理財：四句格言六條公式

　     

　理財是個熱門話題，但你知道其實裡面其實包含了語文數學甚至生物的課程么？以下是筆者為你總結的若干知識點，希望對各位有用，一齊通過理財這門貫穿人生的大課。

　　語文課：四句理財格言須理解

　　格言一：通貨膨脹偷走了我們的錢。

　　人生最大的小偷是通貨膨脹，通貨膨脹會讓老百姓手中的錢變得不值錢。人們往往把通貨膨脹看做價格上漲，其實它是貨幣價值的下降，因為用另一種標的物衡量，也許物品的價格並沒有上漲。

　　巴菲特曾撰文寫道：「通貨膨脹是一種稅。而且這種稅比我們的立法者所制定的任何稅種都更具毀滅性。通貨膨脹稅具有可怕的消耗資本的能力。」「對於一個依靠存摺上5%利息收入的寡婦來說，零通脹時期100%的所得稅和通脹時期5%的通貨膨脹率是一樣的。兩種情況都讓她沒有任何實際收入。任何她所花的錢都直接來自於資本。她會對120%的所得稅感到氣憤。但她卻不會注意到6%的通貨膨脹率在經濟上就相當於120%的所得稅。」

　　格言二：錢找人勝過人找錢。

　　努力工作賺錢是每個人積累財富的首要選擇，然而僅僅依靠工作的薪水是遠遠不夠的，只有在積累了一定的財富後再用錢去生錢才是最為明智的理財之道。一生能夠積累多少財富，不取決於你能夠賺多少錢，而取決於你如何投資理財。錢找人勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作。

　　格言三：寧可小賺，不要大賠。

　　有兩位投資者，第一位10年來每年持續盈利15%；第二位前9年持續盈利25%，但最後1年虧損50%。哪一個複合收益更高？儘管第二位投資者看似業績更好，但他10年複合收益率卻僅為14.1%。保持高水平的複利是極其艱難的，而重大虧損對複利將產生重大傷害，過多的微利、微虧對長期複利也有巨大影響。這就是為什麼巴菲特一直強調的投資最基本的原則：第一、不要虧損，第二、記住第一條。

　　格言四：一點風險都不冒就是最大的風險之一。

　　不管存在多大潛在風險的投資，轉移或控制了風險就等於沒有風險；不管存在多小潛在風險的投資，沒有控制風險就可能是百分之百的風險。一點風險都不冒就是最大的風險之一。

　　數學課：6個理財公式須熟練

　　家庭資產合理配置公式1 4321定律

　　家庭資產合理配置應該是家庭收入的40%用於供房及其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，10%用於保險。

　　家庭資產合理配置公式2 3331定律

　　從期限長短考慮，家庭資產合理配置比例應該是每月固定支出,包括衣食住行、娛樂、贍養費等占家庭收入30%；3-5年的短期儲蓄,包括結婚、購買房產等佔30#；10年以上的長期投資,包括退休養老、子女教育基金等佔10%；風險轉移、保險規劃等占剩下10%。

　　複利公式 72定律

　　不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等於72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是72/2=36年。

　　股票佔總資產合理比重公式 80定律

　　股票佔總資產的合理比重等於80減去年齡的得數添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可佔總資產50%，50歲時則佔30%為宜。

　　保險占家庭收入比公式 雙十定律

　　家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。

　　合理房貸公司 三一定律

　　每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜，否則會影響家庭收支安排。

　　生物課：5個理財周期須牢記

　　單身期:一般而言,從參加工作到正式結婚之間的2-5年里,這時期年輕人收入低、花銷大,最主要的是努力找收入高的工作,開源節流。不過,由於這階段收入增長較快,加上年輕人承受能力較強,可以把節餘資金投入到風險與收益相對更高的股票等投資工具中。

　　家庭形成期:從結婚到新生兒誕生的1-3年里,支出大。理財內容主要是合理控制消費和安排家庭建設支出。專家給出的投資建議是,50%金融資產投資於股票或成長型基金,35%投資於債券和保險,15%作為活期儲蓄。保險應該選擇繳費少的定期險、意外險和健康險。

　　家庭成長期:從新生兒誕生到參加工作的20多年裡,應當以子女教育費用和生活費用作為理財重點。專家建議,將可投資資本的40%用於股票或成長型基金,但要注意嚴格控制風險；40%用於銀行存款或國債等沒有風險的理財工具,以應付子女教育費用；10%用於保險；10%用於家庭的緊急備用。

　　家庭成熟期:從子女參加工作的15年內,是家庭積累財富的最好時期。家庭理財應擴大投資,同時儲備養老金。專家建議,50%用於股票或同類基金,40%用於定期存款、債券和保險,10%留做活期存款。其間,風險性投資比例應逐漸減少,保險側重養老險、健康險和重大疾病險。

　　退休期:以穩健、保值為理財目的。10%投資於股票等,50%投資於定期儲蓄和債券,40%留作活期存款。

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