校園貸，管住亂花亂貸（金海觀潮）

　　清理暴力催收、發放高利貸等問題平台的同時，也要關注到大學生合理的消費信貸需求，不搞「一刀切」，培育更多穩健經營、風控技術完備的消費金融平台，為大學生提供小額、適度的消費金融產品。大學生自身也要培養理性的消費理念，增強金融素養和信用意識

　　針對校園貸出現的一些亂象，銀監會近日聯合14個部委重點整治校園貸市場，對校園貸平台實施分類監管。一方面暫停涉嫌暴力催收、發放高利貸等違法違規機構的校園網貸業務，同時支持、鼓勵具有較強管理技術和風控能力的合規類平台規範經營。校園貸由此走出了野蠻生長期，正式進入監管視野。

　　近幾年，校園貸市場發展迅速，但由於前期缺少相應監管，這個市場魚龍混雜、平台良莠不齊，很多網貸平台盲目「沖」規模，降低貸款門檻，對貸款對象疏於審核，同時又缺乏完備風控手段。還有一些平台以低息誘騙大學生上當，實則收取高額滯納金和超高手續費，實行暴力催收。校園貸市場隱患暗伏，成為互聯網金融的風險高發區。

　　大學生群體沒有穩定的收入來源，多數學生還沒形成較成熟的消費理念，一旦養成過度超前消費的習慣，其消費水平、借款額度很有可能超出實際還款能力，較易誘發風險。加之大學生的金融知識普遍匱乏，風險意識相對薄弱，對一些信貸產品的高風險認識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費信貸顯得敏感且風險相對聚集。監管部門應當擔負起保護弱勢金融消費者的職能，嚴格監管和清理，凈化市場環境。

　　當然，在徹底清理問題平台的同時，也要關注到大學生合理的消費信貸需求，不搞「一刀切」。校園貸市場異常火爆，正說明校園消費金融適應了一部分市場需求。這些年，全社會的消費結構正在升級，隨著信用卡、消費金融產品滲入校園，大學生的信用意識和超前消費意識也在不斷提升。大學生是未來潛在的主流消費群體，為他們提供安全、適宜的信用消費貸款，有助於在年輕人中逐步培養起成熟、理性的消費意識和信用觀念。

　　健康的市場離不開合規的機構。目前校園貸市場已有一些穩健經營、風控技術完備的消費金融平台，能利用大數據深度刻畫借貸人的信用狀況、風險狀況等，並在此基礎上為其提供小額、適度的消費金融產品。對於這些機構，要鼓勵其健康發展，讓合理的商業運作模式、信貸產品慢慢佔據市場主導，引領市場方向，同時也可以引入更多正規的金融機構參與，以良幣驅逐劣幣。

　　小額、場景化是校園消費金融應當秉持的方向，也是有效防範風險的關鍵所在。消費金融解的是一時花費所需，滿足合理的日常生活和學慣用度，不適合滿足「宏偉」的創業大計，也不適合用來比拼數碼產品，不需要太高的額度，否則會讓學生滋生過度超前消費的習慣，也容易埋下風險隱患。從根源上化解風險，校園貸平台首先要提供小額、與還款能力相匹配的適度性消費金融產品，讓風險關口卡在前端。另外，現在不少風險還出在借款人跨平台多頭借款，對此需要各貸款平台加強數據共享與合作，並與徵信機構實現聯網，通過大數據等技術來完善貸款資金流向記錄，防止借款人多平台過度借貸。校園貸還應更多嵌入消費場景中，把學生貸款和消費場景聯繫起來，確保貸款用於學習而不是隨意揮霍。

　　大學生也有責任共同培育市場，首先從自身做起。雖然近年來大學生的金融知識和信用意識有所增強，但他們對金融陷阱還缺乏足夠的識別能力，對個人信息和信用的重要性認識不足。大學生應當樹立信用意識，培養契約精神，學習金融常識，增強金融素養，主動積累個人信用，做理性的金融產品消費者。期待經過凈化的校園貸市場，會有更多合格的借款平台和借款人出現。