中產家庭如何理財實現換房養老目標

05-31

吳先生家庭年收入21萬左右，月開支約5,000元，房產市值100萬元左右，有房貸65萬元，有活期存款約12萬元，在此情況下，其如何理財才能實現換房養老目標？今日早報案例：吳先生今年30歲，在一家事業單位上班。妻子和他同歲，經營一家店鋪，孩子今年5歲，還在讀幼兒園。今年年初剛剛買了一套房子，貸了一大筆款。一直忙於工作的吳先生突然感覺到身上多了一份壓力，於是希望通過理財給家庭提供一份保障，並為孩子的教育費用和夫妻的養老費用做一個規劃。

日常生活中類似吳先生這樣的中產家庭還有不少，雖然收入不少，但因為工作忙碌一直沒能夠做理財規劃，在面對房貸等新增壓力前就有了理財的需求。家庭情況：吳先生年收入9萬元左右，妻子年收入12萬元左右。今年年初剛剛買了一套房子，貸款65萬元。夫妻兩人開支每個月大約5,000元左右，其中孩子開支佔四分之一。由於平時工作忙，沒有其他投資理財。目前，家庭擁有一套房產，市值在100萬元左右，貸款還有65萬元，30年還清。此外，他們有買房剩下的活期存款12萬元左右。理財目標1、雖然夫妻雙方都有社保，但考慮到房貸壓力，想購買一些商業保險。2、現在居住面積較小，想在孩子讀完小學後換一套120平方米的房子。3、孩子的教育金，按中等水平即可。4、退休後的養老金，希望能夠有200萬元左右。財務分析從吳先生家庭是典型的「一戶雙薪三口」的成長型家庭。雖然目前有房貸，但是財務基本健康。從家庭收支情況表看，每年有53%左右的自由儲蓄盈餘，並且有12萬元的存款；從家庭資產負債表來看，房貸佔總資產的58%，在可以承受的範圍內。但是同時也有不利的情況存在，從家庭收支情況表看，目前3人的錢還夠用，但是隨著小孩的繼續成長和教育費用的不斷提高，在子女教育上的花費將越來越大，同時隨著生活成本的提高，很有可能會在將來面臨著盈餘縮小甚至支大於收的困境，需要想辦法提高收入，未雨綢繆；從資產負債表來看，主要資產為年初購買的房產，可以運用的金融資產相對比較少。從吳先生的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，這一時期是以小孩出生開始，一直到小孩工作為止，可以說是時間最長的時期，同時也是負擔最重的時期。今後吳先生不僅要面對房貸，更多的要承擔起小孩養育和適當的退休規劃壓力。家庭理財建議1、家庭保障吳先生夫妻都有社保，在基本保障方面沒有問題，但需要通過商業保險來完善整個家庭的保障。吳先生為家庭的穩定收入來源，建議從定期壽險、定期重大疾病保 (0)(0)評論此篇文章其它評論發起話題相關資訊財訊論壇請輸入驗證碼險和意外保險等三個方面，配置大約150萬元的人身保障。吳太太因未來收入的不確定性和工作環境風險相對較低，建議從重大疾病保險和意外保險兩個方面，配置大約50萬元的人身保障。在小孩子方面，首現充分享受杭州市少兒醫保以及其他相關的政府保障政策。除此之外，購買一份意外保險和重大疾病保險，鑒於未成年人有理賠的限額，可等小孩子長大後逐漸增加保額。2、子女教育目前，吳先生小孩已5歲，以子女教育時間的不可變性和需求的迫切性，我們測算了小朋友從幼兒園到大學畢業18年的教育需求。

按照基金定投投資報酬率7%，學費成長率5%計算，建議可以從目前每年的收支結餘中拿出1,000元做基金定投，這樣應該能幫助解決今後的高等教育問題。3、換房買車按照目前的房產政策和杭州房產市場的發展，如果購買市中心的房產或是完全利用每年資金結餘支付首付，都是吳先生家庭所不能承受的，建議您出售現有住房，出售現有住房後先歸還該套住房的銀行貸款，並從中預留日後的裝修款。考慮到住在杭州副中心地區可能交通不便，還可留一部分資金作為購車款。到2016年小孩10歲，家庭可結餘資金累計83.5萬元，按照還貸後剩餘資金76.5萬元計算，扣除裝修款、購車款、購房稅費，可以購買一套220萬元的住宅，首付110萬元。貸款25年，按照當前利率上浮10%計算，每月還款7450元。4、退休規劃按照以上的規劃，結合吳先生家庭現有的情況，養老金的儲備吳先生可以在換房一年後通過基金定投的形式進行來積累退休金。每月2,000元的定投金額，年化收益仍然為7%，定投25年到吳先生退休時，可以獲得200萬元的資金用於養老。需要注意的是，由於70歲以後人衰老速度加快，盡量減少外出旅遊的支出，而70歲後支出會有一定的減少，但是醫療保健支出會增加。養老金、公積金大約可作為退休後預備金，用於家庭的緊急支出。5、投資建議 (0)(0)評論此篇文章其它評論發起話題相關資訊財訊論壇請輸入驗證碼通過整體家庭資產負債情況看，目前家庭金融投資資產都在銀行存款上收益低。由於5年後家庭有購買住房的需求，資金支出較大。建議吳先生在保留3-6月的家庭支出所需資金投資於現金及銀行存款外，剩餘資金可以購買一定量的股票基金和債券型基金。其中由於封閉式基金存在折價的現象，既可以享受股市上漲帶來的收益，同時較高的折價率作為一個安全墊，可以緩衝市場的波動對資產價格影響。特別是在2014年-2015年到期的封閉式基金，因其與購房首付支出時間相接近的，將會是一個不錯的選擇。