網貸沒還清，貸款買房買車你就別想了？

相信很多朋友都知道，個人徵信記錄是非！常！重！要！的！其實不單是辦信用卡，還有貸款買車或者買房，徵信報告都是必不可少的。

徵信記錄可以說是個人的「經濟身份證」，代表著你個人的經濟記錄，徵信記錄包括個人基本信息、信貸信息、電信繳費類非金融負債信息、欠稅及行政執法類公共信息等其它信息。個人信用越好，所能享受的服務就更便捷。

按照央行徵信中心的解釋，個人徵信報告中的徵信信息，是徵信機構從信用信息產生的源頭採集信息，具體來說，徵信信息主要來自以下兩類機構：

• 一是提供信貸業務的機構，主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供信貸業務的機構；
• 二是個人住房公積金中心、個人養老保險金等機構。

每次去自助機查詢的時候，都有好多人在排隊，大家對關於自己「錢袋子」的問題都很重視，今天，老錢給大家講講關於徵信報告的問題。

01如何查詢個人徵信報告

每人每年只有兩次的免費查詢機會，從第三次起就要開始收費25元，個人徵信查詢方法有三種：自助查詢機查詢、網上查詢、中國人民銀行分支機構現場查詢。

線上查詢可以通過中國人民銀行徵信中心的網站：http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml

02徵信報告查詢過多是否會影響貸款

最近很多人問：「聽說徵信報告查詢過多會影響貸款？」經過多方求證，徵信報告查詢過多的確是會對貸款產生影響的。

根據銀行的相關人士透露，「硬查詢」次數過多是會對申請銀行貸款有影響的。什麼是硬查詢？硬查詢就是因審查客戶的融資申請而產生的查詢記錄，如信用卡審批、貸款審批、擔保資格審批等。

大家都需要明白「硬查詢」的重要性。央行徵信中心表示，放貸機構在放貸時，會關注申請人信用報告中「硬查詢」的情況。

對於在短時間內出現多次「硬查詢」，放貸機構可能會認為短時間多次查詢可能是缺錢，在一些放貸機構看來，缺錢的客戶一般違約風險較高，也很擔心是否能夠有還款的能力，所以都會謹慎放貸。

當然，「硬查詢」只是參考因素的一部分，銀行會根據客戶提供的資質證明和徵信記錄，進行評估。

03注意別「被查詢」

有業內人士表示，徵信報告查詢次數一個月不要超過5次，2個月不要超過10次。雖然各家銀行對於查詢徵信的頻次要求並不一致，但是過多的查詢容易產生不好的影響。

有人問，為什麼我明明沒有查詢那麼多次，可是卻說我頻繁查詢？其實是因為，在與某些金融機構簽訂貸款協議的時候，協議中會有授權查詢徵信的條款，就是等於「被查詢」。

04很多「硬查詢」都是沒有必要的

除了銀行之外，還有一些互金公司或是網金產品是會對徵信記錄產生影響的。例如螞蟻借唄、網商貸、微粒貸等很多互聯網貸款產品都是會上報給央媽的，所以在進行小額貸款的時候一定要看清楚，不要隨便授權。

有人說，怎麼能夠避免查詢過多呢？很多時候，其實很多「硬查詢」都是沒有必要的！

• 貸款/辦卡：在需要查詢徵信的貸款與辦卡的時候，一定要考慮清楚，不能抱著「試一試」的心理的態度，特別是在辦理小額貸款的時候；

• 小貸：很多小額貸款公司或是機構，在簽訂協議的時候，會有可查徵信的條款，這種時候一定要看清楚。

05個人徵信不良有什麼消除的方法

徵信報告出了污點，沒辦法貸款或是影響了個人的生活，很多人內心就很著急，剛好碰上有的機構聲稱「只要花錢就能幫你洗白你的徵信」，老錢慎重提醒，這一定是騙人的！

那麼個人徵信不良有什麼消除的方法？

• 等待五年自動消除。按照相關規定，個人徵信不良記錄只會保存五年，五年之後將自動消除。所以，若你的貸款已經還清，不能通過其他方式消除不良個人徵信的，那麼在還清欠款後，等待五年就可恢復。

• 記得還清欠款，保持良好信用。如果你的貸款還未還完，那麼在還清欠款的情況下，保持良好的還款習慣，不良個人徵信記錄就會被新記錄覆蓋，從而產生好的記錄。使用信用卡的人也一樣，在逾期償還信用卡後，應立即將欠款還清，並繼續使用該卡片，從而產生新的好的信用記錄。

• 提出異議申請。如果發現自己的不良個人徵信記錄被「誤判」，可以向徵信部門提出異議申請，只要證據確鑿，是可以消除不良個人徵信記錄的。

個人徵信已經深入生活之中，像開頭所說，個人徵信相當於你的「經濟身份證」，無論是貸款、申請信用卡、甚至交通出行，如果有不良記錄都有可能會受到影響，所以要保持良好的信用，才能讓你的「錢袋子」穩穩噹噹的，千萬不要手多，讓你的徵信報告有污點。

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