驚！民間借貸逾期利息高達50%！無色相可賣就暴力解決

05-31

金融哥說 九成裸條來自真正的「大耳窿」，一旦貸款收緊就跟「模特公司」搭上關係；沒有色相可賣的，就靠暴力解決！

近期，校園借貸「裸條」事件成為熱搜。新快報記者近日在採訪了催收業內人士、高利貸債務者後發現，在高利貸和催收的背後，由於利益與慾望的糾纏，始於小小虛榮的萬元高息借貸，會在高昂的利息、暴力的催收以及有心算無心的陷阱下，最後變成了各種遊走在法度之外的悲劇。

新快報記者黎華聯

借一萬到手或僅七千借條金額還要寫兩倍

「我曾經去催收一個女孩，一去到，她就把衣服脫光了說陪我一個晚上，要我幫她還債。」催收業者鄺先生（化名）這樣解釋自己不從事5萬元以下金額不良貸款催收的原因，「結果我和催收部同事都嚇跑了，只能讓女同事上去談，我們怕她有攝像頭，萬一發生什麼說不清的事情就會被要挾。」

這只是高利貸行業一個令人五味雜陳而並不新鮮的故事。鄺先生對記者解釋了業內的「做法」。據其介紹，民間借貸普遍在5萬元以下，通常只有8.5成到7成實際到借款人手中。即是說，假如借1萬元，從「老闆」（實際上的貸款人）借出來的錢是9.5成到9成，中介抽取傭金後，就剩下8.5成到7成。最後借款人借1萬元，實際到手只有8500元到7000元。

然而，借據上的金額則是兩倍，如借款5萬元，借據上則寫10萬元，業內的說法是「double單」。如果借款人正常還本付息，金額是按照實際借款金額5萬元算，但一旦進入訴訟程序，就會按照10萬元的金額規避法律的限制，這就導致了民間借貸的惡性循環。

此外，這種民間借貸，月利率在8%-15%之間，但是借據上的利率，往往是不超過銀行同期貸款基準利率的4倍，這是因為最高法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，最高不得超過同期銀行貸款基準利率的4倍，超過即被視作高利貸。

有抵押品的民間貸款利息會低一些，市場價格是月息2.5%-5%，一般當鋪的利息也是2.5%-3.5%。「基本上都超過了法定的3%的收取利息，這就是民間借貸的行規。」鄺先生表示。另一位催收業者董先生表示，沒有這麼高的利息，就覆蓋不了這麼高的成本。

大學城成民間借貸「重災區」逾期後利息可高達50%

高昂的利息，是後面一切的根源。「大學生借貸的原因很簡單，有可能是為了一個iPad，有可能是為了iPhone，有可能是給男女朋友買點什麼東西，例如生日禮物、來個卡拉OK之類。」鄺先生表示。

這些民間借款是怎麼找到客戶的呢？「第一類是報紙中縫的分類廣告。第二是所謂的金融中介，就是同學傳同學，人傳人。」鄺先生表示，這也是為什麼借款到手僅7成的原因，也就是中介抽取傭金。「行業只有兩個真正的贏家，一個是中介人，一個是收數人。最令人痛恨的是中介人起源都是他們為了中介費經常推人下火海，逼和騙借款人借錢。」

「全國都是大學城裡面發生的案例比較多，在大學城裡面租一個兩室一廳或三房一廳，不會掛營業執照，平常過去沒人。」鄺先生透露，這是這些民間借貸公司的做法。

「以借款人借1萬元算，除了拿到手的可能才七八千，過了一個月，按照15%的利息算，借款人要還的本金和利息就要達11500元。」鄺先生透露，這已是業內的「正常的、沒那麼黑的做法」。

但借款人一旦到結息日還不上錢，每天就要被收取千分之三到一個百分點的日息，這叫違約金，「你用11500元×1.01的7次方，對比到手的8000元，逾期7天後的利息差不多是54%，這就是業內的秘密。」鄺先生透露。

鄺先生透露，有一些信用卡代辦公司，明知大學生沒有償還能力，還把一個大學生包裝成企業工作的文員等，從此讓大學生走上不歸路。

一些家庭給大學生的零花錢為1000元到2000元，原本通過省吃儉用還上這筆錢的大學生，一旦因為父母不發零花錢或者資不抵債，自己又不好意思跟父母說欠債的事情，就被貸款人牽著鼻子走。實際上，貸款人在針對這些無能力償還的大學生借貸背後，已經把父母、男女朋友等作為了隱形的擔保對象。

布色情交易陷阱偏愛借錢給女孩子

賺利息，僅僅是其中一個方面，在有心算無心的算計下，民間借貸實際成為了色情交易的誘餌——從事的是一手放高利貸，一手色情交易的生意。「其實『裸條』90%是私人的民間借貸行為，大部分是無牌照非法經營但手上有錢的黑社會，是真正的『大耳窿』。」鄺先生表示，一些黑社會，在明知道大學生沒有償還能力的情況下，設好陷阱，「明知她沒有經濟來源，就設計好這條路，讓借款人在借錢時拍好照片。」

鄺先生表示，這些民間貸款人尤其喜歡借給女孩子，因為女孩子的社會經驗不足，容易給人家牽著鼻子走。「簽了一個『double單』後，一旦貸款收緊就跟模特公司搭上關係。」

在高息借貸和拍了「裸條」後，這些民間貸款人，一方面可以要挾借款人父母，另一方面，如果這些女孩子因為「裸條」羞於向父母求救還不起錢，就會陷入以色情交易還款的陷阱。「我們都清楚，有幾家公司，除了私人財務公司，還有後續的產業鏈，所謂的『模特公司』、外圍圈等。」鄺先生透露。

「他們直接把借款人拿著借據、身份證的裸照發過來，價錢往往是每次1000元到1500元，一個晚上2500元到3000之間。」鄺先生表示，交易的錢不是給借款人，而是直接給到貸款人抵還一部分利息和本金。「如果她不做，她拿著借條、身份證的照片，會在朋友圈和網上公布。」鄺先生說。而實際上，這些催收的民間貸款人，也會從中繼續漁利。「實際上收1500元，但是說只收了1000元。」

由於被拍了「裸條」，羞於向父母啟齒求救的女大學生，一般都會在每周五晚上開始從事色情交易還貸。由於周日下午就回校，所以基本上就沒人察覺這種事。據介紹，如果欠的錢不多，如在1萬元到5萬元之間，通常一個學期就通過這種方式還掉。「其實只要父母親發現得早的話，可以捉掉這些人，證據往往也比較足，罪名就是敲詐勒索和非法放貸。」鄺先生表示。

無色相可賣的人成為暴力催收的犧牲品

與色情相生的往往就是暴力。高利貸之下，不能出賣色相的人，則成為暴力的犧牲品。家住廣州的邵先生就是一個例子。邵先生從事的是汽車塗料的生意，之前從民間貸款人處借了19萬元（實際到手7成即14萬元）作為過橋貸款來償還銀行的無抵押流水貸。不過由於銀行抽貸，這筆錢截至2016年6月本金和利息就合計到了44萬元。

2015年6月，貸款人把利息、本金以及滯納金重新合併作為本金簽訂借款合同。「利息打進本金里，每三個月改一次借據，這樣起訴過程中就是合法的。」實際上，每三個月改簽一次借款合同，就可以避免刑事責任及法院起訴時不承認利息與違約金的不合法性。

由於利滾利，這筆錢到了今年年初，已經滾動到了83萬元。從還不上錢開始，邵先生也開始面臨著暴力催收。「前後我遇上了四幫人，每幫人最少6個人，上門就軟硬兼施。」邵先生對新快報記者表示。軟的主要是恐嚇、發微信和跟蹤。「到檔口上騷擾，打電話恐嚇家人，去到哪裡就跟到哪裡，去派出所就跟到派出所，派出所也不能立案。」邵先生稱，催收人員到檔口上趕客，也曾到家裡阻撓孩子上學。催收人員的頻率基本上是每月一次。

直到了上個月，第四波催收人員找上門要求還錢，邵先生已經表示無力償還。在談了一個小時後，邵先生就被催收者毆打。邵先生忍著劇痛，要求去醫院，但催收人員認為有詐不同意。直到報警後，接警人員幫忙叫了一輛計程車，才把邵先生送往醫院急診。

裸條借貸周息30% 打P2P幌子實為高利貸

把照片做「信用抵押」傳給高利貸，只為借幾百元到幾千元，裸條事件揭開了民間借貸的黑幕。監管缺位的P2P網貸並不能冷眼旁觀，該事件再一次對平台的風控提出考驗。

《投資者報》記者王宇

近日，一則「大學生裸條亂象，不還錢被威脅公布裸照」的新聞在互聯網上迅速發酵並引發熱議。多家以學生借貸、熟人借貸為主營業務的互聯網金融平台紛紛陷入尷尬的境地。

所謂「裸條借貸」，即指借款人（多為在校女大學生）通過網路借貸平台借款並設定高額利息，以借款人手持身份證的裸體照作為擔保，當借款人不能按期還款時，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯繫的手段逼迫借款人還款。

據《投資者報》記者了解，裸條事件一經曝光，多家P2P平台受到不同程度的指責。記者也第一時間聯繫了素以「熟人借貸」面向市場的借貸寶方面人士，對此，借貸寶方面回復了《投資者報》一份公開聲明，該聲明中稱，「借貸寶高度關注，第一時間對事件真偽展開了調查。目前調查尚在進行中，借貸寶也通過線下找到了當事人的聯繫方式，並發送簡訊表達了關心和支持，目前尚未得到回復。」《投資者報》記者注意到，該聲明的簽署日期是6月15日，而記者與借貸寶相關人士的聯繫時間為6月23日。顯然，借貸寶所發的聲明中所稱「調查」仍然無任何進展。

對此，中國政法大學教授、互聯網金融法律研究院院長李愛君表示，P2P平台從事的借貸既涉眾又是金融行為，實則是變異的民間借貸，現行民間借貸制度亟待改變。她同時提到，P2P平台如果不能保證信息披露真實準確，將引發更大風險。業內人士認為，裸條借貸也暴露了部分平颱風控方面存在漏洞。對投資者來說，選擇任何一家理財平台都不能以業務類型作為判斷標準，而應該深入平台多元細節進行探究。

裸條借貸周息30%

近日，有報道稱，有高利貸從業人員通過網路借貸平台向大學生提供裸條借貸的現象，「一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機自拍，然後把照片做『信用抵押』傳給高利貸，只為借幾百元到幾千元不等……」經過媒體和網友的曝光，「裸條」事件被公之於眾。

還有報道稱，放款人給出的利息最低為周息20%，一般均在30%，且利息每周一結。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款後要給10%的中介費。以借款3000元為例，放款人要求扣除1000元押金，按時還本金利息後將還給借款人，同時扣10%中介費即300元，最終借款人到手只有1700元。

然而，根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱「《規定》」）顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效。《規定》還要求，如果借款人已自願支付了超過36%年息的利息，亦可以通過起訴討回這部分利息。

多家平台紛紛喊冤

在給《投資者報》記者的聲明中，借貸寶方面人士表示「借貸寶清楚地意識到，在校大學生群體並不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，並停止『拉用戶送現金』的補貼活動」。

此外，一位校園貸平台的負責人告訴記者，新聞中「女大學生」的標題用詞非常敏感，讓校園貸繼此前「校園貸借款60萬元跳樓自殺」事件後再添陰影。其實，裸條借貸的真面目還是高利貸。因為，今年4月份，教育部聯合銀監會印發了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》。其中明確，未經批准在校園推廣網路借貸的要依法處置。

據媒體報道，業內人士表示，「裸條」並不是因為網路借貸平台才出現的，早在前幾年小額借貸公司火爆的時候就有這種現象，不僅大學生打「裸條」，已參與工作的社會人員亦有此現象。

近日，也有媒體發布文章稱，「裸貸的姑娘真的無法令人同情」，其他也有一些評論也持此觀點。綜觀裸條事件的前後，業內人士認為，雖然借款人自身問題是導致此類惡性事件的重要原因，但P2P平台也難逃干係。高利貸作為民間借貸的產物，高利貸性質的借貸產品可以在網貸平台掛出，意味著平台並沒有對這些產品進行嚴格的核實，使高利貸從以往的線下延伸到了線上，風險溢出效應加大。

裸條事件考驗P2P平颱風控

對於裸條事件，中國政法大學教授、互聯網金融法律研究院院長李愛君表示，原有的民間借貸因大多發生在熟人間，不涉眾，也不是金融行為，因此不受監管機構監管，通過《民法》《合同法》和高院司法解釋來進行調整。但在P2P平台上，原有民間借貸變成了涉眾的、生人間借貸，並且企業和個人都到平台上借款，明顯形成了投融資行為。「這種變異的民間借貸既涉眾又是金融行為，需要我們原有的民間借貸制度進行改變。」

李愛君還提到，現在P2P民間借貸沒有法律來明確規定誰是信息披露主體，責任是什麼，披露什麼內容，披露什麼程度，以何種方式披露，這是傳統民間借貸產生的問題。「從熟人借貸變成生人借貸後，網貸平台本來是提供信息來化解信息不對稱，但如果不能保證真實準確，可能導致更大的信息不對稱。」

那麼，對於當前沸沸揚揚的「裸條」催債事件及目前一些網貸平台頻頻爆發的借款人跑路情況，作為收費服務的第三方平台，是否應當承擔責任？中國互聯網協會信用評價中心法律顧問、北京志霖律師事務所副主任趙佔領認為，進行責任界定時，一是看平台方的行為是否違規，是否超出了信息中介平台的範疇；二是看平台方的宣傳中是否有虛假的地方，有承諾沒有兌現的地方；三是在放款過程中，平台方是否對借款人的身份、還款能力等盡到了必要的審核義務。