一旦授權 你通訊錄好友就「賣」給現金貸平台

 「最無力的感覺是什麼？我在外面咬牙工作，父母在家裡和單位接網貸催收電話，回來大家都在裝著沒事一樣。」

自1月20日寫下第一篇網貸上岸日記後，來自西安的小末至今已經更新了快150篇。日記里記錄著22歲的他深陷網貸的心情，字裡行間充斥著盲目借款的後悔，遭遇暴力催收的慌張無助，以及被爆通訊錄的絕望。剛過完年，他的父母就開始遭遇現金貸的催收，一天至少三個騷擾電話。就在不久前，家裡快70歲的奶奶給小末打了個電話，聲音顫抖地問「你是不是在外面欠黑社會錢了？」

不僅小末的家人，最近三個月，他此前的合作夥伴、現供職的公司領導，通訊錄里不熟的朋友都因此遭殃。一個幾乎失聯的初中同學還收到了虛假的「律師函」，被威脅追究連帶責任。不難發現，現金貸行業背後是一場博弈，老實人掏出高利息為「老賴」買單，平台通過高利率覆蓋低門檻帶來的不良率，催收公司打著現金貸公司的旗號瘋狂要債。而博弈的籌碼似乎鎖定在借款人的通訊錄上，一方通過授權通訊錄才可借錢，另一方則用爆通訊錄逼迫催收，最後無辜波及的是通訊錄里的第三方。在這條扭曲甚至瘋狂的生產線上，手機通訊錄成為其中最具殺傷力的一環，更令人擔憂的是，這一環往往始於借債人的無意識與疏忽。

「對不起通訊錄里的人」

1月26日，小末的網貸上岸日記寫著，「想哭，哭到天昏地暗。創業虧損，我應該和家裡人溝通而不是借網貸！」大學畢業後，小末走上了創業之路，開辦了一家遊戲服務公司，但是失敗了。

在資金短缺、借無可借的情況下，他注意到了「零門檻，秒貸，30分鐘到賬」的現金貸廣告。初嘗甜頭，抱著肯定能夠還款的自信，小末在網貸泥潭裡，以貸養貸越陷越深。截至目前，他在十幾家網貸平台上合計還有6萬欠款，並且很大部分已經逾期。

一旦逾期，伴隨而來的是高額的利息，以及瘋狂的暴力催收。深圳市互聯網金融協會秘書長曾光告訴南都記者，相較於以前非法拘禁、暴力毆打等「黑社會性質」的暴力催收方式，網貸機構現階段暴力催收呈現出「軟暴力」的形式，主要的催收手段五花八門。

對於網貸平台催收的套路，小末並不陌生。前期的「開胃菜」是，一天之內被循環呼叫上百次，遭遇簡訊轟炸，還有人威脅將上門討債。

後來，催收人員還會將借款人手持身份證照片，合成不堪入目的惡俗圖片，比如「遺照」，進行辱罵，還經常以涉嫌貸款詐騙罪，發來虛假的律師函、法院傳票和公安通緝令，恐嚇無力償還的人，不還錢就坐牢。

在熬過威脅、恐嚇、辱罵之後，網貸平台最終使出催收「殺手鐧」———「爆通訊錄」。這意味逾期者通訊錄里的所有人，包括家人、朋友甚至是並不熟悉的聯繫人都可能成為被催收的對象。

今年1月，小末去當地派出所報案了三次，第一次是因為他剛進的一家公司領導也被騷擾了。對方稱，「你不還錢，我就沒事找你領導聊聊天談談心，你就繼續厚著臉皮呆在那裡。」

第一次被爆通訊錄，小末直言有些害怕，起先是怕別人知道他借了網貸，後來更怕他們受到侮辱和恐嚇。不久前，不堪其擾的小末換了新的手機號碼，希望能安安靜靜上班。他告訴南都記者，「暫時沒人打電話騷擾，就是對不起原來的通訊錄里的人。」

事實證明，更換手機號只是換來短暫的寧靜，這份煩惱隨即被轉嫁到了通訊錄的其他人。

察覺小末失聯，催收員很快將火力集中在他父母身上。最近一段時間，老兩口每天準時接到三通「馬上消費金融」的催收電話，有的甚至在深夜打來。「我在外面咬牙工作，父母在家裡和單位接網貸催收電話，回來大家都在裝著沒事一樣。」小末形容這是最無力的感覺。

一名正遭遇暴力催收的逾期者葉鳳嬌對南都記者表示，她在「米房服務平台」借款3000元，被要求借一押一，打下6000元的借條，而實際到手的錢只有2300元。借款周期為7天，一旦逾期後，每日扣除10%的押金，也就是每天增加還款300元。「縱使我們有錯，但平台利息太高，暫時無力償還。如果催收只針對我個人無所謂，可騷擾到家人和朋友實在接受不了。」

根據國家互金安全技術專委會去年11月發布的《現金貸發展情況報告》顯示，借款利率偏高，多頭借貸情況嚴重，暴力催收事件時有發生，是現金貸平台存在的主要問題。對於無力償還借款的負債者甚至流傳「把人逼到自殺才算兩清」。

然而，對於現金貸逾期者來說，要想兩清並非容易之事。即便人去世了，周遭人也可能繼續被催收。

1月30日，河北建築工程學院大三學生李興元，被發現在學校附近的一家賓館內自殺。3月1日，張家口警方就此事發布通報稱，當天18時45分接到賓館報警，現場勘查發現地上有未燃盡的木炭，初步確認男子系自殺。據警方透露，21歲李某某與多家網路貸款平台有借款關係。

李興元的母親艾女士告訴南都記者，從去年10月開始直至孩子走後，家人仍頻繁接到要債電話，「我接了三十來個。出事那天接到了四五個催收電話，之後陸續也有人打來。」

「他們負責一個勁地放款」

基於現金貸存在的種種問題，2017年底，一場監管風暴席捲整個行業，先是網路小額貸款公司批設被叫停，隨後12月1日《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》正式下發，規定現金貸平台需有牌照和場景依託，且年利率在36%以下。

監管落地，一石激起千層浪。為了回籠資金，現金貸平台紛紛收緊放貸，同時加大催收力度，甚至要求用戶提前還款。這讓一些以貸養貸的借款人開始陷入窘境，出現大面積逾期情況。有業內人士告訴南都記者，現金貸壓縮後，平台的逾期率攀升至50%以上，催收業務量也跟著大幅上升，但回款率至少降了四成。

正是這紙監管文件，讓小末從現金貸的泥潭裡清醒過來，他告訴南都記者，「不然我可能因為拆東牆補西牆，越陷越深。」清醒之後，小末面對的是無盡的催收。他稱，「1月份鬧得最凶，2月剛好過年，3月份變得緩和。」

來自聚投訴的數據顯示，這一監管新規出台後，由深圳一家公司開發的「借錢快」投訴量比過往增長1400%。大量用戶投訴遭到暴力催收，還有人反映被提前催收。比如1月26日，一名發帖者投訴，在未逾期情況下，他被爆通訊錄，導致失去工作，而「借錢快」稱全是第三方催收乾的。

據南都記者了解，網貸行業的催收人員，通常包括網貸平台催收部門的工作人員，或者第三方外包催收機構。按照不同逾期階段，可將催收分為M0、M1、M2、M3等幾個模塊。逾期天數在0-30天劃為M0和M1模塊，以此類推，M3模塊則說明逾期天數在三個月左右。

一般來說，在M1階段由貸後團隊負責催收，逾期超過三個月一般會外包給第三方催收機構。總部位於北京的一家網貸公司相關負責人吳米告訴南都記者，「有時可能會同時與幾十家甚至上百家公司合作。」

網貸平台的快速增長給催收行業帶來了不少業務。上海一家催收公司負責人方先生告訴南都記者，「網貸平台方哪有心思搞催收，他們負責一個勁地放款。」據他介紹，有些網貸公司逾期第一天就開始外包催收，雙方的合作與回款率直接掛鉤，分成比例又與債務質量相關。

在一個名為「催催寶」的APP上，南都記者看到，該平台採用的是類似滴滴的模式，全民皆可成為「催客」。在債權列表中，催客如接單催收成功，可獲取的傭金提成在10%-50%不等。債權逾期天數越多，傭金提成通常也越高。

為避免第三方出現暴力催收的情況，吳米表示，網貸平台會通過與之在合同中籤訂相關條款進行約束。比如規定必須使用公司備案的通訊設備、記錄與用戶的溝通過程以便監督；不得使用違法、違規手段催收；不得侵犯債務人及相關第三人隱私權等。此外，還會派出駐場人員，通過現場巡查和抽查催收錄音等方式對催收公司的催收行為進行監督等，如果接到用戶投訴並核實屬實，則會依據對應條款作出處罰或終止雙方合作。

「但由於委託的外包機構數量多，人工工作量大，被委託方(催收公司)的利益點不同，尤其是對品牌聲譽的考慮，被委託方只希望催回貸款，不會考慮對委託方造成的聲譽傷害，部分用戶投訴舉證不足等問題，要完全規範和約束外包機構的暴力催收行為具有一定難度。」

入行兩年多的方先生坦言，催收行業內確實存在暴力催收的現象。在他看來，爆借款人通訊錄的行為很不好，一般催收公司也不願這樣做，畢竟錢不是借款者家人或通訊錄好友借的。

但他也表達了些許無奈，「很多用戶缺乏自覺性，對自身信用體系也不夠重視。舉個例子，我們經常遇到用戶出爾反爾的情況，已經答應好今天五點還，到點後又繼續拖。」

此外，他還注意到，監管政策出台後，多數平台均未能符合「年利率在36%以下」的標準，由此也導致一些借款人更加「肆無忌憚」。有人甚至呼籲都不還錢，等到平台倒閉了，我們就「上岸」了。

「我曾經加過一個反催收交流群，裡面都是逾期的人。有一個用戶很驕傲地說，通過擼小貸買了一輛豐田凱美瑞。」方先生說。

被授權「賣」掉的借款人

為了應對欠款者的「肆無忌憚」，催收員採用的主要催收方式正是爆通訊錄。因為現金貸平台往往在全國範圍放貸，每個借款人涉及的金額較小，基本不可能上門。於是，依託爆通訊錄的催收怪圈愈加凸顯。

南都記者採訪發現，不少欠網貸的人無法接受被爆通訊錄的原因在於，借貸本是極為隱秘的事，一旦曝光容易破壞自己的聲譽和社會關係。

廣州互聯網金融協會會長方頌告訴南都記者，對於借款人的約束力通常包括法律上的制約和社會屬性的制約。一旦違反前者規定，有可能影響到央行的徵信記錄，或被列入法院被執行人名單。

後者也具有強約束力，如果被爆了通訊錄，借款人欠錢不還的事情盡人皆知，這很容易讓借款人在親朋好友前失了面子，還可能丟了工作。並且，日後想轉變人們對他的看法需要付出很長時間，違約成本高。

但在爆通訊錄的同時，往往會無辜波及第三方，所以這種催收手段一直飽受爭議。那麼，現金貸平台是如何獲取用戶通訊錄數據的呢？其實，早在下載現金貸APP點擊同意授權「讀取通訊錄許可權」開始，用戶及通訊錄里所有人的信息已成透明。

近日，南都記者查看了國內200款移動金融交互類APP的敏感許可權獲取情況和隱私政策發現，將近一半的APP要求讀取通訊錄許可權，且多數平台在隱私條款中提及，可以將你的信息分享給第三方，可利用你的個人資料進行推廣、促銷等工作。

以一家名為「理想寶」的APP為例，其在服務協議中寫道，當借款人未按約償還本息及其他費用時，平台有權將該用戶列入黑名單，並可將欠款信息通過各種通訊手段，比如電話、簡訊、微信等，告知用戶的近親屬、朋友。並且，理想寶還有權將用戶的信息向第三方披露，或與任何第三方進行數據共享，而不受隱私保護，由此可能造成的任何損失，由用戶自行承擔。

當用戶點擊「註冊」即表示同意上述所有條款。對此，京衡律師上海事務所副主任、高級合伙人鄧學平提醒，「遇到這類條款，借款人要考慮到可能產生的不良後果，謹慎借款。」

此外，他還指出，借款人要注意閱讀在網貸平台提供的各項聲明條款，其中多數就包含直接讀取通訊錄的條款，只要借款人點擊同意，即授權平台直接讀取其通訊錄。

但事實上，急於借款的借債人在註冊時往往不會認真閱讀用戶協議或隱私政策，因此，在完全無意識的情況下將自己的通訊錄授權給借貸平台，渾然不知自己的隱私已經被侵犯，亦不知道這很可能將給自己和身邊的人帶來怎樣的麻煩。

鄧學平告訴南都記者，即便平台經借款人授權而獲得了借款人通訊錄中的聯繫人信息，平台也不得提供給第三人(無論平台是否獲利)，否則平台亦涉嫌構成侵犯公民個人信息罪。

更嚴重的是，南都記者此前調查發現，除了直接讀取通訊錄、定位、簡訊等手機許可權外，現金貸平台還會要求借款人驗證運營商、支付寶、電商等，並轉授權給數據公司，後者利用爬蟲技術獲取借款人的大量數據，僅需3.8元就能買到33頁個人信息報告，包括通話記錄、常用聯繫人和電商數據等。

而借款人的這些隱私數據，誠如很多網貸平台在用戶協議中都會提到的，「平台承諾會根據行業標準慣例保護你的個人資料，但鑒於技術限制，不能確保不會泄露。」有業內人士指出，現金貸平台倒賣用戶數據已不是秘密，一份上萬用戶的數據只賣200元。

南都記者注意到，在去年12月1日下發的《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》特別提及，各類機構應當加強客戶信息安全保護，不得以「大數據」為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。

專家說法

「不能因為有借貸行為，就任意侵犯個人隱私」

不同於傳統的線下借貸，借款人通常只需要填寫聯繫人和擔保人，現金貸要求讀取的是用戶通訊錄里的所有聯繫人。如此一來，到了催收環節，被無辜騷擾的人也變多了。

多位專家對南都記者表示，現金貸平台沒有經通訊錄上通訊信息主體的授權而收集該信息的行為應該得到規範，甚至禁止。中國政法大學教授李愛君告訴南都記者，沒有經通訊錄上通訊信息主體的授權而收集該信息，違反了網安法規定的信息最小化收集原則和授權原則。同時，她指出，借款信息屬於個人敏感信息，人們通常不願意告知他人。而爆通訊錄其實是在泄露借款人的隱私信息，並侵犯了通訊錄好友的隱私權。

在鄧學平看來，正常借款可讓借款人提供個人身份證明和還款能力證明。其中包括身份證複印件等身份材料，以及收入證明、稅單等還款能力證明材料，但借款人的通訊錄等信息與借款人的身份或還款能力毫無關係。

曾在傳統銀行和網貸平台都工作過的方頌向南都記者分析，傳統的金融業務著眼於第一還款來源，借款人必須提供相應的材料證明有還款能力，而現金貸平台近似零門檻放貸，更多著眼於第二還款來源。比如「校園貸」看中的是學生背後家長的還款能力，還有些所謂的「佳麗貸」，就看你長得好不好看。

「這種盈利模式是不負責任的做法。借貸如果沒有門檻，對於沒有還款能力的人來說，借到錢反而更糟糕。」方頌說。

為了規範網貸行業存在的暴力催收等問題，去年5月，深圳市互聯網金融協會出台了《深圳市網路借貸信息中介機構催收行為規範》。據悉，這是國內首份針對催收的地方性文件。另據南都記者了解，由中國互聯網金融協會制定的《互聯網金融逾期債務催收自律公約》也在醞釀形成中。

曾光告訴南都記者，規範明確要求不得向除借款人和擔保人外的第三人催收。因為他們通常對借款人的逾期行為並不知情，也沒有義務通知或替借款人還錢，其正常生活不應被打擾。

監管落地三個月，現金貸行業開始壓縮。網貸之家數據顯示，截至2018年2月，網貸行業正常運營平台數量下降至1890家，而累計問題平台數據多達4164家。一旦高利率再無法承受更好的壞賬率，那麼平台將會虧損。而由於社會誠信體系不健全，借款人違約成本低等問題，網貸機構所面臨的催收環境也愈加嚴峻。

「現在很多人被爆過通訊錄了，這些數據所能產生的有效性和威懾力越來越差。」上海琥珀科技有限公司創始人李永慶透露，此前為了進一步獲取有效數據，防止出現多頭借貸和騙貸的現象，一些平台之間會共享用戶黑名單數據，但無法保證數據不被污染。因為平台之間互不信任，都不願意交出自家的真實數據。

南都記者注意到，3月初，國內首張個人徵信牌照終於下發。百行徵信有限公司(以下簡稱「信聯」)獲得央行准予行政許可決定書。

有觀點認為，信聯能夠打消借貸數據提供企業的相關顧慮，對於制止信息孤島、終結多頭借貸等亂象能起到積極作用，同時也可實現個人徵信在互聯網金融和小微金融的全面覆蓋。

一定程度上，信聯的出現能緩解目前現金貸平台過多依賴收集借款人通訊錄等隱私信息，用作風控和催收的現狀。

但在方頌看來，這種被動局面更多是現金貸自身產品設計造成的。所以核心問題在於平台應採取更多的風控措施，重點放在事前還款能力核實方面，提高借款門檻，而不是側重於用高利率和暴力催收來覆蓋高風險。

「更不能因為有借款行為，就任意侵犯個人隱私。」

(應採訪對象要求，小末、吳米為化名）

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