不想讓孩子晚年凄涼難關重重，必須擁有這種品質

樂爸有話說：

之前，我常常在文章中談到延時滿足能力，認為「財商的核心能力是延時滿足，鍛煉延時滿足的能力就是培養財商，沒有延時滿足能力的人，當然是不會幸福的。」

有意思的是，這篇文章用了另一個概念「財務責任感」，與延時滿足能力的差異不大，但更強調為「個人和家庭的最大利益考慮」。

文章中有一個很重要的觀點，如何培養財務責任感，給零花錢是個重要的工具。而零花錢僅僅是一種教育工具，談判技巧才是其中重要的一環。孩子以後需要用這一技巧去和他們的朋友、老師，最後是老闆來進行有效的溝通。

所以當您的孩子想多要點錢時，不要敷衍了事，要考慮現在加錢是不是時候。再和他們來一次深入的討論。像是上一次加錢是什麼時候？加的錢夠花嗎？加了錢以後會存多少？

什麼是財務責任感

財務責任感是指當一個人管理自己的錢或其他資產時，能有效的為個人和家庭的最大利益而考慮。當你擁有成熟的金錢管理能力時，你會更傾向於考慮以後的需求而不是滿足眼前的慾望。要達到高度的財務責任感，必須理解幾個基本原則。

財務責任感包括理性消費

樹立財務責任感的第一步是弄清「需要」和「想要」的區別。弄清這一點可以保證那些必備品的購買會放在優先位置，其他對正常生活不造成影響的商品和服務放在次要位置。對於大多數人來說，必備品有食物、衣服和住所等，還有一部分人會認為大學的學歷證書也是當今社會的必備品之一。

弄清楚第一步後，接下來就要知道在滿足基本需求後如何處理剩下的錢。它包括存款、做預算、抵制衝動購買、理智消費和科學使用信用卡等。對於我們成人來說，理解這些並不是什麼大問題，但對於孩子來說，可能就要費一番功夫了。作為已經有或至少已經理解了財務責任感的我們來說，該如何引導孩子也樹立財務責任感呢？這需要幾個小技巧，這裡會一一介紹。

財務責任感重要嗎

重要！非常重要。

少壯不努力，老大徒傷悲。財務責任感可以說是一個連鎖反應的開端，它會陪伴孩子的一生並時時刻刻影響著他們的生活。

擁有好的財務責任感可以讓孩子儘早做出正確的財務決定，幫助他們早日獨立。

但如果沒有及時讓孩子樹立財務責任感，未來他們可能會面對信用卡危機、欠款、罰息甚至於破產、討債這些難關。

現在很多人即使到了退休年齡還不得不工作，其中一個原因就是缺乏好的經濟自律能力。

財務責任感會讓你存錢而不是刷信用卡來買首飾

富有財務責任感的人會限制自己的昂貴支出

如何培養孩子的財務責任感

零用錢是最好方法

目前一個很有名的論點是：零用錢是幫助孩子樹立財務責任感的最好方法，許多案例也都證明了這一點。

不過至少等孩子會數錢後再給他們零用錢。良好的開端是教育成功的關鍵。

讓您的孩子搞清楚這筆錢應該用在哪兒，鼓勵他們花一部分存一部分。對於7至10歲的小孩，不該讓午餐費成為他們零花錢的一部分。對於大一點孩子倒是不錯，這樣也能減少給錢的次數。

一些專家認為父母不應該讓零用錢和家務掛鉤。孩子在家裡做事是因為自己是家庭的一份子，而不是拜錢所賜。那是他們的看法，和我們無關。

對於8、9歲以上的孩子，除了零用錢，做一些特定的家務也應該給點錢，特別是那些您本來就要在外面付錢的事情，譬如說清理道路或洗車等。為什麼不把錢給家裡人呢？

適當的報酬能有效鼓勵孩子

有些家長抱怨說給了孩子零用錢後，孩子總要求多給點或早點給。《孩子和金錢：讓他們成功理財》（1999）一書的作者傑恩·珀爾表示這些家長忽略了關鍵的一點。

「謹記：零花錢只是一種教育工具，談判技巧則是其中重要的一環。孩子以後需要用這一技巧去和他們的朋友、老師，最後是老闆來進行有效的溝通。」

所以當您的孩子想多要點錢時，不要敷衍了事，要考慮現在加錢是不是時候。再和他們來一次深入的討論。像是上一次加錢是什麼時候？加的錢夠花嗎？加了錢以後會存多少？之類的。

以溝通來提升孩子的談判技巧

在零花錢上，最讓人頭痛的就是要給多少了，這個數額會根據個人價值觀、家庭收入和常識而有所不同。不要因為孩子的朋友有多少零用錢而影響自己，任何一個普通小孩都可能有很多零用錢。

很多家長給孩子的零用錢和自己小時候一樣多（當然是根據現在物價水平調整了的）。這些家長一定程度上借鑒了自己父母的方法，倒不失為一個好主意。

還有一個鼓勵孩子存錢的辦法是根據他們的存款發放獎勵。一周或一個月孩子存到一定數額的錢就可以給一些獎勵，這能有效提高他們存錢的熱情。

不斷的監督是基本

孩子不喜歡做預算也不喜歡存錢，做了預算也經常不遵守怎麼辦？這時就需要家長的監督了。

有一種方法是讓他們把零用錢放在上鎖的盒子里，不過這樣沒法教育他們自律，您也不能總是守著這筆錢。現在有很多更好的方法。

尼爾·戈弗雷，與卡洛琳娜·愛德華共著《錢不長在樹上：如何讓你的孩子學會理財》（1994）一書，他推薦了一個叫做「付錢」的小遊戲，這款遊戲是他受到電影《慈母淚》的啟發而發明的。

遊戲步驟

第一步 製作很多小卡片，把您的總收入寫在一張卡片上並標示「收入」（您願意的話可以讓孩子直接看您的工資單，這樣還能幫助他們理解稅收、社保之類的。）

第二步 把所有的支出項分別在小卡片上填好，像是租金、還貸款、信用卡、網費、油錢等等，標示「支出」。

第三步 讓孩子計算每月的開銷，對比收入能否填補支出。

第四步 如果收入大於支出，可以和孩子一起制定存錢計劃，中期存款多少、長期存款多少等；如果支出大於收入，和孩子一同想一想哪一項要償清，哪一項可以先付一部分。對於一件不同的來交換看法。

這款遊戲不僅能培養孩子的財務責任感，還能發動全家一起考慮如何省錢。

另一個方法是監督他們不要花光零用錢，以此來告訴他們什麼是存錢。越小的孩子，越不能接受存錢。

讓孩子理解積少成多的意義

如果他們從小就接受了好的理財教育，大一點後在理解定期存款和活期存款上應該不會有什麼問題。如果沒有接受這樣的教育，試試通過訂立目標的方式，像是存一個月錢買電子遊戲，這個夏天存錢買自行車等。

記得要不斷提醒他們以防忘了這回事。

目標越有價值越有野心的，您可能越要考慮一下對孩子努力存錢的獎勵。這些獎勵可以是按比例多給些零用錢這樣的方式，具體比例可以自己決定。

小一點的孩子很難理解非現場儲蓄，最好的辦法是給他們一個放硬幣的存錢罐和一個放紙幣的錢包。定期陪他們數數錢，告訴他們距離目標實現還有多久。總之，要表揚他們的進步。

孩子到9、10歲時更具有存錢意識，一部分孩子已經能夠理解利率的概念了。到了他們能夠自己處理存款賬戶時，孩子們大概能根據銀行本票和匯票取錢了。

讓孩子養成合理花錢習慣的最好方式是以身作則。當您要去雜貨店或廉價商店時，記得帶上孩子一起擬定一份合理的購物清單，並嚴格遵守。這會幫助他們避免存錢者的大忌：衝動消費。

如購買電器之類的高價產品，要讓孩子知道如何做調查：翻閱雜誌和評論、打電話去店裡查詢是否有售、和銷售員講價、多去幾個地方做比較等。

毫無疑問，我們偶爾會買到有瑕疵的東西。不要緊，用這些經歷讓孩子理解保存銷售收據和保修單的重要性吧。去退貨時記得帶上您的孩子，讓他們看看該如何和銷售員溝通。

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