媽，在她看來，孩子的出生給家庭帶來的變化是巨大的，必須及時調整家庭資產配置，這就包括儲蓄、股票、基金、保險等理財產品的分配。同時，還需要設定家庭資產目標，比如要為孩子的教育儲備相應的資金，還要留出一部分流動資金以備急需等。

何冰的家庭資產配置想法，與理財專家給出的建議不謀而合。「作為父母，應及早為子女的出生和後期教育做好理財規劃。在投資方面，可以選擇基金定投作為子女的長期教育儲備金。」長沙銀行財富管理中心理財師宋文娟建議，「在這一人生階段，收入進入高峰期，責任也同樣加重。既要為家庭做好全面的風險保障，又要抓住家庭財富增值的黃金時期。因此，提高理財意識，做好家庭理財規劃很關鍵。」在她看來，將可投資資產分別投資銀行理財（高凈值專享）、基金定投及現金管理型理財產品，既可以保持家庭資產整體風險水平適中，又不失獲取較高收益的機會。

家庭財富管理只是家庭理財的一個部分。「家庭理財包含一個家庭的方方面面，小到日常生活的一次消費，大到家庭成員的人生規劃。相較而言，家庭財富管理比較具象，主要是根據家庭的理財需求，制定有針對性的規劃。換句話說，就是財富管理針對的是財務本身，不摻雜其他因素。」浦發銀行北京分行財富管理部團隊主管張濤說。

在業內人士看來，家庭理財規劃可分為5個步驟：一是了解家庭財務現狀；二是設定和分析理財目標；三是了解風險承受能力；四是合理資產配置；五是計劃執行和跟蹤評估。

北京信息科技大學經管學院副教授李建良特別提醒，在了解家庭財務現狀時，需要對何為資產有明確的認識。「從理財的角度來說，只有帶來未來現金流入的財產才是真正的資產，不能帶來未來現金流入甚至還需要花錢去維護的所謂資產，其實是債務。舉例來說，汽車自用就是債務，用作滴滴專車就是資產。」在他看來，理財要盡量避免買入那些實為債務的所謂資產。

不同階段各有側重

「從一個人的生命周期看，理財階段可以根據不同的年齡，分為不同階段。人生短短几十載，時間稍縱即逝。無論是每一個人還是每一個家庭，都需要根據每一階段的人生特點，對消費和投資做出合理的安排。」張濤說。

具體來看，在25歲至34歲的奮鬥階段，家庭形態大多表現為擇偶、結婚或有學前子女。投資活動主要是為買房攢錢，投資方式適宜以基金定投、股票、銀行保本理財為主，保險計劃則是意外險與壽險兼顧。

進入35歲至44歲的積累期，子女上中小學，這一階段的投資活動主要在教育基金方面，同時可投資房產、股票、基金、銀行理財產品及實業，保險計劃以壽險與養老險為主。

在45歲至54歲的保持階段，子女一般都已上大學，家庭最重要的任務就是養老防病以及準備子女的結婚費用。投資固定收益率較高的理財產品，以及購買養老保險與壽險、重大疾病保險等，是這一階段的主要投資手段。

到了55歲至60歲的輕鬆期，子女獨立，離家外出打拚並開始自食其力。對大多數家庭來說，這是一生中財富負擔最輕的時候，人到暮年也需要為退休做準備。因此，此時的投資主要以醫療險、固定退休年金的險種為佳。

60歲以後進入退休期，如果在年輕時期有良好的財務規劃，就可以在家安心養老了。這時家庭形態以夫妻二人為主，很有可能形成「空巢家庭」。投資活動以享受生活、規劃遺產為主，投資工具可以選擇房產出租、存款、銀行保本短期理財、國債為主，保險計劃是專項老年險。

在張濤看來，在人生的不同階段，人們看重的財富領域有所不同，因此規劃的重心也應該不同。最重要的是，每個人需要認清自身定位，然後結合個人實際情況，制定合理的財富管理規劃，才能取得較好的效果。

風險防範不可少

風險無處不在，不可預測的風險經常會給家庭財富帶來沉重打擊。

究竟有哪些風險需要特別關注呢？據張濤介紹，風險大致分為以下5類，一是傳統風險，包括無法預料及難以避免的風險，如意外、疾病等；二是人性風險，比如衝動、貪婪、虛榮、逐利等；三是長壽風險，如存在養老金缺口及養老生活品質；四是職業/事業風險，即失業、破產、清盤等；五是相關政策風險，如稅收制度調整、行業標準變化等。

在發達國家理財市場，一般將家庭理財風險劃分為三個層次：一是保障性風險，即無法保證最基本生活水平的風險；二是市場性風險，即無法維持現有財富水平和社會地位的風險；三是成就性風險，即渴望打破財富瓶頸並提升生活水平的風險。對任何一個家庭來說，首先需要防範保障性風險，然後才是保持適當的財富水平和實現財富等級的躍升。保險作為財富配置中最基礎的環節，是應對第一個層級即保障性風險的主要配置之一，因此每個家庭都應適當配置。

實際上，在不少業內人士看來，一個家庭要想儘可能地規避風險，需要重點關注財富的增值、財富的保全以及財富的傳承三個方面。其中，財富的增值是金融市場中產品類型最多、渠道最多的方面，比如銀行理財、基金證券等；但在財富保全以及傳承方面，金融工具卻屈指可數。

從目前國內的情況看，隨著家庭理財觀念的變化，家庭財富管理的核心已經從財富增值過渡到財富保全。「這方面的需求主要源於家庭資產總量的不斷增加。由於資產閑置往往會帶來購買力下降，所以家庭資產總量越大，保值的需求就越大，這也是家庭財富防範風險的基礎和第一步。」張濤說。

（責編：徐曉燕）