一季度財報表現穩健，宜人貸開啟高質量發展之路

05-30

來自專欄財經故事會

浩瀚富饒的科技金融海洋，

雖然市場廣闊，

但密布暗礁和險灘，

只有具備了技術創新能力、

專業金融服務能力、

注重風控和合規，

主動擁抱監管的平台，

才能跑得遠活得久。

上半場，是互聯網金融；下半場，是科技金融——以「科技驅動＋多元化布局」雙引擎為動力的宜人貸，在科技金融的下半場，進入了高質量的增長時代。

5月25日，宜人貸發布了2018年第一季度財報，在該季度，宜人貸促成借款金額同比增長65%，凈收入同比增長56%。而截至2018年3月31日，宜人貸平台累計促成借款總額達到859億人民幣。

在發布一季度財報的公司中，宜人貸的數據表現亮眼，第一季度凈收入15.93億人民幣；調整後凈利潤6.69億人民幣。

海面之上，是數據、業績、營收、利潤和增長率，海面之下，則是技術創新、風控水平和多元布局。

技術：科技驅動業績增長

宜人貸營收增長，主要由主營業務增長貢獻。

2018年第一季度，宜人貸為174,128位借款人促成借款總額119.57億人民幣，較2017年同期增長65%，其中23.1%的借款金額來自於重複借款人；為214,231位出借人完成114.28億人民幣的資金出借。

增長不難，難得是高質量、可持續的增長，科技金融，必須依靠科技創新驅動。

作為中國金融科技第一股，從2012年成立，宜人貸就定位於科技公司。五六年間，宜人貸在線上積累了豐富的風控探索，獨創的大數據風控系統又經過了多年的技術迭代，不斷進化升級，能夠通過智能決策引擎實現高效精準的信用評估和科學的風險定價。

其中，最有代表性的是宜人貸2013年上線的實時數據獲取與解析系統「宜人蜂巢」，基於用戶授權數據實時抓取解析技術，並結合頂尖大數據技術，「宜人蜂巢」在國內首個實現了基於大數據的風控技術。基於計算機視覺、機器學習、知識圖譜等技術手段，「宜人蜂巢」可以有效地進行欺詐識別。數據顯示，截止至2017年2月底，「宜人蜂巢」已有效攔截350萬疑似欺詐賬單。

以本季度財報為例，得益於大數據、機器學習、人工智慧等技術的持續投入和全面應用，宜人貸線上獲客和服務能力不斷增強，能夠更好地滿足用戶未被傳統金融機構覆蓋的差異化金融服務需求，進一步提升線上用戶體驗，增強了用戶粘性。

財報顯示，本季度72.5%的借款人通過線上渠道獲取，線上渠道促成金額的100%來自移動端。出借行為100%通過公司的線上平台完成，其中95%通過宜人財富手機APP完成。

風控：注重風控、擁抱監管

風控，是傳統金融的生命線，也是金融科技平台的生命線，宜人貸從成立之初，就把提升風控水平，作為企業的核心競爭力。

宜人貸的風控優勢在於，集結了專業的金融風控能力，又疊加了大數據和人工智慧為基礎的科技風控能力。

在專業的金融風控領域，宜人貸由宜信推出，後者有12年年服務數百萬客戶的豐富的金融業務經驗，而截至3月底，宜人貸累計服務超過140萬出借人。

在創新的科技風控領域，宜人貸獨創的大數據風控體系及信用評分機制，能夠從多個精準維度對用戶數據進行篩選、標記與判定，快速準確地對用戶進行信用評分，提升了信審風控流程的效率，技術和數據驅動的風險管理體系讓宜人貸能夠第一時間發現問題，進行調整。此外，作為中國互聯網金融協會信用信息共享平台首批接入單位，宜人貸能夠從更多元的角度對借款人的信用狀況進行交叉比對，有利於防範多頭借貸、個人信用危機等風險。

金融科技平台的風控，不僅對安全性要求高，而且對風控審核速度也提出了較高要求，年輕的借款用戶們，無法忍受繁瑣的流程和緩慢的審批速度。

對這一苛刻要求，宜人貸的大數據風控同樣能很好的滿足，能夠在滿足風控需求的前提下，保證毫秒級的響應速度，實現快捷流暢的用戶體驗。

風控依賴於技術儲備和業務能力，而是否追求合規，擁抱監管則是企業的價值觀，

宜人貸一直主動擁抱監管，在信息披露、銀行存管、出借人保障、信息與網路安全等合規重點領域，宜人貸率先實現合規要求，甚至走在了監管前面。

在強監管的態勢下，宜人貸正以最嚴苛的標準積極落實監管要求，比全線調整借款綜合息費至監管要求的範圍以內。同時，基於當前的信用和監管環境，採取了保守的增長策略，

今年第一季度，宜人貸引入知名保險公司和擔保公司，為平台出借人的出藉資金提供信用保證保險保障和擔保公司保障，完成了質保服務計劃的全面升級。

而在上市之後，宜人貸還要接受美國SEC的嚴格監管，倒逼宜人貸提高信息透明度，增強風控能力，雖然看似給自己戴上了監管枷鎖，但是長期來看，主動擁抱監管，可以讓宜人貸獲得長久生命力。

一句話，強監管態勢下，撈一筆就走不靠譜平台已經活不起下去了，類似宜人貸這樣目光長遠的金融科技平台，必然會把風控和合規前置於首要位置。

多元化布局

宜人貸的業績增長，除了來源於平台促成借款總額的增長和管理資產總額的增加，還有來自於為用戶提供更多元化的增量服務，也就是多元化布局。

隨著大眾富裕人群的增多，以及他們手中可投資產總額的增加，財富管理的需求將變得越來越多元化。中國資管界的代表人物張旭陽曾預測過，五年內中國資管行業規模將達100萬億。

在資管市場大爆發的前提下，宜人貸旗下的財富管理平台宜人財富，順應這一趨勢，2018年將把戰略重點聚焦於為大眾富裕人群提供專業、安全的線上財富管理服務商。

而提供精準財富服務的基礎，則是通過大數據精準匹配用戶需求。宜人財富通過數據結合金融邏輯，從客戶可投資資產、風險偏好、生命階段等重要維度，詳細分析客戶財富管理需求，為用戶智能推薦個性化的資產配置方案，幫助客戶逐漸形成長期投資、多元配置的財富管理策略。

與此同時，宜人貸通過金融科技能力共享平台YEP，與多家金融機構展開合作，向行業輸出科技、風控和獲客能力，幫助合作夥伴提高風控效率，提升用戶體驗和服務能力，為行業賦能。

根據宜人貸CEO方以涵的解釋，「YEP共享平台對行業開放後，不符合宜人貸定位的客群，就可以轉介給入駐YEP共享平台的企業，降低了行業的獲客成本，有效地提升客戶體驗。我們還會通過YEP平台輸出數據抓取和反欺詐的能力，提升整個行業的有效性。」

而在一季度財報會議上，方以涵透露，未來宜人貸將繼續重點關注機構合作。「我們正在探討與更多的領先金融機構開展新合作，使資金來源更加多元化，推動業務可持續增長。」在一季度，宜人貸深化了與PICC、百度等行業夥伴在產品設計、客戶獲取和風險管理等方面的合作。

浩瀚富饒的科技金融海洋，雖然市場廣闊，但同樣密布暗礁和險灘，只有具備了技術創新能力、專業金融服務能力、注重風控和合規，主動擁抱監管的平台，才能跑得遠活得久，宜人貸就是典型案例之一。