在理財型收入面前，中年危機？不存在的！

中年真的有危機嗎？

有個段子說：畢業十年後，和同班同學的財富差距，就在於誰比誰早了幾年買了房。某國企任處級幹部，從資歷和處境看，基本已是體制內的天花板，沒有太多上升的可能了。他感受到中年危機了嗎？從他的狀態看，事業穩定家庭和睦，不至於焦慮。在我看來，這不是體制帶給他的安全感，而是他那幾套廣州市中心的房子幫他化解了「中年危機」。

所以，人內心是安定還是焦慮，取決於自己的資產。說起資產，就一定要談談經濟。

有幾個朋友，每次見面都會表示生意難做，經濟不好。我回復說：「不是經濟不好，只是你所處的行業發展不好。這幾年科技型的企業不但賺錢，還吸引了大量的熱錢投資。但是，對於創新型的行業，如果你覺得跟不上形勢發展，就不妨退居二線。」

其實，退居二線不是丟人的事情。人就是應該在合適的時間做合適的事情。當你事業有成又沒了創業時的激情和動力時，就應該想著是不是有更合適的人去做企業。然後你享受人生，用你前半輩子的資本積累，做一些投資理財，靠理財型收入，養活下半輩子。

關於理財型收入

人的一生有兩種收入：一是工作型收入，二是理財型收入。

工作型收入正常情況下隨著工齡和經驗的增加而增加，但是工作型收入的增長斜率是非常有限的，到了一定的年齡後就不再增加了，天花板相較於投資回報會低很多。理財型收入，是因為資本的積累和複利的累加而呈現更快的增長趨勢。

這個曲線圖告訴你，理想的一生，理財型收入的比例必須不斷增加，且無論你在什麼年齡上退休，都是理財型收入全面取代工作型收入的時候，這時的你不工作，也一樣可以養活自己。

注意這裡有一個臨界點，一般就是在四十歲左右出現，也就是我們所說的「中年」時期。這個點上理財型收入已經可以和工作型收入持平了。再往後，理財型收入就超過了工作型收入。當理財型收入可以覆蓋以及大於所有的花銷，也就意味你進入「財務自由」狀態。

根據統計，美國家庭凈資產100萬美元的人群，他們所擁有的可投資性資產佔全部資產的比例超過六成，而且擁有越多家庭凈資產的人群，可投資性資產所佔全部資產的比例越高。

在家庭凈資產100萬至500萬美元的人群中，他們擁有的可投資性資產佔全部資產的62%。在家庭凈資產500萬至2500萬美元的人群中，他們擁有的可投資性資產佔全部資產的68%。在家庭凈資產2500萬美元以上的人群中，他們擁有的可投資性資產佔全部資產的69%。

做好理財規劃

投資是一個錢生錢的過程，你必須有資本做種子，才能開花結果。所以，從第一份收入開始，就要規劃好用於消費和投資的比例，做一份家庭財務報表，算一下每個月你有多少收入，多少支出，多少資金可用於投資。而針對可用的資金，可以根據不同的配置需求進行不同的理財方法處理，比如：

每月將一筆存款以定期一年的方式存入銀行中，堅持整整十二個月，從次年第一個月開始每個月都會獲得不菲定期收入的一種儲蓄、投資策略，它同時兼備了靈活存取和高額回報的兩大突出優勢。

適用於單項大筆收入，將這筆收入分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過後，把到期的一年定期存單續存並改為五年定期，第二年過後，則把到期的兩年定期存單續存並改為五年定期，以此類推，5年後你的5張存單就都變成5年期的定期存單，而每年都會有一張存單到期。這樣的方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。

除了以上，還有其他很多種理財方法搭配不同的理財需求。相信我，當你開始開始規劃理財的時候，你會發現原來自己花了那麼多可花可不花的錢。而當你開始投資的時候，你就會開始更節儉地生活，因為投資帶來的成就感遠勝於幾個名牌包包的虛榮感。

對比中美家庭的資產結構，我發現了兩個問題：第一，中國家庭的風險資產不足，僅有區區13.2%，而美國家庭的比例是39.5%。第二，安全型資產配置中，中國家庭的現金和銀行理財太多，真正起到守門作用的保險類資產太少，這造成中國家庭的抗風險能力特別差。

我們應該時刻牢記：風險無處不在。家庭里任何一個人的突髮狀況都會給家庭經濟帶來嚴重打擊，所以，必須把這些最壞的打算做好。常見的兩種風險防範的方法：一是預留一部分風險備用金。一般風險備用金額度是半年的生活開銷；二是給家庭成員，尤其是為家庭經濟支柱上足保險。

從正金字塔的底部開始，越基礎的越重要，配置順序是先做好健康醫療保障，再配置重大疾病保障，最後做教育金和養老金的規劃。對應的險種如倒金字塔所示，你會發現，越基礎的保障其實花費越少，這也是為什麼我們強調一定要從金字塔的底層開始構建家庭保障計劃的另一個原因。

在這裡，筆者認為家庭的主要經濟支柱應該投保定期壽險，特別是有債務（比如貸款）的家庭，壽險額度必須覆蓋所有債務。這裡特別要強調，是壽險而不是意外險，因為壽險保障死亡和全殘，而意外險的發生概率很低，對一般人而言，不會起到太大的保障作用。

選擇合適的理財產品

於風險的考慮，不同的理財規劃會有不同的投資回報。

希望風險備用金做無風險流動性高的投資，可以投資貨幣基金、銀行或券商短期理財產品等。現在，有很多互聯網金融平台，提供固定收益的產品。但是，這些產品良莠不齊，需要仔細分辨，比如，標榜收益越高的越要謹慎。

而可以長期投資的錢，要做一些風險投資，比如股票、基金、黃金、外匯等，一般銀行、證券機構都可以進行操作。

如果你嫌上面的步驟太複雜，那麼還有一個更適合你的辦法：請一位專業的理財師為你做一次家庭財務規劃。

在美國家庭凈資產超過百萬美元的人群中，有七成以上的人是靠專業人士來管理財富，而在500萬至2500萬美元家庭凈資產的人群中，依賴專業人士管理財富的人數比例最高，達到79%。專業的事情交給專業的人來做，這才是明智之選。