80後如何積累第一桶金：堅持記賬和強制儲蓄

　　這些案例和建議也許能給你一些啟發

　　參加工作快2年的倪小姐最近做了這麼個決定：從現在開始儲蓄，為自己積累財富。倪小姐的計劃是，從本月開始進行「12單儲蓄」，所謂的「12單儲蓄」，就是每個月在銀行存入一筆期限為一年的存款，那麼等到一年後，每個月就會有一筆存款到期，既保證了一定的流動性，又達到了強制儲蓄的目的，還能在加息周期內分享收益。等積累到一定數額，還可以做其他投資。「我的想法是最少一個月定存1000元，如果這個月獎金有多的話，再多存一點。」

　　而之前，倪小姐每月結餘就「躺在」銀行卡上吃活期利息，一來沒有明確規劃，二來利息也低。同事笑稱倪小姐這也是在「春耕」，為自己的今後而耕作。

　　春耕，從自然現象上來說，就是在春天播種，等待日後收穫。如果演繹到理財上，則可以解釋為少小就理財，老大有保障。

　　平時，與身邊的年輕朋友交流理財時，總會聽到這樣的聲音：「理財？那也得有財才能理啊，沒財我怎麼理？」但是，真的是這樣嗎？也許，我們更應該聽聽另外一種聲音：理財，其實是一種生活態度，關鍵看你有沒有自我規劃。

　　採訪、寫作此稿，也是與一些朋友共勉吧。

　　1案例

　　小樂：「月光一族」月月光

　　小樂進入職場快三年了，目前月薪接近5000元，但還是個標準的「月光族」。「每月5日是我們公司發工資的日子，接下來的幾天我的日子過得最滋潤，通常我會去超市採購夠我吃大半個月的零食和泡麵，然後約上幾個好朋友，吃幾頓大餐，改善改善伙食，吃完飯就約著去唱唱歌、看看電影，緩解一下工作壓力，去商場逛逛，看看有沒有什麼好看的衣服，有喜歡的就買點。工資嘛，是自己一個月辛苦工作換來的，不花一點豈不是對不起自己。」

　　相信小樂是很多「月光族」的典型代表，在一點一滴的享受過程中，錢就不知不覺從腰包里輕輕飛走，到月底還要苦苦計算還有幾天開工資，如此循環往複，沒個終點。

　　「如果這個月我看中一個手機或者想買一個相機，但是這個月的工資已經被我花得七七八八了，我就會忍著，等到下個月『出糧』的時候再買，但是買了這些東西以後，我的工資就少了一大筆，接下來的日子就會過得比較緊巴。一旦產生什麼意外費用，就要焦慮了。」

　　從小樂對自己生活狀態的描述中，看得出來她快樂並焦慮著。一方面，月月光的消費方式給小樂帶來了比較愉悅的心理滿足感；另一方面，小樂也在擔憂著如果這樣的狀態長期發展下去，有可能將每月的「青黃不接」蔓延到每年的入不敷出。

　　「不是我不想理財，我每個月的錢都花得精光，哪裡有多出來的錢去理財啊，無財可理就乾脆不理了吧。」

　　「那你有沒有想過5年、10年以後呢？」面對記者的問題，小樂顯得有些迷茫。

　　理財師點評：給自己定個給力的投資目標

　　點評人：中國銀行財富中心財富經理楊興榮

　　小樂的快樂和焦慮代表了「月光族」的糾結心理，怎樣在規劃未來和享受生活的同時找到平衡點是小樂們的困惑。

　　我的建議是先規劃好自己的月收入，做到「開源節流」。說白了，就是在月初給自己設個目標，然後把收入分成生活費、信用卡消費、儲蓄或投資等若干份，爭取在每月的工資性收入中，通過投資理財等方式，增加「開源」的收入。比如，對收入中的一部分進行小額投資，投資風險由小到大排列依次為儲蓄、債券、基金、股票等。

　　給自己設定個給力的投資目標最能激起小樂們的理財興趣。比如，目標是半年後給自己買部IPHONE手機。那麼小樂可以通過零存整取或基金定投強制自己進行儲蓄。特別是基金定投，在市場行情向上的情況下，可以提前實現理財目標；如果目標是5年後攢夠公寓樓的首付，那月收入中的理財投資規劃可要多一點哦。

　　其次是找到「節流」的好辦法，每月合理規劃消費額度。小樂們可要記住，手裡能留住錢理財規劃才能順利實施，所謂「巧婦難為無米之炊」。所以，給自己記個賬，固定每月消費額，可以試試現在的信用卡「大額分期付款」，將本該是一次性的支出分割成若干月進行還款，避免出現因大額支付而導致手中無糧的窘境，當然大額分期也應有所控制，否則刷得多了，每個月的還款也會是較大的負擔。

　　2案例

　　李小姐：理財從記賬開始

　　千萬別小瞧了記賬的作用，把每天花了多少錢、怎麼花的都記錄下來。一段時間後，你會發現原來每天都有不必要的開銷。李小姐原來也是個標準的「月光族」。不過，記賬漸漸改變了她的習慣。

　　「每個月工資一發，沒過多少天，這些工資準會不見蹤影，看到和我一起進公司的同事，沒多久都有存款，都在做固定的理財計劃，我著急呀。後來我就開始看理財方面的書籍，發現很多本書都會提到記賬，認為記賬是一個非常有效的理財手段，於是我就學了起來。剛開始也覺得麻煩，要把每一次花的錢都記錄下來，後來想想，有付出就會有回報。既然我記賬了，收穫到的就是能知道這個月下來花了哪些不該花的錢，下個月就會注意。下次買東西之前，我就會問問自己，這東西我買回去真的需要嗎，這樣一來，我的消費慾望就沒這麼大了。」

　　說到底，理財還是得和消費掛上鉤，衝動消費、無計劃消費是理財最大的絆腳石，理智消費、適當消費才是理財的基礎。

　　李小姐說：「現在我已經有了自己的『小金庫』了，我把這些省下來的錢都放在銀行做定期存款，不過我還是會繼續保持著記賬的習慣，等我的『小金庫』再大一點，我就去購買一些穩定的投資理財產品，誰不希望自己的錢多一點呢。」

　　理財師點評：理財意識決定行動

　　點評人：中國銀行財富中心財富經理樓玲飛

　　李小姐從標準的「月光族」到目前有了自己的「小金庫」這一轉變，充分說明了理財意識的重要性。俗話說：開源節流，錢要花在刀刃上。記賬這種方式，既能讓李小姐清楚地知道「開源」之處，又能做到有效「節流」！

　　人生中的很多夢想需要經濟基礎的支持，所以，為了讓我們的人生更有意義、更加精彩，我們必須學會理財。就像李小姐那樣，從培養記賬習慣入手，每天用短短的幾分鐘記個賬，有效掌握資金流向和每月計劃。

　　對李小姐來說，省下來的錢除了可以做定期存款，還可以嘗試「懶人理財」——基金定投。只需要到銀行開通基金賬戶和網上銀行，就可以通過網銀輕鬆設置理財計劃，一個月啥日子買多少錢的哪只基金，只要在設置定投的那天，卡里有足夠的錢就OK了。

　　讓記賬這種習慣成為生活中一個重要的內容，樂在其中！呵呵，理財就是那麼簡單。

　　3案例

　　小林：大學時代積累第一桶金

　　小林去年才從學校畢業，工作時間還不到一年，照理說小林本應該沒有什麼積蓄或者也是個「月光族」，但是出乎記者的意料，小林從大學時期就已經有自己的一套理財方法了。

　　「我把讀大學的四年時間做了個分配：大一就呆在學校里，熟悉下有別於高中的學習環境，把該考的證都考了；大二和大三我就會利用周末和節假日去外面做做兼職，賺點零花錢；而大四的時間主要用來寫論文和找工作。這樣，四年下來，我該學的學，該玩的玩，該賺的賺，學習、生活兩不誤，還多了筆自己賺回來的錢。」小林不緊不慢地講述著自己對大學四年的規劃。

　　「其實理財就是一種生活態度，樹立理財觀念很重要，能賺錢但花得更多是起不了什麼作用的。每個月我都會整理一個消費預算，把費用分成幾個部分，一部分當作生活費，用以日常的生活開銷；一部分是休閑置裝費，平時看看電影，提高生活品質，給自己買點服飾；另外一部分，就是備用的錢，以應付不能預料的開銷，沒有當然更好；剩下的錢就是可以存到銀行的錢。我把每個月需要的開支乘以這學期的月數，在總金額上做加減（每個學期父母會把一學期的生活費在開學的時候就給小林），多出來的錢就和賺回來的外快一起去銀行做整存整取，一般是六個月為期。雖然利息不高，但是幾年下來也算是小有積蓄。」

　　大學時代積累的第一桶金讓小林在工作伊始，日子就過得比一般剛工作的大學生自信。工作以後，小林依然堅持規劃自己的生活，儘管剛開始幾個月收入不高，但她相信隨著以後收入的增長，她的財富將不斷積累，日子也將更加充實。

　　理財師點評：越早理財生活越自信

　　點評人：中國銀行財富中心財富經理盧俏

　　小林雖然沒有學過理財，但她已經初步建立了萌芽的理財觀念，並且按照自已的理財方式付諸行動，取得了良好效果，為自已的人生積累了「第一桶金」。

　　首先她合理安排了大學的四年學習生活，從這裡看出她是一個做事非常有計劃的人，其次她通過勤工儉學，為自已賺取一些零花錢，雖然父母每學期會給生活費，但她在不影響學業的基礎上出去打工，既增加了自已的社會閱歷，也讓自已的生活多點精彩，還可以為父母減輕一點生活負擔，這一點值得學習。然後她根據自已所需將費用分成幾個部分，合理安排，控制支出，幾年下來還有了一筆小積蓄。這不僅為她日後的理財提供了一個良好的開端，也增加了她立足社會的自信心。

　　唯一可以建議的是小林在讀書期間每學期的結餘，以存款的方式收益會比較小，可以根據自身的風險偏好，通過銀行穩健的理財產品、基金（股基或債基）等方式使自已的財富保值和增值。

　　建議：80後如何積累第一桶金

　　對於剛參加工作的80後來說，如何積累自己的「第一桶金」，為日後自己的生活、創業打下基礎，作為過來人和銀行理財師的盧俏，也給出了自己的一些建議。

　　對於80後的年輕一代來說，現在基本都處於事業的上升期，正處於牽掛較少、賺錢潛力不斷提升的黃金時段，但同時面臨的各方面壓力也日益加重。所以樹立一個正確的理財觀念，對自己的人生作一個規劃非常重要。

　　一、留出備用金，金額設定在月生活費的3－6倍，可以用銀行一天理財或貨幣基金的形式放置，收益比活期高出幾倍，還能保證流動性。

　　二、理性消費，遏制不必要的開銷。80後在消費中已習慣了使用信用卡，那麼，可以通過把握消費時點，享受銀行的免息期；或者，關注信用卡分期付款商品，選擇自己目前急需的商品來合理分配自己的消費支出。

　　三、堅持記賬和強制儲蓄，學會基金定投，有計劃地去積累「第一桶金」。基金定投對於年輕人來說是最好方式的理財，既能積累財富，還能強制儲蓄，為生活、置業作好籌劃。

　　四、購買意外醫療險或定期險。收入較高的80後，可以用每年投入的方式，多為自己和家人在今後幾十年的生活中添一份保障；資金有限的80後，可以選擇意外險等資金要求不高的保險產品，給自己和家人一個最基本的保障。

　　五、投資自己，不斷提升自身的能力，讓自己有一個好的事業發展空間。