國有銀行工作的全面透析(經典轉)

05-31

一、待遇篇

我想這應該是大家最關心的問題，所以放到最前面來講。

銀行的待遇由四部分組成：基礎工資+福利+補貼+績效獎金
1、基礎工資：銀行的基礎工資是根據不同的員工職級來發放的，分成不同的檔次，比如我們銀行分成10個職級，據說工行是25級，MS是13級，每個職級對應不同的基礎工資。剛進銀行的人通常是最低職級，基礎工資最低，我第一年的基礎工資是兩千多一點，如果銀行經營業績好，基礎工資每年會有5%左右的漲幅.

2、福利：（1）五險一金（醫療保險，失業保險，工傷保險，養老保險，生育保險，住房公積金），這部分是從基礎工資里扣除的，大概會扣掉基礎工資的20%。其中住房公積金比較划算，假如你自己每個月扣500元，那麼單位相應的會在你的公積金賬戶里存500元，相當於你一個月有1000元的住房公積金，買房的時候大有用處。（2）節日慰問金：一般是發放超市的購物卡，五一、國慶、春節的時候發放，每次幾百到一千不等，這個各家銀行不同，發放的慰問金也不同，例如中秋國慶，我們銀行除了發月餅，還發了3000塊購物券。

3、補貼：交通補貼每月500—2000多不等，職位越高越多，客戶經理700左右；通訊補貼每月100—500不等。中餐補貼每月300左右；住房補貼，每個月1500左右，不過馬上要取消了；住房補貼不同銀行執行的政策有不同，例如MS廣州分行在崗頂那邊有自己的員工公寓的，就是那種兩居室的，銀行對於新員工會安排在那邊居住，但是據我所知，如果自己放棄那邊的公寓，民生沒有補貼給的。

4、績效獎金：（1）季度獎，兩三千塊；（2）年終獎，一萬多。（3）銷售獎金，就是平時銷售各種銀行產品的獎勵，因人而異，差異較大，有些比較厲害的客戶經理一年單銷售獎勵就可以拿到5萬多，做櫃檯的就會比較少。績效獎金跟每個網點的經營業績緊密相關。這裡，也會銀行不同而政策不同，MS的績效獎金分為活動費用（即提成，例如做一筆貸款會有相關的提成收入，這是做貸款的客戶經理的主要收入來源。）和創利獎金兩塊，我的那些經理平均每月活動費用都可以達到1萬塊左右，我有見過每月都是2萬以上活動費用的客戶經理。

綜合以上四項，一般銀行員工，也就是櫃員和客戶經理，待遇在4萬—10萬不等。在不同的城市有不小的差異，在北京、上海、深圳等一線城市，應該有10萬以上，而偏遠城市的話大概也就4到5萬。現在的銀行基本上都是上市公司，經營目標是最大化的為股東創造利潤，會計制度比較規範，員工的工資待遇應該來說是大不如從前，在每個城市也只能算是中等偏上一點。

【綜合來看，銀行的薪資水平在一個城市中間還是處於中上的。拿MS來說，剛剛入職員工為13級行員，13級行員的年薪總計略低於10萬元。然後如果能夠晉級到11級，那麼一年的總收入就可以達到20多萬了，僅僅兩級而已，這個差額就是非常大的。而就客戶經理崗而言，只要你能把業績做上去，例如放出很多貸款或者拉回很多存款，很多通常意味著5千萬以上，那麼就能一下子晉級到很高的級別。有時跟做得好的客戶經理關係好的話，那個客戶經理可能會把他自己名下的業績全部掛到新員工的身上，這樣新員工的級別就猛升，這樣收入及相關福利也會相應上調，從而可以彌補新進銀行因沒有客戶群而出現的收入低或者被貶為編外的風險。客戶經理為何要這樣做呢？MS的級別評定好像是1季度一次，你的級別提上來之後，可以有三個月的時間來往下掉（如果業績不能繼續保持的話，級別就會掉，而且不按次序一級一級的來，而是一次到位。），這樣就有了時間去充分做業務了。當然這個要能碰上很好的客戶經理才行，但是大部分做業務的經理都不會太計較這些的~~~以上評級都是對小銀行而言的，因為小銀行的業績考核是考核到個人的。然而，四大銀行以及招商銀行、交通銀行這些比較大的銀行就不同了，他們的業績是考核到團隊的，這樣新人就不會有太大的壓力，可以比較從容地學東西，但同時也意味著新人一開始的收入不會像考核到個人那麼高了。真是every medal has 2 sides 呀】

補充：我目前是在昆明的中國銀行上班，在一家支行裡面做理財客戶經理。當初因為嚮往彩雲之南，才離家來到昆明，這裡真的是四季如春美麗動人啊，歡迎大家也來昆明，呵呵！

二、銀行機構篇

1、銀行的組織架構。全國性的商業銀行都是採用總、分、支三級組織架構：在全國設立一個總行，大部分銀行的總行都設在北京，交行在上海，招行在深圳，如果有幸進入銀行的總行工作，那麼恭喜你了，待遇和機會都是大大的好啊。總行之下，五大國有銀行會在每個省設立一家省分行，統管每一個省的業務，然後在每一個市設立一家市分行，如果你能進入省分行和重點城市的市分行，那也是相當不錯的；小的股份制商業銀行則沒有省級分行，而是直接在重點省會城市設立市分行。分行之下是支行，也就是我們平時看到的一個一個的銀行網點，是銀行經營最前沿的陣地，直接服務客戶大眾。

2、銀行的主要行政部門。銀行的總行和省分行設立辦公室、人資部、會計部、法律部、信息技術部、國際部、信貸部、電子銀行部、對私業務部、對公業務部等行政部門，這些部門通常被稱為「機關」，也是「後台」，因為它們的主要職責是管理和規劃各項業務，不直接面對客戶，在這些部門上班比在支行相對要輕鬆一些。支行作為經營網點，不再細分部門，主要由正副行長、客戶經理和櫃員組成。

3、現在的銀行通常都是以省分行的名義進行招聘，聘入後進行集中培訓，然後大部分的人被分配到各個支行，小部分會留在省分行（一般是研究生）。分到支行後通常要先做櫃員，然後做大堂經理或客戶經理。

【四大和招商、交通這六個大銀行的新人幾乎都是從櫃員干起的，但是像民生、浦發這些小銀行而言，新人就不需要先從櫃員干起。這點有好有壞，好的地方在於對於那些不想從事櫃員和會計工作的人可以直接接觸業務線條的工作，壞的地方在於直接做業務就沒有了緩衝時間，不能充分全面地了解銀行的各項業務及運作，有點像半路出家做銀行的感覺。就像我現在經常碰到跟會計線條有接觸的工作，他們認為是一些常識性的東西，我卻完全不懂。我曾經跟一些老牌的客戶經理聊過，他們的看法幾乎一致：如果想長期做銀行的話，畢業就先從四大銀行做起，一步一步地從櫃檯做起，慢慢地培養自己的客戶群。在銀行工作，手上有客戶，就意味著說話權，意味著高收入。而且四大行新人的待遇也很不錯，不能只看到他們的工資，補貼這些東西，四大行每年還代銷很多保險，債券，黃金等等，這些收入是不菲的。當然，畢業進四大銀行是對於家裡沒有背景或者沒有關係的畢業生而言，如果家裡有比較強悍的背景和人脈，那麼直接進小銀行的業務部門是個很不錯的選擇，我們行有個客戶經理從中國石化跳過來的，原因是中石化收入太低...OMG...我想進都進不了，她覺得太低....她進來MS之後，即拉來保利地產的項目，三個月的項目她提成達到幾十萬！原來她跟保利廣州高層有親戚關係....別想歪，是完全正常合規的項目哈~~~】

三、工作崗位篇

因為我是一直在支行網點工作，對分行機關部門的崗位了解的不是很清楚，所以在這裡就重點介紹一下支行的崗位。其他崗位如果大家感興趣的，可單獨提問，我會向同事訊問後單獨作答。

1、櫃員。櫃員就是坐在銀行窗口為客戶辦理業務的工作人員，屬於銀行的會計崗。這個崗位的工作比較單一，主要就是辦理開銷戶、存取款、簽協議等具體的銀行業務，大部分進入銀行的人都要先從這個崗位開始來熟悉和掌握銀行的業務。櫃員崗要求服務態度親切有禮，同時要細心遵規，有風險意識，經常會有櫃員因為粗心把客戶的錢存錯，或者收到假幣，這些都是要櫃員自己掏錢賠償的。櫃員的工作強度挺大的，從上午9點開始就要一直坐著辦業務，顧客多的時候幾乎連喝水和上廁所都顧不上，下午5點半關門後還要扎帳、捆錢、整理單據，然後等運鈔車來把錢收走後才下班，大概6點半左右。櫃員一般是上兩天班休息一天，也有的銀行是上四天休息兩天。櫃員的收入與業務量和銷售業績掛鉤，所以一邊要保持親切的態度，快速的辦理業務，一邊還要抓住機會向客戶推銷銀行的新業務和理財類產品，不銷售的話，櫃員的工資和獎金都會比較少。

【大部分的櫃員都是要在8：20到達銀行的，因為還有涉及到開會，領取尾箱，憑證等等我們在商業銀行實務上面學過的東西。下午6：30左右能夠走已經是很好的了，我們那邊的櫃員7點都還沒有走是蠻正常的事情。而且，櫃員的工作既單一又重複而且機器細緻，寫錯一點點都不行，曾經有個客戶辦櫃檯業務因為寫錯日期而在第二天被教回銀行更正。】

2、大堂經理。大堂經理主要負責管理大廳設施，引導和分流客戶，指導客戶填寫單據，發現有價值客戶，向客戶推介新產品，處理緊急事件等。大堂經理就是「跑堂的」，既要熟悉櫃檯業務，也要有較強的溝通和營銷能力，要不斷地跟客戶打招呼，詢問客戶要辦理的業務，每天上班大部分的時間都是站著，很累。大堂經理大多比較漂亮，招商銀行的總體素質則更高，大家可以去招行看美女哦~~呵呵

3、客戶經理。客戶經理屬於銀行的營銷崗，分為對私客戶經理（理財客戶經理）、對公客戶經理和個貸客戶經理。（1）對私客戶經理主要是服務私人客戶，即個人，有的銀行稱為理財客戶經理，工作職責主要是維護老客戶、開發新客戶、拉存款、銷售銀行產品等，對私客戶經理需要具備存款、國債、基金、股票、保險、黃金、外匯、期貨（這些產品幾乎被六個大銀行壟斷了大半江山，這中間的收入嘛，也自不比說啦）等多種金融理財知識，為客戶客戶提供理財諮詢和建議。對私客戶經理因為面對的是個人客戶，數量龐大，並不一定需要你有良好的社會資源，工作中也不需要諸如喝酒等應酬，主要靠熱情、周到、專業的服務來贏得客戶的信賴，繼而銷售銀行產品實現業績增長。（2）對公客戶經理主要是服務對公客戶，即政府、機關事業單位、企業、公司等，工作職責主要是吸引對公存款、發放對公貸款，要求社交能力強、懂人情世故，經常會有應酬，能喝酒的話最好，如果家裡有政府官員、國企高管、公司老闆資源的，做起來會比較輕鬆。（3）個貸客戶經理主要負責營銷和辦理個人住房貸款和汽車貸款等個人貸款業務，要求有較強的風險意識，工作內容比起以上兩種客戶經理來說要單一得多。客戶經理會分成助理、經理和高級經理，收入相對比較有彈性一些。我在MS做的就是個貸客戶經理助理，具體業務是個人商業貸款，針對有房屋產權的小微企業主和個體工商戶，家裡有需要的可以聯繫我哦~~哈哈，順便賣個廣告~~嘻嘻

四、工作壓力篇

估計大家都聽說過銀行的工作很辛苦，下面就給大家講講銀行的工作壓力和辛苦在哪裡。

1、工作時間長。平常我們看到的銀行都是早上9點開門下午5點半關門，其實不然，銀行的工作人員每天早上8點半就要到單位指紋簽到，然後開會或進行班前準備，開門後一直上班，中午一個小時吃飯，下午關門後繼續處理業務或是開會培訓，至少要6點半才能離開。銀行根本就不講勞動法，每天工作超過10個小時，加班沒有加班費。

2、工作任務多。銀行的每個崗位都會有不同的工作任務，任務最重的就是支行的行長和客戶經理，櫃員也不輕鬆。大家如果關注過銀行報表的，就會發現中國的銀行每年業績的增長至少都在40%以上，這麼大幅的增長靠什麼，就是靠一層一層的下任務，向員工施加壓力。總行把任務下給各省分行，省分行為了保證完成任務，一般會多加10%下給支行，支行再把任務多加10%下給客戶經理和櫃員。銀行的業績每年都要求增長，員工身上的任務也就一年比一年多，而且種類也是紛繁複雜。比如櫃員，要求你一年拉存款100萬，信用卡辦30張，基金銷售20萬，保險銷售10萬，網銀開戶200個，等等。客戶經理就更慘，拉存款1000萬（這個數字太低，MS個貸新人存款壓力為半年2500萬，對公新人為5000萬，正職客戶經理就更不用說了。），信用卡150張，基金200萬，保險60萬，發展中高端客戶200個。在四大國有銀行還好，本身客戶數量龐大，如果你沒有能力拓展新客戶，那麼就發據現有客戶的潛力，但是在小銀行就慘了，客戶基數小，每天都要到外面去找客戶。第一年或許你可以找親戚朋友幫忙，第二年要求新增，你又上哪裡去找呢？而且領導要定期公布每人任務的完成情況，做不好就找你談話，不然就少發你獎金，再不行就降你的職級。對公客戶經理更是要拿健康去犧牲，為了能夠拉到存款，就不得不主動招呼大企業的財務人員，吃飯喝酒那是少不了的，動不動就能喝得你到醫院打點滴。

3、工作節奏快。銀行的業績考核是每月一小考、每季一中考、半年一大考、年末再來個終極考核，催著你不斷地前進前進、增長增長，根本就沒有時間喘息，在銀行最害怕的就是月末、季末、半年末和年末，人人都像熱鍋上的螞蟻一樣。銀行競爭激烈，產品同質化嚴重，對客戶的維護也會讓你挖空心思，如何與客戶增強聯繫？如何增大客戶在你們銀行的資產？如何防止你的客戶被別人搶走？你每天都要去考慮這些問題，下班也難以擺脫。同感，而且客戶經理的工作時間不只這個時間，個貸的客戶經理，有時候早上七點就接到客戶電話，晚上12點也可能會接到客戶電話。雙休日也照例會有不斷的電話進來。當然，個貸也比較自由，沒有太多的管制，時間安排上面相對靈活。

4、有一首順口溜是這樣說的：金融戰士英勇無畏，西裝革履貌似高貴，為了生計吃苦受累，為了存款幾乎陪睡，客戶一叫立馬到位，一年到頭不離崗位，勞動法規統統作廢，逢年過節家人難會，開發客戶經常喝醉，不傷感情只好傷胃，工資不高還裝富貴，五毒俱全就差報廢，稍不留神就得犯罪，不敢奢望社會地位，全靠傻傻自我陶醉。。。。。。

所以說銀行在它光鮮的外表下，其實也隱藏著許多的杯具，這是因為目前中國的銀行業還沒有發展到國外那種高知識含量、高專業性的地步。可是話又說回來，現在有多少工作壓力不大呢？我們當初一起畢業的同學，各行各業都有，聚在一起的時候每個人都會有自己的埋怨之處，這就像是圍城，裡面的人覺得外面好，外面的人覺得裡面好！

五、職業發展篇

銀行的職業發展可以分成會計條線、營銷條線和管理條線三條路，銀行一般員工的成長之路：

1、櫃員。櫃員一般有兩條出路：（1）在會計條線精耕細作，做成業務標杆，升為櫃長，然後競聘為支行的會計主管（我們那邊的會計主管雖然年薪到了20來萬，但是早已青春不在，只能依稀看到昔日那令人驚艷的美麗。），再競聘為支行的副行長，到這裡一般需要5到8年。再往上可以爬到省分行的會計部門做個小領導，然後競聘會計部總經理，再向總行進軍。（2）轉崗做客戶經理，走營銷條線。一般需要在做櫃時有較強的營銷意識，轉崗一般需要參加筆試和面試。

2、客戶經理。客戶經理一般有三條路：（1）一直做客戶經理：客戶經理助理→客戶經理→高級客戶經理助理→高級客戶經理→私人銀行顧問，需要5年以上的時間，隨著級別的不斷升高，工資收入也不斷提高，管理的客戶也是不斷的高端起來，主要靠專業知識推動業績增長來增加收入，但是就一直在支行工作，受支行長的管理（不過這個只要碰上個好行長，大家關係相處的好，這個也是沒有問題的，甚至可以非常地自由，業績決定一切呀）。

（2）競聘支行行長。支行的行長一般3年就要換一次，而且每年總有行長因為業績不佳被開牌，所以如果你喜歡做領導，通常有3年的工作經驗之後，就可以去參加每年的支行長競聘。做支行長壓力非常大，每年背負著50多個指標，做不好就亮紅牌，直接下課。但是支行行長的待遇也是極為不錯，我那個支行已經算偏遠的了，不過他每個月的汽車補貼就高達5000塊。

（3）向省分行的相關部門發展。比如對私客戶經理就去私人金融部，對公客戶經理就去公司業務部，零貸客戶經理就去信貸部，然後在這些部門做成領導。

3、在銀行里，能不能升級，大部分是要靠業績說話的，所以只有當你的業績做到出類拔萃的時候，在競聘中才可能勝出，當然每往上升一級，你身上背負的任務就要加一級。

六、培訓考試篇

原本以為大學畢業以後，再也不用考試了。後來才知道真正的考試其實才剛開始。銀行作為一個經營風險的行業，有很多標準需要遵守，所以對職工的培訓和持證資質要求都還是很高的。

1、培訓。銀行的培訓很多，一般是培訓業務知識，拓展能力方面的培訓不多。剛招進來的新員工一般都要集中培訓一個月左右的時間，然後再分配上崗。到了崗位之後通常會給你安排一個師傅，單獨的教你，使你能夠快速上崗。

（1）櫃員參加的培訓一般有服務禮儀、業務操作規範、新業務介紹等，因為櫃員白天都在上班，所以培訓經常是安排在晚上，無償佔用你的休息時間，所以櫃員很反感培訓。

（2）客戶經理參加的培訓內容就要豐富的多，一般每周都會有一到兩次，主要是培訓新業務，銀行的理財產品層出不窮，每出一種新產品，就要召集去培訓，有時候是現場講解，有時候是視頻會議，內容涉及貸款、基金、保險、外匯、信託、信用卡等各方面。有時候也會請一些知名的諮詢管理公司來做營銷技巧提升的培訓，或者在某個酒店舉辦個投資報告會什麼的，都要客戶經理參加。還有的時候會有茶藝、收藏品、奢侈品等特殊專題的培訓。這些培訓也會佔用你很多的周末休息時間。

2、考試。先羅列一下需要參加的考試：（1）上崗考試，包括筆試和技能，像點鈔、計算器、電腦錄入（話說這些技能真的很變態，直接練習到你手軟！！！不過看那些高手點鈔真的是一種享受~）等，技能每個季度都要考一次，防止你生疏。（2）轉崗考試，如果你要轉做別的崗位，就要參加筆試和面試。（3）銀行從業資格證考試，包括公共基礎、個人理財和風險管理三門，入行後必須考。（4）基金銷售資格考試，客戶經理必考，考過後才能合規地銷售基金給客戶。（5）保險銷售資格考試，客戶經理要考。（6）證券從業資格考試，客戶經理需要，因為經常有客戶向你諮詢股票（7）AFP—中國金融理財規劃師，這個比較有含金量，做理財客戶經理必考，考試前還必須參加全國的集中培訓或者網路培訓，培訓加考試費用加起來一萬元左右，考兩門，難度不算很大。（8）CFP—國際註冊理財規劃師，做高級客戶經理必須，也是要培訓加考試，兩萬塊錢，考五門，比較難考（說起來這兩個傢伙很厲害的樣子，在網上查到的資料也說這兩個證非常牛逼，可是我的一個經理跟我講這裡面很多.....他當時是在銀行工作時報考的，報了名交兩萬多塊錢，就沒怎麼去上過課，好像考試也是亂寫的，沒記錯的話，他是用鉛筆答卷的...就這樣也糊裡糊塗地過了，名片上也頭銜也變成了高級理財規劃師。聲明一下，他的渠道完全是正常正規的渠道，但是這個考試何以變成這樣，我不得而知，或許是我經理有誇張的成分，我們姑且折中來看待吧。）

其他的還有一些像金融英語、會計師、經濟師、證券分析師等考試，對銀行的工作都有幫助，可以為你加分。

七、其他雜感篇

1、銀行的工作好不好？個人覺得還是不錯的，這兩年在銀行過得也是忙碌而充實，因為我是學經濟的，也算是學有所用，工作以後各方面都有進步和成長，自己平時再投資點基金和股票，也算小有賺頭，雖然工資不算高，現在無房無車，但生活過的還是豐富多彩，只是因為休息時間不多，一直沒機會去旅遊，畢業後也沒能回學校看看，有點遺憾。不過呢銀行工作的性價比確實不高，你要付出的挺多，承受的壓力也大，不如公務員、煙草、電力、通信、外企等，銀行本身也把這些行業的員工列為其重點客戶。所以在銀行工作，需要你有熱情、能吃苦、能加班（這個確實是實話，AO知道的，我很多時間都在加班，周末都不例外）。其實呢，現在的大部分工作都是這樣的。

2、如何進銀行？銀行一般招聘都是要財經相關專業的，當然其他專業的也會招少量，我有個同事是學化學的。銀行現在的員工流動性很大，經常都有人辭職，所以每年都會招聘不少人。想進銀行的同學，如果現在還沒到大四的，一定要把英語四級過掉，最好六級也通過，平時多參加一下學生會和校園活動。現在準備進銀行的，一定要看一點經濟、會計基本知識，還有公務員的行測，筆試時需要，面試的時候要表現的踏實、有熱情、能吃苦、溝通能力強、有營銷意識。

3、銀行的前景。在進入銀行之前，我們大概只知道銀行是存錢取錢和貸款的，進入銀行之後你就會發現銀行經營的業務其實很多，而且你也會發現有錢人很多，經過幾年的灌輸，這些人現在都有一定得理財意識了。現在的銀行都在逐漸將業務重點轉移到個人理財和高端的財富管理上面來，雖然我國銀行業目前的理財經理還不像國外那種高專業性、高收入，算不上是真正的財富規劃，但是至少整個行業都在有意識地像這個方向發展，中國以後的私人理財肯定是大有前景的，關鍵看我們能不能等到那一天了。但總要有人作為鋪路者的，如果它剛好選擇了你，而你也鬼使神差地選擇了它，那麼你就去做一個最專業的鋪路者吧！